Comment savoir de combien d'assurance automobile vous avez besoin

L'assurance automobile devrait vous protéger, pas seulement votre véhicule

Quatre zones de couverture clés qui vous protègent

Comme la plupart des gens, j'ai passé la majeure partie de ma vie à croire que trouver l'assurance automobile la moins chère est la voie à suivre. Je me souviens de l'autocollant choc de l'achat d'un véhicule neuf après avoir possédé une succession de voitures d'occasion. Et j'étais presque apoplectique quand j'ai déménagé de la campagne du Missouri à la ville de Saint-Louis. Le prix de votre véhicule et votre code postal déterminent les prix de l'assurance automobile, mais une fois que vous aurez compris que l'assurance vous couvre et pas seulement la boîte métallique sur roues, vous aurez une toute nouvelle perspective sur le coût de votre prime d'assurance.

Fondamentalement, il y a une couverture d'assurance pour votre véhicule réel, puis il y a une couverture pour vous, les personnes à bord de votre véhicule et les personnes dans un autre véhicule lorsque vous les blessez dans un accident. Je ne vais pas aborder la partie de votre police qui couvre le véhicule lui-même. Au lieu de cela, je vais vous donner quelques conseils pour utiliser votre police pour couvrir votre propre santé et votre bien-être.

Il existe différents types de couverture sur votre plan, et chaque compagnie d'assurance semble avoir son propre système de codage unique. L'assurance est réglementée par chaque État, ce qui signifie qu'il n'y a pas de plan fédéral unique spécifiant un codage uniforme. Même la même compagnie d'assurance peut avoir des codes différents pour un État et pour un autre. Jetez un œil à votre carte de preuve d'assurance et vous verrez des lettres et des chiffres qui peuvent ou non signifier quelque chose pour vous. Si ce n'est pas le cas, tirez une copie de votre politique actuelle. Il doit contenir une clé pour déverrouiller le code secret de la carte d'assurance.

En général, à part ce que l'on appelle généralement «Complet et collision», qui couvre les dommages que vous faites à votre propre véhicule ou des choses comme les pare-brise fissurés et les dommages causés par la grêle, il existe quatre domaines de couverture de base liés à la santé qui vous couvrent.

• # 1 Responsabilité: La couverture responsabilité civile s'applique lorsque vous blessez quelqu'un d'autre et / ou endommagez le véhicule de quelqu'un d'autre. Votre couverture responsabilité civile comprendra les dommages corporels ainsi que les dommages matériels.
• # 2 Automobiliste non assuré: L'automobiliste non assuré, ou «UM», vous paie lorsque quelqu'un d'autre vous blesse et que cette personne n'a pas d'assurance automobile.
• # 3 Automobiliste sous-assuré: Généralement abrégé en «UIM», cette couverture vous paie lorsque la personne qui vous blesse a une couverture de responsabilité civile pour dommages corporels, mais les limites de cette couverture sont insuffisantes pour vous indemniser entièrement pour vos dommages.
• # 4 Frais médicaux: cette couverture est appelée «med pay» ou «PIP», qui signifie «protection contre les blessures». Vous pouvez collecter votre couverture de paiement médical pour vous aider à payer vos propres frais médicaux à la suite d'un accident. La couverture PIP, qui n'est pas disponible dans tous les États, vous rembourse généralement également la perte de salaire, en plus des frais médicaux.

Le code sur ma carte d'assurance ressemble à ceci: BIPD UM UIM ME

Traduction: J'ai une couverture pour les dommages corporels / matériels, les automobilistes non assurés, les automobilistes sous-assurés et les frais médicaux. Avant de devenir un acheteur d'assurance automobile beaucoup plus sage, ma carte ne lisait que «BIPD».

Certaines cartes d'assurance peuvent également avoir des numéros après les initiales, par exemple «BIPD 25», ce qui indiquerait des limites de couverture pour les dommages corporels / matériels de 25 000 $.

