Comment respecter un budget: la gestion de l'argent pour les débutants

Comment s'en tenir à un budget: la gestion de l'argent pour les débutants

Sourate Lozowick

Commencer à planifier votre budget

Cela peut sembler très intimidant d'être en charge de vos finances pour la première fois. Que vous veniez tout juste d'obtenir votre diplôme et que vous soyez sur le point d'obtenir votre premier vrai emploi, ou que vous viviez d'un salaire à l'autre depuis un certain temps, mais que vous êtes prêt à commencer à épargner pour votre avenir, ce guide vous guidera à travers l'étape du processus de budgétisation. -par-étape.

Quels sont vos objectifs?

Tout d'abord, vous devez réfléchir à la raison pour laquelle vous établissez votre budget. Vous avez beaucoup de dettes que vous souhaitez rembourser? Économisez-vous pour un gros achat? Vous êtes-vous fixé comme objectif à long terme de prendre votre retraite jeune? Mettre de l'argent dans des économies et se priver d'une gratification instantanée peut être frustrant, vous voulez donc avoir une idée claire de la raison pour laquelle vous le faites en premier lieu. Il sera plus facile de laisser passer ce latté du matin cher si vous pouvez vous consoler avec l'idée d'une existence sans dette ou vous imaginer vous prélasser sur une plage avec un verre à la main après votre retraite.

Quelle est votre situation financière actuelle?

Tenez compte de tout ce qui se passe dans votre vie en ce moment. Avez-vous un emploi stable? Combien de dettes avez-vous? Où habitez-vous et quels en sont les coûts? Avez-vous des économies? Recueillez chaque mois toutes les informations que vous pouvez sur vos revenus et dépenses et pensez à combien vous vous attendez à ce qu'ils fluctuent.

Quelle est votre connaissance des finances?

Vous n'avez pas besoin d'être un gourou pour établir un budget et économiser pour vos objectifs. Cependant, une solide base de connaissances sur l'argent vous aidera d'une manière que vous ne pouvez pas imaginer plus tard. Peut-être que pour le moment, vous souhaitez simplement rembourser une partie de votre dette, mais qu'en est-il lorsque vous commencez à investir? Comprenez-vous toutes les options disponibles? Savez-vous comment analyser vos prêts pour voir lequel vous coûtera le plus dans le temps et quand c'est une bonne idée de refinancer? Comprenez-vous le concept des intérêts composés et à quel point il est essentiel de commencer à épargner tôt et de faire fructifier votre argent?

Ne soyez pas intimidé par la quantité de conseils disponibles! Si vous souhaitez peaufiner un sujet, il vous suffit de rechercher sur Google "Guide du débutant pour.." et lisez des articles écrits pour des personnes comme vous. Vous n'avez pas besoin d'être un analyste professionnel pour bien comprendre les options d'investissement. Un livre que je recommande personnellement est "Boglehead's Guide to Investing". Il est écrit pour les débutants et vous indique exactement ce que vous devez savoir sur les actions et les obligations et rien de plus. Il explique en termes simples comment choisir un fonds indiciel (un panier d'actions regroupées pour que vous n'ayez pas à choisir chaque action vous-même) et comment répartir votre argent entre les investissements. C'est le livre que j'ai lu au début, mais il existe de nombreux autres livres et sites Web sur les finances personnelles.

Un simple budget peut être créé dans une feuille de calcul et devrait ressembler à ceci.

Rédaction de votre budget

Vous avez défini votre objectif, collecté vos informations financières et mis à jour les bases. Comment commencez-vous réellement?

Déterminer votre revenu disponible

La première étape consiste à répertorier tous vos revenus. Si vous avez un salaire, ce sera facile. Si vous êtes payé à l'heure ou sur la base de pourboires, revenez sur les derniers mois et déterminez combien vous avez gagné en moyenne. Si vous avez un revenu en dehors de votre emploi principal, indiquez-le également. Peut-être recevez-vous une pension alimentaire, un membre de votre famille vous aide-t-il en espèces ou vous faites des travaux annexes pendant votre temps libre. N'incluez pas d'argent qui n'est pas certain, mais ayez une idée moyenne de ce que vous gagnez chaque mois.

