Le problème des rapports de crédit gratuits

Avant de faire un gros achat, comme une voiture ou une maison, c'est une bonne idée de vérifier votre pointage de crédit. Lisez pour découvrir la manière la plus intelligente de vérifier votre score.

Stephen Dawson

Agences de référence de crédit

Les agences de référence de crédit ont différentes façons de calculer un pointage de crédit en fonction de vos antécédents de crédit, des informations que les prêteurs ont sur vous et d'autres informations personnelles (par exemple, si vous êtes dans le registre électoral), de sorte que vous pouvez obtenir un pointage différent selon lequel agence que vous contactez. Il existe des écarts dans les cotes de crédit, car tous les prêteurs ne fourniront pas d'informations à toutes les agences d'évaluation du crédit. Aux États-Unis, il existe trois agences d'évaluation du crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Ces agences sont tenues par la loi d'offrir une copie gratuite de votre rapport de crédit par an en vertu de la Fair Credit Reporting Act. Ce fait n'est peut-être pas de notoriété publique, car les agences d'évaluation du crédit ont tendance à annoncer principalement leurs frais mensuels. Pour obtenir un rapport de crédit gratuit, vous devez postuler via le rapport de crédit annuel (cependant,ce site ne fournira pas votre pointage de crédit).

Au Royaume-Uni, il existe également trois agences de référence de crédit: Experian, Equifax et CallCredit. Vous devrez payer 2 £ pour obtenir un rapport de crédit statutaire de l'une de ces agences.

Si vous payez pour avoir accès à votre pointage de crédit et à votre rapport de crédit via un tiers comme un prêteur, cela apparaîtra comme une demande sérieuse sur votre rapport de crédit, ce qui peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Certains sites Web offrant des rapports de crédit gratuits demanderont également les détails de votre carte de crédit pour créer un profil. Ils fonctionnent sur une base d'essai gratuite initiale, après quoi vous devez payer des frais mensuels pour continuer à accéder à vos rapports de crédit.

Gardez vos finances sous contrôle

Quel est le meilleur site pour obtenir un rapport de crédit gratuit?

Si vous êtes basé aux États-Unis, l'une des trois agences de référence de crédit vous donnera un rapport de crédit gratuit par an. Au Royaume-Uni, vous feriez mieux de payer des frais minimes de 2 £ pour vous éviter les tracas liés à l'inscription sur des sites Web de rapports de crédit gratuits. Pour répondre à cette question, il n'y a pas de site Web en particulier meilleur que d'autres.

Chaque site de rapport de crédit gratuit a des problèmes

Votre pointage de crédit peut varier d'une agence à l'autre, car chaque entreprise calcule le score différemment en utilisant des algorithmes propriétaires et en accédant à différentes données. Parfois, une agence peut ne pas recevoir les mêmes données qu'une autre agence, ou il peut y avoir des retards.

Les calculs de pointage de crédit peuvent également changer au fil du temps: par exemple, Equifax, Experian et TransUnion ont amélioré leurs rapports pour s'assurer qu'ils indiquent quand vous avez payé et excluent les anciennes dettes qui ne sont plus pertinentes.

La clé est de comprendre votre position de crédit actuelle et, si nécessaire, de faire de votre mieux pour l'améliorer. Il est presque impossible d'avoir une cote de crédit parfaite et vos antécédents peuvent ne pas garantir l'accès au crédit à l'avenir. Assurez-vous toujours de rectifier toute erreur dans votre rapport pour augmenter vos chances d'augmenter votre pointage de crédit.

Experian

Experian propose un rapport de crédit gratuit aux États-Unis, qui est actualisé tous les mois. Il n'est pas nécessaire de donner les détails de votre carte de crédit. Ce service n'inclut pas l'accès à votre pointage de crédit.

Experian vous donne un accès gratuit à votre pointage de crédit, mais pas à votre rapport de crédit au Royaume-Uni (vous payez 2 £ pour votre rapport de crédit). Le service CreditExpert d'Experian vous donne accès à votre pointage de crédit et à votre rapport de crédit pour 14,99 £ par mois après un essai gratuit initial de 30 jours.

