Tout ce que vous devez savoir sur les chèques bancaires et les traites bancaires au Sri Lanka

Les chèques sont un instrument bancaire en déclin mais toujours utilisé dans certains pays du monde. Il est utilisé dans certaines des grandes économies comme les États-Unis, et c'est un instrument de paiement majeur au Sri Lanka, en particulier dans le monde des affaires. Mais il est surprenant de voir que la plupart des personnes à qui j'ai parlé n'ont qu'une connaissance très basique des chèques. Par conséquent, j'ai pensé à écrire ceci pour ceux qui sont intéressés à connaître les chèques bancaires du Sri Lanka et leurs pratiques et réglementations.

Un chèque est un morceau de papier pré-imprimé qui a une mise en page standard spécifique. Les chèques sont utilisés comme moyen de paiement au lieu d'espèces et peuvent être émis / tirés pour n'importe quel montant souhaité par l'émetteur du chèque.

Vous avez besoin d'un compte chèque

Si vous souhaitez émettre des chèques, vous devez d'abord ouvrir un compte chèque auprès de votre banque. Si vous êtes un particulier qui souhaite ouvrir un compte chèque personnel au Sri Lanka, les banques vous demandent de trouver une autre personne qui a déjà un compte chèque à la banque en tant qu'introducteur. C'est une règle étrange mais c'est ce que c'est. Un introducteur n'est pas nécessaire pour ouvrir un compte chèque d'entreprise. Les comptes chèques ne paient aucun intérêt sur le solde comme le font les comptes d'épargne, et les comptes chèques ont un solde quotidien minimum d'environ 10 000 roupies / - pour les comptes personnels et d'environ 20 000 roupies / - pour les comptes professionnels que vous devez maintenir. Vous pouvez généralement obtenir une carte de débit ou une carte ATM sur le compte chèque. Le compte chèque a des limites et ce que les autres installations permettent dépend de la banque que vous choisissez.

Déposer de l'argent sur un compte chèque: Vous pouvez déposer de l'argent sur un compte chèque comme vous le faites sur tout autre compte tel qu'un compte d'épargne. Habituellement, vous devez remplir un bordereau de dépôt, puis remettre l'argent à un caissier avec le bordereau. Plus de détails à ce sujet seront fournis ultérieurement.

Retirer de l'argent d'un compte chèque: contrairement à d'autres comptes où vous remplissez un bulletin de retrait pour retirer de l'argent d'un compte chèque, vous devez rédiger / tirer un chèque «Cash» avec le montant que vous devez retirer et donner au caissier. J'ai expliqué ci-dessous comment tirer un chèque «Cash». Mais comme les chèques sont chers, je vous recommande d'obtenir une carte de débit / ATM et d'utiliser la carte pour retirer de l'argent d'un guichet automatique au lieu de gaspiller une feuille de chèque.

Vérifier les livres

Les banques émettent des chèques vierges / nouveaux dans des livres contenant un certain nombre de feuilles de chèque. Vous devez ouvrir un compte chèque auprès d'une banque pour obtenir un chéquier. Puisqu'une feuille de chèque contient des caractéristiques de sécurité et une partie spéciale comprise par la machine et est imprimée sur du papier spécial, elle est assez coûteuse. À partir d'aujourd'hui, une seule feuille coûte environ 15 Rs / -. C'est à vous de décider du nombre de feuilles de chèques que vous souhaitez acheter lorsque vous commandez un nouveau chéquier auprès de votre banque. Le nombre de feuilles de chèque que vous voulez dépend de la fréquence à laquelle vous émettez des chèques. Un chéquier doit être commandé à l'agence bancaire où vous maintenez votre compte chèque.

