Erreurs d'argent que j'ai faites dans la vingtaine

Vos 20 ans, comme beaucoup de gens le disent, sont l'une des années les plus déroutantes et les plus agréables de votre vie.

Cette période est déroutante car vous démarrez votre transition d'adolescent à l'âge adulte. Et avec l'âge adulte, de nouvelles responsabilités nécessitent des ajustements majeurs. Ces années sont agréables car c'est aussi le moment où vous vivez la plupart de vos premières fois: premier emploi à temps plein, première fois loin de chez vous, première voiture, premier prêt, première dette.

Mes 20 ans m'ont donné la plupart de mes leçons de vie. C'est à cette époque que j'ai dû commencer à vivre de manière autonome, gérer mes propres finances, nettoyer mon propre gâchis et décider du cheminement de carrière que j'aimerais vraiment suivre.

L'une des plus grandes choses que j'ai apprises dans ma vingtaine est de savoir comment gérer mes finances et comment mieux planifier financièrement mon avenir.

Croyez-moi, je ne suis pas un expert. Je viens de commencer ma planification financière et je suis presque déjà à la fin de mes 20 ans. J'ai commis beaucoup d'erreurs financières dans la vingtaine. Certaines leçons que j'ai dû apprendre à la dure. Je voudrais donc partager avec vous les principales erreurs financières que j'avais commises au début de ma vingtaine dans l'espoir que vous appreniez de mes erreurs et que vous commenciez à créer un avenir financièrement stable pour vous et votre famille.

Être esclave de la carte de crédit

Je me souviens de la fois où j'ai reçu mon premier salaire. J'étais si heureux! Le sentiment de recevoir enfin mon propre argent durement gagné, gagné par le sang, la sueur et les larmes, était si satisfaisant. Cela signifiait que j'étais enfin indépendant et que j'avais enfin le pouvoir d'acheter et d'apprécier les choses que je voulais mais que je ne pouvais pas me permettre quand j'étais encore étudiant.

J'ai travaillé dans une banque. Une des choses que nous avons faites a été d'essayer les produits que nous proposons afin de mieux les commercialiser et d'aider nos clients plus efficacement. Et bien sûr, l'un de ces produits était les cartes de crédit.

J'avais entendu parler de la carte de crédit. C'est comme une carte magique qui, une fois glissée, vous donne le pouvoir d'acheter tout ce que vous voulez. Pour ceux qui ont regardé Confessions of a Shopaholic , vous savez de quoi je parle. Quand j'ai reçu ma première carte de crédit, j'étais tellement extatique parce qu'on m'a donné la limite de crédit de 40 000,00 PHP. Pour moi, cela signifiait essentiellement que je pouvais acheter n'importe quoi jusqu'à 40 000,00 PHP! Ma première carte de crédit a été la passerelle qui m'a permis d'acheter le tout premier sac cher et de marque que j'ai jamais possédé de toute ma vie. Peu de temps après, je me suis retrouvé à acheter un nouvel ordinateur portable, puis le dernier iPhone. C'était tellement excitant!

Un sac à main Coach

Anna Hirsch via Flickr (CC BY 2.0)

C'était facile au début, un achat était assez facile pour moi de payer à sa date d'échéance. Et si je ne pouvais pas le payer, je pourrais toujours payer le montant minimum et payer le reste du solde le jour de paie suivant. Et parce que j'ai utilisé ma carte de crédit si souvent et payé à temps, j'ai obtenu une autre carte de crédit d'une autre banque avec une limite de crédit de 50 000,00 PHP. Et peu de temps après, une autre société de cartes de crédit m'a accordé une carte de crédit avec une limite de 100 000,00 PHP. C'était tout au cours de mes deux premières années d'emploi! J'étais tellement fier de moi parce que je voyais cela comme un signe que ma crédibilité financière grandissait. Et bien sûr, cela signifiait que j'avais désormais plus de pouvoir d'achat. Dîner dans des restaurants chics était désormais possible, acheter les dernières pièces de mode était désormais possible et suivre la technologie était désormais plus facile.

