Révolutionnez vos finances: le simple changement qui nous a aidés à dépenser moins et à épargner plus

Vous n'utilisez toujours que deux comptes bancaires? Il existe une meilleure façon de gérer votre argent!

Nous l'avons fait aussi, mettre tout notre argent dans deux comptes - un compte courant et un compte d'épargne.

Nous payions nos factures à temps, bien sûr. Et oui, nous économisions un peu et payions un peu plus sur notre dette, mais nous n'obtenions tout simplement pas la traction avec nos objectifs financiers que je recherchais et je me conduisais moi-même en essayant de tout garder en ordre. Semble familier?

J'ai essayé le système d'enveloppe, mais c'était un naufrage. Les hubs n'aimaient pas l'idée de transporter de l'argent partout. Nous effectuons régulièrement des achats en ligne. Nous acheminions constamment de l'argent d'une enveloppe à une autre ou je décidais à la dernière minute de courir au magasin en rentrant de quelque part et - vous l'avez deviné - je n'avais pas les enveloppes. Comme je l'ai dit: épave de train .

Nous dépensions constamment trop et, par conséquent, nous ne pouvions pas payer autant de dette que nous le voulions. Essayer de tout garder en ordre, comme,

"Combien d'argent devons-nous garder sur le compte pour les factures du mois prochain?"
"Puis-je dépenser 100 $ en vêtements cette semaine?"
"Combien de plus avons-nous pour rembourser la dette ce mois-ci?"

C'était une source constante de stress et de frustration. Calez les combats.

Comptes bancaires multiples

Ensuite, j'ai entendu une idée qui a changé notre façon de faire des opérations bancaires pour toujours: plusieurs comptes bancaires

Oui, des comptes bancaires séparés. Reste avec moi, maintenant. Nous avons tous grandi en apprenant que nous devrions avoir deux comptes: un chèque et un épargne. Mais combien de fois vous ou votre conjoint avez-vous accidentellement dépassé le budget parce que vous avez chacun fait un achat que l'autre n'avait pas prévu? Vous avez dû choisir entre payer une facture à temps ou faire vos courses pour la semaine? Vous avez dû renoncer à ce paiement de dette supplémentaire pour passer la dernière semaine du mois?

Si vous aviez un compte pour les factures et un compte pour les dépenses, vous ne dépenseriez plus jamais «accidentellement» l’argent de vos factures ou le paiement d’une dette supplémentaire.

Si l'argent était automatiquement transféré à l'épargne, vous ne seriez pas «surpris» en octobre que Noël ne soit que dans deux mois.

Si vous et votre conjoint aviez des comptes de dépenses séparés, il ne dépenserait jamais «accidentellement» l'argent de l'épicerie pour cinq mois d'aliments pour poulets et de semences de graminées!

Ce dont vous avez besoin - ce dont nous avions besoin -, ce sont des comptes différents à des fins différentes. C'est exactement ce que nous avons fait. Nous avons ouvert plusieurs comptes de chèques et d'épargne GRATUITS et les avons nommés en fonction de leur objectif: «Les dépenses de Sarah», «Fonds d'urgence», «HSA». Vous avez eu l'idée.

Il a fallu quelques mois pour résoudre les problèmes, mais quelque chose de magique s'est produit. Nous construisions nos économies et remboursions nos dettes plus rapidement que jamais auparavant, et tout cela parce que nos dépenses étaient beaucoup plus sous contrôle.

Alors, combien de comptes devez-vous ouvrir? La liste suivante est ce que je recommanderais et ce que nous avons fait nous-mêmes. Vous pourriez avoir besoin d'un peu plus ou moins, selon vos objectifs d'épargne ou votre état matrimonial, et d'autres besoins financiers. Utilisez cette liste comme guide et partez de là.

Gardez à l'esprit

Le compte courant familial est le réservoir de stockage de votre argent jusqu'à ce qu'il soit envoyé pour remplir sa mission

Compte courant n ° 1: "Le compte de facturation" ou "Compte courant familial"

C'est le hub par lequel tout votre argent circule. Considérez-le comme le réservoir de stockage de votre argent jusqu'à ce qu'il se dirige vers sa mission. Tous les revenus familiaux gagnés et / ou réguliers vont dans ce compte et chaque semaine le jour de la paie, vos économies et vos dépenses discrétionnaires sont transférées automatiquement vers leurs comptes respectifs. Tout l'argent restant sur le compte sert uniquement au paiement des factures et des dettes.

N'utilisez en aucun cas ce compte pour des dépenses autres que vos factures mensuelles et vos dettes.

Et pendant que je vous dis quoi faire, facilitez-vous la tâche et créez le compte courant que vous avez déjà le compte courant familial. Sinon, vous devrez passer par et changer chaque facture automatique et dépôt direct et vous détesterez la vie. Ne te fais pas ça. Ne le fais pas.

