Une vie meilleure grâce aux budgets - vraiment! - à la menthe

Les budgets sont difficiles!

Oui, les budgets peuvent être difficiles. Même si vous gagnez suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses, le suivi de tout peut être ennuyeux. Heureusement, il existe des moyens d'éliminer ou du moins de minimiser les désagréments et les avantages sont très importants.

Ne pensez pas que je balaie simplement les difficultés. La budgétisation demande de l'engagement et du dévouement. Vous devrez suivre les dépenses et vous devrez fixer des objectifs réalistes. Cela peut être extrêmement frustrant lorsque vos ressources ne sont tout simplement pas suffisantes pour répondre à vos besoins et que vous devrez parfois faire des choix désagréables. Mais c'est la vie, c'est la réalité: à moins d'être extrêmement chanceux, la gestion de l'argent est quelque chose que vous devez vraiment faire et votre vie sera meilleure si vous pouvez y arriver.

Mon budget à la menthe

Faire confiance ou ne pas faire confiance

Il existe des programmes, des applications et des services qui peuvent faciliter la budgétisation. Par exemple, j'utilise Mint. L'image ci-dessus montre une partie de mon budget de décembre 2018 tel qu'affiché par Mint.

Ce qui est bien avec Mint, c'est qu'elle tire les dépenses et les revenus de mes banques, de mes comptes de placement et de mes cartes de crédit. Cela m'évite de saisir manuellement tout cela dans une feuille de calcul ou un autre outil.

Ce qui n'est pas si gentil avec Mint, c'est qu'il ne peut pas tirer de tous mes comptes. Cela peut aussi être déroutant et parfois grincheux. Enfin, il y a la question de la confiance: j'ai donné à une entreprise l'accès à presque tous les aspects de ma vie financière. C'est quelque chose qui pourrait amener beaucoup de gens à ne pas vouloir avoir une partie de Mint ou quoi que ce soit de ce genre.

Je fais confiance à Mint. Vous pouvez lire "Les applications de budgétisation comme Mint sont-elles sûres à utiliser?" par Karoun Chahinian pour une image complète, mais fondamentalement Mint et d'autres outils similaires sont «en lecture seule». Ils ne peuvent pas retirer de l'argent d'un compte bancaire et le mettre sur un autre compte. De plus, les mots de passe que vous avez initialement fournis pour lire les comptes ne sont plus jamais affichés, même pas pour vous.

Donc, même si je vous ai donné mon mot de passe, tout ce que vous pouvez faire est de voir combien d'argent j'ai et combien je dois. Tu ne pourrais pas me voler.

Travail manuel

Ce n'est peut-être pas assez réconfortant pour vous. Si tel est le cas, vous devrez utiliser l'une des nombreuses applications de budgétisation qui nécessitent (ou autorisent) une entrée manuelle. Je pourrais faire une saisie manuelle avec Mint; en fait, je dois le faire pour quelques comptes auxquels il ne peut pas accéder.

Ou vous pouvez rouler votre propre solution avec une feuille de calcul. Si vous êtes assez habile dans ce domaine, vous pourriez même être en mesure de concevoir quelque chose de bien mieux pour vos besoins que n'importe quelle solution d'application. J'ai moi-même été tenté dans cette direction, mais jusqu'à présent, j'ai été trop paresseux pour faire quoi que ce soit.

Comment j'utilise la menthe

Jetez un autre regard sur la photo de mon budget ci-dessus. Vous voyez du vert, du jaune, du rouge, des nombres positifs, des nombres négatifs - qu'est-ce que tout cela signifie?

Regardons le premier article vert, qui est Food and Dining: Epiceries. Il dit «594 $ sur 800 $». Les 800 $ sont ce que je prévois chaque mois pour ma femme et moi-même. J'inclus sortir pour manger dans ce nombre; Je ne prends pas la peine de budgéter cela séparément, même si je pourrais.

Les 594 $ représentent le montant que nous avions dépensé jusqu'à présent ce mois-ci. C'était la semaine précédant Noël, donc nous respections bien notre budget. L'entrée montre Green parce que nous n'avons pas encore tout dépensé.

