Le point sur le prêt d'aide à la mise de fonds

Les prêts d'aide à la mise de fonds peuvent vous aider avec un pourcentage de votre mise de fonds.

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Après avoir disparu pendant environ une décennie, les programmes d'aide à la mise de fonds commencent à refaire surface en tant que programmes de prêt qui aident les emprunteurs avec la mise de fonds minimale requise pour acheter une maison. Ces programmes sont conçus pour aider les emprunteurs à assumer tout ou partie de la mise de fonds et / ou des frais de clôture associés à l'achat d'une maison. Les programmes sont généralement offerts par un administrateur du logement local ou d'État. Ils peuvent également être administrés par une organisation à but non lucratif ou directement par un prêteur.

Les programmes d'aide à la mise de fonds sont des programmes de prêt qui aident les emprunteurs avec la mise de fonds minimale de 3,5% requise pour les prêts généralement reconnus comme des prêts à faible mise de fonds.

Qualifications minimales pour le programme d'aide à la mise de fonds

Si vous souhaitez bénéficier d'un programme d'aide à la mise de fonds, plusieurs options s'offrent à vous. Sachez que ces programmes ont des directives strictes que vous devez respecter pour être qualifié pour recevoir de l'aide dans le cadre du programme.

Des informations sur votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et vos revenus sont collectées dans le cadre de la détermination de votre solvabilité, c'est-à-dire de votre qualification pour recevoir un prêt conformément aux directives du programme.

Il n'y a pas beaucoup de règles d'admissibilité au programme d'aide à la mise de fonds, mais les règles d'admissibilité sont strictes.

1. Vous devez être en mesure de prouver vos revenus avec une documentation complète. Vous devez avoir des W2, des talons de paie et des déclarations de revenus. Malheureusement, pour les programmes d'aide à la mise de fonds, le prêteur ne peut pas qualifier votre revenu en fonction du revenu déclaré et des relevés bancaires.

2. Les problèmes de crédit en suspens devront être résolus ou traités car tout montant que vous devez aux créanciers sera imputé sur votre revenu.

Scores de crédit

Les cotes de crédit sont ce que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes solvable ou non. Selon The Lenders Network, votre pointage de crédit est un facteur décisif dans le début du processus de qualification afin d'obtenir un prêt dans le cadre du programme d'aide à la mise de fonds.

Pour les prêts typiques, l'exemple suivant est l'attente habituelle pour les cotes de crédit.

Pointage de crédit et calendrier des acomptes

Votre pointage de crédit permet de déterminer ce que votre mise de fonds minimale est susceptible d'être.

Avec une cote de crédit de	L'emprunteur peut obtenir un prêt avec une mise de fonds minimale de
580+	3,5%
500-579	dix%

Le comté dans lequel vous vivez détermine la cote de crédit minimale requise pour le prêt.

Si vous cherchez à obtenir un prêt dans le cadre du programme de prêt d'aide à la mise de fonds, vous devez prendre en compte la cote de crédit minimale requise pour être admissible au programme. Si le numéro de pointage de crédit minimal de votre comté est déraisonnablement élevé et si vous pouvez économiser suffisamment d'argent pour la mise de fonds minimale requise pour obtenir un prêt, vous pouvez envisager de vous adresser directement à un prêteur pour bénéficier de votre prêt. La plupart des prêteurs à domicile exigent que vous ayez une cote de crédit minimale de 620. Une cote de 620 peut être inférieure à l'exigence de cote de crédit minimale de votre comté. Dans ce cas, vous avez une meilleure chance d'obtenir un prêt si vous vous adressez directement à un prêteur pour le prêt.

Comprenez ce concept très important concernant votre pointage de crédit - plus votre pointage de crédit est élevé, moins le prêteur peut exiger de votre acompte. Une faible cote de crédit signifie que vous devrez mettre au moins 10% à 20% de réduction, selon le prêt que vous recherchez.

Histoire de credit

En plus d'examiner la cote de crédit, le prêteur examine l'historique de crédit pour déterminer la probabilité que vous remboursiez un nouveau prêt. La manière dont vous remboursez les créanciers antérieurs et actuels sert de jauge pour déterminer la rapidité et la rigueur dans le traitement du crédit qui vous a déjà été accordé.