Crédit Sesame

Les gens qui ont essayé Credit Sesame n'étaient pas totalement satisfaits selon les critiques en ligne. La principale plainte concerne la quantité d'e-mails marketing qu'ils reçoivent de l'entreprise et les produits financiers que l'entreprise recommande. D'autres plaintes incluent l'impossibilité d'accéder à votre profil ou des problèmes lors de l'annulation de l'adhésion. La société offre des conseils pour améliorer votre pointage de crédit, mais certains clients se sont déclarés insatisfaits de ce service. Credit Sesame reçoit des frais de recommandation chaque fois que vous vous inscrivez pour une nouvelle carte de crédit ou un autre produit financier.

Le compte Premium vise à donner des conseils spécifiques sur l'amélioration de votre pointage de crédit et coûte 19,95 $.

Crédit Karma

Credit Karma est un service gratuit donnant accès à votre dossier de crédit (et pointage) auprès de deux agences de référence de crédit à la consommation, TransUnion et Equifax. Contrairement à d'autres sites, il n'y a pas d'essai gratuit initial, mais le service est gratuit à vie sans enregistrer les détails de votre carte de crédit. Les avis en ligne sont en moyenne meilleurs que les autres sites de rapports de crédit gratuits, mais les plaintes les plus courantes sont le nombre d'e-mails promotionnels que les clients reçoivent, le fait que les cotes de crédit peuvent parfois être inexactes et que les services premium tels que les prêteurs qui ont consulté votre rapport et les alertes Web peuvent être cher. Parmi les services premium offerts figurent le dépôt de vos impôts et la renégociation de votre prêt hypothécaire. La société gagne de l'argent grâce à la génération de leads en faisant correspondre les consommateurs avec les prêteurs.

Gestion de l'argent

Clearscore

Clearscore n'est pas une agence de référence de crédit, mais elle peut vous donner accès gratuitement à votre pointage de crédit Equifax et à votre rapport de crédit. Clearscore gagne de l'argent en recommandant des produits financiers aux consommateurs.

Equifax

Equifax offre un rapport de crédit gratuit (aux États-Unis et au Royaume-Uni). Aux États-Unis, Equifax facture 15,95 $ pour accéder à votre pointage de crédit et à votre rapport de crédit. Au Royaume-Uni, Equifax facture 7,95 £ par mois pour le rapport de crédit et le score après un essai gratuit initial de 30 jours.

Rapport de crédit annuel

En 2008, Forbes a recommandé le rapport de crédit annuel pour accéder à un rapport de crédit gratuit des trois agences d'évaluation du crédit américaines. Le service gratuit du rapport de crédit annuel n'inclut pas l'obtention de votre pointage de crédit. L'un des inconvénients de l'utilisation d'un service tel que le rapport annuel de crédit est que vos coordonnées sont transmises à des tiers proposant des crédits et des assurances.Vous devez donc demander aux sociétés d'enregistrement de crédit à la consommation de supprimer vos coordonnées de leur liste de diffusion. Les avis en ligne ne sont pas très positifs, de nombreux utilisateurs se plaignant du fait que la façon dont le site obtient des informations est démodée (vous devez envoyer des documents d'identité par la poste et, par conséquent, vous êtes plus susceptible de devenir une cible d'usurpation d'identité).

Caboche

Noddle est une société CallCredit offrant un rapport de crédit gratuit. Le rapport est assez basique, vous donnant un score et le comparant à la moyenne nationale. Il répertorie également vos créanciers et si vous êtes en retard avec eux. Cependant, il se peut qu'il ne comporte pas toutes vos dettes. Le site Web gagne de l'argent grâce aux commissions recommandant des produits financiers et en donnant des conseils sur la façon d'améliorer votre pointage de crédit. Ce dernier, en particulier, passe par trois offres de services premium appelées Noddle Improve (30 £ par an), Web Watch (20 £ par an) et Noddle Alerts (20 £ par an). Vous pouvez obtenir ces services premium gratuitement si vous êtes un client de la carte de crédit Aqua (cependant, les cartes de crédit Aqua ont des taux d'intérêt élevés à 34,9% APR). Les cartes Aqua sont spécifiquement destinées aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit dans le but de les aider à construire / améliorer leur crédit.

