Que se passe-t-il si vous abandonnez votre maison et laissez-la saisir

La renonciation ou l'abandon de votre maison peut être une période difficile de la vie. Voici ce qu'il faut faire si vous devez prendre cette décision difficile.

Andrew Buchanan

Que se passe-t-il si vous abandonnez votre maison et la laissez fermer?

Lorsque vous êtes confronté à une forclusion, il peut être tentant d'abandonner et de quitter la maison. Avant d'abandonner votre prêt hypothécaire, vous devriez envisager les conséquences possibles de la saisie de votre maison. Parfois, abandonner une maison peut sembler la meilleure option, mais la saisie de votre maison fait souvent plus de mal que de bien.

En plus de perdre votre maison et peut-être de ne pas avoir de logement, permettre à votre maison d'être saisie affectera considérablement votre cote de crédit et vous rendra plus difficile de vous qualifier pour un nouveau prêt à l'avenir. Il y a aussi des conséquences fiscales de la forclusion dont vous devez être conscient avant de prendre la décision de laisser votre maison faire l'objet d'une forclusion.

Alors, que se passe-t-il si vous abandonnez votre maison et la laissez saisir? Cet article vous aidera à comprendre quelles seront les conséquences si votre maison finit par être saisie. Cela vous donnera également une idée de ce à quoi vous attendre et offrira des options à ceux qui veulent essayer de sauver leur maison et éviter la forclusion.

L'effet de la forclusion sur votre cote de crédit

Vous vous demandez peut-être ce qu'il advient de votre crédit avec une forclusion. Vous savez probablement qu'une forclusion nuira à votre pointage de crédit. Dans quelle mesure cela affecte votre score peut varier, mais gardez à l'esprit que chaque retard de paiement apparaîtra sur votre rapport de crédit. De plus, lorsque votre maison subit une forclusion, une entrée sera faite dans la section de votre rapport de crédit qui couvre les actions en justice.

Une forclusion a tendance à affecter davantage votre pointage de crédit si vous avez très peu d'autres dettes. Si vous avez des cartes de crédit et des paiements de voiture qui sont tous à jour, cela peut aider à atténuer l'effet de la forclusion sur votre cote de crédit. Cependant, si vous avez peu d'autres éléments sur votre rapport de crédit ou si ces factures sont également en retard, l'effet sera généralement beaucoup plus important.

Le dossier de saisie et de paiement en retard peut rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir de prêt pendant sept ans. Dès que votre situation financière s'améliore, vous devriez commencer à faire un effort pour payer chaque facture que vous avez à temps. Beaucoup de gens trouvent qu'après à peine deux ans, ils sont en mesure de se qualifier pour un nouveau prêt.

Après avoir subi une forclusion, il est probable que vous ayez besoin d'un important acompte la prochaine fois que vous emprunterez de l'argent pour acheter une maison. Votre taux d'intérêt est également susceptible d'être plus élevé. Gardez à l'esprit que les programmes gouvernementaux tels que Fannie Mae et Freddie Mac ne sont pas disponibles pour les personnes qui ont eu une maison saisie au cours des deux dernières années.

Si votre forclusion n'a pas été causée par une blessure ou d'autres circonstances imprévues qui vous ont empêché de pouvoir effectuer vos paiements, vous avez peut-être des problèmes de gestion de la dette qui devraient être réglés. Des entreprises comme Freedom Debt Management peuvent vous aider à éliminer vos dettes de carte de crédit et éventuellement à reconstruire votre crédit afin que vous soyez moins susceptible d'avoir des problèmes avec vos dettes à l'avenir.

Jugements de carence

Une question qui est souvent posée est: "Si ma maison est saisie, peuvent-ils me faire payer?" Dans de nombreux États, la réponse est oui. Cela se produit beaucoup plus souvent maintenant qu'auparavant. La raison en est que les prix de l'immobilier ont baissé, il est donc beaucoup plus probable que votre maison soit vendue à un prix inférieur au montant du prêt. Si votre état autorise les jugements de carence, le prêteur peut venir après vous pour la différence entre le montant que vous devez sur votre hypothèque et le prix de la maison vendue à l'enchère de forclusion.

