Que faire si vous ne pouvez pas payer votre prêt sur salaire

Voici comment vous sortir de vos dettes.

Photo par Alexander Mils via Unsplash

Cet article vous aidera à trouver un soulagement des prêts sur salaire et à échapper au piège de contracter un autre prêt. Tout d'abord, sachez que vous n'êtes pas seul. Selon un sondage effectué par les Pew Charitable Trusts, plus de 12 millions de personnes utilisent des prêts sur salaire chaque année, empruntant un total de 7 milliards de dollars! Bien que cela puisse être bon pour les prêteurs, ce n'est pas si bon pour les emprunteurs, qui se retrouvent incapables de rembourser leurs prêts en raison des taux d'intérêt élevés.

Si cela vous décrit, lisez la suite pour savoir comment échapper au cycle des prêts sur salaire.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire

La plupart des prêts sur salaire fonctionnent en demandant à l'emprunteur de rédiger un chèque personnel postdaté payable au prêteur pour le montant emprunté plus les frais. Donc, si vous voulez emprunter 100 $, vous écrirez au prêteur un chèque de 115 $. Le prêteur conserverait cet argent jusqu'à l'échéance du prêt (généralement le prochain jour de paie de l'emprunteur).

Une fois que le prêt arrive à échéance, le prêteur encaisse le chèque ou l'emprunteur paie des frais supplémentaires pour «reporter» le prêt pendant 14 jours supplémentaires. Donc, si vous reconduisez le prêt trois fois, vous paierez 45 $ pour emprunter 100 $!

Les prêts sur salaire dévorent votre argent

Prêts sur salaire: manger votre argent

Tout le monde a besoin d'argent supplémentaire à un moment ou à un autre, c'est ainsi que les bonnes personnes se retrouvent avec des prêts sur salaire. Il se peut que vous ayez simplement besoin d'argent pour la nourriture, les réparations d'urgence de votre voiture ou les frais médicaux. Certaines personnes obtiendront même un prêt sur salaire pour rembourser d'autres prêts sur salaire.

Que vous ayez quatre ou cinq prêts sur salaire en cours ou un seul, lisez la suite pour savoir quoi faire si vous n'avez pas assez d'argent pour rembourser le principal, mais que vous êtes submergé par les paiements d'intérêts.

Option 1: Arrêter le paiement sur les chèques postdatés

Faites-le avant de devoir effectuer un autre paiement d'intérêts. Il vous en coûtera d'arrêter le paiement, mais cela en vaut la peine. Même s'il s'agit d'un débit à votre banque, la banque l'arrêtera tant que vous aurez le montant exact pour lequel le chèque a été émis et le nom du bénéficiaire (assurez-vous de donner chaque nom utilisé par l'entreprise).

Après avoir arrêté le paiement, allez au prêt sur salaire et dites-leur que vous avez arrêté le paiement sur le chèque. Ils essaieront probablement de l'encaisser de toute façon. Une fois qu'ils ne parviennent pas à recueillir sur le chèque, cependant, la société de prêt vous contactera pour mettre en place un plan de paiement. Souvent, ils réduiront même votre solde si vous pouvez payer le solde réduit immédiatement.

Ne les laissez pas établir des paiements hebdomadaires élevés que vous ne pouvez pas vous permettre. Au lieu de cela, n'acceptez que les paiements que vous savez pouvoir effectuer, même si ce n'est que 10 $ ou 25 $ par semaine. Dans la plupart des cas, ils cesseront de vous facturer des intérêts. Vous pouvez souvent négocier un solde inférieur et si vous pouvez le rembourser à ce moment-là, vous devriez essayer de le faire. Ils réduiront souvent votre solde même lorsque vous effectuez des paiements.

Si vous continuez à prendre du retard sur les paiements ou à arrêter complètement les paiements, ils peuvent vous poursuivre en justice ou vous confier à une agence de recouvrement. Cependant, ils le remettent rarement, voire jamais, aux collections.

