La microfinance peut-elle autonomiser les salariés pauvres?

Srimangal, Bangladesh

I. Ahmed

Les usuriers et l'analphabétisme financier: les travailleurs à faible revenu et le paysage du prêt d'argent au Bangladesh

Bien que les travailleurs à faible revenu représentent une proportion importante de la main-d'œuvre bangladaise, un nombre effarant a du mal à faire augmenter leurs revenus jusqu'au prochain jour de paie. Par exemple, une enquête récente sur une grande usine représentative au niveau national menée par l'International Growth Centre de la London School of Economics a révélé que 18% des travailleurs doivent régulièrement couper leurs repas à la fin du mois et 50% déclarent avoir emprunter de l'argent au moins une fois par mois pour couvrir leurs frais de subsistance.

Pourtant, encore plus inquiétant que ces chiffres, c'est le fait que les `` salariés pauvres '' empruntent généralement de l'argent à des prêteurs informels ou à des commerçants lorsqu'ils se retrouvent à court d'argent - dont beaucoup sont des `` usuriers '' qui fournissent des crédits à des taux d'intérêt extrêmement élevés. D'un autre côté, les institutions formelles de microfinance (IMF) au Bangladesh - qui pourraient en effet fournir des crédits à de meilleurs taux que sur le marché informel - accordent principalement des prêts aux entrepreneurs pauvres et comprennent des obstacles importants à l'emprunt de très petites sommes d'argent à des fins personnelles. à court préavis, par exemple. Le financement formel ne tient donc clairement pas compte des légions de travailleurs d'usine au Bangladesh qui ont plutôt besoin de petits prêts abordables pour les remettre au prochain jour de paie.

Le manque d'accès à des produits financiers appropriés et abordables pour les travailleurs à faible revenu est un problème pressant au regard des objectifs de développement durable du pays, en particulier l'éradication de la pauvreté, dans la mesure où l'emprunt sur le marché informel finit souvent par être une cause de pauvreté, par opposition à un remède. C'est-à-dire qu'en raison en grande partie d'un manque d'éducation financière, de nombreux travailleurs chassés du marché formel contractent souvent des prêts à intérêt élevé sans penser - ni même comprendre - les conséquences néfastes à long terme. De plus, de nombreux emprunteurs contractent des prêts auprès de plusieurs sources, ce qui rend leurs remboursements d'autant plus difficiles à suivre, et il est souvent difficile de comprendre que le remboursement de leur prêt peut même prendre des décennies. Beaucoup empruntent également simplement pour rembourser des prêts antérieurs et sont essentiellement submergés par la dette, et en tant que tels,l'état actuel des prêts dans le pays enferme essentiellement de nombreux travailleurs à faible revenu dans un cycle de pauvreté.

En effet, les histoires d'horreur entourant la microfinance sont si courantes au Bangladesh et ailleurs dans le monde en développement qu'un consensus négatif s'est construit autour de l'utilisation de la microfinance comme pratique d'éradication de la pauvreté dans les cercles progressistes du développement international. Mais tout cela soulève la question: la microfinance peut-elle être révolutionnée de manière à autonomiser réellement les travailleurs à faible revenu?

La littératie financière et l'inclusion financière doivent aller de pair pour que la microfinance soit bénéfique pour ceux qui sont sur la ligne de démarcation.

AGAM: Un modèle d'autonomisation de la microfinance?

Compte tenu des problèmes généralisés du climat des prêts au Bangladesh, les fondateurs d'AGAM ont compris que pour que la microfinance soit un outil d'autonomisation pour les travailleurs à faible revenu, une double approche serait nécessaire. Comme le résume le PDG de l'entreprise, Shabnam Wazed: «AGAM a été créée dans le but d'améliorer l'accès aux services financiers formels pour les salariés pauvres, tout en leur fournissant simultanément une formation en littératie financière afin de garantir que ceux qui travaillent au bas de la pyramide ne restent pas enfermés. le cycle de la dette ». En d'autres termes, la littératie financière et l'inclusion financière doivent aller de pair pour que la microfinance se révèle bénéfique pour ceux qui sont à la limite de la pauvreté.

AGAM - une application mobile pour l'inclusion financière - fonctionne essentiellement en générant des identifiants financiers pour des communautés auparavant non bancarisées telles que les travailleurs d'usine à faible revenu, qui peuvent ensuite accéder à leurs `` avances de salaire '' auprès des banques sous forme de crédit, à des taux équitables du marché. Mais surtout, ces identifiants financiers sont créés par un système innovant de notation du crédit qui a été développé en interne - l'Indice d'indépendance individuelle (iii) - et le score du client sur le iii déterminera son éligibilité à un prêt. Autrement dit, pour être approuvé pour un prêt en premier lieu, les clients doivent prouver qu'ils comprennent parfaitement les termes et conditions de ce prêt.

Pourtant, l'AGAM augmente non seulement l'accès au financement formel pour les salariés pauvres grâce à son système unique de notation du crédit pour les non bancarisés, mais fournit également à ses clients du matériel de formation numérisé - y compris des outils de gestion financière, des conseils budgétaires et des conseils sur les services bancaires aux consommateurs. afin d’améliorer leur niveau général de littératie financière. Ce service fournit essentiellement à ceux du bas de la pyramide les outils appropriés pour mieux gérer leurs dépenses à l'avenir, afin d'éviter d'avoir à se tourner vers le crédit pour lisser régulièrement la consommation.

De cette manière, AGAM est une nouvelle fintech avec un objectif social noble: aider à renforcer les connaissances financières et la confiance des clients tout en améliorant leur accès au financement formel. Dans l'état actuel des choses, AGAM n'opère actuellement qu'au Bangladesh, mais son impact y a déjà été important, car l'entreprise a déjà lancé un programme pionnier de littératie financière pour les travailleurs des plantations de thé de Duncan Brothers Ltd, qui a touché 80000 personnes jusqu'à présent. Pourtant, à mesure que l'entreprise grandit, ses fondateurs prévoient d'appliquer le même modèle de finance inclusive à d'autres marchés en développement en Asie et en Afrique, menant ainsi une révolution en rendant la finance autonomisante pour les salariés pauvres.

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