Une feuille de calcul de budget de survie

Feuille de calcul du budget mensuel

Feuille de calcul du budget mensuel

Dale Tinklepaugh

introduction

Ce que j'entends par budget de survie

Par budget de survie, je ne parle pas de planifier un budget pour vivre hors réseau ou après la fin du monde tel que nous le connaissons. Je parle de survivre à une saison d'adversité personnelle qui nuit à notre capacité de faire face à la vie en général et aux problèmes budgétaires en particulier. La saison de l'adversité pourrait être causée par des choses telles qu'une mise à pied, une invalidité imprévue ou une maladie potentiellement mortelle, ou par le décès d'un conjoint actif non assuré ou sous-assuré, surtout si le conjoint en bonne santé ou survivant n'était pas auparavant celui qui s'occupait le budget.

Quelle que soit la nature de l'adversité, cet article décrit quelques exemples de feuilles de calcul et comment les utiliser d'une manière qui peut vous aider à survivre sans avoir à acheter ou à apprendre une application budgétaire compliquée. Un programme d'application de feuille de calcul (aka application de feuille de calcul) tel qu'Excel sera utile. Si vous ne pouvez pas vous permettre Excel, il existe des alternatives gratuites et open source comme Open Office et Excel Online, que j'utilise en fonction de la situation. Mais si nécessaire, tout ce dont vous avez vraiment besoin est un bloc-notes légal, un crayon et la calculatrice que Dieu vous a donnée dans votre propre cerveau.

Avec l'utilisation de quelques formules, l'application de feuille de calcul permet de voir facilement les effets du transfert d'un paiement au jour de paie suivant, puis de reculer facilement le paiement si vous n'aimez pas l'apparence du changement.

N'ayez pas peur de demander de l'aide professionnelle

Si vous avez subi le type d'adversité décrit ci-dessus et que vous n'avez pas encore demandé conseil à un professionnel financier et / ou juridique, veuillez envisager de le faire. Les services de conseil en crédit à la consommation fournissent des conseils confidentiels et initialement gratuits, et ils peuvent obtenir des concessions de vos créanciers si vous vous engagez à un plan de gestion de la dette avec eux. Ou, si leur analyse montre que votre situation justifie la faillite, ils devraient vous le faire savoir afin que vous puissiez consulter un avocat.

Informez vos conseillers s'il y a une situation médicale (ou autre) qui continue d'augmenter le fardeau de votre dette. Cela pourrait avoir une incidence sur le moment recommandé pour une faillite, car les dettes contractées après une faillite ne peuvent pas être remises en faillite pendant encore sept ans.

Utilisez le bon outil pour le travail

Je ne suis pas un professionnel des finances ou du droit, mais ma femme et moi avons connu des saisons de difficultés financières et sanitaires au fil des décennies. J'ai utilisé des feuilles de calcul comme celles présentées ici pour nous aider à survivre d'un jour de paie à l'autre et pour finalement revenir au point où nous ne survivions plus.

Vous pourriez aussi les trouver utiles, surtout si vous êtes payé toutes les deux semaines. Pour ceux d'entre vous qui ne connaissent pas, ou même intimidés par les feuilles de calcul, j'illustre les idées sous-jacentes avec un exemple simple que vous pouvez utiliser pour commencer à créer vos propres feuilles de calcul personnalisées, en ajoutant une ligne à la fois jusqu'à ce que vos feuilles de calcul correspondent parfaitement à votre situation.

En mode Survie, les dépenses fixes doivent passer en premier

Ces feuilles de calcul de budgétisation concernent principalement les dépenses mensuelles fixes, telles que les paiements de loyer ou d'hypothèque, les factures de carte de crédit et les services publics. Le suivi des dépenses discrétionnaires peut être effectué en utilisant la méthode de l'enveloppe, en utilisant une carte de débit et un compte chèques différents, ou par une autre méthode. Vous pouvez même créer un nouvel onglet de feuille de calcul et créer une feuille de calcul pour vos dépenses discrétionnaires.