Il est difficile de parler d'assurance automobile sans définir ce que signifie «dommages». Les dommages à votre véhicule réel sont assez explicites. Mais que sont les «dommages» à une personne impliquée dans un accident de véhicule? Sans se frayer un chemin dans les mauvaises herbes, les «dommages» font référence aux préjudices et aux pertes subis par la personne à la suite de l'accident. Les dommages comprennent les frais de traitement médical immédiatement après l'accident et en cas de blessures graves à l'avenir. Les dommages comprennent également la perte de salaire et de revenu lorsque la personne blessée est incapable de travailler en raison de ses blessures liées à un accident. Enfin, les dommages comprennent les douleurs et les souffrances les plus nébuleuses mais tout aussi importantes, ainsi que la perte de jouissance de la vie et l'incapacité de se livrer aux activités normales de la vie, qu'elles soient temporaires ou permanentes.

Photo de Gabriella Fabbri

Trois conseils pour une meilleure couverture

Maintenant que vous comprenez peut-être mieux la terminologie de l'assurance automobile, déterminez quelle couverture vous avez actuellement. Ensuite, suivez ces conseils pour évaluer ce dont vous avez vraiment besoin.

Conseil n ° 1: Couvrez vos actifs.

Si vous possédez des actifs importants, assurez-vous d'avoir suffisamment d'assurance automobile pour couvrir les graves blessures que vous causez à quelqu'un d'autre. Votre compagnie d'assurance a le devoir de vous protéger en tant qu'assuré. Cela signifie que les limites de votre politique en matière de dommages corporels sont attribuées à une personne que vous avez blessée alors que cette personne a subi des dommages de grande valeur. Si une personne blessée accepte d'accepter les limites de votre couverture de dommages corporels, elle signe un accord indiquant essentiellement qu'il accepte d'accepter votre argent d'assurance en règlement complet et final de toutes les réclamations contre vous. Il ne peut pas intenter une action en justice et obtenir un jugement contre vous qui exposerait vos biens personnels ou lui permettrait de saisir votre salaire. Disons que vous possédez un bien immobilier ou que vous avez un emploi stable avec un bon salaire. Disons que vous avez aussi seulement 25 $,000 dans les limites de responsabilité des dommages corporels sur votre police automobile et vous causez un accident qui blesse gravement quelqu'un d'autre. Avec des limites politiques aussi basses, l'avocat de la personne blessée recommandera probablement de déposer une plainte pour qu'un jugement soit rendu contre vous pour un montant beaucoup plus élevé. Cela vous obligerait à liquider des biens et peut-être à faire saisir votre salaire afin de payer le jugement. Des limites saines de blessures corporelles sur votre police d'assurance automobile (et peut-être une police parapluie, qui est un tout autre sujet) serait un investissement judicieux.Des limites saines de blessures corporelles sur votre police d'assurance automobile (et peut-être une police parapluie, qui est un tout autre sujet) serait un investissement judicieux.Des limites saines de blessures corporelles sur votre police d'assurance automobile (et peut-être une police parapluie, qui est un tout autre sujet) serait un investissement judicieux.

Astuce n ° 2: contrôlez votre propre destin.

«Impuissant» est ce que ressentent de nombreuses personnes lorsqu'elles sont impliquées dans un accident. Mais avoir une couverture d'assurance solide peut vous donner le contrôle à la suite.

Malgré les lois des États exigeant que les conducteurs aient une assurance responsabilité civile, tout le monde ne s'y conforme pas et les personnes qui n'ont souvent que la couverture minimale requise. Les États exigent que les propriétaires de véhicules maintiennent un certain niveau minimum d'assurance responsabilité civile afin que, si vous causez un accident qui blesse quelqu'un d'autre, la personne blessée puisse récupérer au moins quelque chose auprès de votre assureur. Au Missouri, la couverture de responsabilité minimale n'est que de 25 000 $, et ce n'est souvent pas suffisant pour couvrir même une visite aux urgences, quelques radiographies et les quelques jours de travail manqués de la personne blessée.

