Avez-vous raté votre chance de prendre votre retraite?

Boire des boissons tropicales sur une plage quelque part pourrait être votre idée d'une retraite idéale, mais avez-vous économisé suffisamment pour y arriver?

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À quoi ressemblera votre retraite?

Si vous vous demandez si vous avez gâché vos chances de prendre votre retraite en n'épargnant pas suffisamment au cours de votre vie, vous n'êtes pas seul. Il peut y avoir des moyens de ramener votre navire sur la bonne voie et d'économiser suffisamment d'argent pour que vous puissiez arrêter de travailler. Jetez un œil aux monuments.

Faire un inventaire

Si vous approchez de cet âge et que vous vous demandez quand vous pourrez prendre votre retraite et comment, la première étape à prendre est de faire un inventaire complet de votre propre situation financière. Quelles dettes avez-vous et pour combien de temps? Quelles obligations aurez-vous à l'avenir, comme prendre soin de vos parents plus âgés? Savez-vous quelle est votre valeur nette totale à l'heure actuelle? Combien de sécurité sociale recevrez-vous à votre retraite? Où voulez-vous vivre lorsque vous prenez votre retraite et est-il raisonnable de le faire? Ce sont toutes des questions qu'il vaut mieux se poser le plus tôt possible.

Commencez par prendre un morceau de papier et tracez une ligne au milieu. Sur un côté, indiquez tous vos actifs, y compris le montant des capitaux propres que vous avez dans votre maison (juste valeur moins le montant dû sur votre prêt hypothécaire), plus la valeur de tous vos autres placements et comptes bancaires. De l'autre côté, indiquez tous les soldes que vous devez, tels que le solde de votre hypothèque, le solde de votre carte de crédit, un prêt automobile, etc. La différence entre les montants de ces colonnes sera votre valeur financière nette.

Découvrez ce que vous obtiendrez de la sécurité sociale

Votre prochaine étape devrait être de créer un compte sur «ma sécurité sociale» que vous pouvez trouver sur www.ssa.gov.

Une fois que vous avez rempli toutes les informations requises, vous devriez recevoir dans quelques jours une carte postale avec votre code PIN, dont vous aurez besoin pour un accès complet à votre compte. Chaque personne a son propre compte, donc si vous êtes marié, votre conjoint devra créer son propre compte distinct. Si vous avez déjà travaillé les 40 crédits requis pour devenir éligible au système, il y aura une estimation du montant de vos futures prestations de sécurité sociale. En 2021, la SSA exigeait que vous gagniez 1470 $ de revenus pour accumuler un crédit.

Votre compte «ma sécurité sociale» vous donnera votre prestation estimée à l'âge de la retraite à taux plein, qui est de 67 ans pour ceux nés après 1960 et de 66 ans pour ceux nés avant cette date. Cette estimation est basée sur les 35 années les plus rémunératrices de votre vie professionnelle. Si vous n'avez travaillé que 25 ans, dix de ces années compteraient pour des zéros, ce qui n'est pas une situation idéale.

La meilleure façon de vous préparer à la retraite est de continuer à travailler jusqu'à 35 ans tout en gagnant autant que vous le pouvez. Vous avez peut-être déjà dépassé cette étape de votre vie, mais tout n'est pas perdu. Il existe des moyens d'atteindre votre objectif.

Comment augmenter vos paiements de sécurité sociale

Vous pouvez augmenter le montant de votre chèque mensuel de sécurité sociale en suspendant lorsque vous commencez à recevoir des paiements. Vous pouvez commencer à prendre tôt la sécurité sociale à 62 ans, mais votre paiement mensuel sera de 25 à 30 pour cent de moins que si vous aviez attendu jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein de 66 ou 67 ans, selon l'année de votre naissance. C'est presque toujours une mauvaise idée de commencer à toucher des paiements anticipés de la sécurité sociale. Si vous commencez tôt à toucher vos prestations, vous pourriez obtenir un chèque beaucoup plus petit. De plus, si vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans, vous pouvez obtenir un supplément de 8% par an pour chaque année que vous attendez.

Tout le monde ne peut pas attendre, et pour ceux qui ne le peuvent pas en raison de leur situation d'emploi ou d'un problème de santé, il existe encore des options. Il peut être plus judicieux sur le plan financier pour certaines personnes d'utiliser la valeur nette qu'elles ont accumulée dans leur maison, par exemple, et de l'utiliser pour survivre jusqu'à l'âge de la retraite, en vendant la propriété ou en contractant une hypothèque inversée. Ceux qui ont besoin d'un revenu précoce peuvent être en mesure de puiser dans leurs régimes de retraite personnels ou parrainés par l'employeur avant de commencer à prendre des prestations de sécurité sociale. Dans les deux cas, il faut consulter un planificateur financier agréé (CFP) pour obtenir des conseils avant de le faire.

