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Votre demande de crédit
Que vous demandiez un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt automobile, les banques et les coopératives de crédit chercheront la même chose: le niveau de risque qu'elles prendront si elles approuvent votre prêt. Ils veulent savoir s'ils risquent de perdre de l'argent en vous accordant le prêt, ou plutôt si vous leur rembourserez le prêt et les intérêts courus. Les institutions financières gagnent de l'argent en facturant des intérêts sur les prêts qu'elles accordent. Mais ils perdent de l'argent lorsque les prêts «tournent mal» et ne sont pas remboursés. Ils veulent éviter autant de ces créances douteuses que possible.
Alan Cleaver
Fondamentalement, le fait que vous soyez approuvé ou refusé pour un prêt dépend du niveau de risque que les institutions financières sont disposées à assumer et du niveau de risque de votre demande de crédit. Si votre prêt est approuvé, le taux d'intérêt qui vous est accordé sera également basé sur votre risque potentiel pour l'institution financière. Plus il y a de risque (ou de risque de défaut de paiement sur votre prêt), plus le prêt vous coûtera cher par le taux d'intérêt si vous êtes approuvé. Vous pouvez jurer que vous rembourserez un prêt, mais la triste vérité est que les gens mentent et que l'institution financière ne peut pas dire lesquels sont honnêtes et lesquels ne le sont pas. Même les personnes qui veulent vraiment rembourser leurs prêts se retrouvent parfois dans des situations où elles ne sont pas en mesure de le faire.Votre demande de prêt est le meilleur indicateur dont dispose une banque ou une coopérative de crédit pour savoir si vous allez rembourser un prêt ou non et quel taux d'intérêt elle devrait facturer.
Chaque institution financière a ses propres politiques de prêt et des numéros spécifiques qu'elle utilise pour déterminer si votre prêt est approuvé ou refusé et ces chiffres et directives changeront en fonction de l'économie et des besoins de leur entreprise. Avoir une demande de crédit solide vous aidera à vous assurer que votre demande est toujours approuvée. Après avoir travaillé dans le secteur financier pendant de nombreuses années, y compris comme agent de crédit, je peux vous dire certaines des choses qu'un agent de crédit examinera lorsqu'il examinera votre demande de prêt et ce qui peut vous aider ou vous nuire.
Score de crédit
Votre pointage de crédit est l'outil le plus rapide dont dispose un agent de crédit pour déterminer quel est votre risque de crédit. Les scores peuvent varier d'environ 400 à 850. Plus votre score est élevé, mieux c'est. Si vous n'avez pas beaucoup d'expérience en matière de crédit, il est possible que vous n'ayez pas de pointage. Ce n'est pas une chose négative, mais cela n'aide pas non plus. Pour obtenir les meilleurs taux et pour aider à approuver votre prêt, vous voudrez probablement un score dans les 700 ou plus. Les scores dans les faibles 600 ou moins ne semblent pas bons pour un agent de crédit. Lorsque vous demandez votre score (également appelé score FICO), sachez que ce n'est pas nécessairement le même score que celui que votre agent de crédit verra. Chaque institution financière peut utiliser ses propres normes pour déterminer votre score.
Histoire de credit
Votre pointage de crédit est déterminé par les éléments de votre historique de crédit. Vos antécédents de crédit n'indiquent pas si vous rembourserez ou non un prêt, mais ils montrent un historique de la façon dont vous avez fonctionné dans le passé et le passé est un bon indicateur de l'avenir. C'est probablement la chose la plus importante que l'agent de crédit examinera. Vous pouvez vérifier vos antécédents de crédit gratuitement auprès de chacun des principaux bureaux de crédit une fois par an en vous rendant sur AnnualCreditReport.com. Ceci est mis en place par une loi par le gouvernement pour aider à lutter contre le vol d'identité. C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit à l'avance pour demander un prêt afin de voir s'il y a quelque chose qui doit être clarifié (comme des erreurs ou des problèmes de vol d'identité).
Ils voudront voir que vous avez de l'expérience avec le crédit et que vous avez effectué des paiements à temps. Les retards de paiement affichés sur votre historique de crédit semblent mauvais, d'autant plus qu'ils n'apparaissent généralement que si vous avez plus de 30 jours de retard. Un retard de paiement sur une hypothèque semble pire qu'un retard de paiement sur une carte de crédit, car un agent de crédit s'attend à ce qu'une priorité plus élevée soit accordée à votre maison. L'agent de crédit verra depuis combien de temps vous avez une expérience du crédit en regardant la date à laquelle votre premier compte a été ouvert. Plus il y a de temps, mieux c'est. Et le