Les conséquences fiscales de la forclusion

Une chose que beaucoup de gens ne réalisent pas, c'est qu'il y a souvent une pénalité fiscale qui accompagne la forclusion. Ce qui se passe, c'est que si la maison se vend pour moins que le montant dû, le reste du solde du prêt est considéré comme «annulé».

L'IRS considère cela comme un revenu parce que c'est quelque chose que vous auriez dû payer mais que vous vous en sortez. Par conséquent, vous pourriez être imposé sur la différence entre le montant que vous deviez et le montant pour lequel la maison a été vendue.

C'est une bonne idée de parler à un comptable ou à un avocat fiscaliste des conséquences fiscales possibles avant d'autoriser la saisie de votre maison.

Autres biens immobiliers et biens

Une chose dont les gens s'inquiètent souvent lorsqu'ils sont confrontés à une forclusion est de savoir si le prêteur sera en mesure de prendre d'autres biens et biens immobiliers qu'ils possèdent également. Puisque les prêts immobiliers sont garantis par la propriété qui est financée, cette propriété est généralement tout ce que le prêteur peut prendre. Cependant, si vous avez spécifiquement indiqué un autre bien immobilier comme garantie supplémentaire lorsque vous avez demandé le prêt, ce bien peut également être pris.

Lorsque votre prêteur saisit votre maison, vos biens personnels ne sont pas inclus dans la saisie. Le prêteur n'a aucun droit sur une propriété qui n'est pas attachée en permanence à la maison.

Options pour éviter la forclusion

Au lieu de vous éloigner de la maison, c'est une bonne idée de contacter votre prêteur dès que vous commencez à avoir des difficultés à effectuer vos paiements pour essayer de trouver une solution. De nombreux prêteurs ont des programmes disponibles pour aider les propriétaires qui traversent des difficultés financières à court terme. En travaillant avec votre prêteur, vous pourrez peut-être arrêter la saisie de votre maison.

Acte tenant lieu de forclusion

S'il semble que vous ne serez pas en mesure de trouver un moyen de garder votre maison, certains prêteurs offriront un «acte tenant lieu de forclusion» ou «argent contre clés». Si vous pouvez amener votre prêteur à vous payer pour déménager rapidement et laisser la maison en bon état, cela pourrait vous aider à payer les frais d'emménagement dans une nouvelle maison. Cependant, un acte tenant lieu de forclusion a généralement à peu près le même effet sur votre cote de crédit qu'une forclusion réelle.

Vente flash

Une alternative à l'abandon de votre maison est une vente à découvert. Malheureusement, vous avez besoin de la coopération de la banque pour y parvenir. Lorsque vous vendez votre maison dans le cadre d'une vente à découvert, la banque accepte d'accepter le montant de la vente de la maison comme paiement intégral de l'hypothèque. Certaines banques ne feront pas du tout de ventes à découvert, et celles qui le feront vous feront sauter à travers de nombreux obstacles et rempliront des tonnes de paperasse pour faire approuver la vente. En conséquence, les ventes à découvert sont rares. Toutefois, si vous pouvez le faire, une vente à découvert est préférable à la saisie de votre maison.

Modification du prêt

Une modification de prêt est un accord entre vous et la banque qui modifie les conditions du prêt. Il est à peu près aussi difficile de convaincre une banque de conclure un accord de modification de prêt qu'une vente à découvert, peut-être plus difficile. Si vous choisissez cette option, c'est une bonne idée de faire appel à un avocat expérimenté ou à une société de modification de prêt pour vous aider tout au long du processus.

Comment annuler la fermeture sur votre maison

Je vois beaucoup de gens chercher comment saisir une maison, alors je vais prendre une minute pour répondre à cette question. Évidemment, si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire, votre maison sera finalement saisie, mais je pense que si vous cherchez des informations sur la façon de saisir votre maison, ce que vous demandez vraiment, c'est si vous devez dire à la banque que vous êtes laisser votre maison entrer en saisie.

