Les meilleures méthodes pour vous sortir de l'endettement

La dette peut souvent ressembler à une boule et une chaîne autour de votre cheville, vous pesant à la fois mentalement et émotionnellement. Cela peut vous donner l'impression d'un échec, vous faire perdre le sommeil la nuit et même détruire votre dossier de crédit.

Peu importe que ce soit une dette d'études, une dette de carte de crédit ou de l'argent que vous devez à vos amis et à votre famille, tout est de la dette. Comme je l'ai appris au fil des ans, il existe de nombreuses façons de se sortir de l'endettement. L'une de ces stratégies peut mieux convenir à votre situation.

Peu importe à quel point vous vous noiez dans les dettes, il y a toujours une issue. Jetez un œil à ces méthodes pour vous sortir de l'endettement et trouvez celle qui vous convient le mieux.

Méthodes pour sortir de la dette

En réalité, il suffit de rechercher sur Google le mot «dette» et vous tomberez sur des pages sur des pages de sites Web offrant leurs conseils sur la façon de se débarrasser de la dette. Certains de ces conseils vous coûteront cher, la plupart sont gratuits. Pouvez-vous dire écrasant? Je sais que je l'ai trouvé aussi décourageant et déroutant. Par où je commence? Quel est le meilleur conseil?

J'ai pris les méthodes de certains des experts les plus populaires sur le sujet de la suppression de la dette pour la rendre un peu moins confuse et parce que leurs conseils sont solides. Elles sont:

• Rich Dad / Méthode Millionaire Automatique
• Méthode Gail Vaz-Oxlade
• Méthode Mary Hunt
• Méthode Dave Ramsey
• Méthode Suze Orman

Les différences entre chacune de ces méthodes sont plutôt minuscules. Ce qui différencie chaque méthode de désendettement, c'est là où ils mettent le plus l'accent dans leurs plans et, si vous lisez leurs livres, la façon dont ils expliquent les choses. Tout dépend de ce avec quoi vous vous sentez à l'aise et de ce qui fonctionne le mieux pour vous.

Ce que ces méthodes ont en commun

Comme je l'ai mentionné plus tôt, la plupart des méthodes pour vous sortir de l'endettement ont en grande partie les mêmes conseils avec quelques légères variations. Les conseils que la plupart des experts ont en commun sont les suivants et doivent être considérés comme nécessaires:

1. Arrêtez de dépenser ou arrêtez de vous endetter davantage.
2. Mettez autant de distance que possible entre vous et vos cartes de crédit. Découpez-les, mettez-les au fond de votre congélateur, faites comme si vous ne les aviez plus et arrêtez de les utiliser. Cela signifie également arrêter d'accepter ou de demander de nouvelles cartes de crédit!
3. Renégociez les taux d'intérêt de vos cartes de crédit existantes pour obtenir un taux d'intérêt plus bas.
4. Consolidez vos dettes de carte de crédit si vous avez plus d'une carte de crédit sur laquelle vous portez un solde.
5. Créer un fonds d'urgence en espèces. Le montant varie ici mais la plupart des experts suggèrent un minimum de 1000 $. Il ne doit pas être lié à des investissements qui ne vous permettront pas d'accéder à votre argent en 24 heures.
6. Faites-en une priorité pour vous sortir de vos dettes.

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La méthode Rich Dad / Automatic Millionaire

La raison pour laquelle j'ai regroupé ces deux éléments n'est pas tant parce que leurs méthodes sont les mêmes, mais parce que leur objectif est le même. Payez-vous d'abord, même si vous êtes endetté.

J'ai trouvé la méthode Rich Dad intéressante parce qu'elle semblait aller à l'encontre de ce que la plupart des autres «experts» me disaient en ce qui concerne me sortir de la dette. Malgré la noyade dans les dettes, Robert Kiyosaki, dans beaucoup de ses livres, préconise fortement de toujours vous payer en premier, de placer votre argent dans des actifs, puis de payer vos factures / dettes avec ce qui reste. Bien sûr, quand lui et sa femme Kim ont fait cela, ils travaillaient essentiellement chacun deux emplois ou travaillaient autant qu'ils le pouvaient pour être en mesure de se payer en premier et d'être toujours en mesure de payer leurs factures.

