Quand et comment commencer à se préparer à la retraite

Lorsque vous commencez votre carrière et que vous venez de sortir de l'école, l'idée de la retraite semble exagérée. La plupart ne peuvent pas imaginer un jour où ils ne travailleront plus ou ne pourront plus travailler. Mais la retraite fait partie de la vie. Et si vous planifiez correctement, cela peut être un moment merveilleux. Le début d'un nouveau chapitre de votre vie, soutenu par l'argent que vous avez soigneusement économisé, investi et accumulé au cours des décennies au cours de votre vie professionnelle. Avec seulement un petit pourcentage d'employeurs offrant des régimes de retraite ces jours-ci, il est avantageux de planifier à l'avance.

Pourquoi n'économisons-nous pas plus?

Le National Institute on Retirement Security estime que 40 millions de ménages aux États-Unis n'ont pas d'épargne-retraite. Selon le Employee Benefit Research Institute, les Américains ont collectivement un déficit d'épargne-retraite de près de 4,3 billions de dollars. Le chiffre indique que les ménages aux États-Unis, où le membre principal a entre 25 et 64 ans, ont 4,3 billions de dollars de moins économisés que le nombre suggéré.

La Réserve fédérale a d'autres statistiques alarmantes sur notre manque d'épargne-retraite. Le solde médian du compte de retraite dans le pays est de 59 000 $. Cela inclut uniquement les personnes qui ont un compte de retraite. Pensez aux dizaines de millions de personnes qui n'en ont même pas créé. Le solde moyen des comptes de retraite est de 200 000 $. N'oubliez pas que la médiane est le point central de l'ensemble de nombres, tandis que la moyenne est calculée en additionnant tous les nombres et en divisant par le montant de l'ensemble.

Certains ménages américains sont bien préparés pour la retraite. C'est pourquoi la moyenne est plus élevée. Mais la médiane indique combien de ménages se situent à ou en dessous de ce seuil de 59 000 $. 59 000 $ couvriraient à peine une urgence médicale, sans parler de mettre quelqu'un à la retraite. Tous les Américains en âge de travailler devraient être alarmés s'ils ne se préparent pas déjà à la retraite.

Meilleur âge pour commencer

Il y a une idée fausse selon laquelle nous ne devrions commencer à nous préoccuper de la retraite qu'à la fin de la trentaine et au début de la quarantaine. Ce sont les années où vous êtes établi dans votre carrière et où vous commencez à gagner beaucoup d'argent. Vous pouvez maintenant commencer à investir pour la retraite. Mais si vous commencez tout juste à la fin de la trentaine, vous avez manqué 10 à 15 années d'épargne qui auraient pu se trouver dans votre compte de retraite.

Ouvrir un compte de retraite n'est pas une étape importante que vous quittez pour la trentaine. Cela devrait arriver au moment où vous commencez à travailler. Que vous rejoignez le marché du travail à 18, 22, 25 ans ou plus tard dans la vie, créez un compte de retraite dans l'année suivant votre premier emploi. Même si vous n'ajoutez que de petites sommes au compte au début, chaque dollar que vous économisez vous aidera plus tard.

Avantages de commencer jeune

Il est compréhensible que vous gagniez moins lors de votre entrée sur le marché du travail. Et si vous êtes diplômé de l'université, il se peut que vous ayez des prêts étudiants à rembourser. Personne ne s'attend à ce que vous mettiez 10 000 $ dans un compte de retraite chaque année dans la vingtaine. Mais même ajouter 1 000 $ chaque année est un montant très précieux.

Concentrez-vous sur la gestion de votre dette et ne prenez aucun retard sur les paiements parce que vous mettez de l'argent dans un compte de retraite à la place. Mais gérez vos dépenses de manière à profiter de votre vie, à rembourser vos dettes et à mettre quelques centaines de dollars dans votre compte de retraite chaque fois que vous avez des économies supplémentaires. Plus tôt vous ajoutez de l'argent à votre compte, plus vous pouvez en retirer.

Avantages de l'intérêt composé

L'intérêt composé est la principale raison pour laquelle vous devriez commencer à ajouter à votre pécule de retraite dans la vingtaine. L'intérêt composé est la façon dont l'argent croît de façon exponentielle parce que l'intérêt se construit sur lui-même. L'idée est que vous réinvestissez les gains que vous obtenez de votre investissement initial.

Nous pouvons utiliser un exemple simple, où vous avez décidé d'ajouter 500 $ dans une obligation à long terme qui est considérée comme très sûre. Il s'agit d'un investissement sans risque où vous savez que vous obtiendrez un certain rendement chaque année. Même si le rendement n'est que de trois pour cent par an, cela reste intéressant.

À la fin de votre première année, vous disposez de 515 $ grâce aux trois pour cent d'intérêt. La deuxième année, vous avez 515 $ dans cette obligation, ce qui signifie que vous vous retrouvez avec 530,45 $. En deux ans, vous n'avez gagné que 0,45 $ de plus grâce aux intérêts composés. Pas impressionné?