Comptes chèques # 2 et # 3: Ses comptes de dépenses discrétionnaires et le sien

Ce sont vos comptes de dépenses hebdomadaires. Un pour vous et un pour votre conjoint. Toutes vos dépenses hebdomadaires - épicerie, essence, restaurants, vêtements, réparations automobiles, activités pour enfants et tout le reste - proviennent de ces comptes.

Jetez un œil à tout ce sur quoi vous dépensez de l'argent au cours du mois. Si vous ne l'avez pas déjà fait, définissez vos budgets et répartissez les responsabilités en matière de dépenses.

Dans notre famille, je suis responsable de l'épicerie, des animaux de compagnie, des besoins des enfants (vêtements, couches, fournitures scolaires, etc.), de mes besoins en matière de soins personnels (vêtements, cheveux, articles de toilette, etc.) et des besoins ménagers divers. Mon mari remplit généralement ma voiture le week-end, il est donc responsable de l'essence, de la petite voiture ou des réparations à domicile - des choses comme des ampoules ou des essuie-glaces - des trucs pour la pelouse et le jardin, son argent de poche et l'argent du restaurant / famille.

Bien sûr, parfois il va à l'épicerie, ou j'ai besoin d'essence au milieu de la semaine. Peut-être que je lui demanderai de prendre quelque chose à l'épicerie ou qu'il me demandera d'acheter des semences de gazon au magasin pendant que je suis là-bas. Nous ne sommes pas très stricts quant à la raison pour laquelle il devrait sortir. Tout fonctionne généralement à la fin.

Chaque vendredi, notre argent de poche est automatiquement transféré sur nos comptes et chacun de nous n'est responsable que de ses propres comptes. Tant que je prends soin de nos besoins ménagers, je suis libre de dépenser le reste pour tout ce que je veux, sans poser de questions, et vice versa.

Pointe

N'importe qui peut ouvrir un compte courant dans le seul but d'épargner pour les soins de santé.

Compte courant n ° 3 «Family Medical» ou «HSA»

Laisse-moi deviner. Vous pensiez qu'une HSA était réservée aux personnes ayant des plans de soins de santé éligibles.

Eh bien, techniquement, vous n'avez pas tort, mais n'importe qui peut ouvrir un compte courant dans le seul but d'épargner pour les soins de santé. Avantage fiscal ou non, je recommande fortement un compte séparé pour les dépenses médicales. Co-payeurs, ophtalmologistes, dentistes, orthodontie - sans parler de ces factures de salle d'urgence que personne ne voit venir - ces factures s'additionnent et il est bon de savoir que vous avez de l'argent de côté pour payer tout ce qui est médical.

Je ne peux pas vous dire assez à quel point il est génial de ne pas s'inquiéter un peu de la quote-part de l'ophtalmologiste ou de savoir que dans 2 ans, lorsque votre enfant aura besoin d'un appareil dentaire, vous aurez l'argent pour les payer parce que vous remis pour eux depuis 3 ans.

Selon une enquête sur l'indice de sécurité financière réalisée par Bankrate.com, seuls 39% des Américains ont suffisamment d'économies pour couvrir une urgence de 1000 $ comme une visite aux urgences ou une réparation automobile.

Compte d'épargne n ° 1: «Le fonds d'urgence»

Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence? Ceci est votre S% ^ & a touché l'argent des fans. L'argent de ce compte est uniquement destiné aux véritables urgences financières. Je suis désolé de dire que les cadeaux de Noël, un nouvel ordinateur et de nouveaux vêtements d'école ne sont pas des urgences. Vous avez trop dépensé votre argent de poche et vous n'avez plus d'argent à l'épicerie? Pas une urgence.

Alors, à quoi sert un fonds d'urgence? Cet argent n'est que pour les vraies urgences: le radiateur de votre voiture s'est éteint, votre fournaise s'est éteinte ou - Dieu nous en préserve - vous perdez votre emploi. Je parle ici de dépenses imprévues et majeures.

Idéalement, vous voulez avoir 3 à 6 mois de dépenses économisées dans ce compte en cas de perte d'emploi, de crise médicale ou de toute autre urgence majeure. Dave Ramsey suggère de conserver 1000 $ dans ce compte jusqu'à ce que vous soyez à court de dettes.

Bien que je sois d'accord avec lui en principe, pour nous, 1 000 $, ce n'est tout simplement pas suffisant. Peut-être que Murphy nous frappe très fort, je ne sais pas, mais il semble que tous les quelques mois, nous ayons une réparation majeure de voiture ou de maison qui détruit notre fonds d'urgence. Nous sommes laissés dans la panique sans argent en banque et sans progrès sur notre dette pendant plusieurs mois jusqu'à ce que nous puissions la reconstituer.

Nous avons vécu des années de cette façon, et mes nerfs n'en peuvent plus. Nous essayons de garder environ un mois de dépenses dans ce compte pour ma propre santé mentale. Nous ajoutons peut-être 2 mois à notre plan boule de neige de la dette en gardant cet argent en épargne au lieu de payer sur notre dette et je suis d'accord avec cela. Vous faites vous.

