Comment supprimer les recouvrements de dettes médicales des rapports de crédit

Comment supprimez-vous ces dettes embêtantes?

Photo de DeMorris Byrd sur Unsplash

Les dettes médicales peuvent être un énorme problème pour ceux qui essaient d'améliorer leur cote de crédit pour acheter une maison, obtenir un prêt automobile ou même soumettre une demande de location. Une fois que vous recevez une facture par la poste (les frais restants que votre assurance ne couvre pas), il est important de faire ce que vous pouvez pour la payer avant qu'elle ne soit perçue. Si vous avez géré votre crédit et trouvé une collection négative sur votre rapport, en particulier une collection que vous savez que vous ne devez pas, la perspective de la faire supprimer peut sembler décourageante. Continuez à lire pour

Mon parcours de collections médicales

J'ai beaucoup d'expérience personnelle en matière de suppression des recouvrements de créances. À un moment donné, j'avais plus de 80 000 $ de dettes médicales en recouvrement après un accident de voiture. Ces factures ont été envoyées à des agences et des entreprises de recouvrement de créances médicales avant que le litige ne soit terminé. Même si toutes mes dettes médicales ont été remboursées dans mon règlement, les appels et les lettres de recouvrement de créances médicales n'arrêtaient pas d'arriver. C'était après le paiement des factures, et ce n'était qu'une des nombreuses réclamations incorrectes. Au fil des ans, avec diligence et un peu de recherche, j'ai réussi à faire supprimer toutes les réclamations. Comment ai-je procédé? Un peu de chance et beaucoup de recherches. J'espère que je pourrai aussi vous aider à retirer vos dettes.

Dans cet article, je discute:

• Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement
• Comment vérifier votre rapport de crédit
• Comment obtenir des recouvrements médicaux de votre rapport de crédit
• Questions courantes sur la réfutation des collections médicales

Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement?

Photo par Adeolu Eletu sur Unsplash

Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement?

Les agences de recouvrement sont des sociétés tierces qui achètent des dettes auprès d'une entreprise établie (comme un hôpital ou une banque) pour une fraction du montant de la dette. Ces agences vous poursuivent pour le montant total dû, même si elles n'ont acheté votre dette que pour une fraction de celle-ci.

Pourquoi les factures payées dans les agences de recouvrement?

Ce que beaucoup de gens ignorent, c'est que les hôpitaux vendront souvent des dettes médicales à des agences de recouvrement, même si ces dettes ont été partiellement payées! Le recouvrement de créances médicales rapporte des bénéfices pour l'hôpital qui vend la dette à bas prix et pour le collecteur qui vous traque ensuite pour les paiements. En outre, il leur a toujours été possible de placer la même dette sur votre rapport de crédit plusieurs fois. C'est ce qu'on appelle la double immersion.

Qu'est-ce que le double trempage?

Aussi connu sous le nom de double péril, les agences de recouvrement médical font ce qu'on appelle le «double-dip» et frappent sporadiquement votre rapport de crédit avec d'anciennes dettes qui ont déjà été payées. Cela signifie que si une dette n'était pas payée en temps opportun (ce qui dans certains cas est assez arbitraire), l'agence de recouvrement pourrait vendre la dette à une autre agence de recouvrement. Cela entraîne plusieurs résultats négatifs pour votre rapport de crédit. Heureusement, une décision de justice de 2015 a changé cela; maintenant, légalement, une agence de recouvrement qui vend sa dette à une autre doit retirer sa dette impayée de votre rapport de crédit.

Parce que mes visites à l'hôpital ont eu lieu avant 2015, je n'étais pas protégé par cette décision. Sans oublier que je n'avais de toute façon pas dû d'argent à l'hôpital en raison de ma couverture Medicaid et de mon règlement d'assurance. Heureusement, j'ai fini par trouver un moyen facile de supprimer la dette médicale, dont je parle ci-dessous dans «Comment puis-je retirer les recouvrements médicaux de mon dossier de crédit?». Après avoir traité avec des agences de recouvrement de créances en double dipping, avides d'argent, vous apprenez quelques choses.

Vérifiez votre crédit!

Photo de Bruce Mars sur Unsplash

Comment vérifier votre rapport de crédit

J'exécute mes rapports de solvabilité chaque année, et vous devriez aussi. Vous pouvez obtenir une copie des trois bureaux de crédit une fois par an - obtenez ceci - gratuitement! Lorsque vous recevez vos rapports de crédit, c'est ici que vous pouvez prendre note de tous les recouvrements de créances, de qui en est propriétaire et de leurs coordonnées.

Comment exécuter votre rapport de crédit

• Visitez annualcreditreport.com pour obtenir vos rapports de solvabilité en ligne. Il existe des moyens d'appeler ou de recevoir vos rapports de solvabilité par la poste; pour ceux-ci, visitez le site Web de la Federal Trade Commission. Ne payez pas ou n'essayez pas d'obtenir des rapports de solvabilité via un autre site Web; un certain nombre de faux sites Web existent dans le seul but de voler vos informations! C'est ça; ils sont après votre numéro de sécurité sociale et d'autres informations pertinentes.
• Les trois sociétés par lesquelles vous pouvez obtenir vos rapports de crédit sont TransUnion, Experian et Equifax.
• Après avoir récupéré vos trois rapports de crédit, assurez-vous que les informations de chaque rapport correspondent à ce que vous savez sur vous-même. Avez-vous contracté un prêt étudiant en 2005? Avez-vous fait une demande de crédit auto en 2015? Certaines de vos adresses précédentes sont-elles répertoriées (avec précision)? Si l'une de ces informations ne correspond pas à ce que vous savez être vrai dans votre vie personnelle, envisagez de contacter la société de crédit par écrit et de vous renseigner sur l'erreur. Il est possible que quelqu'un ait tenté de contracter un prêt en votre nom.