D'ici dix ans, votre investissement de 500 $ dans une obligation pratiquement sans risque se transformera en 671 $. En 40 ans, le même investissement de 500 $ est maintenant de 1631 $. Vous pouvez insérer vos propres chiffres pour calculer l'impact des intérêts composés dans une calculatrice, comme celle-ci de la SEC des États-Unis.

Imaginez maintenant que vous ajoutez plus de 500 $ à votre compte de retraite chaque année à partir de la mi-vingtaine, et que vous investissez une grande partie de cet argent dans des placements qui vous donnent un rendement bien supérieur à 3%. Il est facile de voir que l'argent quadruplera au moment où vous êtes prêt à prendre votre retraite.

Effets des intérêts composés sur 500 $ sur 40 ans.

Risquer davantage à un jeune âge

Lorsque vous avez 20 ans, vous pouvez vous imaginer travailler pendant encore 40 ans. Cela vous donne quatre décennies d'argent que vous gagnerez et investirez via un compte de retraite. Et si vous avez commencé à épargner tôt, vous avez la possibilité de prendre plus de risques. Bien sûr, il est possible que certains de vos investissements ne se concrétisent pas. Mais ceux qui le feront vous donneront une très bonne aubaine. Et même si vous avez une année où vous finissez par perdre plus que ce que vous gagnez sur ces placements, vous disposez de beaucoup de temps avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Prendre de gros risques avec votre épargne-retraite n'est pas si sage lorsque vous avez 50 ou 60 ans. Vous pouvez toujours prendre des risques calculés, lorsque vous êtes sûr de soutenir un gagnant. Mais vous ne voudrez pas risquer le pécule que vous avez déjà accumulé. C'est à cela que servent vos 20 ans!

Options d'investissement

Les deux options les plus populaires pour investir les fonds de retraite sont les comptes de retraite individuels, ou IRA, et 401 (k) s.

Le concept d'un 401 (k) est que votre employeur versera des cotisations au compte de retraite en votre nom. Ceux qui sont fidèles à une seule entreprise ou qui pourraient envisager de passer plusieurs décennies dans la même entreprise bénéficieraient d'un 401 (k).

Il existe quelques types différents de ces plans, 401 (k) étant la version d'entreprise. Un 403 (b) est conçu pour les employés qui travaillent dans l'enseignement public ou avec des organismes sans but lucratif. Un 457 est l'endroit où l'argent des employés des États et des municipalités est mis de côté pour la retraite, tandis que les employés fédéraux reçoivent des plans d'épargne d'épargne, ou FST. La seule différence entre ces plans est de savoir qui peut les utiliser.

L'IRA est un compte d'épargne que vous utiliseriez pour la retraite. La raison pour laquelle il est logique d'utiliser un IRA, au lieu d'un compte d'épargne ordinaire, est parce que vous obtenez d'énormes avantages fiscaux sur l'IRA. Certaines personnes pensent que l'IRA est l'investissement, mais l'IRA est juste l'endroit où vous mettez tout votre argent et vos actifs. Qu'il s'agisse d'actions, d'obligations, de fonds communs de placement ou de produits de base, ils relèvent de l'IRA.

Il existe quelques IRA différents, tels que les IRA traditionnels, Roth, SEP et SIMPLE. Ceux-ci diffèrent en fonction de l'admissibilité au revenu, du statut d'emploi, des plafonds sur le montant que vous pouvez mettre dans le compte chaque année et de la façon dont les allégements fiscaux sont accordés. Par exemple, l'impôt n'est payé qu'à la retraite dans un IRA traditionnel. Pendant ce temps, vous payez des impôts lorsque l'argent entre dans le compte d'un Roth IRA, mais ne payez aucun impôt à la retraite.

Avant de créer un compte de retraite, recherchez toutes les différences et les restrictions d'éligibilité sur les comptes pour vous assurer de sélectionner celui qui correspond le mieux à vos besoins.

Vidéo sur la planification de la retraite

Comment investir de l'argent

Maintenant que vous avez créé un compte de retraite, il est temps de décider comment vous allez investir votre argent. Comme mentionné précédemment, opter pour des investissements plus risqués dans la vingtaine et au début de la trentaine est un choix judicieux. Certaines personnes choisissent de sélectionner des actions et / ou des obligations spécifiques pour leur épargne-retraite, tandis que d'autres comptent sur des fonds communs de placement avec des rendements et des niveaux de risque différents.

Selon Morningstar, le rendement annuel moyen du marché boursier entre 1926 et 2015 s'établit à 10,02%. En revanche, le rendement annuel moyen des obligations de la même période s'est établi à 5,58%. Bien que vous obteniez un rendement décent sur les obligations, les actions offrent beaucoup plus de chances de faire croître de façon exponentielle cet œuf de retraite.