Regardez la ligne suivante, qui est Accueil: hypothèque et loyer. J'ai budgété 720 $ et nous avons dépensé 683,00 $. La ligne est jaune car le budget est presque épuisé. Pourquoi est-ce que je budgétise plus que ce que nous devons réellement? J'y reviendrai plus tard lorsque je parlerai des réserves, mais pour le moment, pensez simplement à cela comme de l'argent mis de côté pour un besoin futur.

Oh, la ligne suivante est Rouge! Et j'ai dépensé plus que prévu! Ce n'est pas bon, n'est-ce pas?

Eh bien, normalement non, ce n'est pas bon. Dans ce cas, cependant, c'était délibéré. La bourse a fait un plongeon récemment et je voulais profiter de quelques prix avantageux, j'ai donc dépensé plus que notre budget. Vous verrez comment tout cela s'équilibre bientôt.

Quels sont ces nombres négatifs?

Regardez le tout premier élément, Health and Fitness. Il y a au moins trois choses inhabituelles à propos de cet article. Premièrement, il n'y a pas de couleur. Deuxièmement, cela dit que j'ai dépensé une somme d'argent négative, ce qui est étrange. Enfin, il semble un peu étrange que nous soyons presque à la fin du mois et il semble que je n'ai pas eu de frais médicaux.

Je vous assure que j'avais des dépenses: une assurance et une quote-part de visite chez le médecin, en fait. Alors, de quoi s'agit-il?

Frais de santé et de conditionnement physique

Combien économiser et que faire avec de l'argent supplémentaire

Il y a des postes budgétaires pour lesquels je veux économiser beaucoup d'argent de réserve et d'autres pour lesquels je m'en fiche. Je peux, par exemple, réduire le divertissement si nous en avons besoin, mais il y a des choses pour lesquelles j'aurai certainement besoin de réserves.

Il y a aussi la question du revenu supplémentaire. Notre revenu est quelque peu variable. Je budgétise en supposant que nous aurons le strict minimum, mais nous en faisons presque toujours plus. Je ne veux pas simplement jeter cela à la banque sans l'affecter à une fin, alors je garde une feuille de calcul pour m'aider avec tout cela. Je vais vous en dire plus à ce sujet sous peu.

Réserves

Les chiffres négatifs proviennent de la budgétisation de plus d'argent que ce que j'ai réellement dépensé. À la fin du mois, cet argent non dépensé est éventuellement reporté sur le mois suivant et est affiché sous la forme d'un nombre négatif.

Disons que ce nombre a commencé avec un montant négatif de 1200 dollars. Si je dépensais ensuite 300 $, ce nombre deviendrait négatif de 900 dollars. Si c'était tout ce que j'avais dépensé au cours du mois, ces 900 $ non dépensés et le montant de mon budget du mois suivant seraient additionnés et nous commencerions le mois suivant avec un nombre négatif plus élevé.

C'est juste de l'argent non dépensé. C'est de l'argent réservé que j'empile au cas où je tomberais malade et ne pourrait pas travailler pendant quelques semaines ou plus - je serai toujours en mesure de payer mes factures sans puiser dans nos stocks et nos comptes 401K.

Il est normal de dépasser un budget

Comme vous l'avez vu ci-dessus, j'ai dépassé notre budget d'investissement ce mois-ci afin de profiter d'un repli boursier. Pour cette raison, il peut afficher du rouge pendant plusieurs mois. Comme l'argent sera budgété et non dépensé dans les mois à venir, le rouge disparaîtra lentement.

Tant que j'ai l'argent pour faire ça, ça va. J'ai trop dépensé en vacances et en technologie plus d'une fois à cause d'opportunités inhabituelles. Je dois faire attention à mon flux de trésorerie, en garder suffisamment à la banque pour les factures à venir, mais Mint me montrera également ce qui s'en vient et quand.

Factures à venir et liquidités disponibles

Ajustements et changements

Parfois, les choses doivent changer. Je pourrais vouloir dépenser moins en divertissement ce mois-ci et investir davantage dans les investissements. Je pourrais donc réduire un poste budgétaire et en augmenter un autre.

Il y a peut-être déjà tellement d'argent non dépensé accumulé que je peux mettre le budget à zéro pour ce mois-ci. C'est un bon sentiment!