Calcul de vos dépenses nécessaires

Notez toutes les dépenses que vous avez qui doivent être payées chaque mois. Il est facile de se souvenir des bases comme le loyer, l'électricité et les factures de téléphone. Mais n'oubliez pas votre assurance automobile ou votre paiement de voiture, les prêts étudiants, les frais de gym, la facture de câble, les frais de transport (soit le prix du bus ou les coûts moyens de l'essence) et les paiements minimums moyens par carte de crédit. Ce sont vos dépenses obligatoires - en dehors de l'annulation de vos adhésions à l'expiration des contrats, vous ne pouvez pas réduire ces coûts.

Quel est votre revenu discrétionnaire?

Prenez le total de vos dépenses obligatoires que vous venez de calculer et soustrayez-le de votre revenu mensuel total. Le chiffre qui en résulte est votre revenu discrétionnaire. Vous devrez trouver comment répartir cet argent entre l'épargne, le remboursement de la dette et le dépense pour vous-même. Bien sûr, vous devrez en dépenser pour les nécessités comme la nourriture et les vêtements, vous ne pouvez donc pas tout sauver. Maintenant que vous savez exactement avec quel revenu discrétionnaire vous devez travailler, il est temps de repenser aux objectifs que vous vous êtes fixés. Aux fins des exemples suivants, disons que votre revenu discrétionnaire est de 800 $ par mois.

Si vous avez un objectif à court terme de rembourser une petite dette ou de faire un achat important, il peut être plus intéressant pour vous de passer quelques mois à vivre sans effort et d'en finir le plus vite possible. Dans ce cas, déterminez le montant le plus bas dont vous pouvez vivre et mettez tout le reste vers votre objectif. Si vous pouvez survivre avec 100 $ par semaine, vous n'aurez besoin que de 433 $ par mois. ( 100 $ x 52 semaines par an / 12 mois par an ). Cela vous laisse 367 $ à investir chaque mois pour atteindre votre objectif et 100 $ par semaine pour l'épicerie et les frais de subsistance.

Si vous avez un objectif à plus long terme d'épargne-retraite, vous voudrez vous donner plus de marge de manœuvre. Bien sûr, vous pourriez vous en tirer avec 100 $ par semaine, mais après un mois ou deux à manger des pâtes et du riz sans jamais acheter de nouveaux vêtements ou faire des folies lors d'une soirée, vous en aurez marre et arrêter d'essayer. Peut-être que vous pouvez vous permettre 130 $ par semaine, de sorte que vous pouvez faire des folies sur un bon repas ou acheter par semaine. Cela signifie que vous dépensez 563 $ par mois et que vous investissez 237 $ en économies. Il faudra plus de temps pour voir les résultats, mais vous êtes beaucoup plus susceptible de vous y tenir, et cet argent augmentera en valeur pour le reste de votre carrière professionnelle.

Objectifs généraux que tout le monde devrait avoir

Un objectif fondamental que tout le monde devrait avoir est de conserver 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un compte d'épargne facile d'accès. Prenez ce nombre que vous avez calculé pour vos dépenses mensuelles obligatoires et multipliez-le par 3. Vivez aussi modestement que possible jusqu'à ce que vous ayez autant d'argent économisé. Cela vous donnera un peu de répit en cas d'urgence, comme une grosse réparation automobile ou une interruption de travail.

