Comment rester motivé pour rembourser sa dette

La dette est un mot de quatre lettres pour une raison. Je ne suis pas ici pour vous convaincre que vous devez éliminer la dette. Vous le savez déjà, c'est pourquoi vous êtes ici, donc je ne vais pas en discuter.

Nous sommes ici pour parler du moment où vous êtes plongé dans les tranchées pour rembourser votre dette et que vous avez du mal à rester motivé. Cela arrive à tout le monde. Il est difficile de ne pas s'épuiser quand on a l'impression de vivre une vie insalubre. Vous pensez souvent:

• "Combien de temps ceci va-t-il prendre?"
• "Quand est-ce que ça va se terminer et quand peut-on reprendre une vie normale?"

Arrêtez de regarder la vie des autres sur les réseaux sociaux

Vous vous demandez pourquoi vous voyez les photos sur Facebook ou Instagram de vos amis en train de faire toutes ces choses amusantes que vous aimeriez faire. Vous vous demandez pourquoi vos enfants s'ennuient ou pourquoi ils doivent s'ennuyer. Vous vous demandez peut-être: "Pourquoi ne puis-je pas simplement emmener ma femme à un bon repas, cette fois-ci?"

Cela devient vraiment difficile lorsque vous essayez de tout payer et de faire ce qui est responsable, mais vous voyez la vie se dérouler tout autour de vous. N'oubliez pas que vous ne voyez que les meilleurs moments de la vie des gens sur les réseaux sociaux.

Allons au cœur de ce que nous faisons ici; comment rester motivé lorsque vous remboursez une dette. Certaines de ces choses que vous connaissez déjà et ce n'est pas grave, mais j'espère ajouter un peu plus d'informations sur la façon dont vous pouvez rester motivé et fournir quelques nouvelles idées.

Fixer des objectifs de paiement de la dette à court terme

Pour commencer, vous avez besoin d'objectifs. Et quand je dis des objectifs, beaucoup de gens pensent: «D'accord, je rembourse ma dette. J'ai déjà cela comme objectif. » Votre objectif final devrait être le remboursement de toutes vos dettes, mais vous avez besoin d'autres objectifs.

Définir ce que signifie pour vous sans dette

Lorsque vous commencez à rembourser une dette, surtout si vous avez une dette énorme, vous devez d'abord définir ce que signifie pour vous être sans dette. Lorsque j'ai commencé à écrire en ligne, j'ai découvert que beaucoup de gens se considéraient sans dette lorsqu'ils avaient toutes leurs dettes remboursées, à l' exception de leur prêt hypothécaire .

L'hypothèque a toujours été une dette acceptable pour eux, mais ce n'était pas pour moi. Tout le monde en a un, disent-ils. Vous devez d'abord déterminer quelle est votre définition de l'absence de dette. Ma définition de l'absence de dette ne permet pas la dette hypothécaire.

Fixer des objectifs spécifiques et réalistes (quand je serai grand, je veux diriger le monde!)

Quand j'entends quelqu'un discuter de sa dette, «je dois arrêter de dépenser et rembourser cette dette», puis ils disent que leur objectif est de rembourser toutes les dettes, c'est un peu comme imaginer un gars a deux jambes cassées et décide qu'il veut grimper Mont Everest.

Bien que vous puissiez espérer faire cela dans quelques années, vous avez besoin d'objectifs à court terme. Personne ne peut passer directement de la position assise sur un canapé à l'ascension du mont. Everest. Alors, comment pouvez-vous diviser cet objectif plus grand en objectifs plus petits? C'est ce dont nous parlons vraiment ici: vous devez établir des objectifs à court terme.

Fixer des objectifs à court terme

Un objectif à court terme pourrait être de rembourser une dette individuelle, peut-être une dette avec un taux d'intérêt élevé, ou une avec un paiement important qui réduit votre trésorerie chaque mois. Peut-être que vous faites des paiements réguliers sur vos prêts étudiants et votre prêt hypothécaire et cela vous convient, mais vous êtes vraiment déçu de cette erreur de jugement la semaine dernière lorsque vous avez acheté à crédit le géant de la télévision à écran incurvé de 4000 $.

