Le cycle de vie de la planification financière: comment gérer votre argent à chaque étape de la vie

Prévoyez de dépenser selon vos moyens dans une partie importante des finances personnelles.

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Qu'est-ce que la planification financière?

La planification financière est le processus de définition et de décision sur la manière d'atteindre les objectifs financiers. Cela comprend la création d'un budget, le suivi des dépenses et la planification de l'avenir à toutes les étapes de votre vie. Le processus de planification fait partie intégrante de la réussite de vos finances personnelles.

Que contient un plan financier?

Avant de commencer à jeter du jargon financier, il est important de savoir que les éléments d'un plan financier sont simplement les différentes parties de votre situation financière. Vous n'êtes pas obligé d'avoir toutes les réponses maintenant. La planification financière est un processus continu.

Objectifs financiers: C'est la première chose à développer lorsque vous commencez votre plan et il faut réfléchir à ce qui est important pour vous. Avez-vous l'intention de devenir propriétaire d'une maison ou de retourner à l'école? Voulez-vous prendre une retraite anticipée? Vous souhaitez acheter une moto et déménager en ville? Souhaitez-vous simplement rembourser vos dettes et augmenter votre pointage de crédit? Lorsque vous définissez ces objectifs, n'oubliez pas de les garder SMART: spécifiques, mesurables, atteignables, pertinents et limités dans le temps.
Relevé de la valeur nette personnelle: Votre valeur nette correspond à tout l'argent dont vous disposez moins tout l'argent que vous devez. Tenez compte des dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et même le matelas que vous avez acheté que vous payez toujours de la vente de la journée du président de l'année dernière. N'oubliez pas d'inclure les actifs payés comme tout véhicule payé.
Analyse des flux de trésorerie: cette étape est beaucoup plus simple qu'il n'y paraît. Une analyse des flux de trésorerie est un document qui compile tous vos revenus et soustrait vos dépenses. En règle générale, ces documents sont utilisés pour les entreprises, mais ils peuvent être utiles lors de la planification des dépenses personnelles et familiales.
Stratégie de retraite Votre stratégie de retraite peut être aussi compliquée ou simple que vous le souhaitez. Cela peut inclure des contributions régulières au 401K de votre entreprise, votre propre ETF personnel ou des CD fidèles à la banque. Le plus important est d'avoir un plan et de commencer tôt.

Pourquoi mon âge est-il important pour la gestion de l'argent?

Peu de gens ont les mêmes objectifs qu'il y a dix, cinq ou même un an. Plus encore, la façon dont un élève du secondaire doit gérer son argent est différente de la façon dont une personne qui s'apprête à prendre sa retraite devrait gérer son argent. Les adolescents doivent se soucier davantage d'épargner pour leurs études que de préparer un testament, et les nouvelles familles peuvent ne pas avoir autant de revenus supplémentaires à dépenser pour des activités amusantes que les couples à la retraite.

C'est pourquoi la planification financière peut être décomposée en cinq âges principaux, énumérés ci-dessous. Gardez à l'esprit que ces âges ne sont pas figés et que vous pouvez progresser plus lentement ou plus rapidement que les estimations que j'ai fournies. Parfois, la vie vous jette une boule de courbe et vous devez faire des changements; ce n'est qu'une ligne directrice générale.

Les 5 étapes de la planification financière

Adolescence (13-17): L'objectif de ces années est d'apprendre les bases de l'argent et de terminer un diplôme d'études secondaires et de se préparer à poursuivre vos études.
Jeunesse (18-25 ans): La prochaine étape de votre carrière financière consiste à acquérir et à conserver votre indépendance financière tout en poursuivant des études supérieures, qui peuvent impliquer ou non un diplôme universitaire.
Fonder une famille (26-45 ans): Que votre objectif soit une maison pleine d'enfants, le partage de votre maison avec votre conjoint ou quoi que ce soit entre les deux, la plus grande partie de cette étape consiste à se préparer à la responsabilité financière qui vient avec la création d'une famille.
Planification de la retraite (46-64): Avec la retraite en vue, cette étape de la vie est votre principale source de revenus. Les enfants déménagent généralement et les factures de couches sont considérablement moins élevées.
Retraite réussie (65 ans et plus): Vous avez enfin atteint le moment de récolter pleinement ce que vous avez semé!

Ce sont les cinq étapes de la planification financière, qui traitent de la durée de vie d'un individu et se caractérisent par son stade de vie et sa situation financière. Cette idée est développée plus avant dans les trois niveaux de gestion de patrimoine.

