Est-ce une bonne idée de refinancer une hypothèque de 15 ans?

Un prêt hypothécaire de 15 ans peut vous aider à constituer une valeur nette et à rembourser votre prêt, ou cela peut représenter un fardeau énorme.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Avantages de payer votre maison rapidement

J'ai refinancé le plus gros actif de ma famille, notre maison, en un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans très conservateur. Cela vous convient-il? Ça dépend.

J'ai pensé qu'en refinançant notre hypothèque, nous libérerions cinq années supplémentaires du revenu annuel de mon mari pour les utiliser à d'autres fins. Notre versement hypothécaire s'élevait à environ 1 200 $ par mois et ne pas payer notre hypothèque pendant cinq ans signifie beaucoup de choses pour nous: aider les enfants à poursuivre leurs études universitaires, augmenter notre épargne-retraite ou acheter une petite maison de retraite dans un endroit attrayant pendant que nous transformons notre famille payée. maison dans une location génératrice de revenus.

Suze Orman dit dans ses livres que pour une famille à revenu moyen, posséder sa maison gratuitement et clairement peut avoir un effet émotionnel et psychologique au-delà des économies d'argent. Je suis d'accord. Avec une maison payée, j'aurai une maison qui ne nécessitera que des paiements annuels d'impôts dans mes dernières années, lorsque mes revenus seront probablement réduits.

Je ne suis pas un agent hypothécaire, mais c'était mon processus

Je ne suis pas un agent hypothécaire et je ne travaille dans aucun secteur de l'industrie du logement. Je suis une mère au foyer et je cherchais un moyen d'aider ma famille à progresser.

1. J'ai vérifié la valeur nette: J'ai découvert qu'après avoir été dans notre maison pendant près de cinq ans, nous avions accumulé TRÈS PEU de valeur nette sur notre maison. Pourquoi? Parce que notre prêt de 30 ans a été mis en place pour payer la plupart des intérêts avant de rembourser le capital (la partie du paiement de la maison qui rembourse le prêt).
2. J'ai acheté des comparaisons: par curiosité, j'ai commencé à faire des comparaisons en ligne. En utilisant des calculateurs de taux d'intérêt et des assistants de comparaison de prêts, j'ai pu déterminer que si nous refinançions notre maison et payions un paiement hypothécaire plus élevé, nous serions en mesure de constituer une valeur nette beaucoup plus rapidement.

Prêts sur 30 ans et prêts sur 15 ans

Dans un prêt traditionnel de 30 ans, au cours des 15 premières années, vous créez peu de capitaux propres en remboursant les intérêts dus. Pendant ce temps, dès le premier jour d'un prêt de 15 ans, votre prêt paie environ la moitié des intérêts et la moitié du principal.

Voici une comparaison des taux pour une hypothèque de 100 000 $. Dans l'environnement de taux actuel, la plupart des Américains seraient ravis de payer «seulement» une hypothèque de 100 000 $, et cela semble être un chiffre rond facile à utiliser.

En règle générale, l'écart de points entre un prêt de 30 ans et un prêt de 15 ans est d'environ 1/2 point de pourcentage. J'ai choisi de comparer:

• Une hypothèque de 30 ans, 100K à 5,75%
• Une hypothèque de 15 ans, 100K à 5,25%

Voici à quoi ressemble le tableau d'amortissement:

30 ans fixe, prêt 100K, 5,75%

Avec un prêt de 30 ans, au cours de vos 5 premières années, vous ne construisez que 5000 $ en capitaux propres. Si vous déménagez au cours des 3 à 5 premières années, vous aurez très peu de choses à montrer.

Prêt fixe de 15 ans, prêt 100K, 5,25%

Le remboursement du prêt pour ce prêt est plus élevé, à 803,88 $. Si vous n'avez pas de place dans votre budget, cela pourrait être une énorme erreur financière… mais, si vous avez l'argent pour couvrir le paiement plus élevé, vous pourriez avoir 20 000 $ de plus en seulement 5 ans.

Quelles questions dois-je me poser?

Bien que le refinancement en un prêt de 15 ans présente certains avantages importants, ils ont un prix. Votre remboursement de prêt sera plus élevé - peut-être beaucoup plus élevé. L'augmentation du paiement de nos prêts a mis notre budget à rude épreuve, ce qui était parfois inconfortable. Si votre maison est une maison de départ et que vous avez deux revenus contribuant au remboursement de votre prêt, cela peut ne pas être un facteur important. Mais si vous effectuez des remboursements de prêt avec un budget à revenu unique modeste, ou si vous avez acheté le plus de maison que vous pouviez vous permettre avec un prêt de 30 ans, vous voudrez peut-être envisager comment un paiement de prêt beaucoup plus élevé affectera votre budget familial.

Une dette de carte de crédit, une dette de prêt étudiant ou d'autres circonstances personnelles peuvent faire d'un prêt de 15 ans un fardeau indu sur le budget de votre famille. Dans une économie avec des coûts de carburant et de nourriture qui montent en flèche, vous feriez peut-être mieux de conserver votre argent.

Combien cela me coûtera-t-il de refinancer? (Le nôtre coûte près de 4 000 $).

• Ai-je un bon crédit et mon taux sera-t-il plus bas maintenant si je refinance?
• Puis-je me permettre d'être bloqué dans un paiement plus élevé?
• SI vous avez l'autodiscipline, vous pourriez effectuer un paiement supplémentaire au lieu de refinancer. Il existe des calculateurs en ligne qui expliquent comment faire cela aussi…
• Ai-je suffisamment de réserves financières pour effectuer le paiement si je suis en retard?
• Ma famille envisage-t-elle de rester dans la maison pendant environ 5 ans pour payer les frais supplémentaires de refinancement?
• Ma maison vaut-elle toujours ce que j'ai payé? Vous allez probablement bien si votre maison a 6 ans ou plus, mais vous étudiez la valeur de votre maison et consultez un conseiller avant de faire des démarches financières.
• Puis-je gagner plus d'argent en utilisant le paiement supplémentaire dans un autre investissement?