Alors que la méthode Rich Dad semble aller à l'encontre de la réalité, il a un point valable en ce qui concerne le paiement de vous-même en premier, quoi qu'il arrive, et c'est-à-dire que si vous mettez toujours tout votre argent pour payer vos factures / dettes, vous perdez de précieux mois, voire des années qui pourraient vous aider à commencer à construire votre pécule. Vous pouvez également ne jamais mettre de l'argent de côté dans des actifs.

La méthode Automatic Millionaire est très similaire. David Bach met également l'accent sur le fait de vous payer en premier (en fonction de votre salaire mensuel brut) et de vous faire automatiquement ces paiements. La méthode Automatic Millionaire diffère des autres méthodes en ce qui concerne la création d'un budget. De nombreux experts préconisent de budgétiser vos dépenses. Sa méthode fonctionne bien pour ceux d'entre nous qui méprisent les budgets (comme moi).

Après vous être payé en premier (en fonction de votre revenu brut) et avoir pris la moitié de cet argent pour rembourser vos dettes, vous avez essentiellement le reste de vos revenus à vivre pendant le mois. Le défi de ne pas trop dépenser cet argent et de vous forcer à utiliser le crédit pour vous en sortir parce que vous avez échoué.

Là où il diffère de Rich Dad, c'est que sa méthode consiste à prendre cet argent avec lequel vous vous paieriez en premier (quel que soit le pourcentage de votre revenu que vous pouvez vous permettre, 5%, 10%, etc.) et à le diviser en deux. Économisez la moitié de cet argent et utilisez l'autre moitié pour rembourser vos dettes.

La méthode Automatic Millionaire comprend également quelque chose appelé DOLP, qui signifie Dead On Last Payment. Cette méthode est recommandée pour les personnes qui sont incapables de consolider leur dette en raison d'un mauvais crédit ou d'autres problèmes. L'idée derrière DOLP est de vous débarrasser une fois pour toutes de vos dettes de carte de crédit.

DOLP fonctionne comme suit (extrait de The Automatic Millionaire de David Bach, 2003 pages 180-183):

• Faites une liste des soldes impayés actuels sur chacun de vos comptes de carte de crédit.
• Divisez chaque solde par le paiement minimum souhaité par la société de cartes. Le résultat que vous obtenez est le numéro DOLP de ce compte. Par exemple, si vous avez un solde Visa de 500 $ et que le paiement minimum est de 50 $, en divisant la dette totale (500 $) par le paiement minimum (50 $) vous donne un nombre DOLP de 10.
• Une fois que vous avez déterminé le numéro DOLP pour chaque compte, classez-les dans l'ordre inverse, en mettant le compte avec le numéro DOLP le plus bas en premier, celui avec le deuxième numéro le plus petit en second, et ainsi de suite.
• Prenez la moitié de l'argent avec lequel vous vous paieriez en premier et appliquez-la à la carte avec le plus petit numéro DOLP. Pour les autres cartes, vous n'effectuez que le paiement minimum.
• Rendez-le automatique.

Exemple de graphique DOLP

Compte	Solde exceptionnel	Mensuel Min. Paiement	DOLP #	Classement DOLP
Visa	1 000 $	50 $	20	1
MasterCard	3 000 $	80 $	38	2
Carte Sears	1 150 $	35 $	33	3

La méthode Gail Vaz Oxlade

La meilleure façon de décrire la méthode Gail Vaz Oxlade pour se désendetter est l'approche du tout ou rien. Quel que soit le montant que vous devez, si vous ne prévoyez pas de rembourser votre dette en trois ans ou moins, vous n'êtes pas assez sérieux pour vous sortir de la dette. Gail soutient que si vous prenez plus de trois ans pour rembourser vos dettes, vous ne vous sortirez probablement jamais de vos dettes. Presque le contraire de ce que soutient Rich Dad, mais en se concentrant sur le remboursement rapide de la dette au lieu de se payer d'abord.