Les 3 étapes de la gestion de patrimoine

Les trois étapes de la gestion de patrimoine sont réparties sur les cinq étapes du cycle de vie financière. Ils comprennent la protection de la richesse, l'accumulation de richesse et la distribution de la richesse. J'aborderai ces sujets légèrement et j'inclurai un lien vers une autre ressource plus complète plus tard.

Protection du patrimoine Il s'agit de la première étape de votre carrière et commence dès l'adolescence et s'arrête généralement à la fin de vos études ou au début d'une carrière. À ce stade, votre objectif principal est l'éducation - qui est une protection et un atout pour votre potentiel de gain. Vous devriez également essayer d'éviter l'endettement autant que possible, en permettant à vos années de revenu le plus élevé, la prochaine étape, d'être aussi rentables que possible.
Accumulation de patrimoine Lorsque vous passez d'un emploi à temps partiel à votre carrière, votre étape d'accumulation de patrimoine commence, généralement entre la création d'une famille et la planification de la retraite. C'est à ce moment-là que vous gagnez le plus d'argent et que vos revenus atteignent un sommet avec votre expérience et votre stabilité financière.
Distribution de patrimoine Il s'agit de la dernière étape de la gestion de patrimoine, qui a lieu pour la plupart des gens pendant les années de retraite. La planification successorale est essentielle si vous n'avez pas encore terminé ces arrangements, ainsi que la planification de la fin de vie. Aussi sinistres que puissent paraître ces préparatifs, la répartition des richesses se veut l'étape la plus calme et la plus contente. Faites vos plans et détendez-vous un peu!

Les adolescents ont des dépenses différentes de celles des personnes à d'autres étapes de la vie.

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Plus tôt vous commencez à gérer votre argent et à penser à votre plan financier à vie, mieux c'est!

Étape 1: Planification financière à l'adolescence

La réalité de l'argent commence vraiment à s'installer pendant l'adolescence. Nous devons prendre nos premières vraies décisions financières, comme acheter ce tueur de coccinelles d'une première voiture, ce jeu vidéo coûteux, le dernier iPhone… Tous ces achats ont quelque chose en commun: ce sont des choses que nous voulons, pas des choses. nous avons besoin. Cela nous donne une petite marge de manœuvre pour dépenser notre argent supplémentaire sur des choses que les adultes pourraient trouver frivoles et faire quelques erreurs. C'est une sorte de zone de sécurité, où nos parents peuvent encore venir nous chercher si nous tombons et nous n'avons pas assez de ressources pour tomber trop fort pour commencer.

Apprendre la valeur et le rôle de l'argent

Bien que les adolescents n'aient pas les décisions les plus importantes à prendre à ce stade de la vie, ils ont certaines des choses les plus importantes à apprendre. De nombreux adolescents trouvent un emploi à temps partiel au lycée pour payer des choses qu'ils peuvent appeler les leurs. Cela les aide à développer le sens des responsabilités et la valeur du dollar. Bien sûr, ils pourraient acheter ce café à 6 $, mais cela enlève de l'argent à cette nouvelle paire de jeans ou au cadeau d'anniversaire de leur meilleur ami. Vous commencez à réaliser que vous n'avez pas d'argent pour tout et vous apprenez à établir des priorités assez rapidement. Si vous êtes le parent d'un adolescent, c'est le moment idéal pour lui inculquer l'importance d'un budget et comment rester sur la bonne voie avec ses objectifs d'épargne. Si vous êtes un adolescent en train de lire ceci, vous avez déjà une longueur d'avance sur le jeu!

Se préparer à l'âge adulte

Il y a beaucoup à apprendre avant que vous ne soyez prêt à partir seul et à entreprendre votre voyage vers l'indépendance financière. Il y a quelques éléments clés que vous devrez apprendre sur l'argent, comme:

Comment ouvrir et gérer des comptes chèques et d'épargne
Comprendre comment et / ou quand utiliser le crédit
Comment faire et respecter un budget

Créer un fonds d'urgence

Je n'ai appris qu'une chose utilisable dans mon cours de physique au lycée: la loi de Murphy. En termes simples, si quelque chose de mauvais peut arriver, cela arrivera. J'en suis un brillant exemple. En cinquième, je me suis cassé le poignet en montant une colline. J'attrape la grippe si je regarde une vidéo où quelqu'un éternue. Ma voiture a récemment cessé de fonctionner à cinq minutes de chez moi parce que j'ai utilisé la mauvaise clé. Si quelque chose va gâcher, ce sera avec moi. Lorsque vous êtes adolescent, la plupart de ces urgences n'entraveront pas trop votre style de vie, car vous avez de la famille et des amis qui peuvent vous aider. En vieillissant, pas tellement.