Les personnes qui ont l'expérience et la compréhension du marché boursier et obligataire peuvent choisir des investissements spécifiques à ajouter à leur portefeuille. Ceux qui ne souhaitent pas entreprendre autant de travail peuvent tout de même réussir en choisissant les bons fonds communs de placement ou d'autres véhicules d'investissement suggérés par un planificateur financier agréé. Pour les 10 premières années d'épargne-retraite, en supposant que vous commenciez dans la vingtaine, opter pour des fonds communs de placement avec des rendements annuels plus élevés est la meilleure décision.

Même en investissant dans des fonds communs de placement risqués, il est bon d'avoir un certain équilibre. Ne mettez pas 100% de votre épargne dans des fonds communs de placement à risque à tout âge. Équilibrez-le en ayant 50% de fonds communs de placement à rendement élevé, 30% de fonds communs de placement «plus sûrs» et 20% d'obligations. Vous pouvez revoir ces pourcentages tous les quelques années, en fonction du montant que vous épargnez, des rendements que vous obtenez et de tout changement dans votre vie ou vos conditions d'emploi.

Il est tentant d'investir presque tout votre pécule de retraite dans des obligations lorsque vous approchez de la retraite. Mais en supposant que vous prévoyez vivre pendant quelques décennies après la retraite, cela peut vous aider à continuer à faire pousser ce pécule. À la fin de la cinquantaine et au début de la soixantaine, mettre 40 à 50% de votre argent en actions et l'autre moitié en obligations est une option judicieuse. Vous obtenez toujours de bons rendements des actions / fonds communs de placement, mais vous obtenez le filet de sécurité des obligations en cas de problème avec le marché boursier.

De combien ai-je besoin?

La question que beaucoup de gens se posent est de savoir combien ils auront besoin dans leur pécule de retraite lorsqu'ils cesseront de travailler. La réponse est que chaque famille aura son propre numéro. Votre chiffre de retraite idéal dépendra de l'endroit où vous vivez, du style de vie que vous souhaitez vivre, du nombre d'années que vous souhaitez passer à la retraite et du nombre de personnes à votre charge.

Il existe des calculateurs de revenu de retraite utiles, comme celui de TD Ameritrade, que vous pouvez utiliser pour vous faire une idée de votre chiffre idéal. La calculatrice tient compte de votre âge actuel, de la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite, du nombre d'années que vous prévoyez passer à la retraite et de la somme d'argent (en dollars d'aujourd'hui) dont vous aurez besoin pour vivre chaque mois à la retraite.

Envisagez des polices d'assurance maladie et vie

L'assurance-vie, c'est bien plus qu'obtenir un montant forfaitaire en cas de décès. L'assurance-vie devrait faire partie intégrante de tout régime de retraite. Lorsqu'elle est utilisée correctement, l'assurance-vie peut aider à solidifier le plan de retraite d'une famille et à la protéger contre les incidents imprévus.

Disons que les deux personnes en couple travaillent et épargnent en vue d'une retraite conjointe. Si l'un des conjoints décède subitement, son revenu potentiel est perdu. Bien que l'autre conjoint puisse avoir des dépenses légèrement moins élevées en tant que personne seule, ils sont toujours dans le rouge en raison des pertes imprévues de revenu et de prestations de retraite. L'argent d'une police d'assurance-vie est un moyen de compenser ces pertes et de s'assurer que le conjoint et la famille survivants ont toujours les moyens de vivre et de prendre leur retraite avec leur mode de vie actuel.

Les frais d'assurance maladie sont également importants à prendre en compte. Quand on est plus jeune, il est tentant de se passer d'une assurance maladie. Mais avoir une police d'assurance maladie abordable tout au long de votre vie est une décision d'investissement judicieuse. Il assure une protection contre les coûts des bilans de santé réguliers, des visites chez le médecin, des médicaments sur ordonnance et des urgences. Un certain type d'assurance maladie complémentaire est également bénéfique, car ces polices ont des primes mensuelles très faibles et fournissent des paiements forfaitaires dans des cas spécifiques - par exemple un accident, une invalidité, un diagnostic de cancer ou une autre urgence sanitaire.

En vieillissant, il est judicieux de renforcer nos polices d'assurance maladie toutes les quelques années. Il est sage de choisir les régimes à prime plus élevée plus tard dans la vie, car ils offrent un niveau de couverture plus élevé et moins de dépenses personnelles lorsque vous avez besoin d'un traitement et / ou d'une hospitalisation. Nous avons tendance à devenir plus malades à mesure que nous vieillissons, et il est très utile d'avoir plus d'assurance maladie au cours de ces années.

C'est effrayant de commencer à penser à la retraite dans la vingtaine. Vous venez de commencer à travailler et vous voulez profiter de l'argent que vous gagnez. Mais des décennies passent en un clin d'œil. Et avant de vous en rendre compte, vous approchez de la retraite avec un pécule qui n'est pas assez gros. Commencez tôt et vous aurez de bien meilleures chances de vous assurer que vous et votre famille êtes financièrement en sécurité lorsque vous décidez d'arrêter de travailler.

Les références

Maeda, Martha. Le guide complet des IRA et IRA Investing: Wealth-Building Strategies Revealed . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.