La réponse à cette question est que cela dépend entièrement de vous. Vous pouvez dire à votre société hypothécaire que vous ne pouvez plus payer le paiement ou simplement arrêter de le payer. Si vous avisez le prêteur, vous pouvez vous attendre à ce que le processus de forclusion démarre plus tôt que si vous ne le faites pas, alors leur dire peut ne pas être dans votre meilleur intérêt. Que se passe-t-il lorsque vous saisissez une maison et ne pouvez pas trouver une autre maison où emménager avant de devoir quitter les lieux? Vous aurez besoin de temps et d'argent pour déménager. Vous constaterez peut-être que vous serez mieux si vous essayez de retarder la saisie pendant que vous économisez de l'argent pour le loyer et les frais de déménagement.

Que se passe-t-il lors d'une forclusion?

Alors, que se passe-t-il lorsque vous excluez? C'est une bonne question. Tout d'abord, une fois que vous avez commencé à prendre du retard sur vos paiements, vous recevrez un avis indiquant que votre paiement est en souffrance. Vous pouvez également commencer à recevoir des appels de recouvrement du prêteur. La société de prêt hypothécaire peut continuer à envoyer des avis de retard pendant deux à trois mois avant de commencer le processus de saisie, ou elle peut commencer à saisir dès que vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire.

Avis de défaut

Le processus de forclusion varie d'un État à l'autre, mais tous les États exigent une sorte d'avis avant que la banque n'entame la procédure de forclusion. Cela peut être appelé «avis de défaut», «avis d'accélération» ou «mise en demeure», selon l'endroit où vous habitez. Dans la plupart des régions, vous aurez environ trente jours pour rattraper votre prêt hypothécaire avant que le prêteur ne puisse prendre d'autres mesures pour saisir votre maison.

Avis de vente par forclusion

Une fois que vous avez reçu un avis et que la période d'attente a expiré, le prêteur peut fixer une date pour vendre votre maison lors d'une vente aux enchères de forclusion. Ils peuvent être avisés de la date de la vente aux enchères de forclusion par courrier ou par affichage à domicile, mais dans la plupart des endroits, cela se fait en publiant un avis public dans le journal local. Une fois l'avis publié ou livré, vous ne pourrez plus sauver votre maison en actualisant vos paiements. Vous devrez maintenant payer la totalité du montant du prêt afin de mettre fin à la forclusion.

L'enchère de forclusion

Lors de la vente aux enchères de forclusion, les enchérisseurs auront la possibilité de faire une offre sur la maison. Si l'offre la plus élevée est égale ou supérieure au montant dû, le meilleur enchérisseur prendra possession de la maison après la période de remboursement, s'il y en a une. Sinon, la banque finira par devenir propriétaire du logement.

La période de rédemption

Dans de nombreux États, il y a quelque chose appelé une «période de rachat» dans le processus de saisie. La façon dont cela fonctionne varie d'un État à l'autre, vous devriez donc vérifier les lois de forclusion de votre État pour savoir si vous aurez une période de rachat, et si oui, combien de temps elle dure.

S'il y a une période de remboursement, vous disposerez d'un certain laps de temps après la vente de la maison aux enchères pendant laquelle vous pourrez trouver le solde dû sur la maison et racheter la maison. La période de remboursement est souvent comprise entre 6 et 12 mois.

Cela donne au propriétaire une chance d'essayer de trouver un acheteur pour la maison afin de rembourser le solde du prêt. Même si vous ne trouvez pas d'acheteur, vous avez le droit de rester dans la maison pendant la période de remboursement. Pendant cette période, vous vivez essentiellement sans loyer à la maison. C'est une bonne idée d'utiliser ce temps pour économiser de l'argent pour louer une autre maison ou un autre appartement.

Que se passe-t-il après la forclusion?

Maintenant que vous savez ce qui se passe lorsque vous saisissez une maison, vous vous demandez peut-être ce qui se passe après la saisie. Une fois la période de remboursement terminée (s'il y en a une dans votre état), la banque assumera la propriété de la maison. Il fait partie de l'inventaire REO de la banque, ou propriété immobilière.

Les maisons appartenant à la banque sont généralement répertoriées auprès d'un agent immobilier, comme n'importe quelle autre maison. Les maisons saisies se vendent généralement moins cher que les autres maisons, car elles sont souvent négligées pendant et après le processus de saisie. En conséquence, ils ont généralement besoin d'un peu de TLC au moment où ils arrivent sur le marché et n'apportent pas un prix aussi élevé que les autres maisons du même quartier.