Une hypothèque inversée est-elle une bonne idée?

Lisez la suite pour savoir pourquoi une hypothèque inversée peut être plus chère et plus risquée que d'autres alternatives.

Scott Graham

Une hypothèque inversée est-elle une bonne idée?

Il semble que chaque jour, je vois une annonce mettant en vedette une célébrité me disant à quel point ma vie serait meilleure si seulement je souscrivais à une hypothèque inversée. Pensez à quel point ce serait bien d'avoir cet argent supplémentaire à dépenser sur les factures, de belles vacances ou d'autres choses dont je ne peux que rêver.

Comme toujours, si cela semble trop beau pour être vrai, fuyez!

Premièrement, une hypothèque inversée, également connue sous le nom d'hypothèque de conversion sur valeur nette du logement (HECM), est une dette . Et une dette très coûteuse en plus. Il n'est disponible que pour les propriétaires de plus de 62 ans. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, l'hypothèque inversée est plus chère que les autres prêts sur valeur domiciliaire, en fonction de plusieurs variables telles que l'identité du prêteur et le montant et la durée du prêt. Ne vous y trompez pas, c'est une nouvelle dette que vous contractez, et vous ou vos héritiers devrez la rembourser avec les intérêts, les frais et les pénalités qui en découlent.

Avant de pouvoir obtenir une hypothèque inversée approuvée, la Consumer Finance Protection Agency vous oblige à consulter un logement pour vérifier que vous comprenez et pouvez vous permettre la nouvelle dette que vous envisagez. Le conseiller peut facturer ce service sur une échelle mobile en fonction de votre capacité de payer. Les autres frais initiaux peuvent inclure les frais de montage, qui peuvent s'élever jusqu'à 6 000 $, les frais de clôture et les primes d'assurance hypothécaire initiale.

Les coûts permanents peuvent inclure les intérêts sur l'hypothèque, les primes d'assurance hypothécaire et d'autres frais de gestion. Ces frais s'ajoutent à votre prêt initial. À moins que vous n'effectuiez des paiements sur le prêt, celui-ci continuera de croître à un rythme étonnant, qui s'accroît mois après mois.

Combien pouvez-vous obtenir pour votre prêt hypothécaire inversé?

Cela dépend de la valeur nette de votre maison et de votre âge. Vous pourriez être en mesure d'obtenir jusqu'à 80% de la valeur de votre maison si vous n'avez pas d'hypothèque existante. Généralement, ce sera considérablement moins que cela. Plusieurs facteurs influencent le montant que vous pouvez obtenir sur votre maison, notamment l'âge, le taux d'intérêt et la valeur de la propriété au moment du prêt.

Comment obtiendrez-vous l'argent?

Vous pouvez avoir une marge de crédit, un paiement mensuel ou un paiement forfaitaire unique. La méthode de remboursement du prêt affectera également le taux d'intérêt.

Parlons chiffres

Plusieurs calculateurs hypothécaires inversés en ligne peuvent vous donner une estimation plus personnalisée de vos options. Voici quelques exemples hypothétiques:

Si vous supposez une valeur de 300 000 $, que vous avez 70 ans et que votre conjoint a 68 ans, le produit estimé à la clôture serait d'environ 91 000 $.

Les coûts associés à cet exemple seraient:

• Clôture 1400 $
• Frais d'origination de 2500 $
• Assurance hypothécaire initiale 6000 $

Un autre exemple qui peut vous intéresser est celui de l'augmentation du solde de l'hypothèque inversée avec le temps. Supposons une hypothèque inversée sur une maison de 300 000 $ à un intérêt de 3%. Vous recevez la somme forfaitaire de 90 000 $ à la clôture et aucune rente mensuelle. Après 15 ans, vous devrez environ 141 000 $.

Bien que ce ne soient que des exemples généraux, ils vous donnent une idée de ce à quoi vous attendre. À ce stade, vous pouvez avoir beaucoup plus de questions. C'est une bonne chose. L'hypothèque inversée peut prêter à confusion. N'hésitez pas à insister pour obtenir des réponses claires à vos questions. Si vous n'êtes pas sûr de quoi que ce soit, essayez un autre prêteur ou reconsidérez sérieusement l'idée. Découvrez d'autres alternatives telles qu'une marge de crédit conventionnelle ou le refinancement d'une hypothèque conventionnelle. Une autre alternative peut être d'admettre que le moment est venu de passer à un mode de vie plus abordable. Par exemple, quelle serait votre situation si vous vendiez votre maison et achetiez une rente avec le produit. Pourriez-vous mieux vivre dans une location où quelqu'un d'autre s'occupe des problèmes et des dépenses d'entretien de la maison?

Il y a beaucoup à considérer avant de signer sur la ligne pointillée. Poser beaucoup de questions. Comparez les établissements de crédit et les conditions. Recherchez d'autres options pour résoudre le problème financier que vous essayez de résoudre avant de choisir la meilleure solution pour vous.

Par-dessus tout, ne vous laissez pas contraindre à obtenir un prêt hypothécaire inversé pour des réparations ou des améliorations à votre maison. À mon avis, il existe généralement des moyens moins coûteux de couvrir les dépenses nécessaires et, rappelez-vous, lorsque vous ne vivez plus à la maison, par exemple lorsque vous déménagez dans un établissement de soins, le prêt arrive à échéance et doit être payé en totalité, souvent forcé la vente de la maison.

Ressources Internet

• Hypothèque inversée> Pour commencer

• Consumer Financial Protection Bureau

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