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Lorsque mon médecin m'a dit que je ne pouvais pas retourner au travail, j'étais heureux d'avoir pris la décision quelques années plus tôt de souscrire une assurance invalidité de longue durée (ILD) auprès de mon employeur. Je pensais que j'étais prêt - morceau de gâteau. Ce n'était cependant pas aussi facile que je le pensais.
Tout d'abord, vous devez réaliser que votre transporteur ILD est en affaires pour gagner de l'argent. Ce qu'ils aimeraient vraiment faire, c'est percevoir des primes et ne jamais verser de prestations. Bien sûr, ils ne pourraient pas faire cela longtemps et rester en affaires. D'une part, ils seraient confrontés à un milliard de poursuites judiciaires. Ils paient donc, mais la plupart sont très sélectifs quant aux clients qui reçoivent des prestations d'invalidité.
Ils veulent des preuves. Ils ne vous prendront pas seulement parole sur votre handicap. Vous ne pouvez pas simplement dire: «Je ne peux plus travailler. Je blesse." Cela ne le coupera pas. Ils veulent des rayons X, des IRM, des tomodensitogrammes, des tests sanguins - des trucs comme ça. Malheureusement, toutes les conditions de désactivation ne peuvent pas être prouvées avec de tels tests. Par exemple, certains maux de dos, douleurs articulaires, fibromyalgie et douleurs chroniques ne peuvent pas être identifiés avec les tests traditionnels. Certaines conditions émotionnelles et mentales entrent dans la même catégorie. C'est là que vos médecins entrent en jeu.
Prenons l'exemple de la fibromyalgie. Quelle que soit la douleur que vous ressentez, cette condition ne peut pas être prouvée par un test sanguin ou une radiographie. La plupart des médecins généralistes en savent peu à ce sujet, vous devez donc consulter un rhumatologue spécialisé dans la fibromyalgie. Sa parole et ses conclusions auront beaucoup plus de poids auprès de la compagnie d'assurance que celles d'un médecin généraliste. Si votre handicap est causé par quelque chose comme un trouble panique ou une dépression clinique, vous devez voir quelqu'un qui se spécialise dans ce domaine. Obtenez l'image?
Consultez votre médecin régulièrement. Assurez-vous qu'il documente tout. S'il vous dit que votre IRM montre des lésions nerveuses importantes, demandez-lui de l'écrire. Les personnes ILD ne liront pas votre IRM, et selon eux, si ce n'est pas écrit, cela ne s'est pas produit. Chaque fois que vous vous rendez chez un médecin, une salle d'urgence, un chiropraticien, un physiothérapeute, un acupuncteur, une clinique, un psychologue, un psychiatre, un conseiller ou un massothérapeute, demandez une copie de toutes les notes et tests. Ramenez-les à la maison et faites-vous une autre copie. Gardez un ensemble de tout dans une grande enveloppe et l'autre copie ailleurs. Gardez l'un des jeux de copies à côté de votre téléphone afin que vous ayez les informations facilement accessibles lorsque votre représentant ILD vous appelle pour poser des questions.
Envoyez tout par télécopieur à votre entreprise d'invalidité de longue durée ET envoyez un ensemble de copies par courrier recommandé. Ils demanderont des copies à votre médecin, mais d'après mon expérience, certains cabinets de médecins tardent à les envoyer. De plus, le transporteur ILD dira parfois qu'ils n'ont jamais été envoyés, même si votre médecin vous assure qu'ils l'ont été.
Si votre médecin soutient votre demande, il sera probablement disposé à rédiger un récit pour votre entreprise d'invalidité de longue durée et pour la sécurité sociale. La plupart des médecins facturent des frais supplémentaires pour cela, mais cela en vaut la peine.
Gardez une trace de tous les médicaments que vous prenez et de combien vous y dépensez chaque mois. Ceux-ci comprennent les médicaments sur ordonnance et les médicaments en vente libre. Assurez-vous également de documenter les effets secondaires indésirables des médicaments. Vous pourriez prendre un médicament qui soulage votre douleur mais vous rend si étourdi que vous devez vous allonger. Ou peut-être que cela vous «assomme». Votre objectif est de montrer à l'assureur pourquoi vous ne pouvez pas travailler.
Tenez un journal de votre maladie et soyez précis. «Le 2 mars, mon dos me faisait si mal que j'ai dû prendre 2 analgésiques (précisez le médicament) et rester au lit pendant 12 heures.»