Mais quand je joue avec les montants, Mint pense que je veux que tous les budgets futurs soient ce nouveau chiffre. Si je mets Entertainment à zéro, Mint commencera le mois prochain avec zéro pour Entertainment et c'est peu probable que ce soit ce que je veux.

Donc, je garde une feuille de calcul que j'appelle mon budget modèle pour m'aider à redéfinir un nouveau mois à ce que je souhaite.

Le budget modèle

Chaque mois, je définirai les nouvelles catégories de budget de la Monnaie en fonction des montants demandés par mon modèle de budget. Dans la feuille de calcul, je fixe les montants de la réserve à ce qu'ils sont réellement, comme indiqué par Mint à la fin du mois précédent.

Ensuite, je regarde la colonne «Extra% et max». Par exemple, le budget pour Internet est de 275 $ et j'avais 187 $ en réserve au début du mois. Entertainment dit que je n'ai pas besoin de plus de 50 $ en réserve («<50»), donc je changerai le budget de la Monnaie (pas le modèle) pour ce mois à 150 $. Si je dépense 275 $, cela devrait me laisser avec 52 $ de réserves pour commencer le mois suivant (187 plus 150 moins 275).

Au fur et à mesure que je gagne de l'argent supplémentaire, le budget modèle me dit où le mettre. Donc, si je gagne 100 $ de plus, cela dit de mettre 50% dans Auto, 30% dans Health et ainsi de suite. J'augmente simplement le budget de la Monnaie de ce montant.

Budget modèle

Et ça va

Mois après mois, je suis ce modèle, ajustant les budgets au fur et à mesure que les revenus augmentent et que de nouvelles dépenses ou opportunités se présentent, à mesure que j'atteins les objectifs de réserves.

Comme je le fais depuis de nombreuses années maintenant, c'est assez facile. Je n'ai pas à deviner ce que nous dépenserons pour ceci ou cela; J'ai une très bonne idée et très peu de choses me surprennent.

Alors, quel est le gain?

Oui, la budgétisation demande du travail. Cela est évident. Alors pourquoi le faire?

Quand j'étais beaucoup plus jeune, la budgétisation était très difficile. J'avais une famille à nourrir et à vêtir et je ne gagnais pas toujours assez d'argent pour couvrir toutes les dépenses nécessaires. Je devais voler une ligne budgétaire pour en payer une autre et cela signifiait généralement supprimer les loisirs et, lorsque les choses étaient serrées, économiser de l'argent du tout. Quand les choses étaient vraiment serrées, j'ai même dû vendre des investissements avant de le vouloir.

Ces jours sont loin derrière nous maintenant. Nous n'avons pas beaucoup d'argent à rentrer, mais nous sommes à l'aise et parce que nos enfants ont grandi et sont partis, nous n'avons pas autant de dépenses. Nous pouvons épargner et investir pour l'avenir.

C'est la budgétisation qui nous permet de faire cela. Nous savons quelles sont nos dépenses, nous savons ce qu'elles seront probablement à l'avenir. Nous pouvons fixer des objectifs réalistes pour les choses que nous voulons et avoir l'argent pour les choses dont nous avons besoin. C'est un bon sentiment d'avoir tout cela sous contrôle.

Commencer

Alors, comment atteindre cette terre promise?

Mon conseil est de commencer par ne fixer aucun budget du tout. Suivez simplement vos dépenses et classez-les. Bien sûr, vous avez toujours du bon sens: si vous gagnez 4 000 $ par mois, vous n'allez pas acheter une voiture à 70 000 $, non? Dépensez simplement comme vous le feriez habituellement, en observant uniquement les limites mentales que vous avez déjà.

Après six mois, vous aurez une meilleure idée de la plupart de vos budgets. J'ai en fait laissé Mint fonctionner pendant plus d'un an avant de commencer à établir des budgets et à penser aux réserves. Cela m'a donné une excellente idée de l'endroit où je pourrais répartir l'argent plus intelligemment.

Vous réglez le budget

Souvenez-vous de ceci: vous réglez le budget, il ne vous gouverne pas.

Le but de tout cela est une vie meilleure pour vous. Cela vous permet de planifier, oui, mais cela devrait aussi vous laisser rêver. Un budget est un outil, pas un gestionnaire de tâches impitoyable. Souvenez-vous toujours de cela.

J'espère que cela vous a aidé à voir les avantages de la budgétisation.