Réduire l'endettement personnel à zéro: comment et pourquoi

La dette évolue dans la mauvaise direction.

La mauvaise direction: la dette des ménages ne cesse d'augmenter

En utilisant le vocabulaire des médias sociaux, la dette est à la mode. Début 2020, l'endettement des ménages a augmenté pour le 22e trimestre consécutif (couvrant 5,5 ans), atteignant un niveau record de 14,2 billions de dollars. Les prêts hypothécaires dépassent maintenant 9,6 billions de dollars et la dette étudiante est passée à 1,5 billion de dollars.

En prenant cela à un niveau individuel, chaque ménage américain a une dette moyenne de 140 000 $ - contre une médiane de 51 000 $ en 2000. À l'exclusion des soldes hypothécaires, la dette personnelle est en moyenne d'environ 40 000 $.

Les stratégies présentées ci-dessous représentent plusieurs moyens pratiques d'inverser les tendances sociétales et de réduire la dette - idéalement à zéro.

Réduire la dette à zéro est une stratégie gagnante.

1. Faites de votre mieux pour éviter de nouvelles dettes

Les prêteurs ne sont pas vos amis pour réduire les dettes et éviter de nouvelles dettes. Par exemple, j'ai récemment reçu une offre promotionnelle qui disait: «Vous êtes peut-être plus riche que vous ne le pensez» à l'extérieur de l'enveloppe. À l'intérieur était le message que je pourrais facilement obtenir de l'argent pour faire des folies sur la rénovation domiciliaire ou d'autres achats en empruntant à une marge de crédit hypothécaire.

Les demandes de crédit en ligne signifient que les emprunteurs potentiels peuvent généralement ajouter de nouvelles dettes sans quitter la maison. Une mentalité «arrêter de créer plus de dette» exigera une vision à plus long terme lors de la prise de décisions en matière de dépenses à court terme (et de nouvelles dettes). La création d'un fonds d'urgence est un moyen de fournir une source alternative pour payer les dépenses imprévues au lieu de compter sur la dette.

2. Réduisez les dépenses non essentielles

L'amélioration du «résultat net» tant pour les particuliers que pour les entreprises nécessite soit d'augmenter les revenus, soit de réduire les dépenses (ou les deux). En l'absence d'une saine augmentation de salaire, les emprunteurs peuvent encore réduire leur dette en diminuant les dépenses pour les articles non essentiels.

Déterminer ce qui est qualifié de non essentiel peut impliquer des choix à la fois faciles et difficiles. Par exemple, «couper le cordon» des câblodistributeurs peut économiser de 100 à 200 $ par mois, même après l'ajout de sources de divertissement alternatives telles que les services de streaming. Il n'est pas rare qu'une facture mensuelle de câble dépasse 200 $. Des forfaits de visionnage mensuels pour des choix économiques comme Acorn TV, BritBox et Disney + peuvent être trouvés pour 7 $ ou moins. Un effet secondaire agréable de la diffusion en continu est l'élimination des publicités - une option qui permet de gagner du temps et de réduire la durée de visionnage de 15 à 25 minutes par heure. Aux prix actuels, les économies potentielles sur la coupe du cordon peuvent dépasser 50 000 $ sur 25 ans.

Lorsque vous réduisez les dépenses dans n'importe quelle catégorie de ménage, veillez à éviter de nouveaux coûts cachés. Notre famille a coupé le câble il y a environ six ans et nous n'avons jamais regretté cette décision. La partie la plus intelligente de ce choix s'est avérée être un lecteur multimédia de streaming Roku qui n'implique pas de coûts mensuels distincts au-delà des fournisseurs de streaming. Les options sont généralement disponibles pour moins de 100 $ lors de l'achat de versions compatibles avec les diffusions HD, HDR et 4K modernes.

Un autre excellent exemple d'opportunité de dépenses mensuelles réduites est présenté ci-dessous (garder les véhicules plus longtemps). D'autres alternatives incluent moins de visites dans des restaurants coûteux, déménager dans une maison ou un appartement plus petit et déménager dans des zones où le coût de la vie est moins élevé.

3. Réduisez vos dettes: commencez avec le taux d'intérêt le plus élevé

Cette approche est souvent appelée méthode de l'empilement de la dette ou de l'avalanche de la dette. C'est une stratégie à considérer lors du choix des dettes à réduire en premier.

Avec toute stratégie de réduction de la dette, vous devriez commencer par garder toutes les dettes dans un état «actuel» en effectuant le paiement minimum requis chaque mois. Mais alors quoi? Avec l'approche de l'avalanche de dette ou de l'empilement de la dette, consacrez les fonds restants à la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Si vous avez des cartes de crédit avec des soldes impayés, cette catégorie de dette représentera probablement les taux d'intérêt les plus élevés de votre portefeuille de dettes - le taux moyen des cartes de crédit est actuellement de 19% et de nombreux prêteurs facturent davantage lorsque cela est possible.