Lorsque vous remplissez des formulaires pour votre compagnie d'assurance invalidité de longue durée, soyez honnête. N'exagérez pas votre maladie ou votre état. Ne dites pas que vous souffrez atrocement 24/7 - ils ne vous croiront pas. Soyez également précis. Dire "Je ne peux plus soulever un gallon de lait, donc je dois acheter du lait en litres maintenant" est mieux que de dire: "Je ne peux pas soulever beaucoup." Expliquez en quoi votre handicap a changé votre routine quotidienne: «Nous avons dû embaucher quelqu'un pour ajouter des rails pour handicapés dans notre salle de bain, notre salon, notre chambre…»
Gardez à l'esprit que les compagnies d'assurance ILD diffèrent considérablement, et même au sein d'une même entreprise, les représentants diffèrent. Le premier gars avec qui j'ai eu affaire était un vrai butthead. Il a clairement indiqué qu'ils n'avaient pas l'intention d'approuver ma demande d'invalidité de longue durée. Il s'est adouci un peu après avoir découvert que je n'allais pas être intimidé. Il m'a fait approuver, mais il a été lent à suivre. Il a rapidement disparu. Peut-être a-t-il été renvoyé pour avoir été si méchant ou si lent? Quoi qu'il en soit, le prochain représentant était gentil, serviable et très professionnel. Elle a commencé mes chèques rapidement.
Une fois que vous êtes approuvé pour SSDI, vous recevrez un très gros chèque du gouvernement qui comprend tous vos mois d'arriérés de salaire. Vous devez en informer votre opérateur ILD. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas obtenir LTD et SSDI dans leur intégralité. Par exemple, si vous avez une assurance ILD collective auprès de votre employeur, votre prestation d'invalidité est basée sur un pourcentage de votre salaire normal. Disons que ce montant est de 2 500 $ par mois. Vous recevrez ce montant chaque mois jusqu'à ce que votre SSDI soit approuvé. Si votre montant mensuel SSDI est de 2 000 $, vos paiements d'ILD seront réduits à 500 $ par mois.
Voici ce qui se passe souvent: lorsque vous recevez ce premier chèque SSDI qui comprend des mois de paiements en souffrance, le montant peut aller jusqu'à 35 000 $ - 45 000 $ ou plus, selon le temps qu'il vous a fallu pour obtenir l'approbation. Ne soyez pas excité - vous devez rembourser cela à votre entreprise LTD. C'est inclus dans l'accord avec la plupart des compagnies d'assurance invalidité de longue durée. Souvent, la société LTD essaiera de régler avec vous. Ils vous permettront de conserver tout cet argent si vous acceptez de les dégager de toute responsabilité et paiement futurs. Si vous gardez l'argent comptant, vous ne recevrez plus de paiements de votre demande d'invalidité de longue durée. Je ne peux pas vous conseiller là-dessus. Vous devrez soigneusement peser le choix par vous-même.
Si vous avez une réclamation d'invalidité légitime, soyez persévérant et proactif. N'abandonnez pas. Si tout échoue, engagez un avocat spécialisé dans les réclamations d'invalidité. Un avocat spécialisé en invalidité connaîtra tous les tenants et les aboutissants des relations avec les entreprises d'ILD et vous n'aurez pas à le payer à moins que vous ne gagniez. Certes, il recevra une partie de votre paiement, mais c'est bien mieux que de ne rien recevoir du tout. Recherchez en ligne les meilleurs avocats spécialisés en invalidité - un avocat spécialisé en invalidité pas très bon facture généralement le même montant qu'un avocat spécialisé en invalidité, alors pourquoi ne pas utiliser l'un des meilleurs?
Je conseille vivement à toute personne salariée ou indépendante de souscrire une assurance-maladie à long terme. Les primes sont modestes et si vous les payez vous-même, les prestations que vous recevez sont libres d'impôt. À moins qu'une bonne politique ne soit offerte par votre employeur, je suggère fortement de faire des comparaisons. Un bon point de départ est d'obtenir des devis en ligne.
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questions et réponses
Question: Je suis une femme de 51 ans et j'ai été licenciée de mon travail. J'ai ensuite reçu un diagnostic de cancer anal deux semaines plus tard. Mon médecin m'a dit de ne pas demander une indemnité de chômage, car mes chances de recevoir des prestations d'invalidité étaient excellentes. J'ai été refusé. Puis-je encore demander des allocations de chômage cinq mois plus tard? A = Je suis désespéré. Je ne peux pas travailler, je n'ai pas d'argent et bientôt je n'aurai plus de logement.
Réponse: Vous devez faire appel de la décision d'invalidité. Engagez un avocat, si nécessaire.