Devriez-vous investir dans un roth ira, un ira traditionnel ou un 401k?

Quels comptes d'épargne et de placement à long terme vous conviennent?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 via Flickr

Flux de trésorerie positif

Nous supposerons que vous avez un emploi et que vous gagnez plus d'argent que vous n'en dépensez. Vous avez payé vos cartes de crédit. Vous avez mis de l'argent de côté pour un jour de pluie. Vous avez de l'argent supplémentaire à chaque chèque de paie. Félicitations, vous économisez. Votre revenu dépasse vos dépenses.

Épargner ou investir

Parlons de la différence entre épargner et investir. La distinction est importante car la stratégie que vous utiliserez sera différente. Si vous avez payé les cartes de crédit et disposez d'un fonds d'urgence, vous épargnez déjà depuis un certain temps. Vous avez mis de l'argent en trop dans un but précis. Vous pouvez simplement continuer ce comportement pour atteindre le prochain objectif tel que l'achat d'une voiture ou d'une maison.

Investir, en revanche, c'est quand vous accumulez de l'argent dans le but précis d'obtenir un retour sur votre argent. L'objectif pourrait être de remplacer votre chèque de paie par des revenus de placement.

Options de placement fiscalement avantageuses

Prenons un moment pour nous familiariser avec les options d'investissement 401k, Roth IRA et IRA traditionnel. Dans un sens, les comptes d'épargne santé (HSA) entrent également dans cette catégorie. Ce qui les distingue des comptes de placement ordinaires, c'est la façon dont vous payez les impôts. On dit que ces options sont des comptes fiscalement avantageux. Les lois fiscales qui les régissent ont été élaborées de manière à vous inciter à épargner en vous donnant des incitations fiscales.

Les comptes de placement ordinaires vous obligent à payer de l'impôt sur les revenus de l'année où vous les recevez. Vous devez également payer de l'impôt sur les gains lorsque vous vendez des placements dont la valeur a augmenté. C'est particulièrement grave si cela signifie que vous vous retrouvez dans une tranche d'imposition plus élevée. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 15% et que le revenu de placement supplémentaire vous pousse dans la tranche d'imposition de 25%, vous ne gardez que 75 cents pour chaque dollar dans cette tranche au lieu de 85 cents. Cela peut ne pas sembler une grande différence, mais imaginez le faire pendant de nombreuses années sur un montant beaucoup plus élevé. Ensuite, nous parlons d'argent réel.

IRA traditionnels

L'IRA traditionnel vous permet de mettre de l'argent de côté sans payer d'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez. Cela signifie que les impôts sur les revenus sont également retardés. On pourrait dire que les impôts ont été reportés.

Roth IRA

Le Roth IRA fonctionne à l'envers. Vous payez de l'impôt sur l'argent que vous mettez, mais ne payez aucun impôt lorsque vous le retirez. Les revenus sont libres d'impôt.

401ks

Un 401k est similaire à un IRA traditionnel. Vous retardez le paiement des impôts jusqu'à ce que vous retiriez l'argent. Il existe cependant des différences importantes, et nous y reviendrons un peu plus tard.

HSA

Les comptes d'épargne-santé n'ont pas été conçus pour investir mais pour vous aider à payer vos factures médicales. Les HSA vous permettent d'économiser de l'argent sans payer d'impôts du tout tant que vous l'utilisez pour des frais médicaux, ce que la plupart d'entre nous feront tôt ou tard. Utilisez-le à toute autre fin, et les HSA se comportent comme les autres comptes à impôt différé.

Alors, quelle option est la meilleure? La réponse courte est que cela dépend. Bien sûr, ce n'est pas très utile, alors regardons la longue réponse.

Match employeur

Si votre employeur propose un plan 401k, vous voudrez savoir s'ils correspondent à une partie de vos cotisations. Certains employeurs égaleront autant que les 3 à 6 premiers pour cent de votre revenu que vous choisissez de contribuer à votre plan 401k. Si vous contribuez 100 $, ils peuvent contribuer peut-être 50 $. C'est la même chose que d'obtenir instantanément un retour sur votre argent de 50%.

Cela bat même les cartes de crédit à intérêt élevé, donc s'il vous en reste, il est normal de retarder le paiement jusqu'à ce que vous ayez pleinement exploité cette option. Un match d'entreprise est sans conteste la meilleure offre que vous puissiez obtenir. Commencez par cela s'il est disponible.

Les choix dépendent des circonstances

Ce que vous devez faire ensuite dépend de votre situation particulière. La décision dépend du moment où vous avez besoin de l'argent et de votre tranche d'imposition actuelle et future. Prédire l'avenir peut être difficile, donc le meilleur choix est probablement d'utiliser toutes les options disponibles, mais vous les utiliserez à différentes étapes de votre vie.

Les comptes à impôt différé comme les IRA traditionnels, les 401ks et les HSA fonctionnent mieux si vous êtes actuellement dans une tranche d'imposition élevée et que vous pensez que votre tranche sera inférieure ou identique lorsque vous aurez besoin d'argent. Pour la plupart des gens, cela a tendance à être quelque part dans la quarantaine. Un Roth IRA fonctionne mieux tant que vous êtes toujours dans les tranches d'imposition inférieures et que vous pensez que votre tranche sera plus élevée lorsque vous retirez l'argent. Cela a souvent tendance à être dans vos premières années.

