Dois-je contracter un emprunt 401 (k)?

Lisez la suite pour savoir si souscrire un prêt 401 (k) est fait pour vous.

Helloquence

Les prêts 401 (k) sont généralement découragés par les «conseillers financiers», un terme que j'utilise pour désigner quiconque vous entend dire: «Je pense que je vais contracter un prêt à ma retraite». (Cela comprend votre grand-père crotchety.) J'ai demandé un prêt 401 (k) à mon ancien lieu de travail et le sultan des ressources humaines à trois États m'a écrit un e-mail expliquant quelles étaient les conditions d'un tel prêt… et aussi pourquoi Je ne devrais pas le faire. J'ai enroulé mon front et j'ai grimacé, en disant: "Qui est-il pour me dire ce que je devrais et ne devrais pas faire?" C'était mon argent après tout (en ignorant le vêtement correspondant 1: 1 de mon entreprise sur les 2 premiers% - mais, vraiment, qui compte ça? Ai-je raison?) Je n'étais pas totalement sûr de savoir pourquoi ce monsieur était si catégorique que je ne pas contracter le prêt. Donc,J'ai fait la seule chose que je fais de mon mieux pour éviter: j'ai fait des recherches sur le sujet et essayé de gagner en clarté. Ew.

Bref détails sur les prêts 401 (k)

Les prêts 401 (k) sont beaux parce que c'est le seul prêt où vous ne devez d'intérêts à personne d'autre qu'à vous-même. Vous empruntez essentiellement de l'argent de votre passé de voyage dans le temps et le remboursez à votre futur moi qui voyage dans le temps avec un peu d'argent supplémentaire pour remercier votre passé, votre présent et votre futur d'être un investisseur avisé et un grand ami. Vous pouvez voir pourquoi je ne suis pas un consultant financier. Je ne comprends l'argent qu'en termes de science-fiction, des références à 12-Monkeys.

Reformulez ceci: vous empruntez à partir de votre propre plan 401 (k) (qui, si vous avez investi du temps dans votre entreprise, sera probablement tout votre argent ou l'argent acquis de l'entreprise). Ensuite, vous reversez cet argent à votre régime avec intérêts, mais l'intérêt ne vous appartient pas à la société de retraite ou à qui que ce soit d'autre. En fin de compte, vous vous financez. Les termes et conditions sont différents pour chaque plan et entreprise, mais d'une manière générale;

vous avez un montant de prêt maximum autorisé;
vous ne pouvez rembourser qu'un seul prêt à la fois; et
il y a un délai défini pour le rembourser, le paiement du prêt étant automatiquement déduit de votre chèque de paie.

Gains du marché

L'argument numéro un contre les prêts 401 (k) est les gains potentiels du marché que vous manqueriez pour le montant du prêt. Cela fait l'hypothèse sûre que le marché boursier - et vos actions, en particulier - continueront de prendre de la valeur pendant la durée du prêt. Cependant, j'ai commencé mon 401 (k) vers la fin de 2006 et dans un an et demi, pendant le semi-effondrement boursier, j'ai vu les «gains» de mon marché aller dans la direction opposée du positif (indice: négatif). À ce moment-là, j'aurais été plus sûr de prendre de l'argent en tant que prêt, bien que le montant maximal du prêt pour moi à l'époque était probablement de 300 $ et un coupon pour les frites frisées d'Arby. Je l'aurais pris en un clin d'œil.

Mais encore une fois, en supposant que vous ne commencez pas à investir en conjonction avec la pire crise financière des 80 dernières années, vous êtes susceptible de gagner de l'argent en bourse. Le montant du prêt étant retiré de votre compte de placement, vous passez à côté desdits gains.

Cependant, vous ne ratez des gains substantiels que si vous contractez un prêt substantiel.

Quel est le montant du prêt?

C'est une nouvelle section alors répétons-le: la seule vraie raison pour laquelle votre retraite serait affectée par la souscription d'un prêt est si le prêt lui-même était d'un montant substantiel. Même dans ce cas, la plupart des plans que j'ai jamais vus ont un plafond maximal, limitant les dégâts que vous pouvez vous infliger. Mon problème est que lorsque je veux contracter un prêt de 2000 dollars, les répercussions ne sont nulle part les mêmes que si je devais retirer 40000 dollars (un chiffre que je ne pouvais que rêver d'avoir à ma retraite au moment d'écrire ces lignes.) Si les gains de marché «manqués» sont le seul inconvénient à contracter un prêt, que me manque-t-il vraiment en contractant un prêt de 2 000 $? Depuis quinze ans que j'ai eu le plaisir d'avoir un 401 (k), je n'ai jamais témoigné d'une augmentation annuelle de stock de plus de 12%…peut-être que les régimes génériques que les sociétés de retraite m'offrent viennent d'être historiquement mal gérés. Dans les deux cas, c'est 240 $ sur un prêt de 2000 $ que vous manquez. Pas nécessairement rien mais rien de plus qu'un paiement unique de voiture au moment de la retraite. De plus, en remboursant le prêt au cours de l'année, vous ne manqueriez pas de toute façon la totalité de ces 240 $.