Composantes d'un chèque

Vérifier la date: Les chèques sont tirés avec une date spécifiée. La date peut être n'importe quelle date que vous voulez et n'a pas besoin d'être la date à laquelle vous rédigez réellement le chèque. Mais un chèque a une période de validité à partir de la date indiquée sur le chèque. Un chèque personnel est valable six mois, tandis qu'un chèque d'entreprise / entreprise n'est valable que trois mois. En outre, certains chèques commerciaux sont émis avec des périodes de validité spécifiques inférieures à trois mois. Par exemple, les paiements de dividendes sont généralement émis avec une période de validité d'un mois. La date sur un chèque est importante car le destinataire du chèque peut encaisser un chèque le ou après la date du chèque et pendant la période de validité. Encaissement d'un chèque ou encaissement est le terme utilisé pour convertir un chèque en argent réel en prenant de l'argent dans le pays de la banque ou en déposant le chèque sur le compte du destinataire.
Bénéficiaire: La section bénéficiaire permet d'écrire le nom de la personne ou de l'entreprise qui est censée encaisser le chèque. La section Bénéficiaire a un relevé pré-imprimé qui dit «Ou au porteur». Si vous quittez cette section sd id, toute personne peut encaisser le chèque au comptoir d'une banque que le nom de la personne qui apparaît sur le chèque. Mais s'il s'agit d'un chèque d'entreprise, les banques limitent son encaissement uniquement par la personne dont le nom apparaît dans la section Bénéficiaire. Vous pouvez également écrire le mot «Cash» comme bénéficiaire au lieu d'un nom de personne ou d'entreprise. Cela signifie que le chèque est destiné à être utilisé comme de l'argent comptant. Toute personne qui détient le chèque peut l'encaisser auprès d'une agence bancaire au guichet. De plus, vous pouvez donner un chèque en espèces que vous avez reçu de quelqu'un à une autre partie ainsi qu'un mode de paiement. Par exemple, disons que vous avez reçu un Rs.5,000 / - Chèque «Cash» de M. Perera et ensuite vous devez également payer Rs.5,000 / - à Mme Silver, vous pouvez simplement remettre le chèque que vous avez reçu de M. Perera à Mme Silva. Par conséquent, comme vous pouvez le deviner, l'émission de chèques «Cash» est risquée car si quelqu'un volait un tel chèque ou si le bénéficiaire perdait le chèque, n'importe qui peut l'encaisser.
Montant en lettres: Vous devez inscrire le montant du chèque en lettres sur les lignes pointillées fournies. Vous pouvez utiliser le cinghalais, le tamoul ou l'anglais, mais il est préférable de l'écrire dans une langue comprise par n'importe quelle succursale bancaire. N'oubliez pas d'utiliser le mot «seulement». à la fin du montant en lettres afin que personne ne puisse altérer ou modifier le montant plus tard. J'inclus généralement une courte ligne horizontale après le mot "Seulement". ainsi que pour le rendre encore plus sûr. Les chèques imprimés par ordinateur mettent parfois deux astérisques (*) à la fin pour indiquer la fin du libellé.
Montant en chiffres: Vous devez inscrire le montant sous forme numérique dans la case. Le montant que vous écrivez ici doit être le même que celui que vous avez écrit en mots. Sinon, le chèque sera rejeté par la banque.
Signataire autorisé: lorsque vous ouvrez un compte chèque, vous fournissez un échantillon de signature à la banque. Vous devez placer la même signature dans cette zone pour rendre le chèque valide. Cette zone se trouve juste sous la case où vous avez écrit le montant en chiffres. Un chèque sans signature correcte est un chèque invalide même si toutes les autres sections sont correctement remplies. Rejoindre les comptes chèques peut avoir un ou plusieurs titulaires de comptes conjoints qui doivent signer un chèque. Vous indiquez à l'ouverture du compte le nombre de signatures nécessaires à un chèque pour valider un chèque. Il s'agit généralement d'une ou de deux signatures. Avoir plusieurs signataires sur un chèque pour être valide est une pratique courante pour les chèques d'entreprise et est utilisé comme une forme de prévention de la fraude puisque deux parties vérifieront le chèque avant de signer. Un tel chèque porte généralement également le cachet de la société.
Zone lisible par machine: Tous les chèques ont une zone horizontale blanche en bas du chèque. Il est imprimé avec des chiffres et des caractères spéciaux en utilisant une encre spéciale appelée encre magnétique et avec une police spéciale. Il s'agit d'un fichier lisible par machine et vous ne devez pas endommager cette section d'un chèque. C'est pourquoi les vérifications sont des dossiers parallèles aux sites plus longs que les sites plus courts. Il empêche tout repli sur cette zone lisible par machine. Les banques alimentent le chèque qu'elles reçoivent aux scanners de chèques et cette zone est lue par la machine. Les caractères imprimés dans cette zone sont appelés caractères à encre magnétique. Par conséquent, les scanners de chèques sont appelés lecteurs de caractères MICR ou magnétiques. Au Sri Lanka, cette zone contient le numéro de chèque à 6 chiffres (entre les caractères spéciaux), puis le numéro de banque à 4 chiffres suivi du code de l'agence à trois chiffres et enfin votre numéro de compte.Dans certains pays comme les États-Unis, cette zone comprendra également des données supplémentaires telles que les numéros d'itinéraire et les numéros de dédouanement.