Si vous rencontrez des problèmes pour obtenir un crédit, il est tentant de vous laisser séduire par les offres de Noddle affichées bien en vue sur le site Web pour ouvrir de nouvelles lignes de crédit. Ces produits de crédit ont tendance à être très chers et vous pourriez finir par abaisser votre cote de crédit.

Le principal avantage de l'utilisation d'un site Web comme Noddle est la possibilité de vérifier s'il y a des erreurs dans votre historique de crédit que vous devez rectifier. Vous pouvez le faire gratuitement et assez facilement.

Un autre facteur que vous voudrez peut-être prendre en compte est que le site Web a tendance à être souvent indisponible, vous ne pouvez donc pas vous connecter pour accéder à votre profil.

Freecreditreport.com

Il suffit d'un rapide coup d'œil aux critiques de Freecreditreport.com pour découvrir qu'il vaut mieux éviter de partir de ce site Web. Les principales plaintes portent sur leur service de surveillance du crédit, dont le prix n'a cessé d'augmenter au fil du temps, et les frais cachés qui accompagnent l'adhésion. Pour vous inscrire au rapport gratuit, vous devez fournir les détails de votre carte de crédit et si vous n'annulez pas votre abonnement, des frais mensuels vous seront facturés. Les utilisateurs qui ont laissé des avis négatifs sur l'entreprise ont mentionné qu'il est très difficile d'annuler l'adhésion et qu'ils ont été facturés. De plus, pour accéder à un rapport de crédit, vous devrez toujours payer 1 $ pour un essai de sept jours, donc techniquement, le service n'est pas gratuit. Pour accéder à trois rapports de crédit et à votre pointage de crédit, vous devez payer 39,95 $.

TransUnion

TranSunion est une agence d'évaluation du crédit américaine. Il offre un rapport de crédit gratuit par an. Pour obtenir votre pointage de crédit, vous devez payer 9,95 $. Le prix d'un rapport de crédit est variable et dépend de l'État américain dans lequel vous vivez.

Conclusions

Vaut-il la peine de s'inscrire pour un rapport de crédit et une cote de crédit gratuits? Après avoir lu les critiques et les commentaires sur les forums en ligne, le principal problème que les gens ont souligné en ce qui concerne les sites de rapport de crédit gratuits est la quantité de tracas qu'ils impliquent. Des courriers indésirables aux frais cachés, il semble que la plupart de ces sites ne valent pas votre temps.

Si vous vivez aux États-Unis, vous pouvez obtenir gratuitement un rapport de crédit par an, alors qu'au Royaume-Uni, vous devrez payer une somme modique. La plupart des gens ne feront pas d'achats importants chaque année, il ne serait donc pas nécessaire d'avoir un accès continu à un rapport de crédit. Vous n'avez besoin de vérifier votre historique de crédit qu'une fois par an pour rechercher des informations inexactes et rectifier les erreurs. Les choses les plus importantes à faire sont de rembourser vos dettes au fil du temps et de fermer toutes les marges de crédit superflues, car elles sont susceptibles d'affecter négativement votre pointage de crédit (s'il s'agit de comptes relativement créditeurs, les anciens comptes bien gérés comptent pour votre pointage de crédit).

questions et réponses

Question: Pourquoi les sociétés de crédit prennent-elles le score de FICO? Pourquoi est-ce différent de TransUnion? Mon score TransUnion est suffisamment élevé pour un prêt, mais avec FICO, il est plus bas.

Réponse: Autant que je sache, chaque agence utilise une méthode différente pour calculer les cotes de crédit. Cela vaut la peine de parler à un conseiller financier indépendant si vous prévoyez un achat important.