Commencer à épargner pour sa retraite après 50 ans

La raison la plus courante d'un manque d'épargne-retraite est l'absence de plan. Vous avez supposé que vous finiriez par épargner, mais la vie vous a gêné.

Si vous avez récemment atteint le jalon de votre 50e anniversaire, vous êtes susceptible de commencer à penser à vos années de retraite. Un jalon qui se sentait hors de portée il y a dix ans commence à se rapprocher d'année en année. Un peu de panique peut alors s'installer. Vous n'avez pas épargné pour la retraite. Vous avez peut-être quelques milliers de dollars dans votre compte d'épargne, mais vous savez que cela vous durerait à peine un an de retraite.

Que fais-tu? Commençons par dire que vous êtes derrière la courbe. Il n'est pas idéal pour atteindre son 50e anniversaire sans aucune épargne-retraite. La plupart des conseils de retraite indiqueraient que vous devriez commencer à épargner dans la vingtaine, au pire dans la trentaine. C'est la voie facile pour réaliser un pécule de retraite substantiel.

Mais cela ne signifie pas que vous êtes condamné. Cela signifie simplement que vous devez commencer maintenant. Avec une planification intelligente, vous pouvez toujours prendre votre retraite avec un pécule qui vous permettra de profiter confortablement de la prochaine phase de votre vie. Il est également utile de savoir que vous n'êtes pas seul. Selon l'Institut de retraite assuré, 42 pour cent des baby-boomers (nés entre 1946 et 1964) n'ont rien économisé pour la retraite et seulement 38 pour cent ont calculé le montant dont ils auront besoin à la retraite.

La raison la plus courante d'un manque d'épargne-retraite est l'absence de plan. Vous avez supposé que vous finiriez par épargner, mais la vie vous a gêné. Le retard s'arrête aujourd'hui. L'article suivant vous aidera à élaborer un plan pour économiser votre chemin vers une retraite en douceur au cours des 15 à 20 prochaines années.

Ne laissez pas les erreurs financières du passé assombrir votre avenir

Il est important de reconnaître les erreurs du passé. Mais se concentrer sur ces échecs va vous laisser dans un état permanent de peur, de panique et de regret. Oui, vous n'avez pas commencé tôt votre planification de la retraite. Mais si vous continuez à vous en vouloir, vous ne ferez qu'étouffer les progrès futurs. Acceptez vos échecs passés et concentrez-vous sur les stratégies qui vous aideront à compenser ces erreurs.

Ignorer les calculatrices de retraite au début

Les calculatrices de retraite sont un excellent outil lorsque vous êtes en train de planifier votre retraite, à condition de commencer suffisamment tôt. Lorsque vous avez 50 ans et que vous saisissez des chiffres dans un calculateur de retraite, cela vous donnera plus d'anxiété. Cela vous montre simplement à quel point vous êtes en ce moment.

Vous utiliserez une calculatrice de retraite, mais pas maintenant. La première étape consiste à commencer par ouvrir les comptes de retraite pertinents, à prendre des décisions d'investissement et à placer de l'argent dans ces comptes. Lorsque vous êtes un peu plus avancé dans le processus, vous pouvez utiliser les calculateurs de retraite pour comprendre les modifications que vous devez apporter à votre plan de retraite.

Comprenez les mécanismes qui vous aideront à vous rattraper

Le rattrapage ne consiste pas seulement à mettre plus d'argent dans vos comptes de retraite. Vous devez comprendre les autres mécanismes et stratégies qui vous permettront d'épargner davantage au cours des 15 à 20 prochaines années.

La bonne nouvelle est que vous pouvez ajouter plus d'argent dans votre IRA ou 401 (k), compte tenu de votre âge. Lorsque vous avez plus de 50 ans, l'IRS vous permet d'ajouter 1500 $ de plus par an dans votre IRA et 6000 $ de plus dans un 401 (k). Ces règles vous donnent un bon point de départ pour rattraper votre retard.

Mais ajouter plus d'argent à ces comptes de retraite ne suffira pas. L'une des principales raisons pour lesquelles les comptes de retraite sont si utiles est qu'ils sont des véhicules d'investissement. Ils vous permettent de placer de l'argent dans des actions, des obligations, des matières premières physiques et d'autres véhicules d'investissement. Vous accumulez des intérêts ou des dividendes grâce à ces investissements, ce qui contribue à faire grandir votre pécule.

