Approche étape par étape pour rembourser la dette

La meilleure façon de rembourser la dette

Si vous avez différents types de dettes, il peut être difficile de savoir comment régler chaque dette et dans quel ordre. Je vais passer en revue certains des différents types de dette et vous présenter une approche étape par étape pour allouer votre argent.

Quelques conseils inutiles - Vous ne devriez pas vous endetter beaucoup (mais si vous le faites…)

Vous avez probablement déjà entendu cela, mais vous ne devriez pas contracter une dette à intérêt élevé si vous ne pouvez pas la rembourser immédiatement. Vous ne devriez acheter quelque chose avec une carte de crédit que si vous pouvez le rembourser intégralement à l'échéance du paiement mensuel. Les dettes de carte de crédit sont ce que nous appelons les créances douteuses.

Certains types de dettes sont pratiquement inévitables pour la plupart des gens, comme une hypothèque ou un prêt automobile. Contrairement aux créances irrécouvrables comme les cartes de crédit, celles-ci sont généralement considérées comme une bonne dette.

Si vous lisez cet article, cependant, vous avez probablement des dettes de carte de crédit et vous voulez connaître la meilleure façon de les rembourser. Commençons par examiner ces deux types de dette plus en détail.

Auteur original: Nick Youngson.

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Bonne dette et mauvaise dette

Les dettes sont souvent classées comme bonnes et mauvaises créances.

Bonne dette

Une bonne dette est:

• Dette qui vous aidera à accumuler de la richesse
• Dette à faible taux d'intérêt

Les dettes peuvent souvent être dans les deux catégories. Pensez à un prêt étudiant. Poursuivre vos études est l'un des meilleurs moyens d'augmenter vos revenus à long terme en obtenant un meilleur emploi. Les prêts étudiants ont également des taux d'intérêt inférieurs à ceux de nombreux autres types de dette.

Un autre exemple est un prêt hypothécaire. La valeur de l'immobilier prend de la valeur à long terme et une hypothèque est beaucoup moins intéressante que, par exemple, une dette de carte de crédit.

Mauvaise dette

Le type le plus courant de créance irrécouvrable est la dette de carte de crédit. C'est un intérêt beaucoup plus élevé que la plupart des autres types de dettes, y compris les prêts automobiles, les prêts personnels ou une hypothèque.

Le seul type de dette qui est pire est un prêt sur salaire. Ceux-ci ont des taux d'intérêt scandaleusement élevés pour la commodité. Ne prenez jamais de prêt sur salaire.

L'approche simple étape par étape

Payez d'abord la dette la plus élevée.

C'est le plus gros plat à emporter. Si vous vous en souvenez, vous serez sur la bonne voie pour reprendre le contrôle.

Intérêt simple et intérêt composé

Qu'il s'agisse d'une carte de crédit, d'une hypothèque ou d'un prêt automobile, il aura un taux d'intérêt spécifié. Mais il est important de comprendre si c'est simple ou composé. Voici la différence.

• L'intérêt simple s'applique uniquement à ce que vous avez emprunté. Les intérêts ne s'accumulent pas avec le temps.
• Les intérêts composés ne accumulera plus de temps. Cela signifie que vous payez des intérêts sur d'autres intérêts.

Les intérêts composés s'additionnent beaucoup plus rapidement, tant pour les investissements que pour les dettes.

Étape 1 - Rédigez vos dettes et les taux d'intérêt

Vous devez savoir quels sont vos différents taux d'intérêt.

• Votre hypothèque et votre prêt automobile devraient être bien inférieurs à 10% (j'espère un peu moins que cela).
• En revanche, les cartes de crédit commencent généralement à 10% et augmentent à partir de là. Si vous avez des cartes de récompenses (cartes qui permettent de gagner des miles aériens, des points d'hôtel ou des remises en argent), les taux d'intérêt seront encore plus élevés.

Étape 2 - Payer les minimums sur toutes les dettes sauf pour les plus élevées

Vous avez bien lu. Ce sera toujours la meilleure façon de rembourser votre dette et de minimiser les intérêts. Pour un prêt automobile ou une hypothèque, il s'agit d'un versement mensuel fixe (car ce sont de simples prêts à intérêt). Pour les cartes de crédit, cela changera à mesure que le solde changera.

