Quand investir dans un roth ira, un ira traditionnel, un roth 401k et un 401k traditionnel

Différence entre un 401K traditionnel, un IRA traditionnel, un Roth 401K et un Roth IRA

Avertissement: Je ne suis pas un planificateur financier enregistré et je n'ai pas de diplôme en finance ou en comptabilité. Je me considère comme un investisseur moyen car je sais que j'ai commis plus d'erreurs que de bonnes actions.

À mesure que mes enfants commencent leur carrière, il y a plus de choix pour l'épargne-retraite, et il devient de plus en plus difficile de déterminer qui vous aide à comprendre vos options et qui ne fait que vous vendre des choses. C'est là que je commence avec mes enfants alors que je commence à leur apprendre à investir.

Commençons par définir certains termes.

• 401K. Fourni par votre employeur comme compte pour épargner en vue de la retraite. Vous cotisez à ce compte en pourcentage de votre salaire. De nombreux employeurs fournissent également une correspondance avec ce compte. Par exemple, un employeur peut égaler 25 cents par dollar jusqu'à vos premiers 6% de cotisations.
• IRA. Fourni par des sociétés d'investissement tierces comme compte d'épargne pour la retraite. Vous configurez le compte, et vous sélectionnez la société qui détient le compte qui pourrait être une banque comme Chase ou Bank of America, ou une société d'investissement comme Charles Schwab ou Fidelity. Vous contribuez à ce compte comme bon vous semble.
• Compte de retraite Roth. Dans un compte de retraite Roth, l'argent est mis dans le compte après impôts sur le revenu. Ainsi, vous avez payé des impôts sur cet argent. On s'attend à ce que vous n'ayez pas à payer d'impôt sur le revenu lorsque vous utilisez l'argent à la retraite.
• Compte de retraite traditionnel. Dans un compte de retraite traditionnel, l'argent est placé dans le compte avant impôts sur le revenu. Ainsi, vous ne payez pas d'impôt sur le revenu lorsque vous gagnez de l'argent. On s'attend à ce que vous payiez des impôts sur le revenu lorsque vous utiliserez l'argent à la retraite.

Il existe de nombreuses ressources intéressantes qui peuvent vous renseigner sur toutes les règles de chaque type de compte, et je souligne celles ci-dessus car l'hypothèse est que vous allez utiliser l'argent uniquement pour la retraite. Maintenant, mettons ces termes ensemble.

• 401K traditionnel. Un 401k parrainé par l'employeur où les cotisations sont prélevées avant impôt.
• Roth 401K. Un 401k parrainé par l'employeur où les cotisations sont prélevées après impôt.
• IRA traditionnel. Compte auprès d'une entreprise tierce dont les contributions admissibles sont déductibles d'impôt.
• Roth IRA. Compte auprès d'une entreprise tierce dont les contributions admissibles ne fournissent pas de déduction fiscale.
• Match d'entreprise. Une correspondance d'entreprise est de l'argent que l'entreprise met sur votre compte 401K. Vous avez généralement ici comme quelque chose comme l'entreprise correspondra à 50 cents pour chaque dollar que vous contribuez jusqu'à 6%.

Quand cotiser à un Roth par rapport à un compte de retraite traditionnel

Voici l'affaire, lorsque vous cotisez à un compte de retraite, vous voulez minimiser les impôts que vous payez lorsque l'argent entre dans le compte et lorsque l'argent sort du compte. Et personne ne parle de ce que cela signifie. Cela signifie qu'au cours de votre vie, vous devez contribuer à la fois à un compte de retraite Roth et traditionnel pour minimiser les impôts. Vous ne contribuerez pas aux deux en même temps, cependant, il y aura un moment où vous passerez de l'une à l'autre.

Lequel devrais-je contribuer?

Tout d'abord, vous devez comprendre combien d'impôt sur le revenu vous payez aujourd'hui, qui est en grande partie lié à votre salaire. Par exemple, la plupart des gens qui gagnent moins de 20 000 $ par année ne doivent aucun impôt sur le revenu. Dans ce cas, un Roth 401K est parfait. Vous contribuez autant que vous le pouvez pratiquement en franchise d'impôt et pendant les retraits, il est également libre d'impôt. À mesure que votre revenu augmente, vous commencez à payer des impôts sur le revenu, peut-être 5%, mais supposons que vous paierez 10% sur le retrait. Il est toujours logique de contribuer à un Roth. Comme cela se produit généralement au début de votre carrière, les revenus vont augmenter pendant une longue période, qui sont également retirés en franchise d'impôt. Conclusion: si vous avez accès à un Roth 401K, utilisez ce compte au début de votre carrière et lorsque vous obtenez votre premier emploi à la sortie de l'université.

Quand passez-vous à un compte de retraite traditionnel d'un Roth?

Plus tard dans votre carrière, il vous restera peut-être 10 ou 15 ans avant de prendre votre retraite, vous avez été promu à quelques reprises et vous payez 15 à 20% d'impôt sur le revenu. Le moment est peut-être venu de passer à un 401K traditionnel. L'argent que vous mettez dans un IRA traditionnel a maintenant une économie d'impôt de 15-20%. Lors du retrait, les impôts devraient être inférieurs, disons 10%. Cependant, dans ce cas, vous paierez également des impôts sur les revenus. Conclusion: si vous avez accès à un Roth 401K, passez à un 401K traditionnel lorsque vous êtes plus proche de la retraite et que vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée.

Le meilleur conseil est de parler à un fiscaliste et à un conseiller financier. Cependant, si l'un ou l'autre n'y pense pas, il est temps d'en trouver un nouveau.

Où va la contribution de contrepartie de mon entreprise?

Que vous contribuiez à un Roth 401K ou un 401K traditionnel, les contributions de contrepartie de votre entreprise iront dans un compte à impôt différé. Cela signifie que vous paierez des impôts sur toutes les contributions de contrepartie de l'entreprise lorsque vous retirerez cet argent.