Ceux qui commencent à planifier entre 20 et 30 ans ont un avantage. Même s'ils optent principalement pour des placements à faible risque, ils gagneront suffisamment d'argent grâce aux principes de l'intérêt composé pour doubler ou tripler ce qu'ils épargnent.

Lorsque vous commencez dans la cinquantaine, vous devez accepter de prendre plus de risques. Ce n'est pas idéal, mais c'est la meilleure façon de vous rattraper. En prenant des risques calculés avec vos décisions d'investissement, vous gagnez plus grâce aux intérêts. Cela permet de combler l'écart de quelques décennies d'épargne et de croissance des intérêts.

Planification de la retraite après 50 ans: facteurs clés à considérer

Il n'y a pas de formule exacte pour se remettre financièrement à la retraite, mais les idées suivantes devraient vous aider à y parvenir:

1. Réduction des effectifs et budgétisation

Épargner pour la retraite, ce n'est pas seulement accumuler suffisamment d'argent, mais il s'agit également de s'assurer que vous en avez assez pour maintenir un style de vie spécifique pendant encore quelques décennies. Lorsque vous commencez à planifier votre retraite à 50 ans, vous devrez peut-être accepter que vous ne pouvez pas réunir autant de capital que vous auriez réussi si vous aviez commencé à planifier dans la vingtaine.

En réduisant vos conditions de vie et vos dépenses, vous pouvez vous assurer une vie confortable avec un budget inférieur. Cela ne veut pas dire renoncer aux vacances après la retraite ou à d'autres passe-temps. Mais cela signifie potentiellement réduire la taille de votre maison ou déménager dans une région moins chère du pays.

Par exemple, si vous habitez près d'une grande ville comme San Francisco, New York ou Boston, vous voudrez peut-être envisager de déménager dans un État moins cher pour la retraite. Vous pouvez faire plus avec votre argent dans d'autres États, ce qui est très utile lors de la planification de la retraite.

2. Années supplémentaires de travail

La plupart des gens prévoient de prendre leur retraite lorsqu'ils atteindront l'âge de 65 ans. Si vous avez plus de 50 ans et que vous n'avez pas commencé à épargner pour la retraite, vous voudrez peut-être penser à travailler quelques années supplémentaires. Cela pourrait signifier travailler jusqu'à 68, 69 ou 70 ans. Cinq ans peuvent sembler peu, mais vous pouvez obtenir un énorme avantage simplement en ajoutant cinq ans à votre vie professionnelle.

Il vous permet cinq ans de plus pour mettre de l'argent dans un IRA et / ou 401 (k), alors que cela signifie également que vous ne retirez pas d'argent de votre compte de retraite pendant encore cinq ans.

Si vous n'êtes pas à l'aise de travailler à temps plein pendant encore cinq ans, envisagez de travailler à temps partiel. Ce n'est peut-être pas assez d'argent à ajouter à votre caisse de retraite, mais vous pourriez travailler à temps partiel pour subvenir aux besoins de votre famille pendant cinq ans supplémentaires. Cela signifie que vous n'auriez pas à puiser dans votre pécule de retraite avant d'atteindre 70 ans.

3. Décisions d'épargne et d'investissement

Pouvez-vous épargner une somme considérable pour votre retraite à partir de 50 ans? Oui.

Cela peut être fait avec aussi peu que 1 000 $ d'économies par mois. Vous pourriez économiser 1 000 $ par mois pendant les 20 prochaines années et avoir plus de 600 000 $ dans votre compte de retraite lorsque vous arriverez à la retraite.

Avec ce calcul, nous supposons que vous gagneriez environ 8% par an de vos investissements en actions et en obligations. Beaucoup de gens supposent que le facteur le plus important est l'endroit où vous investissez votre argent. Ce n'est pas vrai. Bien que vous devriez vous pencher sur les fonds communs de placement qui offrent de bons rendements d'intérêts, ce n'est pas la clé de l'épargne-retraite.

La clé réside dans la façon dont vous gérez votre argent. Économiser 1 000 $ par mois peut sembler abordable, mais c'est difficile pour les familles qui n'ont pas l'expérience de l'épargne. Si vous n'avez rien épargné pour votre retraite à 50 ans, cela signifie que vous n'avez pas l'habitude de mettre autant d'argent de côté chaque mois.

