Le meilleur compte fiscalement avantageux pour la retraite anticipée

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Préretraite

Ces dernières années, l'idée de la retraite anticipée a gagné du terrain parmi un sous-ensemble croissant de personnes qui souhaitent réduire leur travail avant l'âge «traditionnel» de la retraite. Cet âge traditionnel de la retraite se situait entre 62 et 65 ans, à peu près au moment où les paiements de sécurité sociale entrent en vigueur pour la plupart des gens.

Pour ceux qui veulent obtenir le statut FIRE, 9 à 5 'jusqu'à 65 ans ne le coupe pas. FIRE dans ce cas signifie indépendance financière, retraite anticipée. Le concept d'indépendance financière est devenu populaire pour la première fois avec la publication de l'ouvrage classique de Vicki Robin et Joe Dominguez, Your Money or Your Life.

Le concept de base de ce livre tourne autour de l'idée que tout argent qui vous reste après avoir payé les dépenses chaque mois est un capital que vous pouvez investir pour atteindre l'indépendance financière.

Plutôt que de travailler pour eux-mêmes et pour leur propre bénéfice, la plupart des gens dépensent l'énergie de leur vie, définie comme le nombre fini d'heures qui leur restent à tourner autour du soleil, à travailler pour acheter des choses et payer d'autres personnes. Réduire les dépenses et investir le reste est le moyen de constituer suffisamment de capital pour échapper à la course normale des rats.

Le concept de la retraite très précoce est devenu plus populaire avec la croissance des blogs et podcasts populaires comme Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache et Mad Fientist.

Utiliser des comptes fiscalisés pour la retraite anticipée

Un dollar gagné n'est pas vraiment un dollar gagné. Cela peut sembler un concept étrange. Cependant, tout employé témoignera du fait qu'un dollar gagné n'est pas vraiment un dollar gagné.

Je me souviens de mon premier emploi il y a quelques années. Le salaire minimum à l'époque était de 4,25 $ l'heure. Mon premier chèque comprenait 5 heures et aurait dû équivaloir à 21,25 $ en fonction de mon taux horaire. Cependant, il y avait des taxes de sécurité sociale, des taxes Medicare et des impôts sur le revenu de l'État retirés, et j'ai tiré environ 19 $. Alors que je commençais à gagner plus d'argent sur chaque chèque bihebdomadaire, les impôts fédéraux sur le revenu ont également commencé à apparaître.

Mes collègues se plaignaient: «Plus vous gagnez, plus ils (c'est-à-dire le gouvernement) en prennent». Ils ont utilisé cette justification pour ne pas prendre de postes supplémentaires. J'ai pris à peu près toutes les heures que je pouvais obtenir à l'époque.

Il existe cependant des moyens de réduire le montant «qu'ils» prennent au cours d'une année donnée. Le gouvernement a fourni plusieurs comptes à impôt différé et fiscalement avantageux qui peuvent permettre aux Américains qui travaillent dur, voire pas si dur, de réduire légalement leur obligation fiscale. Ce sont des comptes de retraite courants dont la plupart des gens ont entendu parler.

Les comptes de retraite traditionnels offrent un avantage fiscal dans le présent. Ils permettent aux travailleurs de se rapprocher d'un dollar gagné égal à un dollar gagné.

Comment? En permettant aux contribuables de déduire chaque dollar qu'ils peuvent épargner de leur revenu imposable.

Traditionnel ou Roth?

Pour la retraite anticipée, il est possible d'économiser plus d'argent dans le présent en utilisant des comptes traditionnels à impôt différé. Les plus courants sont le 401 (k), le 403 (b) et le compte de retraite individuel (IRA).

Il existe des limites d'économies pour chacun d'entre eux. Pour 2020, les titulaires de compte peuvent économiser 19500 $ dans les comptes 401 (k) ou 403 (b). S'ils ont atteint l'âge de 50 ans, la limite augmente de 6 000 $ de plus à 25 500 $.

