6 façons de maintenir votre pointage de crédit élevé

Image par Todd Christensen de Pixabay

Votre pointage de crédit ou votre cote de crédit est évalué lorsque vous souhaitez emprunter de l'argent pour effectuer un achat important, comme acheter une voiture, prendre un prêt hypothécaire ou demander une carte de crédit. J'ai une excellente cote de crédit auprès de mon banquier et j'applique bon nombre de ces conseils.

Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pouvez obtenir des taux d'intérêt plus élevés, vous devrez peut-être demander à quelqu'un de cosigner votre demande de crédit ou devrez peut-être effectuer un acompte plus important sur une maison si vous êtes approuvé pour une hypothèque. Donc, garder un œil sur votre pointage de crédit est votre responsabilité financière et une responsabilité importante.

Les prêteurs d'argent, tels que les banques ou les investisseurs, déterminent votre pointage de crédit en fonction d'un ensemble d'expériences de prêt qu'ils utilisent lorsqu'ils veulent décider d'octroyer un crédit à vous, le consommateur.

Vous pouvez trouver votre pointage de crédit dans votre rapport de crédit. Les scores varient de 300 à 850 points. Il est préférable de garder votre score élevé car cela vous donnera une meilleure cote de crédit. De nombreux prêteurs utilisent les cotes de crédit pour les aider à décider s'ils veulent prêter de l'argent à quelqu'un.

Faites de votre mieux pour éviter d'avoir des «marques noires» sur votre rapport de crédit, car cela peut vous aider à rester dans le noir. Si votre compte bancaire est dans le noir, cela signifie qu'il vous reste de l'argent sur votre compte personnel ou professionnel.

Exemples d'endettement:

1. Quelqu'un doit quelque chose à quelqu'un d'autre, comme de l'argent, des biens ou des services.
2. Instruments financiers, tels que les obligations, les hypothèques et les prêts, qui indiquent une demande de paiement et des droits de créance. Le crédit signifie être créancier et avoir de l'argent.
3. Une obligation morale ou légale de faire amende honorable ou de se soumettre à une sanction pour avoir commis une infraction.

Marques noires

Une «marque noire» implique toute preuve sur votre rapport de crédit qui peut soulever un drapeau rouge pour les prêteurs potentiels. Certaines marques noires, telles que les non-paiements ou les retards de paiement, peuvent avoir un impact plus dur que d'autres et un effet plus dommageable sur votre pointage de crédit.

Les marques noires sur votre rapport de crédit peuvent affaiblir votre pointage de crédit. Les bureaux de crédit (expliqués ci-dessous) peuvent conserver des informations négatives sur vous pendant deux à dix ans, et les faillites jusqu'à sept ans.

Comment améliorer votre pointage de crédit

1. Corriger les erreurs

Des erreurs peuvent survenir et entraîner le rejet de votre demande de crédit. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport, informez-en le bureau de crédit sans délai. Le prêteur que vous avez approché sera contacté, et si les informations ne peuvent être confirmées, l'erreur sera supprimée de votre dossier. Envoyez toute correspondance que vous pourriez avoir aux bureaux de crédit pour vous aider.

2. Remboursez votre dette

Les prêteurs d'argent évaluent à quel point vous êtes proche des limites de vos différentes cartes, combien d'argent vous devez par rapport au crédit dont vous disposez et le nombre de comptes de crédit où vous avez des soldes impayés que vous devez encore payer.

3. Payez vos factures à temps

Si vous ne payez pas vos factures à temps, y compris vos versements hypothécaires, des frais de retard vous seront facturés et vous pourriez être signalé à un bureau de crédit. Les entreprises ont différentes méthodes pour décider quand déclarer qu'un paiement est en souffrance.

Un paiement est considéré comme en souffrance lorsqu'un emprunteur est en retard sur un paiement, comme un impôt sur le revenu, une hypothèque, un prêt automobile ou un compte de carte de crédit. Si quelqu'un est délinquant, il ou elle encourra des sanctions, selon le type de délinquance, la raison de celui-ci et sa durée.

4. Ne demandez pas plus de crédit

Ouvrir plusieurs comptes de crédit, ou même les demander, dans un court laps de temps, déclenche l'alarme auprès des bureaux de crédit et des institutions financières. Cela est d'autant plus vrai lorsque cela est fait par des personnes qui n'ont pas d'antécédents de crédit depuis longtemps.

5. Connaissez votre score

Vous n'avez pas à attendre que le crédit vous soit refusé pour obtenir une copie de votre rapport de solvabilité et de votre pointage. Vous pouvez commander une copie de votre rapport de crédit quand vous le souhaitez auprès des deux grands bureaux d'évaluation du crédit: Equifax et TransUnion.