Avoir une bonne quantité de couverture UM et UIM sur votre propre police automobile vous permet de contrôler votre propre destin si quelqu'un d'autre vous blesse. Vous espérez que cette personne a des limites élevées de responsabilité pour dommages corporels sur sa police automobile, mais si elle n'a pas d'assurance, vous serez heureux de vous être couvert. S'il y a une couverture mais pas beaucoup, vous serez heureux de pouvoir vous contenter des limites de la police du conducteur négligent, puis faites une réclamation sur votre propre couverture UIM si les limites de l'autre conducteur ne sont pas suffisantes pour vos dommages. Une mise en garde: certaines polices d'assurance automobile spécifient des «compensations» sous leur couverture UIM. Cela signifie que le montant que vous collectez sur la police du conducteur négligent compense le montant que vous pouvez collecter dans le cadre de votre propre couverture UIM. Disons que vous subissez 125 000 $ de dommages-intérêts en raison de la négligence d'un autre conducteur. Ce conducteur a 25 $,000 $ en couverture des dommages corporels, que vous percevez, et vous avez 100 000 $ en couverture UIM. À première vue, il semble que vous collecterez 125 000 $ pour vos dommages, mais votre couverture UIM comporte une clause de compensation. Cela signifie que lorsque vous essayez de percevoir vos 100 000 $ en limites UIM, votre propre assureur accordera un «crédit» au règlement tiers de 25 000 $ et vous ne percevrez que 75 000 $ de votre propre couverture UIM, ce qui vous laisse 25 000 $ en moins de vos dommages. Il est évidemment à votre avantage d'avoir une politique sans compensations UIM, alors magasinez.000 tiers et vous ne percevrez que 75 000 $ de votre propre couverture UIM, ce qui vous laisse 25 000 $ à court de vos dommages. Il est évidemment à votre avantage d'avoir une politique sans compensations UIM, alors magasinez.000 tiers et vous ne percevrez que 75 000 $ de votre propre couverture UIM, ce qui vous laisse 25 000 $ à court de vos dommages. Il est évidemment à votre avantage d'avoir une politique sans compensations UIM, alors magasinez.

Conseil n ° 3: laissez votre franchise d'assurance maladie diriger votre couverture des frais médicaux.

J'ai vu beaucoup de clients qui n'ont pas de couverture de frais médicaux sur leurs polices automobiles, et beaucoup qui ont une couverture de 1000 $ qui, avouons-le, ne paient pas de frais médicaux de nos jours. Il est difficile de savoir quelle couverture vous devriez avoir, mais un critère que vous pouvez utiliser est votre propre franchise d'assurance maladie. Si votre franchise est de 5 000 $, vous devriez avoir au moins ce montant en indemnités pour frais médicaux afin de pouvoir couvrir votre franchise. Peut-être devriez-vous doubler ou tripler le montant de votre franchise. Et si vous n'avez pas d'assurance maladie, vous devez vraiment investir dans la couverture des frais médicaux. Sachez également que vous pouvez toucher votre couverture médicale lorsque vous êtes blessé, même si vous avez causé l'accident, et même si vous n'êtes pas dans votre propre voiture.

Évaluez votre couverture maintenant

N'attendez pas pour évaluer votre couverture - faites-le tout de suite. Vous ne savez jamais quand vous en aurez besoin. (C'est pourquoi cela s'appelle un «accident».) J'ai vu beaucoup de gens augmenter leur couverture après un accident, et chacun d'entre eux aurait souhaité l'avoir fait avant d'en avoir besoin.

Maintenant, vous vous demandez peut-être: «Combien me coûtera toute cette couverture accrue?» C'est une conversation que vous devez avoir avec votre agent d'assurance, mais généralement, la réponse sera «pas beaucoup». Vous serez peut-être surpris d'apprendre que la différence entre 1000 $ de salaire médical et 10000 $, ou 50000 $ en assurance responsabilité civile pour dommages corporels et 250000 $, pourrait ne représenter que quelques dollars de plus que ce que vous payez tous les six mois pour votre couverture actuelle.

N'oubliez pas que l'assurance est une question de «et si» et, en tant que tel, rendre votre «et si» catastrophique est la meilleure façon de vous assurer, et pas seulement votre véhicule, d'être vraiment couvert.