Une fois que vous avez 3 mois de dépenses, il est temps de rembourser votre dette de manière agressive. Si vous avez d'importantes dettes scolaires ou de carte de crédit, cela peut prendre un certain temps. Élaborez un plan qui convient à votre situation exacte. Toute dette de carte de crédit à intérêt élevé doit être éliminée rapidement. Prenez autant de revenus discrétionnaires que possible chaque mois et payez-les sur votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Si votre dette a des taux plus bas, comme des prêts étudiants, des prêts automobiles ou des cartes de crédit à faible taux d'intérêt, vous pouvez être plus détendu pour le rembourser.

Bien sûr, toute dette est mauvaise parce que cela vous coûte de l'argent chaque jour, c'est donc un choix personnel. Si vous ne supportez pas l'idée de devoir de l'argent, continuez à vivre le plus modestement possible et payez autant que vous le pouvez chaque mois. Si le taux d'intérêt est bas et que vous préférez payer un peu d'intérêt chaque mois et pouvoir faire des folies sur vous-même de temps en temps, allez-y et faites-le. Trouvez votre propre tolérance pour la dette et la frugalité.

Une fois votre dette épuisée, il est temps de commencer à réfléchir à des objectifs à long terme. Épargner pour une maison, les études de votre enfant et votre retraitesont les prochaines étapes de votre vie. À ce stade, vous voudrez trouver un calculateur de retraite en ligne et déterminer exactement le montant dont vous aurez besoin à la retraite et le montant à épargner pour atteindre votre objectif. Vous pouvez également trouver des calculatrices d'épargne collégiales similaires. Utilisez une calculatrice pour déterminer exactement combien vous devez épargner, et allez-y et dépensez le reste. Vous voudrez peut-être épargner un peu plus chaque mois pour économiser pour l'achat d'une propriété, pour des dépenses imprévues ou simplement pour savoir que c'est là. Mais une fois que vous avez économisé six mois de frais de subsistance, que vous avez remboursé toutes vos dettes et un plan d'épargne pour la retraite et les études des enfants, ce que vous faites du reste de votre revenu discrétionnaire dépend de vous.

Comment respecter votre plan budgétaire

Ce sera l'étape la plus délicate. Si vous avez une volonté incroyable, ce ne sera peut-être pas du tout un problème pour vous. Mais pour la plupart d'entre nous, retirer cette carte de crédit pour s'acheter un déjeuner à 10 $ parce que vous avez oublié d'en emporter un aujourd'hui semble tout simplement trop facile. Vous devez avoir un plan en place pour vous forcer à vous en tenir à un budget, jusqu'à ce que vous vous habituiez à vivre en dessous de vos moyens.

Stuart Herbert

Configuration de vos comptes bancaires

Vous avez probablement déjà un compte bancaire avec une carte de débit liée. Peut-être que votre salaire y est déposé directement. C'est sur le point de devenir plus compliqué que ça. Vous voulez que tout soit automatique, pour ne même pas y penser et être tenté de dépenser de l'argent supplémentaire.

Tout d'abord, assurez-vous d'utiliser une banque sans frais. Faites le tour et trouvez une banque qui offre des services de vérification et de paiement de factures en ligne entièrement gratuits. J'espère que vous pourrez trouver une coopérative de crédit locale, car elle offre généralement les meilleurs taux et pourrait même payer des intérêts sur un compte courant. Une fois que vous avez sélectionné une banque, ouvrez deux comptes chèques. L'un sera votre compte «Bill Pay», où votre chèque de paie est déposé et vos factures sont payées. Le second sera votre compte "Spending Money", qui contiendra l'argent que vous avez budgété que vous pouvez dépenser chaque semaine. Vous n'aurez pas de carte de débit ou de carte bancaire liée à votre compte Bill Pay, de sorte qu'il n'y a aucun moyen d'effectuer un achat impulsif à partir de celui-ci. Votre seule carte de débit sera liée à votre compte Spending Money. Enfin, ouvrez un compte d'épargne pour conserver vos 3 à 6 mois de frais de subsistance.