Ce qui reste de chaque chèque de paie après le paiement des factures est destiné aux économies et aux dépenses discrétionnaires. Les dépenses discrétionnaires de chaque chèque de paie sont présentées sous forme d'une seule somme d'argent. Si cette somme ne vous suffit pas pour vivre entre les paies, vous avez un problème à résoudre. Jusqu'à ce que vous le résolviez, vous continuerez à prendre de plus en plus de retard quel que soit le système de budgétisation que vous utilisez.

Les solutions possibles incluent gagner plus, dépenser moins, consolider la dette, refinancer à un taux inférieur, vendre des actifs ou réduire les passifs (par exemple en trouvant des crédits ou des déductions d'impôt sur le revenu, ou par la faillite). Le but de cet article est de vous aider à dire combien il vous restera à vivre après avoir payé vos obligations et de vous aider à planifier vos paiements obligatoires d'une manière qui vous aide à passer d'une période de paie à l'autre sans dépenser d'argent pour veut que vous devriez vraiment épargner pour vos besoins.

Incluez les économies même si vous ne pouvez pas

En mode survie, vous pourriez penser que vous n'avez rien de disponible pour faire des économies, mais l'épargne est essentielle pour deux types de dépenses inévitables, même si vous devez réduire vos dépenses discrétionnaires. Si cela est vraiment irréalisable, vous devez vraiment résoudre le problème de trésorerie décrit dans la dernière section, et pour ce faire, vous aurez peut-être besoin d'une aide professionnelle comme décrit précédemment.

Pour l'instant, vous pouvez utiliser le même compte de fonds d'urgence pour épargner pour les deux types de dépenses inévitables, comme décrit dans les sections suivantes.

Certaines économies concernent les dépenses que vous savez à venir

Un type de dépense inévitable concerne les obligations annuelles, semestrielles ou trimestrielles qui peuvent être régulièrement mises de côté à partir d'un certain nombre de chèques de paie.

Par exemple, si vous êtes payé toutes les deux semaines et avez une dépense due tous les trois mois, vous pouvez économiser un sixième de la facture sur chaque chèque de paie, ou vous pouvez économiser un tiers de la facture sur un chèque de paie chaque mois.

Si vous avez une dépense annuelle, vous pouvez mettre de côté un vingt-sixième de la facture chaque jour de paie. (52 semaines par an signifie 26 jours de paie.) Si vous ne mettez pas de côté l'argent, vous le dépenserez pour des articles discrétionnaires et vous vous retrouverez dans une impasse au moment de payer cette facture.

Certaines économies sont nécessaires en cas d'urgence

Un autre type de dépense inévitable concerne les dépenses nécessaires que vous savez venir, mais pas quand. Ce sont des urgences lorsqu'elles se produisent, mais à des fins de budgétisation, elles peuvent être considérées comme des dépenses aléatoires.

Par exemple, vous savez que tôt ou tard, vous devrez remplacer les pneus de votre voiture. Vous ne savez tout simplement pas quand. Idem pour les plaquettes de frein et les batteries de voiture. Il est sage d'épargner régulièrement pour ce genre de dépenses. Vous pouvez évaluer votre situation (comme l'état actuel de la bande de roulement des pneus et l'historique d'entretien de la voiture) pour prendre en compte les dépenses susceptibles de survenir pendant votre période de survie.

D'autres types d'urgences peuvent ou non vous arriver. Les pannes de voiture, les réparations de plomberie à domicile et les frais médicaux surviennent souvent sans avertissement. Dès que possible, commencez à épargner régulièrement quelque chose dans votre fonds d'urgence pour ces choses. Ensuite, priez pour qu'aucune des urgences les plus importantes (comme une transmission automatique ou un climatiseur domestique) ne se produise pendant que vous êtes encore en mode survie.

Ne faites pas de trucs stupides!

C'est l'une de mes devises préférées.

Ces fiches de travail vous aideront, mais elles ne peuvent pas vous protéger de vous-même. Minimisez vos risques, en particulier en mode survie, en faisant des choses comme faire le moins de kilomètres possible sur votre voiture et régler votre thermostat domestique en été afin de réduire le stress sur votre climatiseur. Conduisez plus prudemment pour éviter les accidents responsables et les contraventions stupides qui coûtent de l'argent en amendes, puis augmentez vos tarifs d'assurance automobile pour les années à venir.