Votre objectif à court terme pourrait être d'essayer de rembourser cet achat moins que responsable que vous avez effectué. Vous pouvez également définir des objectifs financiers supplémentaires, par exemple, "Je veux rembourser 5 000 USD de dette en six mois", qui, après avoir réussi, pourrait être suivi de "Je veux rembourser 10 000 USD de dette en 12 mois".

Il existe de nombreuses façons de fixer des objectifs et il vous suffit de trouver ce qui correspond le mieux à votre budget. Une fois que vous avez défini quelques objectifs, vous devez utiliser un système qui vous aidera à atteindre méthodiquement ces objectifs à court terme.

Choisir un système de gestion de la dette

Quand je dis «choisissez un système de gestion de la dette», cela semble vraiment plus compliqué qu'il ne l'est. Ce n'est pas un logiciel ou un service pour lequel vous payez, mais plutôt un ensemble d'étapes que vous pouvez suivre pour rembourser votre dette. Il existe de nombreux systèmes auxquels d'autres ont pensé, tels que:

Les pas de bébé de Dave Ramsey:

Il existe de nombreux systèmes. Un système courant que beaucoup ont essayé, y compris moi-même, est le système de marche pour bébé de Dave Ramsey. Il s'agit d'un ensemble de sept étapes de très haut niveau pour vous aider à vous mettre dans une situation financière plus stable. Pour être honnête, les pas de bébé, à eux seuls, ne vous aideront pas trop. Ils fonctionnent vraiment comme une liste de contrôle simple et agréable pour vous faire savoir que vous faites des progrès.

La méthode Snoball de la dette:

Dans «Baby Steps» de Dave Ramsey, la deuxième étape du système est simplement «Rembourser la dette». Ce qui conduit à un autre de ses systèmes appelé «méthode boule de neige». Sa méthode boule de neige organise toutes vos factures du plus petit montant dû au plus grand montant dû. L'idée principale est que vous payez d'abord les plus petites dettes, puis tout l'argent qui aurait été utilisé pour ces paiements, puis est transféré à votre prochaine dette la plus importante.

Il le décrit comme une boule de neige de la dette. Vous continuez à effectuer des paiements et à rembourser la dette. Vous payez le minimum sur toutes vos autres dettes sauf celle sur laquelle vous vous concentrez, jetant tout votre argent disponible à cette petite dette. Une fois que cela a été payé, vous prenez cet argent pour ces paiements et vous le jetez sur la dette la plus petite suivante, jusqu'à ce que vous ayez cette boule de neige géante sur votre plus grande dette.

Beaucoup de financiers n'aiment pas la méthode boule de neige de Dave Ramsey, car vous paierez finalement plus d'intérêts pendant la durée de votre dette globale. À son crédit, il déclare que la méthode boule de neige concerne la modification du comportement et non les mathématiques.

La méthode boule de neige de la dette modifiée

Pour y remédier, vous pouvez modifier le système pour rembourser d'abord votre dette aux intérêts les plus élevés, puis vous concentrer sur la dette la plus élevée suivante et la suivante jusqu'à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

Si vous payez d'abord la dette avec les intérêts les plus élevés, vous économiserez alors plus d'argent à long terme. Le système Dave Ramsey n'est pas basé sur l'idée de payer le moins d'argent possible. C'est juste pour vous motiver parce que vous verrez que la dette est remboursée.

Le système Simple Habit

Un autre système que vous pourriez essayer est très simple. Supposons que vous vouliez payer 500 $ par mois en dette, répartis comme vous le souhaitez. Chaque mois, vous vous assurez qu'au moins 500 $ de votre revenu servent à rembourser la dette. Comme vous pouvez le voir, c'est un système très simple. Votre première étape devrait être de créer une habitude.

Il existe de nombreuses façons d'aborder vos objectifs à court terme. Il vous suffit de choisir le système qui convient le mieux à vos objectifs à court terme. Voulez-vous simplement travailler sur le remboursement des dettes individuelles?

Voulez-vous simplement considérer l'ensemble de votre dette comme un grand seau géant, effectuant des paiements spécifiques vers ce seau géant? Cela ne tient qu'à toi. Quel que soit le système que vous utilisez, une chose est sûre, la dette commencera à diminuer.

Offrez-vous des récompenses

La prochaine étape pour vous motiver à ne plus avoir de dettes est de vous donner de vraies récompenses constructives pour atteindre vos objectifs. Ce que je veux dire par là, c'est que vous avez besoin d'une récompense réelle qui vous inspirera, mais en même temps, elle ne doit pas jouer contre vous.