Comment émettre un chèque valide

Pour émettre un chèque valide, vous devez remplir correctement toutes les sections sans aucune correction. La date doit être une date qui ne rendra pas le chèque invalide et l'écriture manuscrite doit être claire. La signature doit correspondre à l'échantillon de signature remis à la banque lors de l'ouverture du compte. Si vous faites des erreurs lors de l'écriture, vous devez placer la signature à proximité de chaque endroit où vous avez effectué une correction. Vous trouverez un petit morceau de papier supplémentaire dans chaque feuille de chèque attachée à chaque chéquier. Lorsque vous détachez une feuille de chèque, ce petit morceau est laissé avec le chéquier. Il s'agit d'écrire les informations que vous mettez dans le chèque pour votre référence. Ce morceau de papier aura des sections pré-imprimées pour la date du chèque, le bénéficiaire, le montant et même le solde du compte après l'émission du chèque.Il est recommandé de remplir cette section car un chèque est valable six mois et vous risquez d'oublier quel chèque est émis à qui au fil du temps.

Chèques datés à terme

Parfois, les chèques sont émis avec une date ultérieure. Ces chèques sont appelés chèques datés à terme. Lorsque la date du chèque est une date ultérieure, vous ne pouvez pas déposer ou encaisser le chèque avant l'arrivée de la date. Il s'agit d'une pratique courante pour les chèques d'entreprise où les entreprises achètent des articles à crédit. Ainsi, lorsque les entreprises achètent des articles avec un crédit de 30 jours, par exemple, la partie acheteuse émet un chèque au vendeur avec une date à 30 jours dans le futur. Par conséquent, le vendeur a reçu le paiement, mais le vendeur ne peut le convertir en espèces qu'après 30 jours. Ce faisant, l'acheteur peut s'assurer de trouver suffisamment d'argent pour honorer / satisfaire le chèque qu'il vient d'émettre dans les 30 prochains jours.

Franchir un chèque

Un chèque barré est un chèque payable uniquement par l'intermédiaire d'un banquier collecteur et non directement au guichet de la banque. La forme la plus simple de croisement consiste à tracer deux courtes lignes parallèles sur un chèque, généralement autour de la zone supérieure gauche sans obstruer les informations sur un chèque. Vous pouvez également utiliser un sceau ou une impression croisée sur le chèque. Le passage indique au receveur du chèque que le chèque doit être déposé dans un compte et ne peut être encaissé au comptoir. Cela signifie également qu'il y a un conflit de croisement lors de l'utilisation du mot «Cash» comme bénéficiaire. Vous ne devez pas croiser un chèque de caisse car les deux pratiques sont en conflit l'une avec l'autre. Vous pouvez écrire des instructions restrictives entre les deux lignes.Si les instructions «Compte bénéficiaire seulement» sont indiquées entre les lignes croisées, le chèque doit être déposé dans un compte qui correspond au nom inscrit sur le chèque en tant que bénéficiaire. Si le croisement porte le nom d'une banque comme instructions, il doit être collecté via le nom de la banque qui apparaît entre les lignes croisées. Si le passage à niveau ne comporte pas d'instructions, nous l'appelons un passage à niveau général et peut être déposé dans n'importe quel compte.

Encaissement ou encaissement

Lorsqu'un chèque valide est déposé sur un compte, il faut quelques jours avant que votre banque reçoive l'argent de la banque qui gère le compte de l'émetteur du chèque. Cette collection est connue sous le nom d'encaissement. L'encaissement prend environ deux jours bancaires au Sri Lanka grâce au réseau Lanka Clear, mais dans d'autres pays comme les États-Unis, ce processus prend environ sept jours ouvrables. Si le déposant et l'émetteur appartiennent à la même banque, l'encaissement a lieu dans un délai d'un jour ou même moins puisque la banque doit collecter de l'argent sur ses propres comptes. Quiconque souhaite encaisser un chèque au comptoir (sans dépôt) ne peut le faire que dans une agence bancaire de la banque de l'émetteur.

