Table des matières:
- Que fait réellement l'assurance?
- Que dois-je porter?
- Collision et Comprehesive
- Dommages matériels et blessures corporelles
- Ai-je besoin des extras?
- L'assurance automobile est sous-estimée
Que fait réellement l'assurance?
Souvent, chaque fois que je devais annoncer une mauvaise nouvelle à un assuré, ils me demandaient souvent pourquoi ils payaient même une prime chaque mois. Ils étaient frustrés parce qu'ils ne comprenaient pas quel type de couverture ils avaient acheté. Malheureusement, les vendeurs à qui ils ont parlé au moment de l'achat de cette couverture leur ont probablement offert la couverture la plus basse possible pour conclure l'affaire. Alors, que fait votre police automobile pour vous en cas d'accident?
L'assurance automobile a pour but d'indemniser, ou de réparer, vous et toute personne ayant subi des dommages en raison de votre négligence. Les compagnies d'assurance automobile sont tenues par la loi de vous fournir, à vous ou à quelqu'un d'autre, les moyens de réparer les biens tels qu'ils étaient avant le sinistre, généralement sous la forme d'un remboursement monétaire. Cette indemnisation vous aide, l'assuré, car elle peut vous protéger d'éventuelles poursuites judiciaires plus tard (bien qu'il y ait des exceptions). Pas d'assurance? Pas de protection. Si vous ne disposez pas de milliers de dollars jetables, vous pourriez avoir des problèmes.
Que dois-je porter?
La plupart des États exigent que vous souscriviez à une assurance responsabilité civile minimale (parfois appelée assurance obligatoire), à l'exception du New Hampshire, de la Virginie et de l'Arizona. Chaque État a ses propres règles concernant les limites minimales à respecter. Vous pouvez trouver les exigences de votre état via l'Association nationale des commissaires aux assurances ici. Vous devrez peut-être effectuer une petite recherche une fois que vous serez dirigé vers la page de votre état.
L'assurance responsabilité civile protège les tiers des dommages ou blessures que vous pourriez avoir causés. Cela peut inclure d'autres conducteurs, leurs passagers, des biens non véhiculaires et même des passagers dans votre propre véhicule. Les dommages corporels (BI), les dommages matériels (PD) et les dommages corporels non assurés / sous-assurés (UMBI) entrent tous dans cette catégorie.
Vous n'êtes pas obligé de souscrire des couvertures de première partie comme la collision et la couverture complète, bien que la plupart des compagnies d'assurance vous encourageront à souscrire à ces couvertures si vous avez un titulaire de privilège (vous avez financé ou loué votre véhicule).
Enfin, certains États exigent que vous ayez une couverture de première partie contre les blessures. Son titre peut varier, mais le plus souvent, vous l'entendrez appelé «sans faute». Cette couverture vous protège, vous et vos passagers, si vous devez consulter un médecin à la suite d'un accident. Ce type de couverture varie énormément selon les États, tout comme la façon dont il est appliqué. Vous pouvez en savoir plus sur la couverture particulière de votre état via le lien fourni.
Collision et Comprehesive
Les gens confondent souvent ce que ces deux types de couverture couvriront en cas de sinistre. J'ai eu des clients qui pensaient que Collision couvrait les dommages de l'autre personne et ont été paniqués quand ils m'ont appelé pour me dire qu'ils n'avaient pas eu de collision.
La collision, comme indiqué précédemment, est une couverture de première partie. Cela signifie que cela ne s'applique qu'à vous, l'assuré. La collision est utilisée lorsque vous «heurtez» quelque chose, comme un arbre, une maison ou un autre véhicule. Il y a généralement une franchise associée à cette couverture, vous serez donc responsable de cette franchise en cas de dommage. Gardez à l'esprit que plus la franchise est élevée, plus vos tarifs sont bas. Mais vous assumez ce risque si vous frappez quelque chose. Par exemple, si vous avez des dommages de 1 500 $ et que votre franchise est de 1 000 $, votre assureur n'émettra qu'un chèque de 500 $. Vous devez compenser la différence si vous faites réparer vos dommages.
En cas d'accident où vous n'êtes pas la partie responsable, vous pourrez peut-être vous faire rembourser cette franchise. De plus, certains États offrent une dispense que vous pouvez souscrire qui permettra à votre compagnie d'assurance de renoncer à votre franchise dans certaines circonstances. Vous pouvez demander à votre assureur si votre état propose une dérogation.
La couverture complète est similaire à la couverture Collision, mais elle couvre un type de sinistre différent. Cette couverture s'applique à des choses comme le vandalisme, les inondations, les impacts d'animaux et les dommages causés par la grêle. Cette couverture comporte également généralement une franchise, mais vous ne pourrez probablement pas récupérer cette franchise. Gardez cela à l'esprit lorsque vous établissez votre franchise pour cette couverture. Gardez également à l'esprit que les pertes globales sont toujours considérées comme des pertes sans faute, donc aucune responsabilité ne sera imputée à vous si vous frappez un cerf.