Cela nécessitera des changements. Vous devrez ajuster vos dépenses. Au lieu d'obtenir un café au lait Starbucks à 5 $ tous les jours, vous devrez peut-être commencer à faire du café à la maison. Vous planifiez des dîners tous les soirs? Pensez à établir un budget pour l'épicerie et à préparer plus de repas à la maison. Ce sont les ajustements qui vous permettront d'économiser 1 000 $ par mois pendant votre emploi actuel.

Quand il s'agit de décisions d'investissement, vous avez deux options. Vous pouvez consulter un conseiller financier et présenter votre plan. Expliquez que vous avez plus de 50 ans et que vous n'avez pas épargné pour la retraite. Mettez en évidence le montant que vous espérez avoir économisé dans 15 ou 20 ans. Votre conseiller financier peut vous aider à définir une stratégie de placement pour vous aider à y parvenir.

Si vous ne voulez pas faire appel à un conseiller financier, vous pouvez également le faire vous-même. J'ai déjà souligné comment vous pouvez épargner 1 000 $ par mois avec 8% de revenus d'intérêts annuels et atteindre plus de 600 000 $ en épargne-retraite. L'intérêt composé est votre ami. Même à 50 ans, vous pouvez commencer à épargner dès maintenant et transformer 240 000 $ (1 000 $ par mois pendant 20 ans) en 600 000 $ grâce aux intérêts composés.

Examinez les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB), les fonds obligataires, les FPI ou les actions à dividendes élevés qui atteignent cette barre d'intérêt de 8%. Identifiez celles qui vous plaisent, évaluez leurs performances au cours des 5 à 10 dernières années et choisissez celles que vous trouvez les plus rassurantes.

Une stratégie utile pour trouver des fonds communs de placement stables consiste à examiner les années où le marché a chuté. Par exemple, le S&P 500 a baissé de 37% en 2008. Un fonds commun de placement — Vanguard Wellesley Income — a enregistré une perte de 9,8%. C'est toujours une perte, mais même dans une année où le marché a connu un désastre, le fonds commun de placement a mieux performé.

Vous pouvez même rechercher des fonds communs de placement qui obtiennent un rendement annuel moyen de 10 à 12%. Ces fonds communs de placement sont un outil de placement utile au cours des cinq premières années. Vous pouvez prendre plus de risques de 50 à 55, à condition qu'ils soient calculés et intelligents. N'oubliez pas que les investissements à rendement élevé comportent des risques plus élevés pour votre argent (les prix n'augmentent pas toujours).

Lorsque vous atteignez 55 ans, vous êtes à 10 à 15 ans de la retraite complète. Il est temps de réduire le risque. Ces fonds communs de placement à rendement annuel de huit pour cent sont la clé. Ils vous apporteront l'intérêt dont vous avez besoin pour continuer à faire pousser votre pécule. Et vous saurez qu'ils continueront de vous offrir un bon rendement, car ce sont des fonds communs de placement sûrs.

La combinaison de plusieurs fonds communs de placement dans votre portefeuille est une autre excellente idée. Vous pouvez investir votre argent dans une combinaison de fonds communs de placement allant de rendement élevé à stable à très sûr. Le pourcentage d'argent dans chaque catégorie dépendra de votre âge et du risque que vous êtes prêt à prendre.

Les effets de l'intérêt composé. 1000 $ investis mensuellement à 8 pour cent atteignent 600 000 $ en 20 ans.

Exemple: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Un fonds commun dans lequel beaucoup investissent est le SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) avec le symbole boursier SPY. Un FNB est comme un fonds commun de placement en ce sens qu'il s'agit d'un panier d'actions. Le SPY est différent d'un fonds commun de placement en ce qu'il n'est pas géré activement et ne suit que l'indice S&P 500 et a des frais beaucoup plus bas. Le fonds contient un panier de 500 des plus grandes entreprises, telles qu'Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, etc.

Depuis la création du fonds en 1993, le rendement effectif a été supérieur à 9% par an. Certaines années, le fonds fait très bien, bien mieux que les 9%, d'autres années, il peut baisser de plus de 10% si le marché boursier se porte mal. Le fait est qu'il existe des moyens d'obtenir un rendement de huit pour cent si vous avez le ventre pour les hauts et les bas du marché boursier.

