Comment prendre sa retraite anticipée (tout sur l'indépendance financière ou le feu)

Pourquoi attendre pour prendre sa retraite? Essayez ces nouveaux conseils de finances personnelles.

Sean O, via Unsplash

Qu'est-ce que «l'indépendance financière et la retraite anticipée»?

FIRE (indépendance financière et retraite anticipée) est un mouvement voué à changer la façon dont les gens pensent normalement à la retraite. La méthode traditionnelle de la retraite consiste à entrer sur le marché du travail à 20 ans, à travailler pendant 45 ans en économisant 10% de vos revenus, puis à prendre sa retraite à l'âge traditionnel de la retraite à 65 ans.

Eh bien, je ne suis pas d'accord avec ça. Suis-je censé rester assis à suivre cet horaire de travail tout le temps, heureux d'avoir mes week-ends et 2 semaines de vacances par an en tout? Seulement pour prendre sa retraite à un âge où la grande majorité de ma vie m'a déjà dépassé? Et si je perds mon emploi? Comment vais-je payer mon hypothèque? Mon prêt auto? Les factures de services publics? Avec un peu d'ouverture d'esprit et des changements de style de vie délibérés, il est possible de récupérer des années de votre vie.

Décomposons-le:

• FI (indépendance financière) signifie que vous n'avez pas besoin de compter sur quelqu'un d'autre (c'est-à-dire votre travail) pour payer vos frais de subsistance pour le reste de votre vie. En règle générale, cela signifie que l'argent provient d'investissements, d'entreprises passives, de biens immobiliers, etc. Maintenant, vous avez la liberté de faire ce que vous voulez avec votre temps, dans la limite du raisonnable bien sûr. À ce stade, le travail est facultatif.
• RE (prendre sa retraite tôt) est exactement ce que cela ressemble. Comme indiqué précédemment, une fois que vous atteignez FI, le travail est facultatif. Si vous le vouliez, vous pourriez prendre votre retraite. Vous pouvez passer votre temps à parcourir le monde, passer du temps avec vos amis et votre famille comme vous l'avez toujours dit, ou enfin explorer vos passe-temps.

Comment atteindre l'indépendance financière?

Il existe trois piliers principaux pour atteindre l'IF:

1. réduire les dépenses
2. augmentation des revenus
3. investir

Étape 1: Réduisez vos dépenses

La réduction des dépenses est la première étape. Si vous rapportez à la maison 50 000 $ par an après impôts, mais que vous dépensez 45 000 $ par an, cela ne vous laisse pas beaucoup de marge de manœuvre pour épargner pour la retraite. Les restaurants chers, les voitures améliorées toutes les quelques années et les vacances de luxe sont généralement des tueurs FI dans la plupart des cas. Maintenant, si vous gagnez des millions de dollars par an, ne me laissez pas vous empêcher d'acheter ce yacht. Pour nous, simples mortels, vous devez prendre des décisions. Vaut-il la peine de travailler 5 à 10 ans supplémentaires pour conduire les voitures les plus récentes tous les trois ans? Si vous pouvez vous contenter de dépenses moins élevées, vos chances d'atteindre l'indépendance financière sont grandement améliorées.

Il y a quelques choix simples concernant les dépenses - les trois grandes dépenses plus une catégorie diverse - que la plupart des gens résolvent sur leur chemin vers l'IF.

N'achetez pas de voitures neuves

Achetez des voitures d'occasion fiables. Une voiture perd environ 10% de sa valeur à la minute où vous quittez le parking. À la fin de la première année, il perd environ 20% de sa valeur. Contrairement à une maison, une voiture est un actif qui se déprécie, vous ne devriez donc pas la considérer comme un investissement. Cependant, vous ne devriez pas acheter n'importe quelle voiture d'occasion. Si vous ne savez pas comment réparer les choses dans votre voiture, ou si vous n'avez pas un ami qui peut réparer les choses dans votre voiture, n'achetez pas de Mercedes ou de BMW d'occasion. Ils sont connus pour s'effondrer après quelques années. Je conduis moi-même une Toyota Prius 2010. Ce n'est pas une voiture sexy, mais elle est extrêmement fiable (200 km et fonctionne sans aucun problème) et consomme beaucoup d'essence. J'ai acheté le mien d'occasion pour 7,5k il y a environ 3-4 ans. Toute autre Toyotas ou Honda d'occasion est une valeur sûre.