Identifier les fausses informations

Si quelque chose apparaît sur votre rapport de crédit que vous ne reconnaissez pas, écrivez immédiatement la société qui a créé votre rapport de crédit. Selon la Federal Trade Commission (FTC), la société d'évaluation du crédit et la société fournissant des informations sont responsables de la suppression des informations incorrectes de votre rapport de crédit.

Une fois que vous avez les trois copies de votre rapport de crédit, vérifiez chacune d'elles pour les erreurs comme je l'ai suggéré ci-dessus. Un drapeau rouge pour moi sur mon rapport de crédit était un important recouvrement de créances médicales depuis la naissance de mon fils. À l'époque, j'étais couvert par Blue Cross Blue Shield grâce au travail et je me suis qualifié pour la grossesse Medicaid qui a récupéré le solde restant après l'assurance. Il n'y avait aucun moyen que le projet de loi, et donc, la collecte, soit légitime; Je n'avais pas cette dette.

Lorsque j'ai traité cette dette particulière, j'ai trouvé un moyen facile de supprimer les dettes médicales dans les collections de mon rapport de crédit, dont je discute ci-dessous dans «Comment j'ai réfuté ma collection».

Comment supprimer des collections médicales?

Photo d'Owen Beard sur Unsplash

Comment puis-je retirer des collections médicales de mon rapport de crédit?

Le premier pas que vous ferez est d'écrire une lettre de validation de la dette. Il est important de soumettre la lettre dans les 30 jours après avoir été contacté par l'agent de recouvrement. N'appelez pas l'agent de recouvrement car il est important de tout mettre par écrit.

Le collecteur doit arrêter les efforts de recouvrement jusqu'à ce qu'il trouve la preuve que la dette existe toujours. Dans mon cas, il n'y avait aucune preuve que je devais de l'argent; l'hôpital avait vendu la dette à l'agence de recouvrement avant que Medicaid n'ait couvert les frais.

Rédaction d'une lettre de validation de la dette médicale

Il y a quelques points à garder à l'esprit lors de l'envoi d'une lettre de contestation médicale. Voici quelques phrases à inclure dans votre lettre:

• Je demande que fournir la validation de la dette pour.
• Si (nom de la société de recouvrement médical) ne peut pas fournir une validation adéquate dans le délai de 30 jours, toutes les dettes doivent être immédiatement supprimées des trois principaux rapports de crédit.
• Je demande que toute autre correspondance concernant ce recouvrement de créances soit envoyée par courrier. Ne me contactez pas par téléphone.

Conseils pour rédiger une lettre de validation de la dette médicale

Voici quelques autres conseils utiles pour réfuter les allégations.

• Sachez ce dont vous avez besoin. La validation de la dette sous la forme d'une facture originale et d'un état détaillé des procédures est requise pour que l'agence de recouvrement conserve la créance.
• Donnez-leur 30 jours. La validation de la dette doit être reçue par vous au plus tard 30 jours à compter de la réception de cette demande. Donner 30 jours à l'entreprise est tout simplement poli; vous devez leur donner deux semaines pour répondre à vos demandes.
• Utilisez vos manières. Soyez toujours poli dans tout contact avec une agence de recouvrement de créances médicales.
• Tenez-vous en aux faits. Lorsque vous rédigez votre lettre, tenez-vous-en aux faits et fournissez suffisamment de preuves nécessaires pour qu'ils puissent déterminer la fausse nature de la dette.
• Ne copiez pas et ne collez pas une lettre de contestation depuis Internet. Gardez à l'esprit que lorsque vous envoyez une lettre de contestation à un bureau de crédit, le copier-coller n'est jamais une bonne idée. Écrivez vos différends avec vos propres mots. Je reçois souvent des courriels de personnes indiquant qu'un différend a été refusé. En correspondant avec eux, je constate qu'ils ont utilisé un modèle de lettre de contestation qu'ils ont trouvé sur Internet. Ceci n'est pas recommandé; les bureaux de crédit utilisent des logiciels pour vérifier les doublons.
• Envoyez des lettres par courrier certifié. La plupart des sites Web recommandent d'envoyer une lettre par courrier certifié avec une signature requise. Dans mon cas, j'ai envoyé par e-mail à l'agent de recouvrement ma lettre de validation de la dette, qui a très bien fonctionné également. Il peut être tentant d'envoyer simplement une lettre standard à une agence de recouvrement de créances médicales, mais si vous ne parvenez pas à envoyer une lettre certifiée, il n'y a aucune trace de l'envoi de votre lettre de validation, ce qui rend impossible de prouver que l'agent de recouvrement l'a reçue. Le courrier certifié vous envoie un accusé de réception une fois que le destinataire a reçu le courrier. Vous pouvez envoyer un courrier certifié via USPS ici.
• Restez organisé pendant le processus de réfutation. Je garde un carnet de planification budgétaire. La rédaction de chaque dette médicale individuelle et de toutes les informations contenues dans le grand livre vous aide vraiment à organiser les informations que vous trouvez sur votre rapport de crédit. Cela me permet de séparer les plus petites collections des plus grandes, et cela me permet également de les séparer par date et par entreprise. Si vous avez plusieurs dettes envers la même société de recouvrement médical, vous pouvez envoyer plusieurs lettres à la fois. Vous pourrez facilement marquer les collections lorsque vous recevrez une réponse.

Une fois que vous avez posté vos lettres, une des deux choses se produira: soit vous recevrez une lettre indiquant que la dette a été supprimée, soit ils valideront votre dette. Si votre dette est une dette médicale, évaluez soigneusement comment le collecteur la valide. Il peut être en violation de la loi HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act;