Vérifier le rebond

L'encaissement est refusé à un chèque déposé dans votre compte parce que le compte de l'émetteur du chèque ne disposait pas de suffisamment d'argent pour honorer le chèque. Votre banque vous contactera et vous êtes censé aller récupérer le chèque que vous avez préalablement soumis pour encaissement. Les banques n'assument aucune responsabilité d'honorer un chèque si l'émetteur du chèque n'a pas d'argent. Mais la banque de l'émetteur facturera une pénalité sur le compte de l'émetteur du chèque pour chaque chèque rebondi, soit environ Rs.200 / - par chèque rebondi afin de décourager les titulaires de compte d'émettre des chèques pour lesquels les fonds ne sont pas disponibles. Vous pouvez déposer à nouveau un chèque sans provision à une date ultérieure une fois que vous avez réglé le paiement avec l'émetteur du chèque et si l'émetteur a vérifié que les fonds sont désormais disponibles sur le compte.Si, par hasard, l'émetteur a émis un chèque et ne l'honore pas, vous pouvez alors intenter une action en justice pour récupérer vos cotisations et le chèque devient une preuve solide devant un tribunal.

Approbations

L'arrière du chèque est conservé pour deux types d'avenants. Les avenants du déposant et les avenants de la banque. Si vous déposez un chèque, il est conseillé d'inscrire votre nom et votre numéro de compte au dos dans la zone à gauche pour l'endossement du déposant. Si vous encaissez le chèque au comptoir, la banque vous demandera d'écrire votre nom, votre numéro de NIC et de mettre 2 signatures, ainsi que de fournir un numéro de téléphone portable ou de téléphone de votre choix. Il s'agit de repérer si un voleur a encaissé un chèque au comptoir.

Dépôt d'un chèque

Lors du dépôt d'un chèque sur votre compte bancaire, vous devez remplir un bordereau de dépôt de chèque et y attacher les chèques. Vous pouvez déposer plus d'un chèque en un seul dépôt tant que les chèques sont dans la période de validité. Les banques disposent également de machines de dépôt de chèques où vous pouvez déposer des chèques tout au long de la journée. N'oubliez pas de conserver la contre-feuille du bordereau de dépôt ou le reçu remis par la banque jusqu'à ce que tous les chèques que vous avez déposés ensemble soient encaissés sur votre compte. N'oubliez pas d'endosser le chèque avec le numéro de compte afin que les erreurs bancaires puissent être minimisées. Le chèque peut être déposé sur un compte chèque, mais de nos jours, certaines banques vous permettent de déposer des chèques dans certains comptes d'épargne après avoir parlé au directeur de la banque et expliqué à quoi sert le paiement.

Traites bancaires, ordres de paiement ou chèques du gestionnaire

J'ai expliqué plus tôt que bien que vous ayez un chèque valide en main, vous risquez de ne pas être payé pour celui-ci car l'émetteur ne dispose pas de fonds sur le compte pour l'honorer. La banque de l'émetteur ou votre banque n'est pas responsable de l'honorer. Par conséquent, les chèques comportent un risque de ne pas être payés. Les traites bancaires sont là pour s'assurer que ce risque est pris. Une traite bancaire est un chèque émis par une agence bancaire et est toujours garanti d'être payé. C'est aussi appelé un ordre de paiement ou un chèque de gestionnaire. Alors, comment obtenez-vous une traite bancaire? Eh bien, vous devez aller parler à une agence bancaire et leur dire que vous avez besoin d'une traite bancaire. Ce que la banque fera, c'est qu'elle prélèvera l'argent qui vaut le montant pour mettre le chèque sur votre compte et vous émettra un chèque appartenant à la banque. Vous devez bien entendu indiquer à la banque au nom de laquelle le chèque doit être tiré / écrit.Le chèque est signé par la banque et indique qu'il s'agit d'un chèque bancaire. Étant donné que la banque a collecté l'argent à l'avance, il est garanti qu'il sera honoré par la banque lorsque vous le déposez sur votre compte. Vous devez également payer des frais d'environ Rs.300 / - pour chaque traite bancaire que vous collectez. Si vous ne connaissez pas l'acheteur et si le montant en cause est important, comme un paiement pour la vente d'un véhicule ou la vente d'une propriété; alors exiger une traite bancaire est l'option plus sûre que d'accepter un chèque standard.alors exiger une traite bancaire est l'option la plus sûre que d'accepter un chèque standard.alors exiger une traite bancaire est l'option la plus sûre que d'accepter un chèque standard.