Maximisez vos contributions IRA

Si vous approchez de l'âge de la retraite, vous devriez épargner autant que vous le pouvez dans votre 401-K ou un plan parrainé par un employeur similaire, et si éligible, également dans votre IRA personnel ou votre compte de retraite individuel. Alors qu'un IRA traditionnel offre des économies d'impôt dans l'année où vous cotisez, un Roth IRA offre de très bons avantages fiscaux après la retraite. Par exemple, une fois que vous avez investi de l'argent dans un Roth IRA en achetant des actions, des fonds communs de placement ou des obligations par exemple, vous êtes exempté de payer d'autres impôts sur les revenus générés par ces investissements, à condition de ne pas retirer vos fonds au début. Tant que vous payez toujours des impôts sur les «semences» ou sur l'argent que vous mettez dans le compte, vous ne paierez aucun impôt sur la «récolte» que produit cet «arbre à argent».

Ajustez vos attentes: réduction des effectifs ou déménagement

Pour prendre votre retraite confortablement, vous aurez généralement besoin de 80% de votre salaire actuel pour couvrir les dépenses mensuelles. En outre, vous pouvez avoir des dépenses supplémentaires à la retraite, telles que les primes d'assurance-maladie et les frais médicaux remboursables. Si votre maison est payée, et si vous pouvez le faire, la réduction des effectifs peut être un bon moyen de vous permettre de prendre votre retraite si vous n'avez pas suffisamment épargné ailleurs.

Une autre option peut être à la fois de réduire les effectifs et de déménager en même temps. Chaque année, de nombreux Américains prennent leur retraite en tant qu'expatriés et choisissent de vivre dans des endroits comme le Panama, le Costa Rica ou le Mexique. Dans de nombreux cas, ces retraités peuvent vivre avec beaucoup moins d'argent qu'ils n'auraient pu le faire s'ils étaient restés aux États-Unis.

Afin de résider de façon permanente dans certains pays en tant que retraité, vous devrez peut-être prouver que vous avez un revenu mensuel constant. Par exemple, au Costa Rica, les «pensionnés» ou retraités doivent être en mesure de démontrer qu'ils reçoivent au moins 1 000 dollars de revenus par mois et doivent également le convertir en monnaie locale chaque mois. Avec des loyers aussi bas que 500 $ par mois dans certaines régions du pays, cela peut presque suffire à vivre, si vous êtes très frugal dans vos dépenses.

Si vous envisagez de prendre votre retraite dans un pays étranger, assurez-vous de connaître les risques et les dépenses supplémentaires que vous pourriez devoir payer, comme l'assurance médicale de ce pays, les vols de retour aux États-Unis pour voir la famille, etc. Il existe de nombreux forums et vidéos en ligne où les expatriés qui ont traité de ces problèmes partagent leurs connaissances avec ceux qui envisagent une telle initiative.

Il se peut que vous décidiez de réduire vos effectifs et de déménager dans une autre partie de votre État d'origine, ou dans un autre État, au lieu de quitter les États-Unis. Si votre maison vaut 400000 $ à Dallas, au Texas, par exemple, et que vous pouvez trouver une maison similaire, peut-être plus petite, comparable à celle-ci pour la moitié du coût dans une petite ville située à une heure de route, alors un tel scénario vous permettrait de réduire les effectifs et investir ensuite la différence dans une rente, un immeuble locatif ou un autre investissement qui produit un revenu mensuel.

Emplois secondaires pour les retraités

Si vous êtes toujours en mesure de travailler, vous constaterez peut-être que travailler en parallèle est non seulement gratifiant sur le plan financier, mais aussi stimulant mentalement. Je connais personnellement de nombreux retraités qui ont repris un travail après s'être «ennuyés» pendant quelques mois. Ce n'est pas parce que vous choisissez de dessiner la sécurité sociale que vous ne pouvez pas encore travailler. Si vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein en 2021, par exemple, vous pourriez gagner jusqu'à 50521 $ par an en revenu supplémentaire sans perdre de prestations de sécurité sociale.

Un travail secondaire, comme conduire pour Uber ou Lyft, ou faire des emplettes à temps partiel pour Favor peut-être, peut être en mesure de vous donner un revenu supplémentaire pour prendre votre retraite et vivre une vie confortable. Des sites tels que TaskRabbit aident les bricoleurs à trouver du travail dans leur région. Même louer une partie de votre garage ou de votre propriété à des personnes qui ont besoin de stocker des choses, via un site comme Stashbee par exemple, peut être une autre source de revenu de retraite supplémentaire. En outre, l'AARP offre à ses membres une liste de ressources d'emploi et d'offres d'emploi dans certains domaines.

Si vous avez besoin de trouver un emploi secondaire pour compléter votre retraite, envisagez de postuler à des emplois avec lesquels vous avez déjà une certaine expérience, comme un travail à temps partiel dans le même domaine dans lequel vous avez pris votre retraite. Le travail temporaire, comme l'enseignement de remplacement, peut aider à combler les lacunes et à vous fournir un revenu supplémentaire suffisant pour que vous puissiez prendre votre retraite plus tôt, à condition que vous disposiez d'une autre source de revenu stable pour payer vos factures mensuelles.

Pour plus d'idées sur la façon de prendre sa retraite avec plus d'argent dans votre poche, pensez à lire quelques-uns des excellents livres sur le sujet d'auteurs financiers tels que Dave Ramsey et Suze Orman. J'ai lu plusieurs de ces livres d'auteurs et j'ai appliqué certains de leurs conseils dans mes propres efforts de planification de la retraite, même si j'ai commencé à le faire un peu tard dans la partie.