Une fois que vous êtes à court de dettes, vous voulez idéalement avoir 3 à 6 mois de frais de subsistance enregistrés dans ce compte.

Mettez en place une traite automatique récurrente pour transférer 10% de votre revenu dans ce compte à chaque chèque de paie et oubliez-le. Il sera là quand vous en aurez besoin.

Et à un moment donné, vous en aurez besoin .

Astuce n ° 2

Si vous placez votre fonds d'urgence avec vos économies régulières, vous le dépenserez pour des «choses ordinaires»

Compte d'épargne n ° 2: Compte d'épargne familiale ou d'objectifs d'épargne

Ce compte d'épargne est l'endroit où vous économiserez pour tous vos objectifs d'épargne à court terme: Noël, l'entretien de la maison, une nouvelle voiture, l'entretien de la voiture, les vacances, les besoins de la rentrée, les factures annuelles, etc.

Il doit s'agir d'un compte distinct de votre fonds d'urgence, et vous voudrez peut-être même avoir plusieurs comptes d'épargne pour différents objectifs d'épargne. Vous voudrez peut-être un compte d'épargne pour la nouvelle voiture ou les vacances pour lesquelles vous économisez et un pour tout le reste. Les comptes en ligne sont gratuits et faciles à configurer, alors expérimentez et faites ce qui fonctionne pour vous.

Établissez un budget d'épargne et configurez les prélèvements automatiques de chaque chèque de paie dans chaque compte, puis ne le regardez pas. Dis-le avec moi. "Réglez-le et oubliez-le!"

Faites comme si ce n'était même pas là.

Vous pouvez vraiment dépenser cet argent pour n'importe quoi, mais si vous le dépensez pour tout, vous n'aurez pas d'argent pour quoi que ce soit lorsque vous en aurez besoin.

Alors, n'utilisez pas cet argent pour couvrir vos envies d'achat aléatoires ou pour vous couvrir lorsque vous dépensez trop. Contrôlez vos dépenses et économisez cet argent pour les choses qui comptent vraiment pour vous, comme les cadeaux de Noël pour vos enfants, ce voyage à Disney ou même le paiement d'une dette supplémentaire.

La plus grande partie de l'argent de notre compte d'épargne est réservée à un but, comme Noël ou nos vacances en famille, mais nous ajoutons chaque mois un petit montant qui est simplement marqué «Divers». Cela nous donne la liberté d'être spontané et de couvrir des désirs ou des besoins inattendus tout en économisant pour nos objectifs plus importants.

Comptes d'épargne n ° 3 et n ° 4 Son et le sien "Fun Money" ou Slush fund

Il s'agit du compte (ou des deux comptes) qui ne doivent pas être rédigés automatiquement. Ceux-ci doivent être connectés à chacun de vos comptes de dépenses, respectivement, et peuvent servir de protection contre les découverts. À la fin de chaque période de paie ou de chaque mois, transférez tout l'argent supplémentaire de vos comptes de dépenses vers ces comptes.

C'est votre récompense pour avoir respecté le budget pour le mois / la période de paie. Utilisez cet argent pour payer un supplément sur votre dette ou épargnez pour ces vacances / activité / shopping que vous ne pouvez pas intégrer à votre budget régulier, ou économisez-le simplement pour une journée pluvieuse non urgente ou pour des dépenses comme les courses de la rentrée scolaire ou un mois où vos besoins de dépenses sont supérieurs à la normale.

Je transfère tout l'argent supplémentaire de nos comptes de dépenses dans ces comptes à la fin de chaque période de paie. Cela nous empêche de dépenser excessivement maintenant simplement parce que l'argent est là, de sorte que plus tard, lorsque je réalise que les quatre enfants ont besoin de chaussures, ou que nous voulons faire un voyage dans le nord pour voir mes beaux-parents, nous n'avons pas à nous soucier de savoir comment payer pour ça.

Autres comptes à considérer

Bien sûr, il peut y avoir d'autres comptes que vous voudrez peut-être ajouter à cette longue liste si vous vous sentez courageux, comme les comptes d'épargne pour vos enfants. Soyons honnêtes, un compte d'épargne est un bien meilleur endroit pour mettre l'argent de leur anniversaire et de Noël si vous ne les laissez pas dépenser tout de suite.

En vieillissant, vous pourriez approvisionner leur compte avec l'argent que vous dépenseriez habituellement pour leur allocation, leurs vêtements, leurs cheveux, etc., et leur apprendre à gérer et à budgétiser leur argent.

Vous aurez également besoin de comptes chèques et d'épargne séparés pour les entreprises ou les locations - des choses comme ça. Nous tenons un compte courant, des comptes d'épargne générale et des comptes d'épargne fiscale pour nos activités annexes.

Alors, voilà. Je sais, ça fait beaucoup de choses à gérer, et oui, ça va prendre quelques mois pour s'y habituer. Mais je vous promets que cela en vaut la peine! Vous avez d'autres questions? Demandez! Et, si vous voulez essayer cette méthode, dites-moi comment cela fonctionne pour vous dans les commentaires ci-dessous!