Résistez à la tentation de sortir et de dépenser vos derniers 500 $ en billets de loterie, de faire des folies pour des vacances que vous ne pouvez pas vous permettre, de faire une grande virée shopping ou de sortir faire la fête et boire votre chemin vers l'oubli. Gardez le cap. C'est souvent le plus sombre juste avant l'aube. L'utilisation de ces feuilles de calcul pourrait vous faire économiser un ou deux cents dollars en frais de retard ou de découvert chaque mois. Ne jetez pas ça sur quelque chose de stupide.

Première étape: la feuille de calcul du budget mensuel

La feuille de calcul du budget mensuel fournit un endroit pour enregistrer les résultats de votre planification et de vos calculs afin de ne pas oublier et dépenser l'argent que vous devez détenir pour autre chose. Il est utile lorsque vous commencez tout juste le processus de budgétisation ou lorsque votre situation financière change considérablement. Si vous recevez plus d'un chèque de paie par mois, cela vous permet de répartir les factures entre deux ou plusieurs jours de paie (ajoutez plus de colonnes si nécessaire pour plus de jours de paie).

Veuillez vous référer à la feuille de calcul du budget mensuel présentée dans l'illustration d'ouverture de cet article. Cet exemple est pour quelqu'un qui est payé toutes les deux semaines.

La première colonne décrit la facture ou l'objectif d'épargne.

Le second contient le montant à payer.

La troisième colonne contient le nombre de fois par an que le montant doit être payé.

La quatrième colonne contient le montant à payer ou à mettre de côté chaque mois pour faire face à l'obligation.

La cinquième colonne contient une note et / ou la date du mois où l'article est dû.

Les deux colonnes suivantes de l'exemple concernent les deux jours de paie généralement trouvés dans chaque mois. De temps en temps, il y a un troisième jour de paie dans un mois, et chaque mois, sauf pour février, les jours de paie avancent deux ou trois jours plus tôt que le mois précédent. Cela complique la tâche de budgétisation, en particulier lorsque vous êtes en mode survie. Ce troisième chèque de paie mensuel n'est pas la manne qu'on pourrait espérer; il devra couvrir bon nombre des dépenses du mois prochain.

En mode survie, vous n'avez pas beaucoup de coussin d'épargne, vous devez donc regarder attentivement à l'avance où les futurs paies tomberont dans le mois. Ainsi, vous pouvez déplacer les paiements programmés au prochain jour de paie dans la mesure du possible afin d'éviter les frais de retard d'une part et les frais de découvert d'autre part.

Une autre possibilité est une marge de crédit attachée à votre compte courant. Mais cela ne fonctionne que tant que vous êtes en mesure de rembourser la marge de crédit avant d'en avoir à nouveau besoin.

Idéalement, le besoin de fonds discrétionnaires ne réduira pas le montant disponible pour les dépenses fixes. Comme la vie n'est presque jamais idéale, les feuilles de calcul du budget permettent d'identifier plus facilement les factures à reporter et leur impact sur le prochain chèque de paie.

Le tableau ci-dessous présente une feuille de calcul du budget mensuel simplifiée pour faciliter la compréhension.

Feuille de calcul du budget mensuel simplifié

Facture à payer ou objet de ce montant	Paiement planifié	Fois par an	Paiement mensuel ou montant d'épargne	Note ou date d'échéance	Budget mensuel du jour de paie 1	Budget mensuel du jour de paie 2
Fonds d'urgence
1er jour de paie discrétionnaire	400,00 $	13	400,00 $	1	400,00 $
2e jour de paie discrétionnaire	400,00 $	13	400,00 $	15		400,00 $
Paiement de l'hypothèque	800,00 $	12	800,00 $	1	800,00 $
Paiement de voiture	340,00 $	12	340,00 $	21		340,00 $
Assurance voiture	1 200,00 $	2	200,00 $	14 juin, 14 déc	75,00 $	125,00 $
Utilité électrique	250,00 $	12	250,00 $	15		250,00 $
MasterCard	60,00 $	12	60,00 $	25		60,00 $
Factures médicales	100,00 $	12	100,00 $	28		100,00 $
Total	= SOMME (B6: B14)		2550,00 $		1 275,00 $	1 275,00 $
Paycheck Takehome	1 300,00 $		2 600,00 $		1 300,00 $	1 300,00 $
Différence	= B16-B15		50,00 $		25,00 $	25,00 $

Explication de la feuille de calcul du budget mensuel simplifié

L'idée principale de cette feuille de calcul est de planifier les dépenses à payer sur quel chèque de paie chaque mois afin que vous puissiez éviter de vous retrouver dans une impasse financière en dépensant de l'argent pour des besoins que vous auriez dû réserver aux besoins.

