Responsabilité: le mythe des accidents sans faute

Ce que No-Fault n'est pas

Le malentendu le plus courant que j'ai rencontré en parlant à des conducteurs récemment impliqués dans un accident concernait «sans faute». Beaucoup de gens ont été amenés à croire que si vous vivez dans un état sans faute, cela signifie que personne n'est responsable d'un accident. Mais cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité.

Si vous résidez dans un état sans faute, comme moi, vous pouvez toujours être responsable d'un accident. Sans faute se réfère simplement à un type de couverture associé aux dommages corporels. Essentiellement, votre état exige que vous souscriviez à cette assurance sans égard à la responsabilité afin que, si vous êtes blessé dans un accident, votre police automobile puisse commencer à payer vos factures médicales pour vous immédiatement, car toute réclamation pour dommages corporels potentiels prendra beaucoup plus de temps avant de pouvoir. établi-toi. Cette couverture vous protège financièrement du fardeau du paiement des frais médicaux associés à votre accident.

Tous les États n'exigent pas cette couverture, et elle porte plusieurs noms, y compris la protection contre les blessures personnelles (PIP) et la couverture des paiements médicaux (MedPay). Elle est souvent qualifiée de sans faute simplement parce que peu importe qui est responsable d'un accident, votre propre police d'assurance sera le principal payeur de tous les frais médicaux liés à un accident.

Alors, qui est en faute?

Si vous étiez l'un des nombreux à croire que vous vivez dans un état qui n'attribue pas de faute, vous vous demandez peut-être qui est en fait responsable d'un accident après tout. Cela peut être complexe, mais il existe des outils de base que votre expert en responsabilité peut utiliser pour prendre une décision.

• Règles de la route: Vous vous souvenez de ce petit livret que le DMV vous a remis lorsque vous vous prépariez à remplir votre permis d'apprenti avec le code de la route? Votre compagnie d'assurance les utilise toujours! Ils n'utilisent peut-être pas physiquement le livre, mais la plupart du temps, votre expert en responsabilité applique les règles de la route à votre accident. Ces règles sont souvent liées au statut actuel de l'État et guident ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire. Par exemple, certains États vous permettent de transmettre le droit dans des circonstances très particulières, tandis que d'autres ne le font pas. C'est le travail de votre expert en responsabilité de connaître ces lois et règles et de décider si vous les avez violées ou non. Si vous n'avez pas respecté l'une de ces règles, vous pouvez être responsable de tout ou partie de la responsabilité en cas d'accident.
• Théorie de l'homme prudent: Cette théorie est enseignée à tous les nouveaux experts en responsabilité pour les aider à déterminer la faute. Fondamentalement, cela oblige un expert à réfléchir à ce qu'une personne prudente et raisonnable aurait fait dans les circonstances d'un accident. Bien que cela ne détermine pas nécessairement qui est responsable, cela aide les experts à comprendre ce qu'un conducteur aurait pu faire et a fait ou n'a pas fait pour éviter l'accident. Par exemple, si quelqu'un se retirait devant vous à la dernière minute, est-ce que vous freineriez et sonneriez votre cor? Ne fais rien? Accélérer? Embardée? Une personne prudente prendrait évidemment des mesures pour éviter l'autre personne, même s'il était trop tard.
• La police: La police vient souvent sur les lieux d'un accident et prend un rapport. Ils peuvent même émettre des citations aux conducteurs. Bien que ces rapports et citations puissent aider votre expert en responsabilité à déterminer qui est en faute, ce n'est pas le seul facteur pour déterminer la responsabilité. N'oubliez pas que la plupart du temps, l'agent n'a pas vu l'accident. Il écrit seulement un rapport sur ce qu'il a trouvé à son arrivée sur les lieux, ce qui a été dit par les chauffeurs et les témoins, et peut-être pourquoi il a cité un chauffeur. Votre expert en sinistres aura le dernier mot dans la détermination de la responsabilité, indépendamment de ce que l'agent sur les lieux peut vous avoir dit.
• Témoins / Séquence vidéo: Les témoins sont des facteurs importants pour déterminer la responsabilité. Ils avaient souvent un bon point de vue et pouvaient voir ce que faisait chaque conducteur dans les moments précédant la collision. Le témoin idéal sera une partie inconnue des conducteurs impliqués. Les passagers, les amis et la famille ne sont pas considérés comme des témoins fiables. Le témoin idéal aura en fait été témoin de la collision, pas seulement entendue ou tombée sur les lieux immédiatement après l'accident. Si un chauffeur dit avoir vu ce qui s'est passé et qu'il est prêt à fournir ses informations, assurez-vous de l'obtenir. Les déclarations de témoins peuvent être le facteur déterminant dans un différend de responsabilité. Les séquences vidéo sont également extrêmement utiles. Bien qu'il soit difficile d'obtenir des images d'entreprises ou de caméras de circulation, de plus en plus de conducteurs utilisent des caméras de tableau de bord.Je ne peux pas vous dire combien de fois j'ai reçu des images de caméra de tableau de bord qui ont complètement changé une décision de responsabilité. Si vous pouvez vous en offrir un, je recommanderais toujours d'en acheter un.