Ne signez PAS de chèques en blanc!

C'est un grand NON NON. Ne signez pas de chèque en blanc et conservez-le avec vous pour une utilisation ultérieure. Un chèque devient valide une fois que les signatures appropriées y sont apposées. Par conséquent, si vous signez un chèque en blanc, il devient un chèque valide pour quiconque remplit les autres détails qui leur permettront de retirer n'importe quelle somme d'argent de votre compte. Vous devez inscrire le montant au minimum si vous remettez un chèque signé à quelqu'un d'autre. Le séquestre peut écrire le nom du bénéficiaire et la date du chèque.

Dois-je ouvrir un compte chèque?

Si vous êtes un particulier qui cherche à ouvrir un compte chèque, la réponse sera très probablement un «non». À moins qu'il n'y ait une raison pressante pour vous d'émettre des chèques, dans le contexte sri-lankais, vous pouvez vous en sortir sans compte chèque. Et si vous recevez un chèque de quelqu'un? Comme je l'ai dit plus tôt, de nos jours, la plupart des banques vous permettent de déposer des chèques sur vos comptes d'épargne. Certaines banques exigent que vous obteniez la signature d'un gestionnaire pour effectuer le dépôt et les gestionnaires vous demanderont généralement de quoi il s'agit. Le Sri Lanka est relativement détendu avec des frais et des frais sur les comptes chèques par rapport aux États-Unis et au Moyen-Orient. Mais il n'y a toujours pas d'intérêts payés sur votre solde et vous devez maintenir un solde minimum qui est substantiel pour une personne moyenne + vous devez également avoir une activité sur votre compte.

Quand mon compte recevra-t-il l'argent d'un chèque que j'ai déposé?

Le processus d'encaissement prend quelques jours ouvrables bancaires. Il est généralement minuit un jour bancaire pour les chèques de la même banque et 2 jours bancaires pour les chèques de différentes banques. Les chèques de la même banque sont des chèques dont les comptes du déposant et de l'émetteur du chèque sont dans la même banque. La période d'encaissement peut être plus longue si vous déposez un chèque après 15 h ou dans un point de vente qui n'est pas une véritable agence bancaire. Un point de vente bancaire est un lieu où la banque maintient une présence comme dans les supermarchés ou les centres commerciaux mais n'est pas une vraie succursale. Lorsque vous déposez un chèque dans ces points de vente, ils envoient les chèques à une succursale à laquelle le point de vente est rattaché le lendemain, où les chèques sont ajoutés au système de la banque pour encaissement. Donc, si vous êtes pressé de récupérer votre argent bientôt,déposer le chèque avant 15 heures dans une agence bancaire appropriée et si ce n'est pas un chèque barré, vous pouvez vous rendre à la banque à laquelle appartient le chèque et retirer de l'argent au comptoir.

Que faire si le chèque est expiré?

Plus tôt, j'ai dit qu'un chèque personnel est valide pendant 6 mois à compter de la date du chèque et un chèque d'affaires est valide pendant trois mois (ou moins si spécifié). Bien que ce délai soit suffisant pour que quiconque encaisse un chèque, nous pourrions nous retrouver dans des situations où nous avons égaré le chèque et l'avons trouvé après son expiration. Puisque le chèque est expiré et que vous ne pouvez pas le déposer tel quel, vous devez rencontrer l'émetteur du chèque et lui demander de changer la date à la date actuelle, puis d'obtenir sa signature appropriée pour le changement de date. Une fois la correction effectuée, le contrôle redevient valide. Ou vous pouvez simplement rendre votre ancien chèque et obtenir un nouveau chèque de l'émetteur.

Les numéros de chèque sont-ils uniques?

Non, les numéros de chèque ne sont pas uniques. Les numéros de chèque sont recyclés encore et encore. Ainsi, un numéro de chèque que vous aviez dans l'un de vos chèques pourrait être réémis dans quelques mois. Mais les banques veillent à ne plus émettre le même numéro de chèque pour la même agence bancaire ou pour le même compte. Même si un numéro de chèque est réémis, les deux chèques sont toujours valables s'ils sont tirés correctement. C'est pourquoi nous devons renseigner le numéro de chèque et les coordonnées de l'agence bancaire lors du dépôt d'un chèque. Étant donné qu'un numéro de chèque sri-lankais ne comporte que six chiffres, une banque n'a que 999 999 numéros de chèque à émettre pour tous ses chèques.