Depuis que j'ai créé un fonds d'urgence, je ne peux pas penser à une seule urgence que j'ai eue. Plus je suis préparé, moins je dois l'être. Selon Dave Ramsey, un fonds d'urgence agit comme "Murphy Repellent". Cela empêche les mauvais événements de se produire simplement parce que vous êtes prêt pour eux.

Même si je ne vais pas couvrir la totalité d'un fonds d'urgence ici, un bon objectif pour un adolescent est d'économiser 500 dollars, pour commencer. Finalement, vous aimeriez économiser de 3 à 6 mois de revenu (pour les urgences) et ce nombre augmenterait à mesure que votre revenu augmenterait.

Créer du crédit dès que vous le pouvez

L'une des étapes les plus importantes et les plus simples que vous puissiez prendre pour votre avenir financier est de bâtir votre crédit. Le moyen le plus simple de le faire est de demander une carte de crédit, mais il est essentiel de choisir la bonne carte. Être refusé pour une carte peut mettre un ding dans votre score, vous devrez donc faire des recherches. Il y a plusieurs choses à considérer lors de la demande de votre première carte de crédit. La première est que vous n'aurez aucun crédit, ce qui vous rend très risqué pour les prêteurs.

NerdWallet.com est une excellente ressource pour comparer les cartes de crédit sans trop de tracas. J'ai choisi Capital One Journey pour ma première carte et je la recommande vivement, mais assurez-vous de regarder toutes vos options pour trouver celle qui vous convient. Votre premier compte sera probablement une carte de crédit sécurisée, qui exigeait un dépôt minimum contre lequel vous payez.

Évitez la dette

Avoir une carte de crédit est une grande responsabilité et il est facile de passer outre la tête. Une carte de crédit peut être un excellent outil pour conclure de bonnes affaires et même marquer des accords, mais un seul paiement manqué peut faire perdre des points à votre pointage de crédit pendant des années. L'achat d'une première voiture est une autre source de dette courante chez les adolescents. Je recommande fortement d'acheter votre première voiture en entier et non en prêt.

L'âge adulte vient avec l'indépendance et la liberté - mais aussi la responsabilité.

Helena Lopes

Étape n ° 2: Gérer son argent chez les jeunes adultes

L'âge adulte est une période effrayante. Vous êtes hors du nid et vous commencez tout juste à développer le muscle de vos ailes. Pourtant, c'est revigorant. Les choix que vous faites sont les vôtres et le monde est à vous de conquérir - et vous en avez beaucoup. Cette étape du cycle de vie financière est pleine de décisions difficiles qui vous suivront pour le reste de votre vie.

l'enseignement supérieur

J'espère que vous avez terminé vos études secondaires avec succès avant d'atteindre l'âge adulte. Si vous ne l'avez pas fait, je recommande de corriger cela dès que possible. Cependant, en supposant que vous ayez terminé le lycée ou que vous ayez une certification équivalente comme un GED, votre prochaine étape serait de poursuivre vos études encore plus loin.

Nous avons tous entendu les sermons sur la valeur de l'enseignement supérieur et sur les étudiants de partout au pays qui s'endettent pour y parvenir. L'enseignement supérieur ne signifie pas toujours un diplôme universitaire de quatre ans, et pour beaucoup de gens, ce n'est pas la bonne option. La vérité est que, pour beaucoup de gens, un diplôme d'associé ou une école de métiers est préférable. Pour d'autres, une certification ou quelques cours supplémentaires feront l'affaire. Le but est de vous démarquer des autres candidats et d'acquérir des compétences commercialisables.

Commencer une carrière

À ce stade, vous avez probablement déjà eu plusieurs emplois qui vous ont acheté cette première voiture ou qui vous ont aidé à terminer vos études universitaires; il est tout aussi probable que vous ne l'ayez pas apprécié. C'est maintenant votre chance de changer tout cela et de commencer une carrière, pas un emploi.

Il y a tellement de voies différentes à prendre qui dépendent des intérêts, des compétences et de la formation d'un individu. La chose la plus importante dans le choix d'une carrière est de trouver quelque chose que vous aimez qui soutiendra la façon dont vous voulez vivre. L'équilibre est ici un élément essentiel.

Démarrez votre caisse de retraite

Vous venez de terminer vos études universitaires et de décrocher ce (un peu) emploi de rêve qui vous mènera à votre carrière. L'intérêt est une belle chose. Plus tôt vous commencez à enregistrer, plus vite elle se développe. Il est tout à fait possible de devenir millionnaire avec seulement 100 $ par mois - et plus vous investissez tôt, plus vite cela se produit. Cela se résume aux lattes et à l'argent de la pizza pour la plupart d'entre nous. Tout ce dont vous avez besoin est le dévouement et un peu de connaissances pour commencer.