Étape 3 - Payez autant que vous le pouvez sur la dette au taux d'intérêt le plus élevé

La clé pour rembourser votre dette de la manière la plus efficace possible est d'économiser autant de votre budget mensuel que vous le pouvez et de l'utiliser pour rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Voici pourquoi cela fonctionne.

Les dettes qui sont de simples intérêts ne s'accumulent pas. Un prêt automobile facture des intérêts, mais son effet est beaucoup moins important car vous ne payez des intérêts que sur le montant emprunté.

Les cartes de crédit augmenteront plus rapidement, surtout parce qu'elles facturent des intérêts composés, mais vous voulez attaquer celle qui croît le plus rapidement.

Payer autant que vous le pouvez sur la pire dette est mathématiquement beaucoup mieux que de payer un peu plus que le minimum sur toutes vos dettes. Et cela est particulièrement vrai lorsque vous considérez les créances douteuses par rapport aux bonnes créances. Si vous avez une hypothèque et une carte de crédit avec un solde, vous ne devriez pas payer de supplément pour l'hypothèque tant que vous n'avez pas remboursé votre carte de crédit.

Comment l'intérêt composé augmente

Exemple utilisant des nombres réalistes

Prenons un exemple. Sally a un crédit auto à 5,99% et trois cartes de crédit: une American Express à 15,99%, une Visa à 18,49% et une MasterCard à 22,99%.

1. Elle sait quel sera son crédit auto: il figurait sur la paperasse lorsqu'elle l'a acheté. Disons qu'elle paie 259 $ par mois pour son prêt automobile. Elle devrait continuer à payer ce montant et pas plus tant qu'elle a des soldes de carte de crédit.
2. Parce que Sally a noté les taux d'intérêt, elle sait que le plus élevé est la MasterCard à 22,99%. Chaque mois, elle devrait payer le minimum sur les deux autres cartes, et pas plus.
3. Sally devrait prendre tout ce qu'elle peut et l'utiliser pour payer un supplément pour la carte de crédit à intérêt le plus élevé - dans notre exemple, la MasterCard.

Une fois qu'elle est dans cette routine, Sally doit continuer à le faire jusqu'à ce que la MasterCard soit complètement payée. Même lorsque le solde tombe en dessous des montants qu'elle doit sur son American Express et son Visa, elle devrait continuer à payer autant qu'elle le peut jusqu'à ce qu'il soit à zéro.

Une fois qu'elle a payé la MasterCard, Sally peut utiliser la même stratégie pour rembourser la dette suivante au taux d'intérêt le plus élevé - dans son cas, la Visa à 18,49%.

Autres approches

Il existe d'autres approches. Une méthode très populaire consiste à rembourser d'abord la plus petite dette. C'est ce qu'on appelle la méthode boule de neige .

Méthode boule de neige

C'est populaire parce que beaucoup de gens le trouvent beaucoup plus motivant. Payer d'abord la plus petite dette signifie que vous commencez à voir des résultats tangibles - une réduction du nombre de dettes différentes - beaucoup plus tôt. Donc, nos étapes ci-dessus changeraient comme ceci:

• Étape 2 - Payer les minimums sur toutes les dettes, à l'exception des plus petites.
• Étape 3 - Payez autant que vous le pouvez sur la plus petite dette.

Certaines personnes ne jurent que par cela, mais le calcul est indéniable: si vous pouvez vous en tenir à l'approche ci-dessus, cela remboursera votre dette plus rapidement que la méthode boule de neige.

Choisissez une approche et commencez dès aujourd'hui

J'ai dit tout au long de cet article que l'approche énumérée ici - payer la dette d'intérêt le plus élevé en premier, jusqu'à ce qu'elle soit nulle - est la meilleure. En effet, il est garanti que vos dettes seront remboursées le plus rapidement possible.

Mais certaines personnes trouvent trop démoralisant d'effectuer des paiements élevés et d'avoir encore plusieurs dettes ouvertes. Si vous savez que c'est ainsi que vous travaillez, vous devriez vous renseigner sur la méthode boule de neige.

La leçon cruciale, cependant, est que vous devez choisir une méthode et vous y tenir. Si vous savez que la méthode boule de neige fonctionnera mieux pour vous parce qu'elle est plus motivante, alors ne vous concentrez pas trop sur les différences de chiffres.

Faites un plan et attaquez votre dette dès maintenant!