Taxe sur les intérêts principaux et assurance: le chiffre le plus important qu'un acheteur doit connaître

Capital, intérêts, impôts et assurances - Composantes de votre paiement hypothécaire.

Marleneb

Vous êtes assis à l'avant du bureau de votre agent de crédit et l'agent de crédit vous dit: «Votre PITI sera de 1 000 $ par mois.» «Mon PI… quoi?» demandez-vous, curieusement. Mais l'agent de crédit continue de parler, sans savoir que vous n'avez aucune idée de ce qu'est un PITI. Alors, maintenant, la seule chose que vous entendez sortir de la bouche de l'agent de crédit est: "Bla, bla, bla, bla, bla, bla, bla."

Je t'entends! Les professionnels du secteur du crédit supposent que chaque emprunteur de prêt immobilier qui demande un prêt immobilier devrait automatiquement savoir ce que signifie PITI. La vérité est que de nombreux emprunteurs pour la première fois entrent en contact avec le concept de PITI au moment où ils s'entretiennent avec un agent de crédit pour la première fois.

Hypothèque

L'hypothèque est un autre mot pour le prêt immobilier.

PITI

PITI est un jargon de prêt immobilier pour le principal, les intérêts, les impôts et les assurances. L'acronyme PITI est le paiement hypothécaire mensuel. Il s'agit du montant d'argent dont vous avez besoin pour rembourser le prêt sur votre maison chaque mois.

Principal: Le «P» signifie P rincipal. Le principal est le montant que vous avez emprunté. C'est le montant dû sur le prêt. Votre capital mensuel est le montant que vous payez chaque mois.
Intérêt: Le premier «je» signifie I nterest. Lorsque vous empruntez de l'argent, le prêteur facturera des intérêts sur l'argent que vous avez emprunté. Votre paiement mensuel comprend les intérêts à rembourser sur une base mensuelle.
Fiscalité: Le «T» signifie propriété T ax. Bien que l'impôt foncier soit payé au bureau de l'évaluateur fiscal en deux versements à six mois d'intervalle, le montant annuel que vous devez pour l'impôt foncier est divisé sur une période de 12 mois. Vous devez épargner 1/12 de votre montant annuel de taxe foncière chaque mois afin de pouvoir payer votre facture bi-annuelle de taxe foncière lorsque la taxe arrive à échéance.
Assurance: Le deuxième «I» signifie I nsurance. Il existe deux types d'assurance. L'un est l'assurance habitation, comme l'assurance tremblement de terre, l'assurance contre les inondations et l'assurance incendie. L'autre type d'assurance est l'assurance hypothécaire privée. Le montant annuel que vous devez pour l'assurance est divisé sur une période de 12 mois. C'est de l'argent que vous devez épargner chaque mois pour pouvoir payer vos primes d'assurance chaque mois.

Assurance hypothécaire privée

Chaque fois qu'un emprunteur met moins de 20% vers le bas pour l'achat d'une maison, l'emprunteur doit avoir une assurance hypothécaire privée (PMI). Cette assurance est en place pour protéger le prêteur contre les pertes si l'emprunteur fait défaut sur le prêt.

Quel est votre PITI?

Si vous souhaitez voir quel est le PITI pour un prêt particulier, il existe un calculateur en ligne que vous pouvez utiliser. Visitez PiTiCalc. Le calculateur en ligne est un outil amusant et précieux. Pour utiliser cette calculatrice en ligne, vous aurez besoin des informations suivantes:

Votre montant hypothécaire
Le taux d'intérêt facturé pour votre prêt
La durée de votre prêt hypothécaire (par exemple: 40 ans, 30 ans, 20 ans, etc.)
La valeur de la maison
Pourcentage de la taxe foncière
Le montant d'assurance annuel
Le but du prêt (par exemple: achat ou refinancement)

Dans le tableau ci-dessous, j'ai entré des informations dans le calculateur en ligne PiTiCalc pour calculer ce que pourrait être le PITI pour un montant de prêt de 160 000 $. Dans ce scénario, je dépose 40 000 $ sur une maison de 200 000 $ afin de ne pas avoir à payer PMI. Bien sûr, lorsque vous utilisez la calculatrice, vous saisissez les informations relatives à votre situation personnelle.

Exemple de calcul PITI à l'aide du calculateur en ligne de PiTiCalc

Après avoir reçu le résultat de votre calcul PITI, le programme de calcul en ligne fournit une ventilation des paiements et des informations supplémentaires utiles.
Article	Valeur
Hypothèque	160 000 $
Taux d'intérêt	4,825%
Durée de l'hypothèque	Prêt hypothécaire de 30 ans
Prix de la valeur de la maison	200 000 $
Impôts fonciers	1,25%
Assurance annuelle	800 $
Objectif du prêt	Acheter un prêt hypothécaire
RÉSULTAT: PITI calculé	1 121,73 $

Comment le PITI est-il utilisé pour se qualifier pour un prêt?

Le PITI est utilisé pour calculer votre ratio des dépenses de logement au revenu. Le PITI est votre dépense de logement. Le montant d'argent que vous gagnez chaque mois (avant le prélèvement d'impôts) est votre revenu. Ainsi, vos frais de logement divisés par votre revenu correspondent à votre ratio des dépenses de logement au revenu. Par exemple, si votre PITI est de 1 000,00 $ et votre revenu mensuel de 4 000,00 $, alors votre ratio des dépenses de logement au revenu est de 25%.

Les prêteurs exigent généralement que vous ayez au moins deux mois de PITI sur votre compte bancaire, votre compte de retraite, vos actions et vos obligations, ou partout où vous avez de l'argent facilement disponible au cas où vous auriez besoin d'utiliser l'argent pour effectuer un paiement hypothécaire.

Une autre chose à savoir est que la plupart des prêteurs veulent que votre PITI ne représente que 28% de vos revenus. Ainsi, votre PITI divisé par 28% équivaut à votre qualification de prêt. Par exemple, si vous voulez être admissible à un prêt hypothécaire de 1 000,00 $, votre revenu mensuel (avant impôts) devra être d'au moins 3 571,43 $.

Votre PITI est, de loin, le nombre le plus important qui sera calculé pour déterminer si vous êtes éligible ou non à un prêt immobilier. Connaître la signification des chiffres vous permettra d'avoir une idée de ce qui est acceptable et de ce qui est gérable pour votre versement hypothécaire mensuel.

La vidéo suivante, Comment mon prêt hypothécaire mensuel est-il calculé? , est informatif et montre ce qu'est PITI d'une manière claire et mémorable.

Maintenant, lorsque vous vous asseyez devant le bureau de l'agent de crédit, vous pouvez demander en toute confiance: «Alors, quel est mon PITI?»

Comment mon paiement hypothécaire mensuel est-il calculé

Une autre ressource

Logement et développement urbain (HUD)

HUD est une agence gouvernementale créée pour assurer un logement équitable et des communautés fortes pour le public acheteur de maison.