Les avantages et les inconvénients des cartes de crédit

Avantages et inconvénients des cartes de crédit. La carte de crédit est une méthode rapide et pratique pour acheter des produits et des services, mais elle présente également des inconvénients. Les taux d'intérêt élevés et les problèmes d'endettement, par exemple, peuvent causer des problèmes à certains utilisateurs.

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Cet article examine:

• Qu'est-ce qu'une carte de crédit?
• Comment les cartes de crédit sont-elles utilisées
• Les avantages de l'utilisation des cartes de crédit
• Les inconvénients de l'utilisation des cartes de crédit
• Comment réduire la dette de carte de crédit
• Comment les scores de crédit sont calculés

Qu'est-ce qu'une carte de crédit?

Une carte de crédit est une petite carte en plastique qui permet effectivement à son titulaire d'acheter des articles ou des services sans les payer sur le moment, étant entendu qu'il effectuera des paiements à l'émetteur de la carte à une date ultérieure. La carte permet effectivement à l'utilisateur d'avoir une dette continue.

Pour gagner de l'argent, l'émetteur de la carte facture généralement le titulaire de la carte pour le service et ajoute également des intérêts pour toutes les dettes accumulées sur la carte. Les taux d'intérêt sont généralement relativement élevés mais dépendent d'un certain nombre de facteurs, dont la cote de crédit du détenteur.

Les cartes de crédit peuvent être un outil utile lorsqu'elles sont bien utilisées, mais elles peuvent vous causer de graves problèmes si elles sont mal utilisées. Ils sont pratiques pour payer les courses, l'essence, les factures de ménage, les factures de restaurant et les divertissements.

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Comment les cartes de crédit sont-elles utilisées?

Les gens utilisent généralement les cartes de crédit pour payer des choses comme l'essence, l'épicerie, les repas au restaurant, les factures de services publics et les frais dentaires et médicaux, ainsi que pour acheter des produits et des services en ligne et par téléphone.

Une carte de crédit peut être un outil très pratique et utile lorsqu'elle est bien utilisée, mais si elle est mal utilisée, les dettes créées par la carte peuvent être difficiles à contrôler, gardant parfois l'utilisateur endetté à long terme ou contribuant à de graves problèmes financiers pour l'utilisateur..

Voici les principaux avantages et inconvénients des cartes de crédit.

Avantages des cartes de crédit

La plupart des avantages des cartes de crédit sont liés à leur commodité.

1. Ils sont un moyen facile d'accéder aux fonds et, à condition que vous payiez votre solde dû en totalité et à temps, le processus ne vous coûte souvent rien.

2. Les cartes de crédit sont un outil utile pour acheter des choses par téléphone ou sur Internet. Réserver une chambre d'hôtel à l'avance, par exemple, est beaucoup plus simple avec une chambre d'hôtel.

3. Ils sont largement acceptés par les commerçants, qui se méfient parfois des autres modes de paiement tels que les chèques.

4. Les cartes de crédit sont beaucoup plus faciles à transporter que l'argent ou les chéquiers.

5. Les utiliser peut être un bon moyen de construire un historique de crédit, en vous offrant des options pour contracter des prêts ou des hypothèques.

6. Les cartes de crédit peuvent être un moyen pratique et relativement peu coûteux de payer des biens et des services lors d'un voyage à l'étranger.

7. La dette fait partie intégrante de la vie et de la culture modernes et les cartes de crédit le reflètent. Beaucoup de gens ne seraient pas sans un, car ils peuvent vous laisser passer des périodes de soudure à court terme ou profiter des ventes.

8. De nombreux automates de paiement n'acceptent que les cartes de crédit ou de débit et non les espèces. Par exemple, lors du paiement de l'essence dans une station-service.

9. Certaines personnes trouvent plus facile de suivre leurs finances en utilisant des cartes plutôt que des espèces, surtout maintenant que les banques et les sociétés financières proposent généralement des applications téléphoniques.

10. Les points et les remises en argent accumulés grâce à l'utilisation de la carte de crédit peuvent s'avérer utiles au fil du temps.

Inconvénients des cartes de crédit

1. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont généralement exorbitants. Ils sont généralement un moyen beaucoup plus coûteux d'emprunter de l'argent lorsque vous les comparez à d'autres méthodes, comme souscrire un prêt personnel.

2. Comme avec tous les modes de paiement électroniques, votre carte peut être utilisée pour vous frauder par des personnes sans scrupules ou peut être utilisée comme un outil de vol d'identité.

3. Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent s'endetter facilement en augmentant continuellement leurs dettes en dépensant habituellement au-dessus de leurs moyens. Des problèmes financiers critiques peuvent survenir lorsqu'ils atteignent les limites de crédit ou subissent une baisse soudaine de leurs revenus en raison, par exemple, de la perte de leur emploi, de la maladie ou du divorce. Ces problèmes peuvent être exacerbés par les utilisateurs possédant plusieurs cartes de crédit.

4. Les «bonnes affaires» obtenues en les utilisant ne sont souvent pas si importantes lorsque des frais tels que les paiements d'intérêts sont ajoutés à l'équation.

5. Bien que les cartes de crédit soient sans aucun doute pratiques, elles sont trop faciles dans certaines circonstances. Le fait qu'ils soient souvent faciles à obtenir et à utiliser signifie que les utilisateurs n'explorent souvent pas toutes leurs options - contracter un prêt peut être moins cher et plus approprié, par exemple. La facilité d'utilisation peut également avoir des conséquences financières négatives pour les personnes qui ont des problèmes de comportement impulsif.

