Table des matières:
- Pourquoi l'assurance-vie temporaire est la plus avantageuse pour une famille
- 5 choses que vous devez savoir
Cet article explique pourquoi l'assurance-vie temporaire est la plus avantageuse pour votre famille.
Tyler Nix
Il existe tellement d'options pour obtenir une assurance-vie pour votre famille. Cela peut vous faire tourner la tête. La plupart des spécialistes de l'investissement crieront «Achetez à terme et investissez la différence». Les compagnies d'assurance vous diront que vous et votre famille méritez une «protection permanente». Si vous effectuez une recherche sur Internet, vous verrez des discussions houleuses entre les deux parties, chacune accusant l'autre de ne chercher que votre argent. Si vous possédez déjà une police, vous vous demandez peut-être, en raison de nouvelles informations que vous avez reçues, si c'est vraiment la meilleure chose pour vous. Bien protéger votre famille ne devrait pas être une décision si difficile.
Pourquoi l'assurance-vie temporaire est la plus avantageuse pour une famille
À mon avis, l'assurance-vie temporaire est la plus avantageuse pour une famille 95% du temps. C'est pourquoi la plupart des experts tiers, tels que Dave Ramsey et Suze Orman, ont tendance à soutenir la philosophie BTID (Buy Term and Invest the Difference). Malheureusement, si vous avez été vendu une assurance-vie par un ami ou un parent, ou si vous avez demandé une assurance-vie à un agent, il y a de fortes chances que vous ayez une police de valeur de rachat. Les compagnies d'assurance ont tendance à promouvoir ces produits, parfois même lorsque ce n'est pas dans l'intérêt des clients de le faire. Parmi les polices d'assurance-vie à valeur monétaire, Whole Life est probablement la meilleure (restez loin des produits à vie universelle ou variable, ils sont absolument horribles, et si vous avez l'une de ces politiques, sortez maintenant, ils sont prêts à s'autodétruire, mais c'est un sermon pour une autre boîte à savon). Chaque individu a des besoins différents,et chaque cas est différent, mais vous n'avez aucune raison de me croire sur parole. Par conséquent, je vais vous donner les moyens de le comprendre vous-même, en vous montrant comment j'ai trouvé le mien et ce que je fais pour les clients. Tout ce qu'il faut, c'est une calculatrice, quelques citations et un peu de savoir.
5 choses que vous devez savoir
- De combien d'assurance avez-vous besoin et pour combien de temps (si vous optez pour une durée déterminée)?
- Quel est le budget maximal que je peux dépenser?
- Obtenez plusieurs devis pour comparer.
- Évaluer: dans quel cas ma famille bénéficiera-t-elle le plus si quelque chose m'arrive avant la fin du trimestre?
- Évaluer: Dans quel cas ma famille bénéficiera-t-elle le plus si quelque chose m'arrive après l'expiration du mandat?
1. De combien d'assurance avez-vous besoin et pour combien de temps (si vous optez pour une durée déterminée)?
Chaque personne est différente et il y a beaucoup de facteurs à comprendre dans lesquels vous pourriez avoir besoin de l'aide d'un expert (comme l'endettement, la durée de l'hypothèque, l'âge de vos enfants, le montant que vous gagnez, etc.) Une bonne règle de base serait de 10 à 20 fois votre revenu annuel et vous rapprocherait le plus possible de la retraite. Dans mon cas, j'avais 32 ans avec peu d'économies lorsque j'ai souscrit à une assurance-vie et j'avais l'impression d'en avoir besoin pendant 30 ans pour me donner une chance de gagner un revenu. J'avais besoin de 500 000 $ pour moi et de 400 000 $ pour ma femme.
2. Quel est le budget maximal que je peux dépenser?
Si vous magasinez pour toute la vie, cela coûte cher. À moins que vous ne soyez riche, vous ne pourrez peut-être pas payer 10 à 20 fois votre salaire annuel.Un facteur important dans le choix de votre police sera donc de découvrir à quel point vous pouvez vous rapprocher du montant dont vous avez besoin et si cela vous convient. Je savais que je ne pouvais pas payer plus de 200 $ par mois pour une assurance-vie.
3. Obtenez plusieurs devis pour comparer.
Je recommanderais d'obtenir au moins 3 devis sur chaque type, et uniquement auprès des entreprises qui ont une note A + avec AM's Best. La durée de vie temporaire est très simple, mais vous devez vous demander quelles sont les options disponibles à la fin du trimestre. C'est juste au cas où les choses ne fonctionneraient pas comme vous le prévoyez. La plupart des termes peuvent être convertis en durée entière, ce qui est une option acceptable, mais la meilleure option est celle qui se convertit en une durée décroissante (ou moins d'assurance pour le même montant d'argent). Il est fort probable que si vous avez toujours besoin d'une assurance, vous n'en ayez pas besoin d'autant, et la durée à, proche ou après l'âge de la retraite coûte cher. Vous devez également vous assurer que vous obtenez une durée fixe (ce qui signifie que vos paiements n'augmenteront pas pendant la durée du terme) et qu'elle peut être renouvelée quel que soit votre état de santé.