Choisir la bonne récompense

J'en discuterai un peu plus tard, mais tout ce que vous vous récompensez doit être suffisamment petit pour ne pas aller à l'encontre de votre objectif de vous désendetter, mais suffisamment grand pour que vous soyez réellement enthousiaste à l'idée d'y travailler.

Exemples de récompenses pour le remboursement de la dette

Je ne pourrais pas vous donner une liste exhaustive des incitations possibles, car tout le monde est motivé par des choses différentes. Voici quelques exemples d'objectifs et de récompenses.

• Chaque fois que vous remboursez une dette de 5 000 $, sortez pour un bon dîner avec votre conjoint.
• Après avoir payé cette carte de crédit, organisez un barbecue avec des amis.
• Une fois que vous avez remboursé vos prêts étudiants, achetez le gadget électronique que vous vouliez vraiment, mais que vous n'avez pas acheté parce que vous vous concentriez sur ces prêts.

Aller à un dîner raffiné ou assister à un concert après avoir remboursé une dette de 5 000 $ peut être une véritable motivation pour certaines personnes. Cela n'aura pas d'impact critique sur votre objectif. Un seul repas de 100 $ à 200 $ ne ruinera pas votre objectif final.

Peut-être même une récompense d'un repas de 50 $ à l'extérieur et pour certaines personnes qui pourraient les motiver. Peut-être pour un couple avec des enfants qui n'ont jamais de rendez-vous amoureux, un repas à 50 $ pendant que les enfants sont à la maison avec la baby-sitter est toute la motivation dont ils ont besoin! Vous avez juste besoin de trouver ce qui vous motive.

Traitez-vous:

Automatiser vos paiements

La prochaine suggestion est d'automatiser tout ce que vous pouvez. L'automatisation est votre meilleur allié dans votre lutte contre l'endettement.

La première étape consiste à configurer des paiements automatiques récurrents supérieurs au minimum que vous devez. Non seulement cela vous permet de rembourser plus facilement vos dettes, en supposant que vous ne faites pas de découvert sur votre compte, mais cela vous enlève la pensée.

Penser à l'endettement vous stresse-t-il?

Garder vos dettes au premier plan de votre esprit peut être bon pour certaines personnes, mais si vous vous trouvez trop stressé, alors insister constamment sur le fardeau financier ne vous aide pas à être productif. Encore une fois, c'est différent pour différentes personnes. Pour moi, avoir ces choses en tête me motive. Dans ce cas, certaines automatisations qui me dérangent ne me sont pas utiles.

D'un autre côté, je connais beaucoup de gens qui perdent le sommeil à cause de la dette, et dans ces situations, se concentrer trop sur votre dette ne peut que rendre la personne plus accablée. C'est pourquoi l'automatisation est si importante. Cela peut vous enlever ce fardeau.

L'automatisation évite les frais de retard

Si vous n'êtes pas déjà au courant de ce fait, vous pouvez utiliser un système de paiement automatique pour payer les factures. Disons que votre fournisseur de carte de crédit vous permet d'effectuer automatiquement des paiements, ou peut-être que vous devez un solde de magasin et qu'ils vous permettent de configurer des paiements automatiques. L'automatisation peut éviter de payer des frais de retard élevés pour ne pas effectuer de paiements avant la date du relevé.

Certaines personnes peuvent être mal à l'aise avec l'idée de donner la permission à une entreprise de retirer automatiquement de l'argent de leur compte. Si vous faites partie de ces personnes, vous pouvez utiliser le service de paiement de factures de votre banque pour envoyer automatiquement des paiements.

Paiement de factures gratuit à votre banque

Jusqu'à présent, je n'ai pas rencontré de situation où je ne pouvais pas utiliser le paiement de factures pour payer mes factures. La banque que j'utilise me permet de la contrôler. Disons que les vacances approchent et que vous ne pouvez pas effectuer de paiement ou que vous devez réduire le paiement. Vous pouvez ajuster le montant que vous pouvez payer dans le cadre du paiement de votre facture.

J'aime cette méthode d'automatisation car au lieu d'avoir 20 sites Web différents pour vous connecter et réduire les paiements ou ajuster les paiements, vous pouvez tout faire de l'intérieur de votre compte bancaire en ligne.