Si vous payez vos dettes à temps et payez le montant convenu entre vous et le créancier, vous êtes alors considéré plus favorablement qu'un emprunteur qui est toujours en retard pour payer et / ou qui ne paie pas du tout.

le revenu

Si vous avez une bonne cote de crédit et de bons antécédents de crédit, le prêteur examinera alors le revenu que vous gagnez et le montant actuel de votre dette. Le prêteur examine également le montant de la dette supplémentaire que vous encourirez s'il vous accordait le prêt supplémentaire.

Votre nouvelle dette sera calculée et comparée à votre revenu afin de déterminer ce que l'on appelle votre ratio d'endettement. En règle générale, les prêteurs veulent que votre ratio d'endettement soit inférieur ou égal à 43%.

Le ratio dette / revenu est calculé en prenant le paiement mensuel de la dette et en le divisant par le revenu mensuel brut (les revenus avant impôts et déductions sont souscrits).

Par exemple, si votre dette mensuelle est de 2 150 $ et votre revenu mensuel de 5 000 $, votre ratio d'endettement est de 43%.

2 150 $ / 5 000 $ = 43%

Regardons un autre exemple pour vous aider à saisir le concept. Si votre dette mensuelle est de 1 500 $ et votre revenu mensuel de 5 000 $, votre dette par rapport au revenu serait de 30%.

1 500 USD / 5 000 USD = 30%

Plus votre ratio d'endettement est élevé, plus le prêteur prend de risques pour vous accorder un prêt.

Le programme d'aide à la mise de fonds est de retour

Entre les années 2003 et 2006, les prêts à 100% étaient courants. Mais peu de temps après, il y a eu des retombées du nombre énorme de prêts qui étaient en défaut et, par conséquent, les prêteurs ont cessé d'offrir un financement à 100% pour les prêts immobiliers.

Maintenant, avec la reprise de l'économie et une meilleure compréhension de la façon de qualifier les emprunteurs, le secteur des prêts a ramené le financement à 100% et le programme d'aide à la mise de fonds. Dans le même temps, l'industrie rend plus difficile la qualification pour ces prêts. Néanmoins, si vous remplissez les conditions minimales énoncées dans les lignes directrices, vous êtes susceptible de recevoir un prêt d'aide à la mise de fonds sans trop de tracas.

Si votre pointage de crédit n'atteint pas encore le pointage de crédit minimal requis pour un programme d'aide à la mise de fonds et si vous n'êtes pas en mesure de vous qualifier pour un prêt pour le moment, la meilleure chose à faire est de travailler avec vos créanciers pour obtenir vos comptes. colonisé.

Vous pouvez parler à un conseiller financier ou à un prêteur pour vous aider à déterminer quelles dettes et quelle part de la dette doit être réduite ou remboursée entièrement. Si votre créancier est prêt à envisager un paiement moins élevé, votre conseiller financier ou votre prêteur peut vous donner quelques conseils et stratégies utiles pour négocier des obligations de paiement moins élevées.

L'autre chose à faire est de continuer à mettre des fonds pour l'acompte et les frais de clôture. Dans certains cas, votre agent immobilier peut négocier avec le vendeur pour vous aider avec tout ou partie des frais de clôture. Mais la question la plus importante est l'acompte. La plupart des prêteurs veulent que vous ayez une «peau» dans le jeu. En d'autres termes, ils veulent que vous ayez quelque chose à perdre si le prêteur vous accorde un prêt. Bien que le financement à 100% commence à refaire surface, il semble être beaucoup plus difficile d'obtenir ces types de prêts. Afin de bénéficier d'un financement à 100%, les cotes de crédit doivent être extrêmement élevées et la documentation sur les revenus est plus stricte que par le passé.

Néanmoins, il existe de nombreux programmes de prêt disponibles. Vous n'êtes pas obligé de vous en tenir aux stricts. Il existe des prêts pour tout le monde. La première étape consiste à parler à un prêteur pour connaître votre pointage de crédit et à travailler avec tous les créanciers avec lesquels vous avez des antécédents négatifs.

Enfin et surtout, commencez à économiser des fonds pour l'acompte et les frais de clôture au cas où vous ne seriez pas en mesure de vous qualifier pour le programme d'assistant d'acompte.

Ressource d'aide à l'acompte

La California Association of REALTORS® a une ressource pour aider les acheteurs et les REALTORS® à trouver une organisation d'aide à l'acompte dans votre région. Il est facile de remplir le formulaire de présélection en 3 étapes. Si vous avez besoin d'aide pour remplir le formulaire, vidéo pour obtenir des instructions étape par étape.