Avec Whole Life, vous devez demander quel est le taux d'intérêt sur le compte de valeur de rachat. Vous devez également savoir quelle part de votre argent sera versée sur le compte d'épargne chaque mois et dans quel délai elle commencera. La majeure partie de votre prime mensuelle servira au coût de l'assurance, et pendant les deux premières années, l'argent qui devrait être consacré à l'épargne sera en fait dépensé en frais et commissions.
Quand je cherchais le mien, j'ai pris le plus attrayant (pas le moins cher) de chaque catégorie et je les ai comparés:
- Je pourrais obtenir 500 000 $ sur moi-même et 400 000 $ sur ma femme (avec 10 000 $ sur chacun des enfants) sur une période fixe de 30 ans pendant 30 ans pour 85 $ / mois. OU
- Je pourrais obtenir 150 000 $ sur moi-même et 100 000 $ sur ma femme dans Whole-Life pour @ 200 $ par mois. Cette politique avait un taux d'intérêt garanti de 4%. Chaque mois, environ 110 $ ont payé mon assurance et 90 $ sont allés au volet épargne. Pendant les trois premières années, cependant, les 90 $ ont été versés en frais et commissions.
Maintenant, pour moi, c'était toute l'information dont j'avais besoin pour prendre une décision éclairée. Le facteur le plus important pour obtenir une assurance-vie est d'obtenir le montant adéquat de la couverture, tout le reste est secondaire à cela. Cela ne sert guère à ma famille de payer par le nez une assurance-vie qui ne durera pas très longtemps si quelque chose m'arrive. Si je ne peux pas me permettre une couverture décente pour toute la vie, alors je suis mieux avec un terme. Si vous avez moins de 55 ans et que vous avez une famille en fonction de vos revenus et que vous ne pouvez pas vous permettre de 10 à 20 fois votre revenu avec Vie entière, alors vous n'avez pas vraiment besoin de lire plus loin, l'assurance-vie temporaire est votre meilleure option. Mais, juste pour expliquer le processus de détermination, je vais vous montrer comment compléter la comparaison.
4. Évaluer: dans quel cas ma famille bénéficiera-t-elle le plus si quelque chose m'arrive avant la fin du terme?
C'est très simple, regardez votre valeur nominale et votre coût par mois. La réponse ici est presque toujours le terme. Vous en avez plus pour votre argent. Même si la valeur en espèces est également disponible (et dans la plupart des cas, elle ne l'est pas), elle ne suffit toujours pas à couvrir l'écart entre les valeurs faciales. Dans mon cas, c'était une évidence: 500 000 $ @ 85 $ / mois contre 150 000 $ @ 200 $ / mois. Comme je l'ai déjà mentionné, si je mourais demain, 150 000 $ ne feraient pas grand chose pour ma famille, cela me laisserait malheureusement sous-assuré. 500 000 $ rembourseraient complètement notre hypothèque et notre dette, et fourniraient à ma femme un revenu annuel de 20 000 $ pour les 20 prochaines années. Terme a remporté ce tour.
5. Évaluer: Dans quel cas ma famille bénéficiera-t-elle le plus si quelque chose m'arrive après l'expiration du mandat?
Ce n'est pas seulement le scénario le plus probable, mais c'est aussi là que cela commence à être déroutant pour la plupart des gens. Dans ce cas, vous devez vous fier aux projections et aux prédictions. Voici comment peser les avantages et les inconvénients des deux: Tout d'abord, vous devez savoir comment calculer l'intérêt composé. La formule est le principal x (1 + taux d'intérêt) à la puissance du nombre d'années investies. Si cela est trop complexe pour vous ou si vous ne voulez tout simplement pas passer toute la journée à faire cela, vous pouvez utiliser cette calculatrice financière.
Vie entière: Il n'y a aucun moyen de savoir exactement quand vous allez mourir, donc la meilleure chose à faire est d'essayer de photographier jusqu'à 65 ans (l'âge moyen de la retraite d'une personne, lorsque la plupart des gens encaisseront leur épargne). N'oubliez pas que les premières années de la composante épargne ne sont pas versées, vous devez donc les déduire du nombre d'années économisées. Je vais reprendre mon exemple: 90 $ de ma prime seraient allés à ma composante épargne et auraient gagné un intérêt garanti de 4%. Puisque les 3 premières années se seraient écoulées en frais et commissions, j'aurais environ 30 ans pour investir. À 65 ans, j'aurais 62 464,45 $.
