Comment déterminer le paiement estimé de la taxe sur le principal et de l'assurance avant d'acheter une maison

Normalement, votre agent immobilier ou de crédit estime le capital, les intérêts, les impôts et l'assurance de votre prêt. Mais vous pouvez le faire aussi!

Marleneb

L'appel au réveil

Il était 2 heures du matin un dimanche matin lorsque le téléphone a sonné. "Bonjour?" J'ai répondu au téléphone, à peine réveillé. "Bonjour… Marlene? L'appelant à l'autre bout de la ligne n'a pas reconnu ma voix. La groggy a altéré mon discours. Néanmoins, la personne à l'autre bout de la ligne devait être sûre que c'était moi avant de continuer à parler. "Oui. Voici Marlene. J'ai confirmé, devenant complètement éveillé quand j'ai reconnu que la voix à l'autre bout de la ligne était un client. Mes yeux ont aperçu les chiffres LCD sur l'horloge de chevet affichant fièrement l'heure du jour. Soudain, je me rends compte que c'est une heure ridicule pour être au téléphone avec n'importe qui, et encore plus ridicule d'être au téléphone avec un client. «Marlene, voici Joe. (Le nom a été changé pour protéger les innocents.)

Pourquoi Joe appelait-il son agent immobilier à 2 heures du matin, demandez-vous? Eh bien, parce que plus tôt (la veille), Joe et moi étions allés voir des propriétés. Joe a décidé qu'il aimait l'une des propriétés et voulait savoir quel serait son paiement mensuel s'il faisait une offre sur cette propriété, alors Joe a appelé son agent immobilier - moi. Après tout, j'ai dit à Joe que s'il avait besoin de plus d'informations sur l'une des propriétés, il pouvait m'appeler. Je ne savais pas que j'aurais dû fournir un avertissement selon lequel Joe ne devrait pas m'appeler à des moments bizarres, d'ailleurs, chez moi.

Pour une exploration plus approfondie du PITI et de ce que signifie le PITI pour un acheteur, veuillez lire mon article intitulé «Principal, intérêts, impôts et assurances - Le nombre le plus important qu'un acheteur doit savoir».

Joe voulait connaître son principal intérêt fiscal et ses assurances

Mon expérience avec Joe m'a fait réaliser que même si je ne pensais peut-être pas acheter ma première maison à toutes les heures, mes clients y pensaient toutes les heures de la journée. Je me suis levé et j'ai volontiers donné à Joe les informations dont il avait besoin, mais cet appel m'a incité à montrer aux clients comment obtenir les informations dont ils avaient besoin pendant les heures creuses.

Joe pensait offrir 200 000 $ sur une maison qu'il avait vue et voulait savoir quels seraient ses paiements mensuels. Joe voulait savoir ce que seraient son principal, ses intérêts, ses impôts et ses assurances, ou PITI s'il mettait 40 000 $ sur la maison.

En tant qu'agents immobiliers et de crédit, nous ne nous attendons pas à ce que les acheteurs calculent le PITI, mais il est bon de leur montrer comment le faire, au cas où ils voudraient le faire eux-mêmes.

Type de prêt

Très probablement, vous avez été qualifié pour un prêt et votre agent immobilier ou agent de crédit peut donc avoir déjà suggéré un type de prêt pour votre achat.

Le moyen simple de calculer le PITI

Pour chaque élément du calcul PITI, je vais vous montrer l'outil ou la formule à utiliser, et où chercher pour trouver les informations dont vous avez besoin pour calculer votre PITI.

Tout d'abord, vous devez savoir quel type de prêt vous utiliserez pour acheter votre maison. Cette information proviendra de votre prêteur. Il existe de nombreux types de prêts. Les types de prêts les plus courants pour les acheteurs de maison sont expliqués ici:

• Le prêt amorti est un plan de remboursement qui comprend à la fois le capital et les intérêts. Les paiements sont généralement divisés en montants égaux pour la durée du prêt. Essentiellement, votre paiement final de prêt sera le même que votre premier paiement de prêt pendant toute la durée du prêt.
• Le prêt d'intérêt seulement est un plan de paiement qui couvre le montant des intérêts du principal seulement. Avec les prêts à intérêt seulement, vous ne payez que les intérêts du prêt, donc vos mensualités ne réduisent pas le solde du capital. Le principal est remboursé à la fin de la durée du prêt.
• Le prêt partiellement amorti est un plan de remboursement où le prêt n'est pas entièrement amorti sur la durée du prêt, donc à la fin de la durée du prêt, il y a un équilibre du principe que vous devrez payer. Le solde restant à la fin du prêt est appelé paiement ballon.

Si vous ne savez pas quel type de prêt vous utiliserez et que vous souhaitez travailler à la production d'une estimation par vous-même, pour le bien de cet exercice, il est prudent de supposer que vous utiliserez un prêt amorti.

