La sécurité sociale peut-elle transformer un maigre compte de retraite en un portefeuille d'un million de dollars?

Comme vous le savez, la sécurité sociale est un programme mis en place par le gouvernement pour s'assurer que les retraités ne souffrent pas de la faim lorsqu'ils sont trop vieux pour travailler. Pendant vos années de travail, vous versez de l'argent dans le programme, qui finance les prestations des personnes actuellement à la retraite. Lorsque vous prendrez votre retraite, les actifs paieront pour financer vos prestations. Mais la question est: qu'est-ce que cela vaut vraiment? Comment en tenez-vous compte dans votre planification de la retraite? Et cela vaut-il même la peine d'être envisagé?

Devriez-vous même envisager la sécurité sociale?

Beaucoup de gens, moi y compris, ne considèrent généralement pas la sécurité sociale dans leur planification de la retraite. Sur la base des tendances actuelles, la sécurité sociale devrait payer plus qu'elle ne rapporte. C'est parce que les gens ont moins d'enfants au cours des dernières générations. Par conséquent, il y a moins de personnes qui entrent sur le marché du travail que de départs à la retraite.

Grâce à de meilleurs soins médicaux et à un mode de vie sain, les gens vivent également plus longtemps qu'auparavant. Si cette tendance se poursuit et que les politiques de paiement ne changent pas, d'ici 2036, les réserves seront épuisées et les prestations devront peut-être être réduites. Cependant, en réalité, cela ne disparaîtra probablement pas. Très probablement, les changements de politique aideront à maintenir la sécurité sociale en vie à l'avenir.

Donc, même si je ne recommande à personne de compter uniquement sur la sécurité sociale, c'est de l'argent que vous recevrez probablement à la retraite. Cela peut avoir un impact réel sur votre qualité de vie après la retraite et réduire ce dont vous avez vraiment besoin avant de prendre votre retraite.

Comment prenez-vous en compte la sécurité sociale dans la planification de la retraite?

Il existe plusieurs façons de prendre en compte la sécurité sociale en matière de planification de la retraite. Dans de nombreux calculs, vous verrez les gens utiliser des formules de valeur actuelle nette ou simplement additionner le total des paiements projetés. Cela peut être utile, mais il peut être difficile de calculer et de s'appuyer sur plusieurs hypothèses.

Ils ont également des problèmes de précision à résoudre. Donc, par souci de simplicité et de précision, examinons le type d'argent que vous devrez avoir sur votre compte de retraite pour remplacer de manière fiable votre chèque de sécurité sociale. De cette façon, vous pouvez simplement prendre le montant total dont vous pensez avoir besoin pour prendre votre retraite, puis soustraire la valeur de la sécurité sociale pour déterminer combien vous aurez réellement besoin d'avoir sur votre compte.

Alors, que vaut vraiment la sécurité sociale?

Tout d'abord, combien coûte la sécurité sociale? Ceci est important dans nos calculs. Selon l'Administration de la sécurité sociale, le paiement moyen de la sécurité sociale en 2015 pour les travailleurs retraités était de 1 335 dollars par mois. Le paiement maximal, si vous maximisez vos contributions, était de 2 663 $ par mois. Cela signifie un avantage annuel moyen de 16 020 $ et un maximum de 31 956 $.

Lorsque je veux des calculs rapides pour aider les gens à planifier leur retraite, j'utilise généralement la règle des 4%. La règle des 4% est le taux de retrait sécuritaire le plus courant cité par les experts. Il suppose que vous pouvez retirer en toute sécurité 4% de votre compte de retraite au cours de votre première année de retraite. Ensuite, maintenez ce montant en toute sécurité pour le reste de votre vie, même en tenant compte de l'inflation. Cela signifie donc que si vous voulez vivre avec 40 000 $ par année, vous devez avoir 1 000 000 $ dans vos comptes de retraite lorsque vous prenez votre retraite.

Alors, qu'est-ce que cela signifie pour la sécurité sociale? Selon la règle des 4%, cette prestation annuelle moyenne de 16 020 $ vaut environ 400 000 $ en épargne-retraite. Pour avoir ce revenu de 40 000 $ par année à la retraite, il vous suffirait d'économiser environ 600 000 $ dans vos comptes de retraite. Ainsi, sur la base des prestations moyennes, la sécurité sociale représente déjà un portefeuille de retraite de près d'un demi-million de dollars.

Qu'en est-il des avantages maximaux? Le maximum vaut près de 800 000 $. Pour prendre votre retraite aujourd'hui à 65 ans et bénéficier d'un compte de retraite d'un million de dollars, vous n'auriez besoin que d'environ 200 000 $ dans vos comptes de retraite si vous êtes en mesure de recevoir la prestation maximale de la sécurité sociale. Le report de votre retraite augmente votre paiement de la sécurité sociale, augmentant encore la valeur équivalente du compte.

L'essentiel est que la sécurité sociale a une valeur réelle dans la planification de la retraite. Il peut facilement porter la valeur de votre portefeuille de retraite à un million de dollars si vous considérez les liquidités dont vous auriez besoin pour le remplacer. Même avec les préoccupations qui entourent la sécurité sociale dans sa forme actuelle, elle peut encore apporter de la valeur aux personnes qui envisagent de prendre leur retraite dans des décennies. Dans ma planification de la retraite, je vois cela comme une estimation de l'échelle. Je sais que je ne pourrai pas le calculer au centime, mais cela me dit que la sécurité sociale pourrait valoir 500 000 $ dans mes comptes de retraite. C'est très différent de 50 000 $.

Voici quelques-uns des sites que j'ai utilisés comme références lors de la rédaction de cet article.

Quelle est la valeur de la sécurité sociale?

Valorisation des prestations de sécurité sociale en tant qu'actif du bilan du ménage

L'assurance-maladie et la sécurité sociale expliquent l'écart de richesse aux États-Unis

Comment considérez-vous la sécurité sociale dans votre planification de la retraite? Est-ce un aliment de base ou est-ce juste la cerise sur le gâteau?

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