L'arrêt du paiement sur un chèque est parfaitement légal dans la plupart des États

Vous pourriez être surpris que l'arrêt du paiement sur le chèque soit même une option, mais comme le dit Clark Howard, "Il n'y a pas de prison pour débiteurs". De plus, les lois sur les chèques non datés de la plupart des États n'incluent généralement pas les chèques postdatés, car au moment où vous avez rédigé le chèque postdaté, vous n'aviez pas d'argent pour le couvrir et le prêteur le savait. Vérifiez cependant auprès de votre propre État pour vous en assurer.

Comment mettre fin au harcèlement des créanciers.

Option 2: envoyer une lettre d'arrêt d'appel

Certains opérateurs de prêt sur salaire vous appellent et vous harcèlent afin de recouvrer leur prêt. S'ils le font, envoyez-leur la lettre ci-dessous. Une fois que vous avez configuré votre échéancier de paiement, il n'y a aucune raison de leur parler à nouveau et aucune raison pour eux d'appeler. S'ils contactent votre travail, envoyez une lettre leur disant de ne pas contacter votre travail. Envoyez les deux lettres par courrier certifié afin d'avoir une preuve de réception. Vous pouvez également déposer une plainte auprès de la FTC si elle continue de vous appeler après avoir reçu votre lettre.

N'oubliez pas que la personne à l'autre bout de la ligne touche probablement le salaire minimum et peut avoir ses propres prêts. Ils sont comme toi et moi. Ils ne sont pas aussi importants qu'ils le pensent. Vous n'avez pas à subir de harcèlement de leur part.

Ces appels peuvent devenir incontrôlables, vous devez être soulagé. Cette lettre ne vous empêchera pas d'appeler vos titulaires de prêt et de prendre des dispositions ou de négocier un arrangement différent.

Évitez de tomber dans le piège du prêt sur salaire

Autres mesures à prendre pour les prêts sur salaire

N'évitez pas vos créanciers

Lorsque vous êtes en retard sur un prêt, la dernière chose que vous voulez est de dire à la personne à qui vous devez l'argent que vous ne pouvez pas la rembourser. Il est beaucoup plus facile de l'ignorer et d'espérer que la dette disparaîtra comme par magie. Au lieu de cela, vous devriez nous contacter dès que possible si vous rencontrez des problèmes, demandez plus de temps. S'ils pensent que vous agissez de bonne foi, la plupart des prêteurs travailleront avec vous en vous offrant une prolongation ou même en réduisant le capital.

Obtenez des conseils en matière de crédit

Il existe des groupes à but non lucratif dans chaque État qui offrent des conseils de crédit gratuits ou à faible coût aux consommateurs. Cependant, assurez-vous d'éviter tout groupe qui souhaite un paiement initial important en échange de la négociation de votre dette - vous pouvez le faire vous-même avec les conseils que je vous ai donnés. Pour obtenir des conseils en matière de crédit réputés, vous pouvez vérifier auprès de votre employeur, de votre banque ou de votre agence immobilière. Un bon endroit pour commencer votre recherche d'une agence réputée est la Fondation nationale pour le conseil en crédit.

Arrêter la saisie-arrêt de salaire

Si vous avez accepté une clause de «cession volontaire de salaire» dans votre accord initial, écrivez une lettre révoquant cet accord. Cela empêchera le prêteur de prendre votre salaire sans ordonnance du tribunal.

Parlez aux régulateurs

Même si les prêts sur salaire sont légaux dans votre état, parlez-en à l'agence qui les réglemente. Vous pouvez déposer une plainte ou simplement demander de l'aide. Certaines des pratiques du créancier peuvent être illégales et les organismes de réglementation peuvent également intervenir pour vous aider à élaborer un arrangement de paiement.

Alternatives aux prêts sur salaire.

Ne perdez pas espoir parce que vous êtes endetté. Faites de votre mieux pour recommencer et obtenez le remboursement de vos prêts. Se débarrasser des prêts sur salaire est votre plus grande étape vers une vie sans dette.

Veuillez vous sortir de vos dettes et vivre une vie beaucoup plus heureuse.