Réduisez vos coûts de logement

Je travaille dans une zone à coût de vie élevé et j'ai donc plusieurs options:

• Achetez une maison dans la ville où je travaille. La maison la moins chère que j'ai pu trouver est une maison de 2 chambres, 1 salle de bain, vieille de 100 ans pour 500 000 $. En plus de l'hypothèque de 500 000 $, il s'agit d'un montant supplémentaire de 6 000 $ par année en impôts fonciers. Cela pourrait fonctionner si je suis prêt à travailler encore quelques années pour payer (je ne le suis pas). Sinon, je ferais probablement un hack de maison.
• Achetez une maison ailleurs. Le voisinage immédiat est similaire, sinon plus cher. Cependant, si je suis prêt à faire un trajet d'une heure (dans chaque sens), je pourrais acheter une maison pour environ 150 000 $ avec 2500 $ / an de taxe foncière. C'est ce que j'ai finalement fait - je ne suis pas particulièrement attaché à la grande ville.
• Louez un appartement dans la ville où je travaille. Ce coût est d'environ 1 500 $ / mois. Je me sens psychologiquement mieux de vivre dans ma propre maison plutôt que dans un appartement, mais cette option pourrait fonctionner pour d'autres personnes. Je trouve que c'est une question très personnelle, donc je n'épouserai pas une option particulière. Cependant, pour moi, je me sentais le mieux en achetant une maison dans un quartier moins cher et en choisissant le long trajet.

Réduisez votre budget alimentaire

Manger à bas prix est très facile et possible si vous cuisinez votre propre nourriture. Magasinez les soldes. Apportez vos propres déjeuners au travail. Préparation des repas. L'USDA a publié un coût estimé de la nourriture pour un ménage pour juillet 2019: environ 386 $ pour une famille de 2 personnes sur un plan "économe" avec en revanche 766 $ pour un plan libéral. De même, une famille de 4 personnes coûterait environ 564 $ sur un plan économe et 1099 $ sur un plan libéral. Essayez de viser à battre le coût économique. Cependant , la santé ne doit en aucun cas être ignorée. Il ne sert à rien d'économiser sur les coûts alimentaires si vous mangez des aliments malsains.

Réduire les dépenses diverses

Bien sûr, c'est la catégorie dont vous entendez le plus parler. "N'achetez pas de café au lait tous les matins." "Je n'ai aucun service d'abonnement." "N'achetez pas de toast à l'avocat." "Coupez votre câble". Bien sûr, parcourez ces éléments et voyez où vous pouvez réduire, mais ne le faites pas d'une manière qui vous rend la vie plus difficile. Par exemple, je n'aime pas payer pour Internet, mais je ne couperais pas mon Internet et n'essaierais pas de connecter les données de mon téléphone. Je suis un grand internaute, et ce serait extrêmement gênant.

Essayez d'abord de couper les grandes choses, puis voyez jusqu'où vous pouvez aller. Le câble, par exemple, peut coûter environ 100 $ par mois. Si vous regardez un match de football une fois par semaine et que le reste du temps, le câble n'est pas utilisé, chacun de ces matchs de football vous coûte 25 $ / match. Vaut-il la peine de payer 25 $ / partie?

L'idée clé derrière la réduction de vos dépenses est que vous pouvez dépenser de l'argent en dépenses ou en énergie vitale. Le câble vaut-il la peine de travailler 5 ans de plus de votre vie ou préférez-vous le mettre dans vos économies pour que votre argent travaille pour vous?

L'essentiel ici serait de suivre vos dépenses. Sinon, comment savez-vous vraiment ce que vous dépensez? Personnellement, je n'utilise qu'une ou deux cartes de crédit, ce qui facilite le suivi de mes dépenses. Je regarde mes dépenses une fois par an puis j'essaye de travailler en conséquence. Si vous êtes au début de votre parcours FI, je vous suggère de le regarder sur une base mensuelle ou bimensuelle.

Étape 2: Augmentez vos revenus

Vous pouvez augmenter vos revenus de plusieurs manières.