6. Le suivi de toutes vos dettes peut devenir un problème majeur, surtout si vous avez plusieurs cartes. Trois cartes signifient trois lots de relevés et de délais de paiement à traiter chaque mois.

7. Les cartes de crédit ne sont utiles pour améliorer les cotes de crédit que si tous les paiements effectués sont suffisamment importants et payés à temps. Si les paiements ne sont pas maintenus, la cote de crédit d'un utilisateur diminue rapidement, causant toutes sortes de problèmes supplémentaires.

Comment rembourser une dette de carte de crédit

Rembourser une dette de carte de crédit, en particulier lorsque vous jonglez avec plusieurs cartes, peut être une tâche confuse et difficile. Les conseils et stratégies ci-dessous vous aideront à gérer et réduire votre dette sans nuire à votre pointage de crédit.

Payez toujours plus que votre minimum si possible

Vous devez organiser vos finances de manière à ce qu'au moins le minimum soit couvert chaque mois. Si vous ne le faites pas, vous commencerez à être frappé de frais de retard, ceux-ci peuvent rapidement s'accumuler et faire baisser votre pointage de crédit. Cependant, ne payer que le minimum signifie qu'il faudra beaucoup de temps pour rembourser le solde. Les banques font leur argent grâce aux intérêts qu'elles ajoutent à chaque période de paie, donc plus il vous faut de temps pour payer, plus elles gagnent d'argent.

Rembourser la carte avec le solde le plus bas

Faire face à la dette consiste souvent à établir des priorités. Une approche consiste à viser à rembourser la carte avec le plus petit solde en premier. Une fois que cela est payé, espérons-le rapidement, vous pouvez passer à la carte avec le solde le plus bas suivant, et ainsi de suite. Vous pouvez finir par faire des paiements de plus en plus importants, mais la motivation vient d'un sentiment d'accomplissement lorsque vous payez progressivement les soldes, un par un.

Rembourser la carte avec le TAP le plus élevé

Une autre approche consiste à s'attaquer d'abord à la carte avec le TAP le plus élevé et à prioriser de cette façon. Le raisonnement est que c'est le plus rentable parce que vous traitez d'abord les comptes à intérêt élevé.

Consolidez vos dettes en une seule carte ou un seul prêt

Simplifier vos dettes peut vous rendre la vie beaucoup plus facile, une dette est plus facile à suivre, vous n'avez à payer qu'un seul paiement par mois et vous pouvez automatiser le paiement, si vous le souhaitez, pour ne pas l'oublier.

Vos deux principales options sont d'obtenir une carte de crédit à transfert de solde à 0% ou de contracter un prêt personnel.

• Demander une autre carte de crédit lorsque vous souhaitez vous débarrasser des dettes de carte de crédit peut sembler contre-intuitif, mais les cartes de transfert de solde à 0% peuvent vous aider à économiser de l'argent au fil du temps. Idéalement, vous avez besoin d'une nouvelle carte qui offre une période de lancement substantielle de 0%, de préférence de 15 à 18 mois. Vous transférez toutes vos dettes de carte de crédit impayées vers ce seul compte. Vous aurez un paiement simple chaque mois et vous ne paierez aucun intérêt.
• L'avantage de contracter un prêt personnel à taux fixe pour rembourser votre dette est que bien que vous continuiez de payer des intérêts, les taux sont généralement nettement inférieurs pour les prêts que pour les cartes de crédit. Cela signifie que vous économiserez de l'argent au fil du temps et que vous devriez être en mesure de régler votre dette plus rapidement.

Comment les scores de crédit sont calculés

FICO prend en compte les performances dans six catégories afin de calculer les scores de crédit: utilisation de la carte de crédit, historique de paiement, remarques désobligeantes, âge de crédit, total des comptes et demandes sérieuses.

1. Utilisation de la carte de crédit (impact élevé)

Il s'agit du crédit que vous utilisez, exprimé en proportion de vos limites totales. Cela ne devrait idéalement jamais dépasser 30%. Par exemple, si votre crédit total disponible est de 10 000 USD, essayez de ne pas dépasser 3 000 USD.

2. Historique des paiements (impact élevé)

Le pourcentage de paiements que vous avez effectués à temps affecte votre pointage de crédit. Vous devez toujours vous efforcer de payer au moins les mensualités minimales; sinon, vous risquez des frais supplémentaires et une cote de crédit en baisse.

3. Remarques dérogatoires (impact élevé)

Ceux-ci peuvent inclure des faillites, des privilèges fiscaux, des recouvrements ou des jugements civils sur vos rapports. Il va sans dire que vous ne voulez aucun de ces négatifs.

4. Âge du crédit (impact moyen)

L'âge moyen de vos comptes ouverts a un impact moyen sur votre pointage de crédit. L'annulation d'une ancienne carte de crédit ou l'ouverture d'une nouvelle limite de crédit aura une incidence sur cela.

5. Total des comptes (impact faible)

Le nombre total de comptes ouverts et fermés a un impact sur votre pointage de crédit. Les prêteurs aiment généralement voir une variété de comptes utilisés de manière responsable.

6. Demandes de renseignements difficiles (faible impact)

Le nombre de fois que vous avez demandé un crédit. Ceux-ci peuvent rester sur votre rapport pendant jusqu'à deux ans, mais leur impact a tendance à s'estomper avec le temps.

La sécurité des cartes de crédit s'est améliorée au fil des ans. Les cartes plus récentes ont tendance à intégrer la technologie des puces et des broches, ce qui réduit les possibilités pour les criminels d'effectuer des transactions frauduleuses avec des cartes volées ou copiées.

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© 2014 Paul Goodman