Trouvez le prêt hypothécaire qui vous convient

Copyright Marian Cates

Types de prêts

Il existe des prêts conventionnels et des prêts gouvernementaux. Les deux types de prêts gouvernementaux sont FHA et VA. Il existe différentes conditions et règles pour les différents types de prêts.

Si vous êtes vétérinaire, le premier type de prêt que vous souhaitez examiner est le prêt VA.

Les non-vétérinaires doivent choisir entre un prêt conventionnel et un prêt FHA. Un bon agent de crédit peut vous aider à choisir.

J'ai travaillé dans le domaine des prêts hypothécaires pendant 10 ans et, en tant qu'agent de crédit, j'ai aidé de nombreux propriétaires à trouver le meilleur type de prêt hypothécaire pour eux. Je vais plus en détail sur les règles dans les paragraphes ci-dessous.

Règles générales

Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est une chose à laquelle vous pouvez réfléchir intelligemment avant de rencontrer un agent de crédit hypothécaire.

Choisir un taux d'amortissement négatif est toujours une erreur. La raison en est que le solde de votre prêt continue de s'accumuler, même lorsque vous effectuez les paiements mensuels requis. Lorsque vous allez vendre la maison, vous pouvez constater que le solde que vous devez est supérieur au prix de vente que vous pouvez demander.

Choisir un prêt hypothécaire à taux variable de 6 mois pose des problèmes, sauf si vous êtes certain de rembourser le prêt dans les 6 mois. Dans une économie mauvaise à normale, le taux augmentera très probablement tous les 6 mois.

Choisissez un taux fixe si vous le pouvez

Avec un taux ajustable, vous pouvez avoir un paiement très bas au début de la période de paiement.

Mais quand il s'ajuste pour la première fois, il s'ajuste toujours vers le haut. Pourquoi? Parce qu'on vous propose, à titre incitatif, un taux de lancement inférieur qui expirera au premier ajustement. Ensuite, il y a un grand saut.

Les avantages et les inconvénients d'un ARM d'un an

Le principal facteur à prendre en compte est que, lors de votre premier ajustement, votre taux augmentera. Il est fort possible que votre tarif augmente à chaque fois qu'il s'ajuste. Je décris ci-dessous comment calculer pour voir si l'ARM est un bon choix pour vous.

Si vous êtes dans une situation financière difficile et que vous avez un prêt à taux fixe, envisagez de vous refinancer en un prêt à taux variable (ARM) d'un an.

Pour la première année, vos mensualités seront nettement moins élevées. Cela peut vous donner suffisamment de temps pour surmonter un défi financier.

Il existe également des ARMS à 3 ans et 5 ans, mais ces taux peuvent être proches du taux fixe que vous avez déjà. Pourtant, ce sont des options viables.

Évitez les ARMS de 6 mois

Il existe également des prêts hypothécaires à taux variable dont la durée est inférieure à un an. Évitez ces produits. L'ajustement de votre prêt hypothécaire tous les 6 mois est une formule en cas de catastrophe. Comme je l'ai dit plus haut, votre premier ajustement sera à la hausse et d'un bon montant.

Résistez à l'appel des prêts de 15 ans

Vous voudrez peut-être rembourser votre prêt hypothécaire tôt afin d'économiser de l'argent. Mais il existe un moyen gratuit de le faire.

Comme vous le savez peut-être, les paiements de prêt hypothécaire sont chargés en amont. Autrement dit, au début du prêt, vous payez beaucoup plus d'intérêts que le principal. Pour un paiement mensuel de 800 $, vous pouvez payer environ 50 $ en principal (chiffres approximatifs).

Donc, chaque mois, ou à intervalles réguliers, payez un paiement de capital supplémentaire avec le montant de votre paiement hypothécaire régulier, et indiquez par écrit que ce montant supplémentaire doit servir à votre capital . Vous devez mettre cela par écrit. Si vous ne spécifiez pas que le montant supplémentaire est consacré au capital, le prêteur hypothécaire l'appliquera au capital et aux intérêts, et vous n'économiserez rien.

En ajoutant 50 $ à votre paiement mensuel de 800 $ (chiffres approximatifs), vous paierez non seulement le paiement du mois en cours, mais également le paiement du mois suivant à l'avance. Les intérêts associés à votre paiement du mois suivant seront éliminés. Vous aurez économisé 750 $ en intérêts.

Cela ne signifie pas que vous pouvez sauter un mois de paiement. Chaque mois, vous devez envoyer votre versement hypothécaire prévu ou vous prendrez du retard.

Si vous payez d'avance votre capital mensuellement, cela n'ajoutera que peu à votre paiement et vous économiserez tous les intérêts associés à votre prochain paiement. Pour connaître le montant du principal, consultez vos relevés du prêteur à qui vous envoyez vos paiements de prêt. Les relevés doivent ventiler vos paiements en principal et intérêts.

En fait, vous pouvez envoyer n'importe quel montant supplémentaire. Il n'est pas nécessaire que ce soit le montant exact de votre prochain paiement de capital. Mais vous devez toujours préciser par écrit que le montant supplémentaire est destiné au principal.

L'amortissement négatif est un piège

Quoi que vous fassiez, ne souscrivez jamais à un prêt hypothécaire comportant un amortissement négatif. (L'amortissement signifie simplement les paiements étalés dans le temps et calculés d'une manière particulière.)

Un prêt à intérêt seulement est négatif en ce sens que vous accumulez des dettes tous les mois sans payer votre capital mais uniquement les intérêts.

Même un paiement mensuel comprenant à la fois le capital et les intérêts créera une dette si vous ne payez pas l' intégralité de votre paiement mensuel principal et d'intérêts.

Ne payez jamais moins que votre paiement mensuel complet

Certaines sociétés hypothécaires offrent des prêts qui ne vous obligent pas à payer la totalité du paiement mensuel chaque mois. Ils peuvent présenter cela comme un avantage pour vous.

Ne craquez pas pour ça.

Chaque mois où vous ne payez pas l'intégralité du capital et des intérêts - plus d'autres frais mensuels comme les taxes, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire - vous vous perdez dans le trou.

Certains de ces prêts sont appelés prêts à intérêt seulement. Autrement dit, vous ne paierez que les intérêts tous les mois.

Cela peut sembler génial lorsque vous en entendez parler pour la première fois. Mais si vous ne payez pas l'intégralité de votre capital et intérêts chaque mois, vous devrez rattraper le déficit à un moment donné.

Où obtiendrez-vous l'argent pour rattraper les remboursements de capital que vous avez manqués? Si le marché du logement est en crise, vous pourriez vous retrouver