Dommages matériels et blessures corporelles
La couverture des dommages matériels est votre filet de sécurité. C'est ce qui vous protège si vous frappez la propriété d'autrui. Cette couverture couvrira les dommages causés à leur propriété et ne comporte aucune franchise. Cela s'applique aux dommages au véhicule de l'autre personne, à la voiture de location, à la clôture, à la maison, au vélo, etc. Avoir des limites suffisantes sur cette couverture devrait être une priorité, surtout si vous possédez des actifs.
Qu'est-ce que ça veut dire exactement? Eh bien, considérez votre politique comme un contrat contraignant. Les limites que vous portez sont tout ce que la compagnie d'assurance est autorisée à payer. Prenons l'exemple de l'État de New York. New York ne vous oblige qu'à souscrire une couverture de 10 000 $ contre les dommages matériels. Une nuit, vous rentrez chez vous et vous glissez sur de la glace noire et détruisez l'arrière d'une toute nouvelle Lexus. La compagnie d'assurance fait le total du véhicule et détermine sa valeur à 15 000 $. L'autre conducteur avait également besoin d'une location et a fini par avoir 650 $ de frais de location. Parce que vous êtes considéré comme responsable (la glace noire ne paiera pas pour les dommages à l'autre conducteur, après tout), votre police doit couvrir ces dommages dans le cadre de votre couverture des dommages matériels. Le problème, c'est que vous n'avez qu'une couverture de 10 000 $ et que les dommages sont de 15 650 $.Bien que votre assureur automobile fasse tout son possible pour régler dans vos limites et vous protéger contre un éventuel procès, vous êtes exposé si le tiers choisit de ne pas accepter vos limites. Il est important de garder cela à l'esprit lors de la sélection des limites de votre police.
La couverture des dommages corporels fonctionne de la même manière, mais, comme son nom l'indique, elle s'applique aux blessures corporelles. Si vous regardez la page de couverture de votre police, vous verrez probablement deux chiffres pour cette couverture. Il n'y a pas de franchise pour cette couverture, alors quels sont ces deux chiffres?
Prenons à nouveau l'exemple de l'État de New York. New York exige un minimum de 25 000 $ / 50 000 $ en couverture des blessures corporelles. Cela signifie donc que les personnes blessées dans l'autre véhicule, et même les passagers de votre véhicule, peuvent faire des réclamations pour blessures contre cette couverture. 25 000 $ est le maximum autorisé par personne. 50 000 $ est le maximum autorisé par incident. Donc, si deux personnes ont des réclamations pour blessures de 25 000 $ et qu'une troisième personne fait une réclamation pour 5 000 $, vous pourriez être légalement exposé pour ce solde impayé. Encore une fois, votre compagnie d'assurance fera tout son possible pour régler dans vos limites, mais vous devriez essayer de maintenir des limites plus élevées si vous avez des actifs. Gardez également à l'esprit que chaque État a diverses règles concernant ce qui peut être qualifié de réclamation pour dommages corporels.Les publicités que vous voyez de votre avocat local ne sont pas la norme et la plupart des réclamations pour dommages corporels sont bien réglées dans les limites de la politique.
La couverture des dommages corporels non assurés / sous-assurés peut entrer en jeu si vous êtes blessé par quelqu'un d'autre et que cette personne n'a pas d'assurance ou n'a pas une couverture suffisante sur sa police. Cette couverture est importante, mais nous espérons que vous n'aurez jamais besoin de l'utiliser. Les réclamations légitimes qui relèvent de cette couverture ne sont pas aussi courantes que les réclamations pour dommages corporels.
Ai-je besoin des extras?
Avez-vous besoin de transporter des extras, comme le remboursement de la location ou le remorquage? La réponse courte est non. Ces garanties ne sont en aucun cas obligatoires. Cela dit, ils peuvent être utiles si votre pneu explose sur une route sombre ou si vous avez un accident et avez besoin d'une voiture de location pendant quelques jours. Si vous cherchez à réduire les coûts de votre police chaque mois, cela devrait être le point de départ. Si vous pouvez vous permettre un peu plus de couverture, j'encouragerais quiconque à au moins souscrire une couverture de remboursement de location.
L'assurance automobile est sous-estimée
J'aimerais pouvoir entrer dans tous les détails complexes de l'assurance automobile dans un court article. À vrai dire, le monde de l'assurance a bien plus à offrir que ce que nous avons couvert ici. Chaque État a ses propres règles et réglementations concernant les divers éléments de l'assurance. J'espère vous avoir au moins fourni un guide pour comprendre les garanties les plus couramment utilisées et quelle est leur importance pour vous, l'assuré, en réalité. Personne ne veut jamais avoir à recourir à une assurance, et même s'il est frustrant de payer pour quelque chose que vous n'utilisez peut-être pas, vous serez si heureux de l'avoir fait si quelque chose se passait plus tard.
Si vous éprouvez des difficultés avec vos paiements d'assurance, contactez votre assureur. Ils peuvent vous aider à trouver un plan qui fonctionnera pour vous. Et généralement, la réduction de vos limites n'affectera vos tarifs que de quelques dollars par mois, ce devrait donc être votre dernier recours.
Enfin, faites vos recherches, lisez votre police auto à chaque renouvellement, demandez à votre assureur si vous ne comprenez pas quelque chose et couvrez votre patrimoine! Vous payez une couverture tous les mois. Assurez-vous que cette couverture fonctionnera pour vous lorsque vous en aurez besoin!