Les factures sont réparties aussi uniformément que possible entre les deux jours de paie mensuels. Ils sont rendus plus uniformes en spécifiant 75 $ à épargner pour le paiement semi-annuel d'assurance automobile du premier chèque de paie, tandis que 125 $, un montant plus élevé, doivent être économisés du second.

Étant donné que la feuille de calcul indique qu'il reste 25 $ de chaque chèque de paie, nous pouvons entrer 25 $ dans la ligne Fonds d'urgence dans les deux colonnes de paie, F6 et G6. Les totaux pour les deux jours de paie augmenteront automatiquement à 1 300 $ et la différence entre les deux colonnes de paie passera à 0 $. Ainsi, un total de 100 $ devrait aller dans le compte du fonds d'urgence à partir du premier chèque de paie, et un total de 150 $ à partir du second. Soyez conscient de la quantité qui devrait être disponible pour chaque objectif, mais faites ce que vous devez faire en cas d'urgence.

Cet exemple n'affiche pas les étiquettes de ligne, qui sont des nombres commençant en haut par 1, ou les étiquettes de colonne, qui sont des lettres commençant à gauche par A. Des exemples de formules de feuille de calcul sont affichés dans deux des trois cellules inférieures de la seconde, ou B, colonne. La première formule, dans la cellule B15, additionne les montants dans une plage de cellules de cette colonne, de la cellule B6, le fonds d'urgence, à la cellule B14, les factures médicales. La deuxième formule, dans la cellule B17, soustrait la somme dans B15 du montant contenu dans la cellule B16, le montant à emporter du chèque de paie.

Si vous copiez une cellule avec une formule et la collez dans la même position de cellule dans une autre colonne, la feuille de calcul changera automatiquement les désignations de cellule dans la formule pour correspondre à la nouvelle colonne (par exemple en utilisant la colonne D, F ou G au lieu de la colonne B).

Sélectionnez une cellule à modifier pour voir sa formule ou modifiez-la à l'aide de la ligne d'entrée située juste au-dessus de la ligne d'étiquettes de colonne près du haut de la feuille de calcul. Sélectionnez une autre cellule pour voir le résultat de la formule.

Coupez un montant dans une colonne et collez-le dans une autre et voyez le résultat mis à jour apparaître immédiatement dans les totaux de la colonne.

Étape 2: Feuilles de calcul du budget sur salaire

Planifier à l'avance

Les trois feuilles de calcul suivantes sont chacune pour une période de paie bimensuelle dans un mois de trois chèques de paie. En planifiant trois ou quatre semaines à l'avance, vous pouvez dire si vous allez pouvoir tout payer ou si vous devrez reporter le paiement d'une ou plusieurs factures. Les dates de chèque de paie hebdomadaires et bimensuelles avancent plus tôt dans chaque mois suivant, ce qui vous permet de reporter constamment un pourcentage de vos factures à la prochaine période de paie.

Vous pouvez facilement couper et coller un montant de la colonne «Payer ce jour de paie» et le coller dans la colonne «Prochain jour de paie» pour toute facture que vous devez reporter. Copiez ensuite ce montant de la colonne «Prochain jour de paie» dans la colonne «Payer ce jour de paie» de la feuille de calcul de la prochaine période de paie. Cela réduira le montant disponible pour votre budget discrétionnaire pour la période de paie suivante, à moins que vous ne trouviez suffisamment de factures que vous pouvez reporter du prochain jour de paie au jour de paie suivant.

Dans la première feuille de calcul du budget sur salaire, notez comment les 100 $ pour le service public de gaz ont été déplacés de la colonne «Payez ce jour de paie» à la colonne «Prochain jour de paie». Il n'y a pas de frais de retard pour cette facture (dans cet exemple) tant que vous n'êtes pas en retard plus d'une fois par an environ.