4. Autres possibilités de génération de revenus

Bien que prendre des risques intelligents avec vos décisions d'investissement puisse être très utile, cela peut ne pas suffire. De plus, vous ne voulez pas prendre trop de risques dans ce domaine. Prendre un risque excessif peut entraîner des pertes - ce que vous ne pouvez pas vous permettre pour le moment.

La meilleure stratégie consiste à retarder la retraite, à réduire vos dépenses, à peaufiner vos stratégies d'investissement et à rechercher d'autres moyens de générer des revenus. Peut-être pouvez-vous investir dans l'immobilier, dans l'espoir de gagner un revenu grâce au loyer. Vous pouvez démarrer une activité secondaire pendant votre temps libre. Si vous êtes dans une ligne de travail qui vous permet de proposer de consulter en parallèle, cela pourrait être un bon moyen de gagner un revenu supplémentaire en travaillant à domicile les samedis et dimanches.

Certaines familles choisissent de vendre les objets de valeur qu'elles ont accumulés au fil des ans. D'autres aménagent une chambre chez eux et la louent via Airbnb. Ce ne sont que des stratégies potentielles. Il s'agit de travailler avec les compétences et les atouts dont vous disposez.

5. N'ignorez pas l'assurance maladie

Les frais médicaux sont un élément clé de la retraite. Si vous avez 50 ans et que vous êtes en pleine forme, vous ne pensez peut-être pas tomber malade quand vous serez plus âgé. Mais cela arrive aux meilleurs d'entre nous. En vieillissant, il est temps de commencer à investir dans une police d'assurance plus complète. Les frais médicaux sont l'une des principales raisons de la faillite.

Associée à de saines habitudes de vie, une police d'assurance complète vous aidera à réduire les frais médicaux. Même si vous avez une urgence sanitaire, votre assurance couvrira la majeure partie des frais. Cela vous aidera à éviter les circonstances où les gens ont des factures médicales de 10 000 $ ou 20 000 $ parce qu'ils n'ont pas suffisamment d'assurance.

6. Sortez le calculateur de retraite

Lorsque vous avez passé six mois à planifier votre retraite et à mettre en œuvre certaines de ces stratégies, utilisez un calculateur de retraite. À présent, vous devez savoir où vous prévoyez vivre pendant votre retraite, combien de vacances vous prévoyez chaque année et vous devriez avoir un chiffre moyen pour les dépenses mensuelles.

Saisissez ces dépenses, l'argent que vous avez économisé dans les comptes de retraite et toute autre source de revenu. Un calculateur de retraite vous montrera les progrès que vous faites. Si vous êtes déjà sur la bonne voie, c'est un travail bien fait. Si vous avez encore besoin de faire des ajustements, comme ajouter plus de revenus ou réduire vos dépenses, vous pouvez commencer à planifier.

Il est effrayant de penser à quoi ressemblera votre vie si vous atteignez l'âge de la retraite sans économies substantielles. La bonne nouvelle est que vous avez maintenant relevé le défi. Vous avez plus de 50 ans, mais vous avez encore de nombreuses années avant de prendre votre retraite. Épargner de manière appropriée pour les 15 à 20 prochaines années, investir intelligemment, réduire vos dépenses de retraite et trouver d'autres moyens de générer des revenus vous aideront énormément. Et lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite, vous serez prêt à profiter confortablement du prochain chapitre de votre vie!

Les références

Schwab-Pomerantz, Carrie. Le guide Charles Schwab des finances après cinquante ans: réponses à vos questions financières les plus importantes. Affaires de la Couronne. 2010.
Tyson, Erin et Bob Carlson. Personal Finance for Seniors - for Dummies . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Ouest, Doug. Faites fructifier votre argent grâce aux actions payantes de dividendes . Édition révisée. Publications C&D. 2016.
«À l'approche de la retraite, les baby-boomers ne sont pas préparés» 10 avril 2018. www.irionline.org.

questions et réponses

Question: J'ai 52 ans sans aucune économie. Quel sera le montant approprié à épargner chaque mois pour la retraite après 50 ans?

Réponse: Il est temps de commencer à économiser autant que vous le pouvez. 65 sera là plus tôt que vous ne le pensez.