Étape 3: Planification de fonder une famille

La famille signifie différentes choses pour différentes personnes. Pour certains, il peut s'agir de deux conjoints avec une maison pleine d'enfants, pour d'autres, cela peut prendre soin de la famille dont vous venez. Indépendamment de ce que cela signifie pour vous, entrer dans cette phase du cycle de vie apporte des changements importants.

La responsabilité de l'indépendance financière

Alors que vous avez commencé ce voyage à l'âge adulte, en vous engageant à fonder une famille, vous avez solidifié la décision d'acquérir une indépendance financière. Vous n'êtes plus seul - vous devez penser aux autres.

S'il n'est pas encore rentré chez lui, il le faut maintenant. Vous êtes à un moment de votre vie où vous avez presque bouclé la boucle. Votre famille et votre communauté ont soutenu votre croissance jusqu'à présent - il est maintenant temps pour vous d'aider quelqu'un d'autre.

Gestion de l'argent matrimonial

Deux ne peuvent pas toujours vivre à bon marché comme un, et il est important de comprendre qu'avant de décider, il est temps de s'installer.

La principale cause de divorce aux États-Unis est les problèmes d'argent, donc si vous ne parvenez pas à vous entendre sur un budget, vous devrez peut-être vous mettre d'accord sur une pension alimentaire.

Lorsque vous vous mariez, c'est bien différent d'avoir une colocataire. Bien sûr, vous partagerez toujours les factures - mais vous n'avez jamais eu à planifier votre vie avec votre compagnon de dortoir à l'université. Beaucoup de gens prennent l'opinion de l'autre pour acquise, pensant que depuis qu'ils sont mariés, ils savent tout ce qu'il y a sur l'autre personne. Cependant, il y a quelques problèmes financiers clés qui doivent être résolus avant même de vous marier:

Quand et comment souhaitez-vous prendre votre retraite?
Voulez-vous des enfants et allons-nous payer pour leur université?
À quelle fréquence partez-vous en vacances?

Financement des collèges

Si vous décidez d'avoir des enfants, vous avez une décision importante à prendre: allez-vous payer leurs études universitaires? Bien qu'il n'y ait pas de bonne ou de mauvaise réponse, si vous choisissez oui, il est essentiel de commencer à épargner le plus tôt possible.

Étape 4: Se préparer à la retraite

La retraite est un mot effrayant, et comme toute autre chose, c'est encore plus effrayant si vous ne l'avez pas prévu.

Décidez de ce que signifie la retraite pour vous

Pour certaines personnes, la retraite est synonyme de golf, de repos et de détente. D'autres veulent redonner à leur communauté en faisant du bénévolat ou en parcourant le monde. Il n'y a pas de mauvaise réponse, mais il est important de décider des choix que vous ferez, surtout si vous êtes marié.

Avoir un plan concret sur vos objectifs après la retraite vous permettra de vous sentir beaucoup plus en sécurité dans votre décision. Voici quelques exemples de fixation d'objectifs après la retraite:

Visiter Londres ma première année de retraite
Bénévole dans un refuge pour animaux deux jours par semaine
Recherchez et publiez votre généalogie familiale

5. Profiter de la retraite

Réduisez vos dépenses

Avec un revenu limité, il est important de bien gérer vos dépenses. Vous devriez profiter de votre retraite, mais assurez-vous que vos ressources ne sont pas gaspillées pour des choses que vous n'utilisez pas. Vérifiez vos cartes de crédit et vos relevés bancaires pour des services récurrents dont vous n'avez pas besoin pour tirer le meilleur parti de votre argent.

Pensez à la durabilité

Plus qu'un simple mot à la mode, la durabilité est un moyen important de conserver l'argent que vous avez gagné. Cela peut signifier beaucoup de choses - entretenir un potager, passer à des serviettes réutilisables, acheter des vêtements usagés - mais tout cela aide à garder la planète verte et votre portefeuille gras.

L'âge moyen de la retraite déclaré pour les Américains actuellement à la retraite est de 61 ans (Gallup).

Ouvrages cités

Detweiler, G. (21 mai 2018). Quelle est la cote de crédit moyenne en Amérique? Extrait le 23 novembre 2018 de

Gallup, Inc. (10 mai 2018). Instantané: l'Américain moyen prédit l'âge de la retraite à 66 ans. Extrait de