Gail croit également qu'il faut mettre de l'argent de côté pour les urgences, mais à moins que vous n'ayez la marge de manœuvre avec votre argent, pour commencer à investir de l'argent (généralement elle préconise les REER) une fois vos débits payés, utilisez l'argent que vous mettriez normalement pour le remboursement de la dette. dans un REER à la place.

Son raisonnement derrière cette méthode est très similaire à ce que d'autres soutiennent et c'est-à-dire qu'il ne sert à rien d'investir de l'argent dans des investissements qui vous donnent un rendement de 5% lorsque vous avez des cartes de crédit avec un taux d'intérêt de 19% ou plus.

La méthode de Gail pour se désendetter comprend une approche à deux volets. Vous pouvez soit réduire vos dépenses variables, augmenter l'argent que vous rapportez ou faire les deux. La meilleure approche consiste à faire les deux, mais parfois les circonstances ne le permettent pas.

Elle pousse également à créer un budget pour vos dépenses mensuelles, à suivre vos dépenses en l'écrivant et à apprendre à vivre de l'argent liquide via les pots d'argent. C'est vrai, pas de carte de débit! Si vous n'avez pas l'argent pour cela, vous ne l'achèterez pas. Certaines personnes apprécient cette méthode de suivi des dépenses et d'apprendre à budgétiser leur argent. Mais ce n'est pas pour tout le monde.

Elle croit fermement à la consolidation de dettes. Elle croit fermement que c'est un moyen d'économiser des sacs d'argent parce que vos dettes sont regroupées en une seule dette avec un taux d'intérêt plus bas. «La consolidation est importante car les gens paient souvent trop d'intérêts sur leur dette », déclare Vaz-Oxlade. « C'est aussi important pour les personnes qui ne savent pas ou qui n'arrivent pas à payer leurs factures à temps », ajoute-t-elle, comme indiqué sur son site Internet. Par consolidation de dettes, elle ne fait pas référence à des sociétés de consolidation de dettes, mais plutôt à parler à un conseiller financier et à découvrir vos options telles qu'une marge de crédit ou un prêt à faible taux d'intérêt.

Exemple de page de reliure du budget de Gail

Aliments		Budget hebdomadaire: 100 $
Début de la première semaine:			100 $
2-déc	Les courses	- 45,00 $	55 $
4-déc	Café	- 2,25 USD	52,75 $
5-déc	Légumes	- 35 $	17,75 $
6-déc	Soins personnels	- 15,50 $	2,25 USD
7-déc	Nouvelle semaine		102,25 $

Image fournie par alexisdc sur FreeDigitalPhotos.net

La méthode Mary Hunt

Mary Hunt a écrit un livre intitulé Debt-Proof Living dans lequel elle explique comment vivre financièrement libre. Dans ce livre, elle traite du remboursement de la dette et du désendettement. Elle a également un site Web appelé Debt-Proof Living, mais contrairement à la plupart des autres experts répertoriés, vous devez être un membre payant pour accéder à toute information sur ce site Web, ce qui n'est pas cool dans mes livres, mais c'est ainsi qu'elle fonctionne ces jours-ci.

Dans la méthode de Mary, elle aborde la dette d'un point de vue chrétien et pour vraiment surmonter la dette, elle estime nécessaire de changer sa vision de l'argent et de la dette et de l'aligner sur une façon plus chrétienne de vivre sa vie. Cela implique d'être de bons intendants de l'argent que Dieu nous permet d'avoir dans nos vies. Son livre ne traite pas seulement de la dette, mais de nombreux autres problèmes qui peuvent empêcher de vivre une vie chrétienne financièrement libre.