Les 200 $ pour l'assurance automobile ont également été déplacés, car ils n'auront qu'un jour de retard et ne comportent pas de frais de retard (cet exemple montre une facture d'assurance automobile mensuelle). Cependant, vous ne voulez pas être trop tard avec une prime d'assurance automobile, de peur que votre assurance ne soit annulée. Cela pourrait également conduire à une amende par le Département des véhicules automobiles de votre état pour être un conducteur non assuré.

Suivez vos progrès; Vérifiez votre statut

Lorsque vous payez chaque facture, vous pouvez réduire le montant payé de la colonne "Payer ce jour de paie" à la colonne suivante à gauche, en l'utilisant comme colonne "Payé". Les totaux de la ligne "Total" s'ajustent automatiquement en raison des formules contenues dans les cellules de cette ligne. Vous pouvez systématiquement confirmer au fur et à mesure que vous payez vos factures que chacune a été soit payée et déplacée d'une colonne vers la gauche, soit reportée et déplacée dans la colonne «prochain Payday».

Si vous coupez et collez chaque montant de cette façon, car chaque facture est payée ou reportée, le total en bas de la colonne "Payer ce jour de paie" supprime automatiquement ce montant du total restant à payer pour ce jour de paie. Cela permet de comparer facilement le total de vos factures restantes pour ce jour de paie au montant restant dans votre chéquier pour les payer.

Seule la ligne des dépenses discrétionnaires actuelles est affichée dans chaque feuille de calcul de salaire.

N'hésitez pas à adapter ces feuilles de calcul à votre propre situation.

Feuille de travail n ° 1 du budget sur salaire

Feuille de calcul du budget sur salaire n ° 1, pour le premier jour de paie d'un mois de trois jours de paie

Dale Tinklepaugh

Feuille de travail n ° 2 du budget sur salaire

Feuille de calcul du budget sur salaire n ° 2, pour le deuxième jour de paie d'un mois de trois jours de paie

Dale Tinklepaugh

Au cours de la deuxième période de paie, deux éléments, le service public de gaz et l'assurance automobile, sont payés après avoir été reportés de la première période de paie. Et quatre articles, ceux des lignes 9 à 12, sont payés à l'avance pour le mois suivant.

Au cours de la troisième période de paie, l'hypothèque et certaines autres factures sont payées le mois suivant.

Il faut 400 $ pour vivre pendant chaque période de paie, dans cet exemple, quel que soit le nombre de jours de paie dans chaque mois.

Feuille de travail du budget sur salaire no 3

Feuille de calcul du budget sur salaire n ° 3, pour le troisième jour de paie d'un mois de trois jours de paie

Dale Tinklepaugh

Enregistrez régulièrement vos feuilles de calcul et ajoutez de nouveaux onglets au besoin

N'oubliez pas de sauvegarder votre feuille de calcul chaque fois que vous la mettez à jour. J'aime l'enregistrer avec un nouveau nom de fichier après une mise à jour majeure. J'inclus la date actuelle dans mon nom de fichier afin que je puisse toujours revenir à une version récente si la version actuelle est gâchée.

Pour chaque nouveau jour de paie, je copie et déplace un onglet récent de la feuille de calcul du budget sur salaire vers la position de l'onglet de fin dans la feuille de calcul, puis je l'utilise comme modèle de départ pour le modifier pour la prochaine période de paie. Si ma situation change, je copie et déplace la dernière version de ma feuille de calcul du budget mensuel vers la position de l'onglet de fin, puis je la modifie pour qu'elle corresponde à mes nouvelles circonstances.

Conclusion

Ces concepts et fiches de travail m'ont aidé à traverser des moments difficiles. Il existe de nombreuses sources de sagesse financière qui vous aideront à faire plus que survivre lorsque votre saison d'adversité est terminée. Une source que je recommande est Dave Ramsey, dont le matériel se trouve facilement dans votre moteur de recherche.

Vous n'avez pas à attendre la fin de votre saison d'adversité pour commencer à apprendre ce que vous devez savoir pour prospérer financièrement. L'adversité financière à laquelle vous survivez actuellement devrait vous motiver.