Principal et intérêt

Pour calculer le principal et les intérêts d'un prêt, vous devrez utiliser une calculatrice financière. Étant donné que les calculatrices financières diffèrent dans la façon dont elles sont utilisées, je vous recommande fortement d'utiliser une calculatrice financière en ligne qui calcule le principal et les intérêts pour vous. Presque toutes les banques ou sociétés de prêts hypothécaires en ligne disposent d'un calculateur financier en ligne pour aider les emprunteurs à calculer le principal et les intérêts de leur prêt proposé. Le calculateur financier en ligne que j'ai trouvé le plus simple à utiliser se trouve sur ZimpleMoney.com. Ce site Web est convivial, vous permettant de voir les informations sans avoir à soumettre d'informations personnelles.

Pour utiliser la calculatrice financière en ligne, vous aurez besoin des informations suivantes:

• Montant du prêt (Le montant que vous empruntez pour acheter la maison.)
• Taux d'intérêt (votre agent de crédit vous a peut-être déjà dit de quoi il s'agissait. Sinon, visitez le site Web de votre prêteur pour connaître le taux d'intérêt probable pour la journée.)
• Type de prêt (par exemple: amorti, intérêt uniquement ou partiellement amorti)
• Durée du prêt (en mois ou en années)
• Paiements effectués (par exemple: mensuellement, trimestriellement ou annuellement)
• Date de début des intérêts (pour votre prêt à taux fixe, il s'agit de la date à laquelle vous recevez le prêt. Pour les autres prêts, vous devrez obtenir ces informations auprès de votre prêteur.)
• Date de début du paiement (il s'agit de la date à laquelle vous effectuerez votre premier paiement.)

Exemple: principal et intérêts à l'aide de ZimpleMoney.com

Exemple de calcul du capital et des intérêts utilisé sur ZimpleMoney.com.

Insérez vos propres informations correspondant à votre scénario de paiement maison.

Durée du prêt	Valeur
Montant du prêt	160 000 $
Taux d'intérêt	4,5%
Type de prêt	Amorti
Durée du prêt	30 ans
Paiements effectués	Mensuel
Calculer l'intérêt à partir de	Le 1er novembre 2013
Date de début du paiement	Le 1er novembre 2013

Pour le scénario ci-dessus, les informations suivantes étaient le résultat après l'utilisation de la calculatrice financière en ligne ZimpleMoney.com:

1. Paiement périodique (mensuel): 807,66 $
2. Paiement final: 807,66 $
3. Dû le: 01/10/2043

Si vous travaillez avec un agent immobilier, votre agent immobilier vous a peut-être déjà donné une idée du taux de taxe foncière pour la région où vous cherchez à acheter une maison.

Impôt

La taxe est la taxe foncière que vous devrez payer au percepteur chaque année. Vous pouvez estimer vos taxes foncières mensuelles, mais vous devez d'abord savoir quel est le taux de taxe foncière pour la zone où vous souhaitez acheter la maison. Chaque ville, comté et état est différent, vous devrez donc d'abord découvrir ces informations avant de calculer le montant de la taxe foncière.

Pour savoir ce qu'est la taxe foncière pour une maison, vous devrez d'abord avoir l'adresse de la propriété. Ensuite, il existe plusieurs façons de localiser le taux de taxe foncière pour cette propriété.

Calculer le paiement mensuel des taxes:

(Taux de taxe X Valeur de la propriété) ÷ 12 = Paiement mensuel de la taxe

Rendez-vous au bureau de l'évaluateur du comté ou au bureau de l'enregistreur où se trouve la maison. Le greffier peut rechercher l'adresse et vous donner les informations en personne. Ou, ils peuvent vous envoyer les informations par courrier. Certains comtés ont des dossiers fiscaux en ligne, vous pourrez donc peut-être récupérer les informations en ligne.

Pour trouver le taux de taxe en ligne, le moyen le plus rapide est d'aller sur Google et de taper le nom du comté et les mots «taux de taxe foncière du comté». Ensuite, faites défiler les résultats de la page à la recherche de la page qui contient les informations d' évaluation .

Maintenant que vous avez le taux de la taxe foncière:

Multipliez ce taux par le prix d'achat, puis divisez le résultat par 12 pour obtenir le chiffre mensuel. À ce stade, le prix d'achat sera une estimation, puisque vous n'avez pas encore fait d'offre sur la maison.

Calculer l'assurance habitation mensuelle

(.0050 X valeur de la propriété) ÷ 12 = assurance habitation mensuelle

Assurance

L'assurance habitation

L'assurance habitation, également appelée assurance contre les risques, est l'assurance que vous payez au cas où la maison serait endommagée, par exemple par un tremblement de terre, un incendie, une inondation et un vol. Pour estimer votre assurance habitation mensuelle, vous aurez besoin de la valeur de la propriété. Dans ce cas, c'est au prix que vous estimez que vous achèterez la maison. Ensuite, multipliez cette valeur par 0,0050. Le résultat vous donnera une approximation raisonnable du coût annuel de l'assurance pour la maison. Ensuite, divisez le résultat par 12 pour obtenir le chiffre mensuel.