Si les factures mensuelles de carte de crédit varient de 12 à 25%, consacrez le paiement maximum possible au taux le plus élevé (25% dans cet exemple) lorsque vous utilisez la méthode d'empilement de la dette. Cela réduira les frais d'intérêt sur la prochaine facture mensuelle et les économies immédiates seront supérieures à ce qu'elles seraient si vous choisissiez plutôt de faire plus que le paiement minimum pour les cartes à taux d'intérêt plus bas. Dans ce scénario, choisissez la dette avec le prochain taux d'intérêt le plus élevé une fois que vous avez remboursé celle avec le taux le plus élevé - et répétez le processus jusqu'à ce que votre dette totale soit nulle.

4. Réduisez vos dettes: commencez par la moindre dette

Cette stratégie est également appelée la méthode boule de neige de la dette. Comme pour l'approche de l'avalanche de dette discutée ci-dessus, cela fournit une autre justification logique pour décider quelle dette éliminer en premier - dans ce cas, en commençant par ce qui représente la plus petite dette.

La théorie sous-jacente à l'approche boule de neige de la dette est de fournir à l'emprunteur plus de motivation pour poursuivre le processus de remboursement en fournissant une série de réalisations précoces tangibles sous la forme de dettes individuelles qui sont réduites à zéro - continuez à passer à la dette la plus petite suivante à mesure que les soldes sont éliminés.

5. Achetez moins souvent des véhicules neufs

Alors que l'âge moyen de tous les véhicules sur la route est de 11,5 ans, la durée moyenne de conservation de leur nouveau véhicule par les particuliers est de 6 ans. Cette période est encore plus courte pour les véhicules loués - 24 à 48 mois (2-4 ans). Le paiement moyen d'une voiture varie de 400 $ pour les voitures d'occasion à 550 $ pour les véhicules neufs (les paiements de location en moyenne 450 $).

Pour ceux qui achètent une nouvelle voiture tous les 4 à 6 ans, il n'est pas rare de continuer à passer d'un prêt à un autre - souvent en achetant un nouveau véhicule dès que l'ancien est remboursé. Une autre approche à envisager consiste à rembourser chaque prêt automobile le plus tôt possible, puis à conserver le véhicule pendant plusieurs années. Dans notre famille, nous possédons la même Honda Odyssey depuis 15 ans et n'avons vendu que récemment une Honda CR-V de 13 ans.

Les économies annuelles potentielles qui découlent de cette stratégie peuvent facilement atteindre plus de 5 000 $ pour chaque véhicule - un flux de trésorerie qui peut être redirigé vers le remboursement des dettes selon le choix de chacun.

6. Gardez la dette hypothécaire aussi courte que possible

Lors de l'achat d'une maison ou d'un condominium, très peu de particuliers peuvent se permettre de payer en espèces le montant total de l'achat, ce qui fait de certaines dettes le seul choix pratique. Cependant, garder cette dette pour une période plus courte produira des économies substantielles en réduisant les frais d'intérêt.

Une façon d'y parvenir est d'obtenir un prêt hypothécaire de 15 ans au lieu d'un prêt de 30 ans. Cela raccourcira la période de paiement et diminuera généralement également le taux d'intérêt. Les exigences en matière d'acompte seront probablement les mêmes pour les deux choix. En utilisant un exemple d'un prix d'achat de 250000 $ et d'un acompte de 20%, les paiements mensuels du principal et des intérêts seraient d'environ 1500 $ avec un terme de 15 ans et de 990 $ pour une hypothèque de 30 ans (en utilisant les taux d'intérêt en vigueur au début de 2020). Ces montants projetés ne comprennent pas les impôts fonciers, les cotisations des associations de propriétaires et l'assurance hypothécaire.

Le total des intérêts débiteurs passera d'environ 150 300 $ sur une durée de 30 ans à 65 500 $ avec un prêt de 15 ans, ce qui se traduira par une économie de 85 000 $ pouvant être consacrée au remboursement d'autres dettes.

Plus de stratégies de réduction de la dette
Évitez les taux d'intérêt à deux chiffres
Réduisez l'utilisation des cartes de crédit
Négocier des taux d'intérêt plus bas
Examiner la faillite et le règlement de la dette
Encaisser les polices d'assurance-vie

L'objectif: réduire la dette à zéro

Pourquoi? La réduction de la dette présente de multiples avantages.

© 2020 Stephen Bush