Les personnes qui épargnent dans les comptes IRA peuvent économiser 6 000 $ en 2020. Ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent économiser 1 000 $ supplémentaires dans ces comptes en tant que contribution de «rattrapage».

Quel est l'avantage d'épargner dans un compte traditionnel par rapport à un compte Roth qui permet des retraits exonérés d'impôt à l'avenir? Il est probable que la plupart des gens gagneront moins d'argent à la retraite et auront une tranche d'imposition inférieure. Si vous pensez être dans ce bateau, un compte traditionnel pourrait mieux fonctionner.

Le ménage américain moyen a fait un peu plus de 61 900 $ en 2018. En 2020, la déduction forfaitaire va jusqu'à 12 400 $ pour les déclarants célibataires et 24 800 $ pour les personnes mariées qui déposent conjointement. Cela réduira le revenu imposable de la famille «moyenne» à environ 37 000 $. Des impôts sont dus sur ces revenus.

Les comptes à impôt différé permettent aux épargnants pour la retraite de réduire encore davantage le montant de leur revenu imposable, et ils pourraient également leur permettre de profiter d'un crédit d'épargne spécial.

Une personne qui pourrait épargner le maximum de 19500 $ en 2020 pourrait réduire son revenu imposable de 37000 $ à environ 17500 $. Pour un couple marié, cela réduirait leur impôt à environ 1 750 $, et ce montant de revenus tomberait dans la tranche de 10%. Le taux d'imposition effectif serait d'environ 3 pour cent du revenu de 61 000 $. Sans la déduction pour épargner dans un 401 (k) ou un 403 (b), cette famille atteindrait la fourchette de 12%.

Dollars composés au fil du temps

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Négatifs avec les comptes de retraite traditionnels: pénalités de retrait anticipé

Réduire votre revenu imposable avec les comptes de retraite traditionnels signifie que le gouvernement obtient moins de votre argent. C'est le positif. Pour ceux qui cherchent à prendre une retraite anticipée, cependant, il y a un point négatif qui frappera dans la plupart des cas: des pénalités de retrait anticipé.

L'impôt que vous devez payer sur ces revenus est différé. Cela signifie qu'il devra être payé lorsque vous retirez l'argent du compte. Si votre revenu imposable est inférieur à la déduction forfaitaire ou à toute déduction détaillée que vous pourriez déduire, vous ne devrez rien pour l'année pour commencer à le retirer.

Par contre, si votre revenu dépasse ces niveaux, vous paierez au taux marginal de votre revenu accumulé pour l'année. Si vous commencez à retirer cet argent avant l'âge de 59,5 ans, vous devrez probablement payer le taux d'imposition marginal ainsi qu'une pénalité de 10% en plus. Cela signifie que si vous êtes dans la tranche de 10%, vous paierez 20% au fisc, plutôt que 10%.

Il existe des exceptions pour quelques difficultés et pour des paiements périodiques sensiblement égaux. Il existe, cependant, un compte qui évite cela. Découvrez-le ci-dessous.

Tranches d'imposition 2020

	Déposants uniques	Marié, dépôt conjoint
Déduction standard: 0% de taux d'imposition	12 400 $	24 800 $
Support 10%	Jusqu'à 9875 $	Jusqu'à 19750 $
Support 12%	9 876 $ à 40 125 $	De 19 751 $ à 80 250 $
22% support	40126 $ à 85525 $	80251 $ à 171050 $
Support 24%	85 526 $ à 163 300 $	De 171 051 $ à 326 600 $
Support de 32%	163301 $ à 207,350 $	326601 $ à 414 700 $
Support de 35%	207 351 $ à 518 400 $	414701 $ à 622050 $
Support 37%	Plus de 518400 $	Plus de 622050 $

La meilleure option: 457 (b) comptes

La meilleure option pour les préretraités n'est disponible que pour une partie de la population américaine. De nombreux employés du gouvernement et quelques employés à but non lucratif ont la possibilité de reporter une partie de leur revenu chaque année dans un régime 457 (b).