Une banque au Canada que je connais et qui vous permet de voir votre pointage de crédit gratuitement est la Banque Canadienne Impériale de Commerce ou CIBC.

6. Utilisez votre crédit

Vous n'avez pas d'antécédents de crédit si vous n'avez jamais eu de prêt ou de carte de crédit à votre nom. Cela peut vous empêcher d'obtenir une marge de crédit (expliquée ci-dessous) lorsque vous en avez besoin, car les prêteurs ne peuvent pas juger à quel point vous serez responsable de votre argent.

S'ils acceptent de vous prêter de l'argent, ils pourraient vous facturer un taux d'intérêt plus élevé simplement pour protéger leur argent. Il est important d'utiliser votre crédit de manière régulière et responsable afin de pouvoir développer de solides antécédents de crédit.

Impact des paiements différés sur l'hypothèque ou la carte de crédit

La crise sanitaire mondiale actuelle liée au COVID-19 a contraint plusieurs banques et prêteurs d'argent à laisser les emprunteurs différer leurs paiements sur les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts étudiants, etc. Ces banques et prêteurs d'argent ont des plans de soutien personnalisés pour aider les particuliers et les petits les clients commerciaux font face à l'insécurité financière.

Les gens demandent un report d'hypothèque pour atténuer leurs difficultés financières temporaires s'ils n'ont aucun revenu ou un revenu diminué en raison de la crise sanitaire mondiale.

Votre situation et votre plan financier global devraient vous aider à décider si vous voulez demander l'approbation de vos prêteurs pour sauter des paiements pendant quelques semaines ou quelques mois.

Impact

Si vous reportez vos versements hypothécaires, cela ne devrait pas avoir d'incidence sur votre cote de crédit si vous avez leur approbation pour reporter les paiements. Si vous sautez un paiement sans report approuvé, votre pointage de crédit en prendra un coup.

Pour éviter toute confusion, parlez à vos prêteurs de votre situation et de vos choix. Il est préférable pour eux de vous aider à effectuer vos paiements une fois que vous devez recommencer à payer. Il vaut mieux que vous sachiez exactement ce que l'on attend de vous pour éviter d'être puni car des erreurs pourraient survenir.

Qu'est-ce qu'un bureau de crédit?

Un bureau de crédit, également connu sous le nom d'agence d'évaluation du crédit à la consommation, est une entreprise qui recueille des informations sur vos antécédents de crédit. Equifax et TransUnion sont les deux principaux bureaux de crédit.

Les bureaux de crédit recueillent des données de crédit auprès des créanciers et des prêteurs auprès desquels vous avez des comptes et mettent ces informations à la disposition de tiers dans un rapport de crédit. Mais, en fin de compte, c'est le prêteur ou le créancier qui prend la décision d'approuver ou de rejeter votre demande de crédit. Les prêteurs et les créanciers ont leurs propres normes pour rejeter ou approuver les demandes de crédit.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit?

Une marge de crédit est une ressource de crédit offerte par une banque ou d'autres institutions financières aux gouvernements, aux entreprises ou aux particuliers qui leur permet de retirer de l'argent lorsqu'ils ont besoin de fonds.

Une marge de crédit peut être une limite de découvert, un prêt à vue, un prêt à des fins spéciales, un prêt à terme, une remise, un achat de factures commerciales, un compte de carte de crédit renouvelable traditionnel, etc. C'est une source de fonds rapidement accessible en cas de besoin. Les intérêts ne sont payés que sur l'argent emprunté. Les lignes de crédit peuvent être garanties par des garanties.

Qu'est-ce que la garantie?

La garantie est un élément de valeur utilisé pour garantir un prêt qui diminue le risque pour les prêteurs. Si un emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut confisquer la garantie et la vendre pour récupérer ses pertes.

Les hypothèques et les prêts automobiles sont deux types de prêts garantis. D'autres biens personnels, comme un compte d'épargne ou de placement, peuvent être utilisés pour obtenir un prêt personnel garanti.

Sources

Sites Web CIBC, Equifax Canada, Wikipédia, Wiktionnaire et Investopedia.

"Dois-je reporter mes paiements hypothécaires?" article. Sheila Walkington. Money Coaches Canada. 2 avril 2020.

«Paiements différés sur votre prêt hypothécaire ou votre carte de crédit? Comment gérer la tension lorsque les paiements redémarrent cet automne». Rosa Saba. Bureau du Toronto Star Calgary. 20 juillet 2020.