Le Roth IRA

Il existe certaines restrictions de revenu pour que vous puissiez contribuer à un Roth IRA, mais elles commencent à 117 000 $ pour 2016. Si vous gagnez autant, vous serez peut-être mieux avec l'une des autres options. Les Roth IRA fonctionnent mieux pour la partie inférieure de l'échelle des revenus dans les tranches d'imposition de 10% ou 15%. Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $. Vous voudrez faire cela si possible. En raison de la puissance des intérêts composés, sur 35 ans, une durée de vie de travail typique, votre 5 500 $ passera à plus de 30 000 $ s'il est investi à un modeste 5%, et c'est libre d'impôt. N'importe quel montant, aussi petit soit-il, fera une énorme différence pour vos objectifs à long terme. La clé est de commencer le plus tôt possible.

L'option Roth IRA présente quelques avantages supplémentaires. Premièrement, puisque vous avez déjà payé de l'impôt sur vos cotisations, vous pouvez le retirer à tout moment sans pénalité si nécessaire. Pour cette raison, vous pourrez peut-être réduire votre fonds d'urgence et laisser le Roth IRA servir une partie de cet objectif. Pourquoi ferais-tu ça? Parce que le retour sur l'argent dans le Roth IRA est libre d'impôt. Le retour sur l'argent d'un compte régulier ne l'est pas. L'accès à l'argent sur un compte Roth peut prendre un peu plus de temps, vous aurez donc toujours besoin d'une réserve à laquelle vous pourrez accéder immédiatement. Vous seul pouvez décider dans quelle mesure vous êtes à l'aise en fonction de votre situation particulière; Quelle est la probabilité que vous vous trouviez dans une situation d'urgence et à quel point elle pourrait s'aggraver?

Le Roth IRA est également un excellent choix si vous prévoyez de transmettre certains de vos actifs à vos héritiers. Ce sera également libre d'impôt pour eux.

Vous pouvez également accéder à au moins une partie des revenus sans pénalité dans certaines circonstances, par exemple pour des objectifs à moyen terme comme une maison ou pour des études supérieures. Vous pouvez continuer à contribuer à un Roth IRA aussi longtemps que vous avez gagné un revenu. Cependant, vous voudrez peut-être arrêter une fois que vous entrez dans la tranche d'imposition de 25% et envisagez l'une des autres options.

IRA traditionnel et 401k

Les IRA traditionnels sont essentiellement conçus pour les personnes qui ne sont pas couvertes par un plan 401k. La limite de cotisation est la même que pour un Roth IRA - 5 500 $, mais cela peut être réduit si vous êtes couvert par un plan de 401k au travail et que vos revenus dépassent certaines limites. La limite de 401 000 contributions est de 18 000 $.

Comme l'IRA traditionnel et le 401k sont similaires, lequel choisir? Je dis que le 401k gagne presque à chaque fois pour plusieurs raisons. Après tout, l'IRA était simplement destiné à combler le vide lorsqu'un 401k n'est pas disponible.

Avantages des plans 401k

Les cotisations sont des retenues automatiques sur la paie. Il est beaucoup trop facile d '«oublier» de contribuer à un IRA.
Le plafond de cotisation est de 18 000 $ au lieu de 5 500 $.
Les prêts peuvent être autorisés.

Inconvénients des plans 401k

Il existe un nombre limité d'options d'investissement.
Les frais peuvent être plus élevés.

Si vous prévoyez de ne faire qu'une petite contribution, vous aimez avoir des options d'investissement illimitées, et la possibilité d'emprunter sur le compte n'est pas importante pour vous, optez pour l'IRA traditionnel. Une fois que vous avez atteint la limite de 5500 $, passez au 401k.

Au-delà des options fiscalement avantageuses

Il est possible de faire des contributions non déductibles à un IRA traditionnel si vous atteignez la limite supérieure du 401k et que vous souhaitez toujours économiser davantage. Le retirer, cependant, sera un cauchemar de tenue de registres, car une partie de chaque retrait sera imposable et une partie ne le sera pas.

Une façon de contourner ce problème est de transformer votre 401k en un soi-disant IRA de roulement lorsque vous quittez un emploi au lieu de le transférer dans le plan du nouvel employeur. Ne le transférez au nouvel employeur que si le montant est faible et / ou si vous pensez avoir besoin de l'emprunter dans un proche avenir.

Si vous avez le temps de le laisser grandir, vous pourrez peut-être convertir l'IRA de roulement en un Roth IRA, où les revenus augmenteront en franchise d'impôt. Vous devrez payer de l'impôt sur le montant, bien sûr, mais cela peut être un petit prix à payer pour ce qui pourrait être des décennies de revenus non imposables.

Une autre façon consiste à ouvrir un compte de courtage régulier. Placez-y des titres comme des fonds de croissance. La plupart des bénéfices proviendront d'une augmentation de valeur et non de dividendes. Assurez-vous simplement de les conserver pendant au moins un an, car les gains en capital à long terme sont imposés à un taux inférieur à celui des gains et dividendes à court terme. De plus, vous ne payez de l'impôt sur les plus-values que lorsque vous vendez les titres, en reportant essentiellement les impôts jusque-là.

Dans votre compte 401k, transférez un montant similaire à des titres productifs de revenus tels que des obligations et des fonds versant des dividendes. Ces revenus seront imposés au taux de revenu normal lorsque vous les retirerez de toute façon, donc peu importe le type de compte dans lequel ils se trouvent. Si vous avez une perte dans votre compte de courtage, une partie peut être utilisée pour compenser le revenu régulier et réduisez ainsi votre revenu imposable.

J'espère que les informations ci-dessus vous ont été utiles. N'hésitez pas à poster vos commentaires et à poser des questions dans la section commentaires ci-dessous. Je ferai de mon mieux pour y répondre.