Si vous pensez que vous vous donnez des coups de pied au travail, mais que vous êtes toujours sous-payé, demandez une augmentation. Parlez à votre patron. Changez d'entreprise. Changez de carrière. Vous pouvez obtenir plus d'éducation (un baccalauréat ou une maîtrise; je ne suggérerais pas de doctorat). Obtenez plus d'informations d'identification (Journeyman, PE, CPA, PMP) ou même démarrez une activité parallèle.

Il y a tellement de coûts que vous pouvez réduire avant que cela ne commence à affecter de manière significative votre niveau de bonheur. Au lieu d'essayer très fort de réduire de 1000 $ dans un budget simple, vous pouvez essayer de gagner 1000 $ de plus. Je choisis d'essayer de gravir les échelons de l'entreprise, mais de nombreuses personnes ont un esprit d'entreprise et préfèrent choisir une activité secondaire pour gagner plus d'argent.

Étape 3: Investissez

Voulez-vous savoir pourquoi les riches continuent de s'enrichir? Leur argent fonctionne pour eux, et votre argent peut aussi travailler pour vous. Aussi difficile que cela puisse paraître, c'est l'étape la plus simple de votre parcours FI. Après tout, où pensez-vous que votre argent 401k est assis? Qu'en est-il des systèmes de retraite publics? Si le marché boursier était le système de jeu volatil que tout le monde prétend être, pourquoi y investirait-il les formes les plus stables de revenu de retraite? Choisissez un placement dans des fonds indiciels à faible coût et vous n'aurez jamais à y réfléchir à deux fois. Le marché connaîtra des fluctuations et, à mesure que le nombre de vos comptes de placement deviendra de plus en plus important, ces fluctuations pourraient atteindre des dizaines de milliers de dollars, mais ne paniquez pas. La méthode «définir et oublier» n'est pas ce que nous associons normalement à l'investissement, mais elle fonctionne!

Fidelity, l'une des plus grandes sociétés de gestion d'actifs au monde, a procédé à un examen de la performance des comptes entre 2003 et 2013 pour voir quels comptes faisaient le mieux. Devinez quoi, les comptes les plus performants provenaient de personnes MORT! C'est vrai, même pendant la crise financière de 2008, les comptes des morts ont battu tout le monde. Ok, alors peut-être qu'ils ont juste battu les gestionnaires de fonds actifs, non? Et bien non. La deuxième place revient aux investisseurs qui OUBLIENT d'avoir des comptes. Maintenant, il est possible de chronométrer le marché et de faire une mise à mort en jouant au jeu, mais c'est incroyablement, incroyablement rare. Même Warren Buffet, qui a gagné ses milliards en négociant des actions individuelles, souhaite que son argent soit investi dans un fonds indiciel S & P500 à sa mort.

Comment saurai-je quand j'ai terminé?

Vous avez atteint l'indépendance financière lorsque vos investissements et vos revenus passifs génèrent suffisamment d'argent pour vivre. Pour de nombreuses personnes de la communauté FIRE, cela signifie 25 fois vos dépenses annuelles. Cela se traduit par un taux de retrait sécurisé de 4%. Par exemple, si vous avez un portefeuille de placement de 1 000 000 $, vous pouvez retirer 4% (40 000 $) la première année et 40000 $ (ajusté en fonction de l'inflation) chaque année par la suite, et vous ne serez probablement pas à court d'argent.

L'étude que beaucoup citent est la Trinity Study, qui montre qu'un taux de retrait de 4% a une forte probabilité de ne pas manquer d'argent au cours d'une période de retraite de 30 ans. Bien sûr, cette étude n'utilise qu'une période de retraite de 30 ans et de nombreuses personnes qui recherchent le FEU envisagent une période de retraite de 60 ou même 70 ans, de sorte que votre kilométrage peut varier. Beaucoup de gens supposent un taux de retrait inférieur de 3,25% ou 3,5% comme marge de sécurité. Si vous le souhaitez, vous pouvez utiliser un programme cFIREsim ou FIREcalc pour voir le pourcentage de réussite avec vos numéros.

Qu'est-ce-que tout cela veut dire?

Il y a beaucoup de variables ici qui affectent les années jusqu'à la retraite et cela prendra du temps. Après tout, ce n'est pas un programme pour devenir riche rapidement; ce sont des maths.