Assurance hypothécaire privée (PMI)

Si vous investissez 20% ou plus pour l'achat de votre maison, vous n'avez pas besoin de calculer l'assurance hypothécaire privée. Si, cependant, vous mettez moins de 20% pour acheter votre maison, vous devez calculer l'assurance hypothécaire privée.

L'estimation de l'assurance hypothécaire privée est un peu difficile. Une partie du calcul est basée sur le prêt-valeur et tout type de rachat ou d'autres subtilités de votre prêt.

Prêt à la valeur

Le Loan-to-Value fait référence au montant du prêt par rapport à la valeur de la maison. Il est référencé en pourcentage. Par exemple, si vous mettez 20% de moins sur une maison, le prêt à valeur serait de 80%; de même, si vous mettez 5% de moins sur une maison, le prêt-à-valeur serait de 95%. Calculez le prêt-valeur en divisant le montant du prêt par la valeur de la propriété.

Exemple: Si vous mettez 40 000 $ en argent comptant pour acheter une maison évaluée à 200 000 $, le prêt serait de 160 000 $. 160 000 $ ÷ 200 000 $ = 80%.

Une fois que vous avez le Loan-to-Value, vous devrez utiliser un graphique PMI pour générer une estimation fiable. Ce tableau peut être consulté en ligne. Le site Web de votre prêteur est susceptible d'avoir un graphique PMI que vous pouvez utiliser.

Calculer l'assurance hypothécaire privée mensuelle

(.0052 X Montant du prêt) ÷ 12 = Assurance hypothécaire privée mensuelle

Mais, gardons les choses simples

Juste pour générer une estimation, permettez-moi de fournir un numéro fonctionnel. Gardez simplement à l'esprit que ce nombre est fourni à titre indicatif uniquement. Vous devrez demander à votre prêteur le «vrai» nombre pour une image plus exacte.

Alors, utilisons.0052 comme taux PMI indépendamment du Loan-to-Value. En utilisant ce taux, calculez le PMI en multipliant le taux PMI par le montant du prêt, puis divisez le résultat par 12 pour obtenir le chiffre mensuel.

Tableau des outils et formules en un coup d'œil

Le tableau suivant est une compilation des éléments nécessaires pour calculer le principal, les intérêts, la taxe et l'assurance. Il est fourni pour une utilisation facile dans le calcul du PITI.

Veuillez utiliser les informations en supposant que les résultats produiront une estimation de vos paiements mensuels. Pour obtenir des informations précises, vous devrez consulter votre agent de crédit.

Tableau des outils et formules en un coup d'œil

Ce tableau fournit une référence facile pour les outils et les formules utilisés pour calculer l'estimation du capital, des intérêts, des impôts et des assurances.

Élément de PITI	Formule pour les paiements mensuels	Où trouver les informations
L'interet principal	Utiliser la calculatrice financière en ligne	ZimpleMoney.com
Impôt	(Taux de taxe X Valeur de la propriété) ÷ 12 = Taxes mensuelles	Contactez le bureau de l'évaluateur des impôts du comté ou Google "Rechercher le taux d'imposition du comté".
L'assurance habitation	(.0050 X valeur de la propriété) ÷ 12 = assurance habitation mensuelle	Utilisez.0050. Il s'agit d'un nombre largement utilisé dans le secteur des prêts hypothécaires.
Assurance hypothécaire privée	(.0052 X Montant du prêt) ÷ 12 = Assurance hypothécaire privée mensuelle	Obtenez le taux PMI de votre prêteur ou trouvez le graphique PMI sur le site Web de votre prêteur. En attendant, utilisez.0052.

Calculateurs financiers

Les calculatrices financières facilitent la recherche de votre paiement mensuel.

Marleneb

Utilisation d'une calculatrice financière pour trouver le PITI

Si vous êtes vraiment ambitieux, vous pouvez utiliser une calculatrice financière pour déterminer le PITI sans utiliser beaucoup de formules. C'est un peu difficile, mais les calculatrices sont livrées avec un manuel du propriétaire, ainsi que d'excellents tutoriels en ligne. Dans la vidéo suivante intitulée, Comment calculer le paiement d'un prêt, vous verrez comment trouver le paiement hypothécaire à l'aide de la calculatrice financière BA II Plus de Texas Instrument. À mon avis, le BA II Plus est la calculatrice financière la moins chère et la plus simple à utiliser.

Calculatrice financière Texas Instruments

Oui! Vous pouvez calculer votre propre versement hypothécaire mensuel

Maintenant que vous savez comment calculer le capital, les intérêts, les taxes et les assurances estimés - votre versement hypothécaire mensuel sur une maison que vous envisagez d'acheter, la question devient: «Pourquoi voudriez-vous faire cela?» Oh, je sais… donc vous n'avez pas à réveiller votre agent à 2 heures du matin. J'ai compris!

"Informations immobilières; claires et simples!"

Marlene Bertrand est un courtier / agent immobilier.

Bureau de l'immobilier de Californie Lic. # 01056418.