Qu'est-ce qu'un régime d'assurance maladie à franchise élevée?

Plans d'assurance maladie à franchise élevée

Si vous n'avez pas entendu parler des régimes d'assurance maladie à franchise élevée, vous en entendrez probablement bientôt parler par l'intermédiaire de votre employeur et ne vous demanderez plus ce qu'ils sont. La loi sur les soins abordables, qui a été adoptée par le Congrès et promulguée par le président des États-Unis en mars 2010, présente de nombreux aspects bénéfiques pour les personnes actuellement avec et sans couverture d'assurance maladie, telles que la couverture d'assurance pour les conditions préexistantes. Cependant, les actions gouvernementales dans le secteur de la santé se produisent rarement sans conséquences à la fois voulues et non intentionnelles dans le secteur privé; L'une d'elles a été l'utilisation accrue des régimes d'assurance maladie à franchise élevée pour fournir des prestations de soins de santé aux employés, alors que les employeurs doivent faire face à la hausse des primes de soins de santé.

Plans d'assurance maladie à franchise élevée

Les employeurs se tournent de plus en plus vers des régimes d'assurance maladie à franchise élevée pour économiser de l'argent

Assurance maladie à franchise élevée et loi de 2010 sur les soins abordables

La loi sur les soins abordables a de nombreuses intentions, les principales étant: garantir que des dizaines de millions d'Américains supplémentaires soient couverts par une assurance maladie, s'assurer que les gens ne se voient pas refuser une couverture pour des conditions préexistantes et réduire le coût des soins de santé. Bien que tous ces objectifs soient louables en matière de soins de santé, comme le sont les nombreux autres que je n'ai pas le temps de mentionner, les deux premiers objectifs principaux semblent être en conflit direct avec le troisième objectif.

Comment la couverture peut-elle être étendue à des dizaines de millions d'Américains supplémentaires et le refus de couverture pour des conditions préexistantes peut-il être interdit tout en réduisant le coût des soins de santé? Quelque chose doit donner quelque chose pour que ces réformes des soins de santé fonctionnent. Il semble que l'augmentation des mandats des compagnies d'assurance et leur recherche de profits les poussent à augmenter leurs primes d'assurance maladie. Pour de nombreux employeurs, la réponse à la hausse des primes de soins de santé a été d'offrir ou de transférer leurs employés vers un régime d'assurance maladie à franchise élevée pour économiser sur l'augmentation des primes de soins de santé.

Un régime d'assurance maladie à franchise élevée (HDHP) est un régime d'assurance maladie qui a une franchise élevée qui doit être offerte avant d'offrir une couverture d'assurance maladie traditionnelle. La franchise élevée peut varier de 1 200 $ à 10 000 $ ou plus, tandis que les économies sur les primes de soins de santé varient de 20% à 50% ou plus. Un tel régime fournit essentiellement une couverture d'assurance maladie catastrophique qui couvre une personne ou une famille en cas de blessure ou de maladie grave, pour un coût de couverture inférieur.

Le concept derrière ce type de régime d'assurance est de faire participer davantage le consommateur de soins de santé au processus de choix du moment et de la manière de demander une assistance médicale, car il a un intérêt financier plus important dans le paiement des soins de santé. Idéalement, cela conduit à des décisions plus prudentes concernant le moment et la manière de demander une assistance médicale, ce qui entraîne des économies pour le régime de soins de santé, ainsi que pour l'employeur et l'employé qui paient les primes d'assurance maladie. Par exemple, si l'on sait qu'une clinique médicale de soins urgents leur coûtera une fraction de ce qu'il leur en coûtera pour visiter une salle d'urgence d'un hôpital, ils sont beaucoup plus susceptibles de choisir l'option la moins chère, s'ils paient pour la visite due. à leur franchise annuelle n’a pas encore été respectée.

Alors que les économies de coûts associées à un régime d'assurance maladie à franchise élevée peuvent être mesurées par la baisse des primes payées et par des études qui ont démontré que lorsque les gens ont un intérêt financier dans leurs soins de santé, ils ont tendance à dépenser moins, ces plans soulèvent la question évidente concernant si elles découragent les personnes couvertes par les régimes de consulter un médecin pour obtenir des soins préventifs et des traitements médicaux nécessaires.

Une étude de la RAND Corporation publiée dans l'édition de mars 2011 de l' American Journal of Managed Care a révélé que si les régimes d'assurance maladie à franchise élevée réduisaient en fait les coûts pour l'administrateur du régime, car les personnes couvertes cherchaient moins de soins médicaux, elle a également constaté que les réductions dans l'utilisation des soins préventifs par les personnes couvertes par de tels régimes d'assurance maladie, et que les régimes pourraient amener les gens à réduire leurs dépenses médicales en soins médicaux nécessaires et inutiles.

Certains employeurs adoucissent le coup pour les employés des régimes d'assurance maladie à franchise élevée en offrant de payer certains des frais médicaux de l'employé avant d'atteindre la franchise élevée. Par exemple, un employeur pourrait payer les premiers 1 500 $ de frais médicaux pour un régime qui a une franchise de 4 000 $. Les employeurs offrent également souvent à leurs employés un compte d'épargne santé (HSA) qui permet aux employés de contribuer de l'argent à un compte pour les frais médicaux sur une base libre d'impôt via des retenues sur salaire. Certains plans couvrent également les soins préventifs en dehors de la limite élevée de la franchise, ce qui peut potentiellement réduire les coûts de soins médicaux à long terme, car de futurs problèmes médicaux sont évités ou atténués.

Il semble probable que de plus en plus de personnes se verront offrir des régimes d'assurance maladie à franchise élevée dans un proche avenir, car les employeurs cherchent à maîtriser la hausse des coûts des primes de soins de santé, qui sont souvent le deuxième coût le plus élevé pour un employeur après les salaires. Pour ceux qui n'ont traditionnellement pas sollicité beaucoup de soins médicaux, qui incluent souvent des personnes en bonne santé, jeunes et célibataires, ce type d'assurance maladie peut offrir une chance d'économiser beaucoup d'argent sur les primes de santé. Les personnes âgées, les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants et les personnes ayant des familles à charge constateront que leurs frais de santé augmenteront lorsqu'ils seront inscrits à un régime d'assurance maladie à franchise élevée, car une grande partie de leurs frais de soins médicaux est inévitable.Les personnes dans ces situations seraient sages de rechercher si leur employeur offre un compte d'épargne santé pour réduire leurs impôts, ce qui permet de compenser une partie de l'argent supplémentaire qu'ils dépensent pour les soins médicaux.

Après avoir lu cet article, vous avez probablement encore des questions sur les régimes d'assurance maladie à franchise élevée? Il existe de nombreux endroits pour obtenir plus d'informations sur ces types de plans de santé, des sites Web gérés par le gouvernement à une multitude de rapports en ligne et d'analyses de l'assurance maladie. Pour certains, l'assurance maladie à franchise élevée est une bonne chose, car elle leur permet d'économiser de l'argent sur les primes d'assurance maladie, car ils utilisent rarement l'assurance maladie, mais pour beaucoup d'autres, ces régimes à franchise élevée signifient qu'ils devront payer plus pour services de santé.

Régimes de soins de santé à franchise élevée: un aperçu

© 2011 John Coviello