Cependant, 12% de 40 000 $ équivaut à 4 800 $… pas du tout de la monnaie. Encore une fois, de quel type de prêt parlons-nous? Un prêt pour construire une fusée ou un prêt pour mettre de nouveaux pneus sur votre voiture? Il y a une différence considérable.

Effectuer des paiements

Le deuxième inconvénient est que le prêt est remboursé dans un délai relativement court par rapport aux autres prêts. Une voiture de 30 000 $ peut être financée à 72 mois pour environ plus de 450 $ par mois (sans véritable acompte). Un 401 (k) pour le même montant / TAEG serait réparti sur quelque chose de trois ans ou moins qui serait presque 900 $ par mois - le double de celui de l'autre prêt. Je ne sais pas pour vous, mais si je paie 900 $ par mois pour une voiture, il vaut mieux avoir des cylindres à deux chiffres et me faire arrêter par des soldats de l'État juste pour avoir la mauvaise couleur.

Encore une fois, tout se résume au montant du prêt. Si vous ne retirez qu'un ou deux grands, le montant retiré de votre chèque sera de cent dollars ou moins par mois. C'est peut-être un facteur décisif, mais rappelez-vous que si vous deviez de toute façon contracter le prêt, au moins ces intérêts vous reviennent et non à un directeur de succursale bancaire.

Avant impôt / après impôt

Je peux ignorer les autres inconvénients mentionnés, mais je pense que le seul inconvénient des prêts 401 (k) qui me fait vraiment arrêter et y réfléchir est le fait que les prêts 401 (k) sont remboursés après impôt. En termes simples, l'Oncle Sam prend un certain pourcentage de votre salaire pour bombarder des pays du tiers monde et financer des lobbyistes, et de ce qui reste, vous remboursez votre prêt. De cette façon, un 401 (k) n'est pas différent de tout autre prêt parce que vous les remboursez également avec des revenus après impôts. À long terme, vous donnez au gouvernement fédéral de quelques centaines à quelques milliers de dollars de votre retraite, mais dans la plupart des cas, il ne s'agit pas tant d'une «double imposition» que d'un transfert fiscal. Par exemple, si vous utilisez le prêt pour acheter quelque chose,cet argent de prêt n'est pas imposé comme revenu au moment de la dispersion (ce qui équivaut à ce que nous appellerons la «taxe sur le remboursement des prêts»). Cela devient un peu compliqué et je me fie simplement à l'opinion générale selon laquelle le gouvernement va me taxer et me bousiller d'une façon ou d'une autre, alors je ferais aussi bien de faire ce qui m'aide à m'en sortir à ce moment-là. Conseil pro des conseillers financiers 101… gratuitement, rien de moins!

Y a-t-il d'autres inconvénients?

Apparemment, certaines personnes décident que le meilleur plan d'action est de contracter un prêt 401 (k) et pour compenser le coût de remboursement de ce prêt, elles suspendent les cotisations à leur retraite. Dans ce scénario, ils perdent les gains du marché sur le montant de leur prêt, passent à côté des gains du marché de leurs propres contributions, passent à côté de leur équivalence d'entreprise et, en outre, quels que soient les gains de marché provenant de cette entreprise. Cela semble moins un coup contre les prêts 401 (k) et plus un choix par quiconque souscrit le prêt. Nous avons tous des situations financières différentes qui éclatent dans nos vies et peut-être qu'un coup de retraite qui affecte notre moi gériatrique en vaut la peine pour le moment. Tout ce que je peux dire, c'est que si l'argent est si serré que vous compensez les prêts en supprimant les contributions 401 (k), peu importe à qui vous empruntez de l'argent - vous ''vous êtes dans une ornière et devez en sortir rapidement avec le moins de dégâts possible.

Je pense que beaucoup de colonnes de conseils financiers, d'articles, etc. en ligne ne parlent que de gros comptes de retraite et de gros chiffres, oubliant que la plupart d'entre nous n'ont pas ce genre d'argent. Selon Fidelity, le compte de retraite moyen à la fin de 2014 était d'environ 91 000 $. Ce n'est pas très élevé, étant donné qu'il est censé prévoir des décennies. De plus, quand ils disent `` moyen '', nous supposerons simplement qu'une personne sur 2 a moins que ce montant et ainsi, plonger dans un compte de retraite de 20k pour un prêt de 2k ne semble pas être un gros problème lorsque vous essayez simplement de Joindre les deux bouts. Souvent, les gens veulent qu'on leur dise quoi faire et ils cliquent sur des articles comme le mien à la recherche d'une réponse et, comme toutes les choses dans la vie, il n'y a pas de réponse générale «en noir et blanc».Votre situation est différente de la mienne mais je peux en dire autant - j'ai contracté des prêts 401 (k) trois fois dans ma vie et je ne l'ai pas encore regretté (encore une fois, je n'ai pas 65 ans et sur le précipice de besoin de chaque centime que je peux obtenir).

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