La méthode de Mary Hunt pour se désendetter comprend ce qu'on appelle le remboursement rapide de la dette, bien que ce ne soit qu'une partie de sa méthode pour devenir financièrement libre. Le reste de sa méthode comprend un plan quelque peu compliqué pour la mise en place de divers comptes bancaires et investissements pour les urgences, les investissements et quelque chose qu'elle appelle un compte «liberté». Fondamentalement, c'est juste un nom sophistiqué pour la méthode boule de neige de remboursement de la dette, mais elle le rend tellement plus compliqué et ressent donc le besoin de vous facturer un abonnement à son site Web juste pour que vous puissiez accéder à ses outils de remboursement rapide de la dette.

Les quatre règles RDR sont les suivantes (tirées de Debt-Proof Living par Mary Hunt, 1999, pages 88-89):

1. Plus de nouvelle dette.
2. Payez le même montant chaque mois sans tenir compte du montant minimum dégressif dû comme indiqué sur le relevé mensuel jusqu'à ce que cette dette soit payée.
3. Alignez vos dettes en fonction de leur taille, en plaçant celle avec le temps de remboursement le plus court en haut et celle avec le plus long terme en bas.
4. Lorsqu'une dette est payée, prenez ce paiement et redirigez-le vers le paiement régulier de la dette suivante en ligne.

Bien que je n'entrerai pas dans les détails spécifiques de sa formule Debt-Proof Living, étant donné que vous devez être un membre payant pour accéder à l'une de ces informations sur son site Web et que je ne souhaite pas avoir de problèmes, je vais mentionner brièvement ce que comprend cette méthode et vous pourrez décider vous-même si vous souhaitez payer pour en savoir plus ou acheter son livre.

La formule vivante à l'épreuve des dettes de Mary Hunt:

• Donnez 10 pour cent - également appelé la dîme. C'est à vous de décider où vous souhaitez faire un don.
• Économisez 10 pour cent de son revenu net et augmentez ses 4 niveaux d'épargne; Niveau 1 - A Fonds de prévoyance pour les urgences, Niveau 2 - Création de votre compte Liberté (à faire en même temps que vous construisez votre fonds de prévoyance), Niveau 3 - Turbochargez votre plan de remboursement rapide de la dette et lorsque vous êtes libre de vos dettes passez au niveau d'épargne 4 en explorant vos options avec tout votre nouvel argent!
• Vivre sur les 80% restants de votre revenu net - nécessite de réduire vos frais de subsistance (d'où elle est connue sous le nom de Everyday Cheapskate).

La méthode boule de neige

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La méthode Dave Ramsey

La meilleure façon de décrire Dave Ramsey est qu'il est le juge Judy de la dette et des finances d'un point de vue chrétien. Si ce que vous faites est stupide, il vous le dira à peu près en face, rien n'est interdit. En même temps, il défend l'idée d'enseigner aux autres comment être financièrement responsable parmi de nombreux autres sujets. Il propose une mine d'informations via son programme radio, des articles sur son site Internet et des cours en ligne (non gratuits). Vous pouvez également apprendre des nombreux livres qu'il a écrits tels que The Total Money Makeover, qui est fortement recommandé à quiconque souhaite se désendetter.

L'une des méthodes de désendettement que Dave Ramsey promeut est ce qu'on appelle la méthode «boule de neige».

Le principe de la méthode boule de neige pour se sortir de la dette est de se concentrer sur une dette à la fois et, lorsque cette dette particulière est remboursée, de passer à la suivante jusqu'à ce qu'elles soient toutes remboursées en commençant par la plus petite dette, sans faire attention. aux taux d'intérêt.

La méthode boule de neige:

• Mettre en place un fonds d'urgence avec 1 000 $ pour commencer.
• Énumérez d'abord vos dettes en commençant par le plus petit solde (ignorez les taux d'intérêt sauf si vous avez 2 dettes avec le même solde, puis remboursez d'abord celle avec le taux d'intérêt le plus élevé).
• Remboursez d'abord la plus petite dette, puis prenez l'argent que vous avez investi pour cette dette et transférez-le sur la dette suivante à rembourser jusqu'à ce qu'ils soient tous remboursés.