Bientôt, mes dépenses sont devenues excessives. J'achetais plus que je ne pouvais me permettre. Je dépensais la majeure partie de mon salaire pour payer mes factures de carte de crédit. Et comme la majeure partie de mon salaire allait à la carte de crédit, il me resterait très peu de dépenses personnelles, et je finirais donc par utiliser à nouveau ma carte de crédit pour faire l'épicerie et tout.

Même si je payais ma facture de carte de crédit, étant donné que je l'utilisais toujours pour couvrir mes autres dépenses, ma charge de crédit ne diminuait pas. Il augmentait en fait davantage à cause des frais d'intérêt. Et n'oubliez pas, conserver trois cartes de crédit n'est pas facile, surtout si vous atteignez au maximum votre limite de crédit sur les trois.

Oui mes amis. J'ai épuisé toutes mes cartes de crédit et j'ai eu du mal à les payer. J'ai payé le montant minimum dû, ce qui n'aidait pas car mes frais d'intérêts ne cessaient de doubler. Je sais exactement ce que ça fait d'avoir des nuits blanches parce que votre dette vous empêche de dormir. Je sais ce que ça fait de penser continuellement à des moyens de gagner plus et de penser à comment tu survivras jusqu'au prochain jour de paie. Je ne pouvais pas demander de l'argent à mes parents, alors j'ai dû supporter tout le fardeau d'être financièrement brisé et de sombrer dans les dettes de carte de crédit.

Donc, comme vous pouvez le voir mes chers amis, avoir une carte de crédit, c'est bien. Mais en abuser est une énorme erreur. J'ai dû apprendre cette leçon à la dure. Heureusement, j'ai pu payer toutes mes dettes de carte de crédit (avec beaucoup d'efforts) et maintenant je n'utilise qu'une seule carte de crédit avec un solde minimal. Un je m'assure d'avoir les moyens de payer.

Pour vous les gars, mon conseil est que les cartes de crédit ne sont pas toutes mauvaises. Mais soyez sage et responsable. Ne soyez pas tenté de faire du shopping simplement parce que vous savez que vous avez le pouvoir d'achat pour le faire. N'achetez jamais au-delà de vos moyens. Apprenez de moi et ne soyez jamais esclave des cartes de crédit.

Acheter par envie plutôt que par besoin (parce que je sais que je peux)

Quand j'avais la vingtaine, j'ai traité mon salaire comme quelque chose qui me permettait enfin d'acheter tout ce que je voulais dans la vie. Je l'ai regardé comme un moyen pour moi de profiter de ce que je n'avais pas pu apprécier avant et de tout faire YOLO

Il n'est pas mal de s'acheter quelque chose de fantaisie de temps en temps. Il n'est pas faux de s'offrir ce steak coûteux ou ce traitement facial coûteux. Mais les gars, vous devez réaliser que lorsque vous plongez dans les choses fantaisistes que le monde offre, votre soif d'obtenir ce nouvel iPhone ou ordinateur portable et votre désir de suivre les dernières tendances de la mode ne feront que s'intensifier. Bientôt, votre «gâterie» de fantaisie une fois par mois pour vous-même devient une chose hebdomadaire, et tôt ou tard, vous vivez déjà le style de vie chic. Vous devez cependant comprendre que votre désir d'avoir toutes les choses chères et chères de la vie augmente rapidement, votre revenu ne le fait pas.

Vous pouvez vous dire qu'il n'y a rien de mal à vous habituer au style de vie sophistiqué, car vous finirez par avoir cette augmentation de salaire qui vous permettra de suivre vos dépenses. Mais les augmentations de salaire ne se font pas du jour au lendemain. Cela prend des années pour certains. Et même s'ils le font, votre salaire peut ne pas augmenter autant. Et les matières premières dans le monde d'aujourd'hui deviennent de plus en plus chères chaque jour.