La prochaine étape vous prendra probablement environ une heure, mais elle vous fera gagner énormément de temps et de stress à l'avenir. Parlez à votre employeur et demandez-lui de déposer automatiquement votre chèque de paie dans le compte Bill Pay - la plupart des employeurs offrent le dépôt direct. (Sinon, vous devrez simplement le déposer manuellement.) Maintenant, parcourez la liste des dépenses mensuelles obligatoires que vous avez écrites plus tôt. Accédez au site Web de chaque entreprise et inscrivez-vous à leur option de paiement automatique à l'aide de votre compte Bill Pay. S'ils n'offrent pas le paiement automatique, accédez au site Web de votre banque et configurez le paiement automatique des factures - pratiquement toutes les banques offrent cette option. Vous ne devriez jamais avoir à penser à une seule dépense - l'argent sera automatiquement déposé sur ce compte à chaque période de paie et vos factures seront automatiquement payées à partir de celui-ci chaque mois.

Maintenant pour votre revenu discrétionnaire. Examinez votre plan et mettez-le en œuvre automatiquement. Disons que vous voulez dépenser 130 $ / semaine. Configurez un transfert automatique hebdomadaire de votre compte Bill Pay vers votre compte Spending Money. Ces 130 $ seront transférés sur votre carte de débit chaque semaine et seront le seul argent auquel vous ayez jamais pensé ou auquel vous aurez un accès instantané. Dans notre exemple précédent, cela nous a laissé 237 $ / mois à économiser. Vous voudrez peut-être en mettre 100 $ en épargne pour constituer votre fonds d'urgence et 137 $ pour rembourser un prêt à intérêt élevé. Mettez en place un transfert automatique mensuel de 100 $ de Bill Pay vers Savings et un paiement mensuel automatique de 137 $ sur votre carte de crédit.

Voila! Il vous a fallu un certain temps pour mettre en place, mais maintenant tout votre argent circule sans réfléchir! Vous ne manquerez jamais un paiement de facture, votre épargne augmente automatiquement et vous respectez votre budget chaque semaine! Peut-être que certaines semaines, vous passez sous et ne dépensez que 90 $, et que 10 $ supplémentaires vous sont offerts la semaine prochaine pour une petite folie!

Alan Alfaro

Se débarrasser de vos cartes de crédit

Vous voulez que votre portefeuille ne contienne que la carte de débit liée à votre compte Spending Money, afin que vous ne puissiez jamais faire des folies. Cependant, cela n'est peut-être pas toujours pratique. Peut-être que vous êtes absent et que votre voiture tombe en panne et que vous avez besoin d'un remorquage. Peut-être que vous vous enfermez hors de chez vous et devez payer un serrurier. Quoi qu'il en soit, il est parfois nécessaire d'avoir accès à de l'argent supplémentaire. Vous avez deux options.

Vous pouvez avoir une carte de crédit pour ces situations. Si vous choisissez de le faire, assurez-vous d'avoir la volonté de ne pas l'utiliser. Rangez-le dans le dos de votre portefeuille, avec toutes ces cartes de visite et cartes de membre aléatoires. Appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez-lui de baisser la limite à 500 $ et de refuser tout surcoût. Choisissez votre carte la moins chère à cette fin et découpez toutes les autres.

Vous pouvez également choisir d'emporter un chéquier. Si votre banque le permet, vous pouvez l'associer à votre fonds d'épargne d'urgence. Sinon, vous devez vous rappeler que lorsque vous émettez un chèque à partir de votre compte Spending Money, vous devez immédiatement transférer de l'argent de votre épargne pour vous assurer que le chèque ne rebondit pas. Je trouve que le fait de porter un chéquier empêche les petits achats impulsifs. Si vous n'avez plus d'argent dans votre budget, mais qu'un ami vous appelle et vous invite à un film, vous êtes beaucoup plus susceptible de chercher une carte de crédit pour acheter ce billet de cinéma qu'un chéquier.