Ce que Dave n'entre pas en détail sur son site Web en ce qui concerne la méthode boule de neige, c'est la part de votre revenu que vous devriez consacrer au remboursement de cette première dette. Je ne suis pas un membre rémunéré ou j'ai participé à l'un de ses cours, il est donc possible que cette information y soit expliquée.

La méthode boule de neige est très efficace car elle est facile à comprendre et à suivre en se concentrant uniquement sur une dette à la fois. Il est également très puissant sur le plan psychologique, car il se sent vraiment bien lorsque vous payez une dette et vous motive à continuer à vous libérer de vos dettes.

Dave Ramsey croit fermement au remboursement de toutes vos dettes avant d'investir votre argent.

La méthode boule de neige

Dette	Équilibre	Rang	Paiement mensuel
MasterCard	1 500 $	2	Le minimum
Visa	3 000 $	3	Le minimum
Portable	750 $	1	Autant que vous pouvez vous le permettre

La méthode Suze Orman

La méthode de SuzeOrman est très similaire à la méthode boule de neige pour rembourser vos dettes, mais elle met l'accent sur le remboursement de la première dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé, quel que soit le solde.

Elle croit fermement à la renégociation des meilleurs taux d'intérêt, même si cela signifie changer de carte de crédit tous les six mois. Elle ne mentionne pas ce que cela fera sur la cote de crédit d'une personne en changeant constamment de carte de crédit, mais il semblerait que des taux d'intérêt plus bas soient plus importants.

Une partie de sa méthode consiste à bien comprendre exactement comment fonctionnent les cartes de crédit, les frais, la période de grâce, etc., l'ignorance n'est pas une excuse pour elle.

Elle préconise également d'honorer toutes les dettes de manière égale, que ce soit envers Visa ou votre frère.

En ce qui concerne la consolidation de dettes, Suze veut que vous fassiez tout ce que vous pouvez par vous-même et que vous ne traitiez pas si possible avec des sociétés de consolidation de dettes. Cela inclut d'appeler les sociétés de cartes de crédit et de négocier directement avec elles ainsi qu'avec les agences de recouvrement, car elles préfèrent toutes les deux avoir quelque chose au lieu de rien et cela vous coûtera beaucoup moins cher que de traiter avec une société de consolidation de dettes qui facture souvent 700 $ ou plus à l'avance. honoraires.

Gail Vaz Oxlade a l'opinion contraire et promeut la consolidation de dettes comme un moyen d'économiser des sacs d'argent.

S'efforcer de se libérer de ses dettes

Image reproduite avec l'aimable autorisation de jk1991 sur FreeDigitalPhotos.net

La ligne de fond

En fin de compte, il s'agit de trouver la méthode qui vous convient le mieux. Que l'objectif soit la vie chrétienne ou le désendettement le plus rapidement possible, par exemple, vous devez trouver la méthode qui vous convient le mieux. L'avantage de suivre l'une de ces méthodes pour se sortir de l'endettement est que vous ne vous sentez pas seul. Beaucoup de ces experts ont des personnes qui peuvent répondre à vos questions ou vous pouvez les contacter par e-mail, disposer d'un large éventail de ressources (certaines gratuites, d'autres non) et avoir la possibilité de se connecter avec d'autres personnes qui sont également aux prises avec des dettes.

© 2011 Carolyn Dahl

Dis-moi ce que tu penses!

Emmanuel Lempuris le 28 avril 2020:

Bonjour Madame.

Merci d'avoir pris votre temps pour lire mon email. J'ai vraiment une dette de ksh. 1,500,000 / c'est devenu un fardeau en moi, aidez-moi à clarifier complètement, merci d'avance.

meilleures salutations, Emmanuel Lempuris

BODYLEVIVE d'Alabama, États-Unis, le 23 avril 2020:

Salut, vous avez certainement la bonne photo ici. Excellent article, utile aussi. Merci

Dominique Cantin-Meaney de Montréal, Canada le 05 janvier 2020:

J'ai entendu parler de Gail pour la première fois quand j'étais à l'université, quand j'ai vu son émission 'Til Debt Do Us Part. Depuis, j'apprécie ses émissions. J'ai toujours été fan de la sienne.