Si vous ne gardez pas un œil sur la façon dont vous dépensez et commencez à dépenser plus pratiquement, vous vous retrouverez à vivre en dehors de vos moyens. Peu importe le nombre de sacs ou de chaussures de créateurs que vous possédez, si vous ne pouvez pas faire vos courses hebdomadaires, peu importe.

La leçon pour vous les gars est de toujours réfléchir à deux fois avant d'acheter quelque chose que vous voulez. Achetez toujours vos besoins en premier. Achetez d'abord vos fournitures plutôt que de plonger et d'acheter ce nouveau modèle d'iPhone tant convoité. Si vous voulez vraiment, vraiment quelque chose, épargnez-y pendant quelques semaines plutôt que de dépenser tous vos revenus dessus.

L'achat impulsif conduit souvent à des regrets une fois que vous réalisez combien vous avez réellement dépensé ridiculement pour ce nouvel article et que cela commence à couler en ce que ce n'est pas vraiment une nécessité.

Ne pas investir

La première fois que j'ai entendu parler de l'investissement, c'est lorsque j'ai commencé à travailler. J'ai été embauché par l'une des plus grandes banques du pays en tant que dirigeant et l'une des choses que je devais faire était de connaître les produits financiers proposés par mon entreprise. Avant cela, je n'avais aucune connaissance en matière d'investissement.

Je savais que je devais apprendre ce produit à cause de mon métier, mais je n'ai jamais vraiment réfléchi à la façon dont il s'appliquait à moi-même. J'ai encouragé mes clients à investir mais je n'y ai pas pensé par moi-même. Je n'arrêtais pas de me dire que j'étais trop jeune pour investir et que je n'avais pas encore les moyens financiers de le faire (principalement parce que mon salaire mensuel servait à payer mes factures de carte de crédit). Et je n'arrêtais pas de me dire que je devais m'investir d'abord en moi puisque je suis encore jeune et investir dans mon avenir plus tard. Ce n'était pas très intelligent de ma part.

Plus je vendais des placements à mes clients, plus je devenais curieux. Et avec le temps, je commençais à avoir une vue d'ensemble de l'investissement. Mes clients venaient me rendre visite et nous vérifiions leurs investissements et nous serions tous les deux surpris de voir à quel point leur argent avait augmenté en quelques mois.

C'est bon d'aller YOLO. Mais vous devez aussi penser à votre avenir. Plus tôt vous commencerez à avoir un plan financier, plus vous prendrez votre retraite à l'aise.

Investir tôt pendant que vous êtes encore jeune, j'ai appris, vous permet de faire fructifier votre argent plus que lorsque vous commencez à investir plus tard. L'investissement est également un bon endroit pour garder votre argent et lui permettre de gagner des intérêts plutôt que de le laisser dormir sur un compte d'épargne ordinaire avec un intérêt très minime.

Je sais aussi que tous les investissements ne sont pas aussi agressifs que la plupart des gens le croient. Il existe divers placements qui conviennent aux investisseurs conservateurs comme moi. Les investissements dans les obligations d'État et les dépôts à terme sont moins risqués que les actions qui sont investies dans diverses sociétés de premier ordre et de premier ordre. Le problème avec les investissements est que plus le risque est élevé, plus le rendement est élevé. Plus le risque est faible, plus le rendement est faible.

Quand j'ai vraiment commencé à y penser, si j'avais commencé à investir dans un investissement avec un rendement potentiel de 8% par an à l'âge de 22 ans et que j'avais placé 10000,00 PHP avec des ajouts mensuels de 1000,00 PHP, à 50 ans mon argent s'élèverait potentiellement à 1300000 PHP. Si je commence à investir à 35 ans, je ne gagnerai potentiellement que 370 000,00 PHP. La différence significative m'a stupéfaite et j'ai immédiatement commencé à regretter de ne pas avoir commencé plus tôt.