Le plafond de cotisation pour un compte 457 est le même que pour un plan 401 (k) ou 403 (b). Cette limite va jusqu'à 19000 $ pour 2019, et les épargnants de plus de 50 ans reçoivent la même limite de contribution de rattrapage de 6000 $.

C'est une grosse somme d'argent, mais économiser quoi que ce soit est utile. Pourquoi est-ce la meilleure option avec report d'impôt pour ceux qui y ont accès? C'est la meilleure option, car vous pouvez retirer les fonds chaque fois que vous vous séparez de votre employeur. Ces retraits sont sans pénalité, même si vous avez moins de 59,5 ans.

Par conséquent, l'exemple donné ci-dessus qui indiquait qu'un taux d'imposition de 20% tomberait à un taux d'imposition de 10%. Ceux qui retirent un montant qui les maintient en dessous de la déduction standard auraient un taux d'imposition de 0%, soit 0 $.

Attention aux frais

Lorsque vous investissez dans un régime de rémunération différée 457, c'est une bonne idée de regarder les frais qui vous sont facturés. Parfois, ces comptes peuvent entraîner des frais énormes. Tout ce qui dépasse 1% est excessif. J'en ai vu des niveaux aussi bas que 0,25%.

Si votre fonds facture 2%, épargner dans un Roth IRA pourrait être une meilleure option pour une retraite anticipée. Vous n'obtiendrez aucune déduction fiscale à l'avance, mais vous pouvez retirer des cotisations (mais pas des gains) sans pénalité.

Quand commencer à épargner dans un forfait 457

Le temps de commencer à épargner dans un plan 457 est hier. Le deuxième meilleur moment serait une visite à votre service des ressources humaines dès que possible. Plus tôt vous commencez à épargner, plus tôt vos dollars commenceront à s'accumuler sous forme d'intérêts et de dividendes.

Même si vous avez 21 ans et que votre budget est serré, économiser même 25 $ par mois est quelque chose. Cela s'additionnera avec le temps. Une meilleure option consiste à commencer par un pourcentage de votre salaire. Si vous commencez avec 1% à 25 000 $, vous économiserez 250 $ la première année.

Une augmentation de 4% ajouterait 1 000 $ à votre salaire et vos économies atteindraient automatiquement 260 $ la deuxième année. Une option encore meilleure serait d'augmenter vos économies à 2% la deuxième année et de travailler à partir de là à mesure que votre revenu commence à augmenter avec le temps. Quoi qu'il en soit, le montant que vous économisez devrait augmenter avec le temps, et les dollars que vous avez économisés devraient commencer à croître avec le temps pour devenir un joli pécule à 45 ou 50 ans.

Et si votre employeur n'offre pas de régime 457?

La plupart des employeurs n'offrent pas un régime 457 (b) pour l'épargne-retraite. La plupart de ceux qui sont admissibles seront des employés du gouvernement ou de l'éducation.

Si vous travaillez pour un employeur qui n'offre pas l'une de ces excellentes options de retraite, c'est une bonne idée de profiter de ce qu'ils offrent. Économisez autant que vous le pouvez dans un 401 (k) ou un 403 (b), surtout s'il y a un jumelage employeur, car cela augmentera vos économies.

Si votre employeur n'offre aucun compte de retraite en milieu de travail, vous aurez toujours la possibilité d'épargner dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. La mise en place d'un IRA avec un courtage en ligne à rabais est un processus assez indolore qui ne devrait prendre que quelques minutes. Des options comme Fidelity et Vanguard ont également des fonds et des FNB avec des frais très bas.

Quoi que vous décidiez de faire, commencez simplement à épargner. Le vous de 20 ou 30 ans sur la route remerciera le cadeau que vous lui faites.

© 2018 Chris Price