La détermination de la responsabilité peut être un processus complexe et vous constaterez souvent que votre assureur et l'autre assureur ne s'entendent pas sur la responsabilité. Nous en discuterons ensuite. Mais pour l'instant, sachez que votre expert doit prendre en compte de nombreux facteurs lors de la prise de décision, et les deux conducteurs peuvent finir par détenir un certain pourcentage de la faute.

Litiges en matière de responsabilité

Si votre expert vous dit qu'il y a un différend en matière de responsabilité, cela signifie généralement deux choses. Soit l'autre partie donne une version contradictoire des événements à celle que vous avez donnée, soit les transporteurs eux-mêmes ne peuvent s'entendre sur le montant de la faute de leur assuré.

Word-Versus-Word: C'est là qu'il est possible d'avoir ce que vous pourriez appeler un scénario «sans faute». Les deux porte -parole peuvent convenir que, en raison du manque de preuves à l'appui de l'une ou l'autre version des événements, l'accident est mot contre mot. Cela signifie que les deux assureurs mettront 0% de la responsabilité sur leur chauffeur, et que leur chauffeur devra déposer via leur propre couverture sans potentiel de remboursement via l'autre compagnie d'assurance. Cela ne signifie pas que personne n'est en faute, mais plutôt qu'il n'y a pas suffisamment de preuves pour soutenir une certaine version des événements par rapport à une autre. C'est pourquoi il est toujours bon d'avoir une caméra de tableau de bord!

Litiges avec les transporteurs: Parfois, les assureurs ne peuvent s'entendre sur la responsabilité. Tous les accidents n'entraînent pas la faute à 100% d'un conducteur. Parfois, la responsabilité est partagée entre les deux conducteurs. Alors, comment les experts déterminent-ils ce pourcentage? C'est un peu objectif, mais généralement c'est basé sur ce qu'une personne a fait ou n'a pas fait avant la perte. Par exemple, si quelqu'un tourne à gauche devant vous et que vous le frappez sur le panneau du quart parce que vous n'avez pas essayé de les éviter, vous avez une certaine responsabilité pour n'avoir rien fait pour éviter l'autre partie. Bien sûr, la personne qui tourne est la plus fautive, mais vous avez contribué à la perte en ne faisant rien. Les assureurs tenteront souvent de négocier entre eux pour résoudre ces différends. S'ils ne peuvent pas,ils encourageront normalement leurs assurés à déposer leur propre police et porteront ensuite la réclamation à l'arbitrage pour être entendue plus tard par un tiers neutre (généralement une autre compagnie d'assurance).

Comment puis-je aider mon ajusteur?

Les enquêtes sur la responsabilité et l'attribution d'une faute à une partie est un processus complexe. Chaque réclamation est traitée selon ses propres mérites, de sorte que la personne en faute sera déterminée en fonction de chaque fait unique. En tant qu'assuré, vous pouvez faire certaines choses simples pour aider votre expert en sinistres.

• Appelez votre assureur dès que possible et fournissez une description détaillée de ce qui s'est passé. Votre expert peut vous demander de faire une déclaration enregistrée dans laquelle il vous posera des questions supplémentaires. Soyez aussi détaillé que possible lorsque vous décrivez la perte à votre expert.
• Vous pouvez obtenir le rapport de police, le cas échéant, et l'envoyer à votre expert dès que possible. La plupart des compagnies d'assurance doivent obtenir des rapports par l'intermédiaire d'un fournisseur tiers, et cela peut retarder votre réclamation si elles doivent attendre.
• Fournissez des informations exactes sur l'autre partie et sur les témoins. Cela aidera votre expert à contacter l'autre partie et sa compagnie d'assurance, ainsi qu'à obtenir les déclarations de témoins.
• Être honnête. Même si vous savez que vous êtes probablement en faute, prenez en main vos actions. Vous pensez peut-être qu'être malhonnête peut vous aider à maintenir vos tarifs plus bas, mais vous faites du mal à quelqu'un d'autre en trompant votre expert. Si les rôles étaient inversés, comment voudriez-vous que l'autre personne gère la situation? De plus, il n'y a rien de plus embarrassant que de recevoir un appel de votre expert vous disant qu'il y a des images de la caméra de bord et cela montre que la version des événements que vous avez donnée était inexacte.

Dans l'ensemble, sachez que le résultat de l'enquête n'est peut-être pas ce à quoi vous vous attendiez. Comprenez que les experts en responsabilité ne peuvent prendre des décisions qu'en fonction de ce qui leur a été fourni et sont formés pour faire le travail au quotidien. Ils feront ce qu'il y a de mieux pour vous, l'assuré, même s'il ne vous semble pas que ce soit le cas. Si vous pensez vraiment qu'une réclamation a été traitée de mauvaise foi, vous pouvez déposer une plainte officielle auprès du commissaire aux assurances de votre État.