Leçon? C'est bon d'aller YOLO. Mais vous devez aussi penser à votre avenir. Plus tôt vous commencerez à avoir un plan financier, plus vous prendrez votre retraite à l'aise.

Ne pas mettre en place un fonds d'urgence tôt

Un fonds d'urgence, comme son nom l'indique, est de l'argent que vous avez mis de côté pour les cas d'urgence tels que l'hospitalisation ou la perte d'emploi. De nombreux articles indiquent que votre fonds d'urgence doit être au moins six fois supérieur à vos dépenses mensuelles moyennes.

Pour une personne jeune qui essaie toujours de profiter de ses premiers chèques de paie, cela peut sembler quelque chose qui n'a pas besoin d'être priorisé. Après tout, c'est votre premier goût d'avoir votre propre argent durement gagné, alors pourquoi le garder quand vous pouvez le dépenser et en profiter?

Le fait d'être jeune, je me suis rendu compte, c'est que nous avons tendance à être impulsifs. Au début de la vingtaine, tout ce à quoi vous pensez, c'est comment profiter du présent, pas comment vous préparerez votre avenir. Croyez-moi, je crois que la mentalité YOLO est normale. J'ai demandé à tous mes amis et à ma famille et ils m'ont dit que leurs premiers chèques de paie allaient principalement aux restaurants et aux centres commerciaux plutôt qu'à leurs banques.

Ici, aux Philippines, nous vivons également dans des familles très unies et il est ancré dans notre esprit depuis que nous sommes jeunes qu'une fois que nous sommes en mesure de gagner notre propre argent, nous devons aider notre famille et nos frères et sœurs plus jeunes. Je pense que l’une des principales raisons pour lesquelles la plupart des Philippins n’ont pas d’épargne ou de fonds d’urgence mis de côté est qu’une partie de leurs revenus sert à aider leur famille.

Ne vous méprenez pas. Je crois qu'il est important que nous aidions notre famille. Mais je crois aussi que la mise en place d'un fonds d'urgence vous aidera ainsi que votre famille. Imaginez ce que vous ferez dans le cas où un membre de la famille serait soudainement hospitalisé? Ou si vous étiez malheureusement licencié? Si vous n'avez pas mis de fonds de côté, vous passerez une période très difficile.

Ma suggestion en créant un fonds d'urgence est de le retirer d'abord de votre salaire. Une fois que vous avez reçu votre salaire, mettez immédiatement de côté un certain montant comme 20% et mettez-le dans votre épargne de fonds d'urgence. Si vous mangez avec votre famille tous les jours de paie, pourquoi ne pas économiser cet argent à la place? Au fil du temps, cela pourrait s'accumuler, et croyez-moi, un fonds d'urgence est une partie très vitale de votre vie afin que vous puissiez dormir confortablement la nuit sans vous soucier de situations soudaines qui auraient besoin d'une aide financière. En outre, avoir son propre fonds est également plus pratique que de contracter un prêt à chaque fois qu'une crise financière survient.

Conclusion

Ce sont les principales erreurs financières que j'ai commises et que j'aimerais pouvoir corriger. Je suis sûr que beaucoup de gens ont commis d'autres erreurs financières au début de la vingtaine. Et nous pouvons tous apprendre une chose ou deux d'eux.

En tant que banquier depuis près de six ans, j'ai rencontré tant de personnes aux prises avec différents types de difficultés financières et de succès financiers. Mais à la fin de la journée, j'ai réalisé que nous avons tous une chose en commun; la sécurité et la stabilité financières sont importantes pour nous à bien des égards.

Alors que vous vous aventurez dans la vingtaine, ou si vous êtes presque à la fin de la vingtaine ou déjà dans la trentaine, j'espère que vous commencerez à penser à votre avenir financier et à réfléchir davantage à la façon dont vous serez financièrement stable. Nous voulons tous être à l'aise lorsque nous atteignons nos années de retraite. Et le meilleur moment pour commencer à s'y préparer est maintenant.