Acheter à terme et investir la différence: Si vous n'achetez qu'une assurance temporaire et ne mettez pas le reste dans mes économies, la réponse ici serait également évidente. Vous seriez mieux avec la vie entière. L'assurance-vie temporaire n'a pas de composante d'épargne, donc votre épargne et votre capital assuré à 65 ans seraient de 0 $. Cependant, rappelez-vous que je vous ai conseillé de voir ce que vous pourriez prévoir (à l'étape 2). Vous pouvez prendre la différence de coût et l'investir dans votre retraite et obtenir des résultats assez puissants. C'est ce à quoi les gens se réfèrent lorsqu'ils disent «acheter à terme et investir la différence». Photographiez pour le même âge de 65 ans et exécutez vos résultats à 6%, 8% et 10% et voyez ce que vous obtenez. Je vais utiliser mon propre exemple. La différence de coût entre ma politique d'assurance vie entière proposée et ma politique temporaire était de 115 $ par mois.
Assurez-vous de peser d'autres facteurs
Maintenant, il était assez évident pour moi quelle méthode d'épargne est la meilleure pour moi. Aucune de ces options ne me mènera à la retraite en soi, mais la clé est que même si les performances du marché sont terribles et que je ne reçois qu'un taux de 6%, j'aurai déjà accumulé suffisamment d'argent uniquement dans les économies de en choisissant le terme pour avoir au moins 142 763,26 $ que je peux mettre de côté dans un compte distinct pour prendre en charge les droits de succession, les frais d'inhumation et laisser un petit héritage à ma famille quand quelque chose m'arrive. À ce moment-là, je n'aurai plus besoin d'assurance-vie. De plus, je n'aurais plus à payer de primes d'assurance-vie tous les mois. Avec l'option Vie entière, je n'aurais que 62 464,45 $ d'économies et je devrais continuer à payer des primes jusqu'à l'échéance de la police, qui est généralement autour de 85 ans.Vous auriez besoin de faire une comparaison similaire.
Maintenant, gardez à l'esprit en comparant ces options que les 4% de la police vie entière sont garantis, contrairement aux fonds de retraite. Il y a de fortes chances que vous obteniez un meilleur rendement en «achetant le terme et en investissant la différence», mais il y a une petite chance que vous ne puissiez pas. La différence doit être suffisamment importante pour qu'elle vaille un certain risque pour vous.
De plus, un autre facteur à considérer est la date d'échéance de la valeur de rachat de toute la vie et la façon dont elle affecte la prestation de décès. La plupart des polices d'assurance vie entière ne paient pas la valeur de rachat plus le capital assuré jusqu'à l'échéance de la valeur de rachat. En d'autres termes, si je décédais avant l'âge de 85 ans, ma famille ne recevrait que 150 000 $ et la compagnie d'assurance conserverait la valeur en espèces que j'avais accumulée. Si je décédais avant 63 ans avec une assurance temporaire, ma famille aurait accès à ma prestation de décès et à mes économies. Si je décède après 63 ans avec une assurance temporaire, ma famille obtient mes économies, qui sont beaucoup plus importantes que si j'avais dépensé tout cet argent en assurance vie entière.
Si jamais vous faites l'erreur d '«emprunter» de l'argent sur la valeur de votre vie entière, la situation empire. Un intérêt de 8% vous est facturé jusqu'à ce que vous le remettiez, et si vous devez encore de l'argent à votre décès, ils le déduisent de votre prestation de décès. Par exemple, si ma valeur nominale était de 150 000 $ et que j'avais 50 000 $ en argent comptant. Je pourrais «emprunter» (c'est mon propre argent que j'emprunte d'ailleurs) jusqu'à 40 000 $. Supposons que j'emprunte 20 000 $ à 56 ans et que je meure à 62 ans sans les rembourser. Je devrais maintenant 32 270,04 $ et ma famille ne recevrait donc que 120 000 $. Si je prenais les mêmes 20 000 $ de mon IRA, je paierais des frais de 10% et je serais assujetti à l'impôt sur les gains en capital, mais ma prestation de décès de 500 000 $ resterait intacte.
Je sais que c'est beaucoup d'informations, mais j'espère que cela vous aidera à prendre votre décision. Comme je l'ai déjà dit, la plupart des gens se porteront mieux avec un terme, mais pas toujours. Dans de nombreux cas, les familles qui ont été dans des politiques de valeur de rachat pendant des années peuvent encore bénéficier du passage à des politiques à terme, bien que je conseillerais de consulter un expert agréé avant de le faire. Dans le monde d'aujourd'hui, malheureusement, beaucoup de polices d'assurance sont vendues avec de la fumée et des miroirs, mais les chiffres ne mentent pas. Fiez-vous aux chiffres, et bonne chance à vous.