Haley Kieser de l'Arizona le 09 février 2018:

Les graphiques de votre article sont très utiles. L'organisation générale de l'article est très bien faite. J'ai récemment remboursé 13 000 $ de prêts étudiants en 8 mois. Cela demande plus de planification et de détermination qu'autre chose. Vous devez être capable de dire «non» à certaines choses. De plus, une deuxième forme de revenu devrait toujours être présente! Nous n'avons pas tous besoin d'être des entrepreneurs, mais nous devrions tous avoir une sorte de bousculade.

Kenya Averette de Detroit, MI le 14 novembre 2017:

Excellente information. Je vais devoir me référer à cet article car il contient tellement d'informations dont j'ai besoin! Merci!

Michelle Dee de Charlotte, NC le 14 décembre 2013:

Vers l'an 2000, j'ai acheté le livre de Mary Hunt et j'ai essayé le remboursement rapide de la dette et j'ai également ouvert un compte Freedom. Cependant, au fil du temps, j'ai réalisé qu'il était plus facile pour moi de tout conserver dans un seul compte plutôt que de créer un deuxième compte. J'ai pris son avis et une fois que le plus petit solde a été payé, j'ai pris ce montant et l'ai appliqué au solde suivant et finalement toutes les dettes ont été payées. Il est vrai que vous DEVEZ cesser d'utiliser la carte de crédit si vous souhaitez vous désendetter.

Je suis libre de dettes depuis 8 ans maintenant, sauf pour les prêts hypothécaires, et c'est un sentiment formidable. Cela m'a permis d'épargner un fonds d'urgence et d'épargner pour la retraite. Je ne paie qu'en espèces maintenant. C'est incroyable de voir combien de "trucs" je n'ai vraiment pas besoin d'acheter. Article génial et complet, voté à tous les niveaux.

FlourishAnyway des États-Unis le 18 septembre 2013:

J'aime que vous ayez fourni tous les conseils ensemble. Bien que je sois personnellement un grand fan de Suze Orman et de Gail Vaz-Oxley, il est intéressant de voir comment les perspectives des autres se comparent. Merci pour l'information!

Carolyn Dahl (auteure) d'Ottawa, Ontario, le 27 décembre 2012:

Merci pour votre retour! Je sais personnellement à quel point la dette peut être dévastatrice sur la vie d'une personne et parfois différentes méthodes fonctionnent mieux pour différentes personnes. Pour ma part, je ne suis pas très favorable à l’ensemble du budget, mais cela peut fonctionner pour d’autres. Merci d'être passé!

jdcedeno de Houston, TX le 26 décembre 2012:

Grand hub. Tellement agréable d'avoir toutes ces informations en un seul endroit. Je ferai certainement référence ici alors que j'essaie de décider de l'approche à adopter

Kas de Bartlett, Tennessee le 26 décembre 2012:

Hub très attentionné. Je pense qu'il y a certainement plus de gens qui découvrent à quel point la boule et la chaîne de la dette sont horribles. Heureusement, je n'ai plus de dettes depuis des années. Je ne veux pas y retourner. Mais j'ai ressenti ce poids écrasant. Super hub, utile et voté!

collegedad de la péninsule supérieure le 26 décembre 2012:

Hou la la! Bien joué! Il n'y a rien de pire que la dette et pourtant nous élevons des générations de débiteurs. Voté!

Carolyn Dahl (auteure) d'Ottawa, Ontario, le 13 novembre 2012:

Merci Denise! Très appréciée!

Denise Handlon de Caroline du Nord le 12 novembre 2012:

Eh bien, je pense que c'est une merveilleuse plaque tournante et intègre les points clés et vos réflexions sur les avantages et les inconvénients de chacun. La stabilité financière est si importante et si facile à perdre, en particulier dans notre économie précaire. Bien joué. Intéressant, approfondi et très utile. Noté UP / U / I / A et partage.