Mais je pense que j'ai besoin de cet argent! (Vous ne faites pas)

L'automatisation est un outil si puissant car vous pouvez le configurer de manière durable. Il fait juste son travail en arrière-plan, ne nécessitant aucune discipline de votre part. L'un des plus grands obstacles pour les gens est leur manque de discipline. Il est facile de penser à un million de raisons pour lesquelles vous devriez payer le minimum ce mois-ci.

Lorsque vous automatisez les choses, vous arrêtez de penser aux raisons pour lesquelles vous avez besoin de fonds supplémentaires et ne devez effectuer que le paiement minimum. Vous n'avez pas à y penser, et pour beaucoup de gens, la vraie valeur de cela est que vous n'avez pas besoin d'être motivé.

Vous pouvez maximiser le remboursement de votre dette et aucune motivation n'est nécessaire. Il n'y a pas d'énergie dépensée de votre part. Encore une fois, cela reviendra à votre personnalité et au fonctionnement de votre esprit.

L'automatisation est peut-être la meilleure chose qui vous soit arrivée pour rembourser vos dettes. Comme je l'ai déjà dit, si vous êtes le genre de personne qui doit toujours y penser, alors l'automatisation n'est peut-être pas pour vous, mais si vous avez du mal à vous souvenir de payer ces factures à temps et à rester discipliné, l'automatisation est la solution. réponse.

Suivi des progrès

Maintenant que vous êtes motivé à rembourser vos dettes, il est important de suivre les progrès que vous faites. Effectuer des paiements sans surveiller les progrès vers votre objectif sans dette rendra la tâche cette chose indéfinie.

Vous avez juste l'impression de payer pour toujours cette facture mensuelle. Vous pouvez avoir l'impression de nager, mais vous ne pouvez pas voir où vous êtes censé aller, donc cela ressemble à un océan de dettes sans fin sans terre en vue.

Façons de surveiller la progression de votre paiement de dette

Comprendre comment suivre vos progrès peut être aussi simple que de vous connecter à vos comptes et de voir le solde diminuer. C'est ce que j'ai fait avec mon hypothèque. Vous pouvez également garder une liste de vos dettes, une simple impression, vous savez, la vieille école.

Listez vos dettes:

• Hypothèque: 75000 $
• Prêts étudiants: 20000 $
• Voiture: 16 000 $
• Carte de crédit: 12500 $
• Deuxième carte de crédit: 4800 $
• Médical: 900 $

Au fur et à mesure que vous payez ces dettes, rayez-les de votre liste et vous verrez que vous aurez une liste physique juste devant vous, qui suivra vos progrès.

Suivi visuel de la progression du thermomètre

En respectant l'approche de la vieille école, vous pouvez utiliser l'une de ces affiches classiques de type thermomètre de collecte de fonds. Au début, votre thermomètre est vide. Lorsque vous collectez des fonds, vous utilisez un marqueur rouge et une couleur dans une partie de l'espace représentant le montant d'argent qui a été payé.

En haut de votre thermomètre, vous pouvez avoir votre dette totale, avec des marqueurs à d'autres endroits le long du thermomètre représentant les dettes individuelles qui composent le montant total de votre dette. Et puis, au fur et à mesure que vous effectuez des paiements, allez-y et griffonnez un peu dessus pour remplir ce thermomètre jusqu'à ce que vous atteigniez le haut du thermomètre.

Être discipliné

La dernière chose que j'ai à dire à ce sujet, c'est que vous ne devriez pas, quoi que vous fassiez, travailler contre vous-même. J'en ai un peu parlé quand je parlais de récompenses constructives.

Être discipliné est la partie la plus importante du remboursement de la dette. Que vous tiriez votre discipline de l'automatisation ou de la gestion stricte de tout vous-même, il est impératif de ne pas travailler contre vous-même. Vous ne pouvez pas contracter plus de dettes.

Ne retirez plus de dettes!

Ne fais pas ça. Vous devez couper vos mauvaises habitudes. Ne continuez pas les choses qui vous endettent. S'il s'agissait d'achats effectués au crédit du magasin; arrêtez d'aller dans ces magasins, du moins pendant que vous essayez de maîtriser votre dette.

Comment contrôler les dépenses dans les magasins

Si vous vous retrouvez avec un panier débordant à l'épicerie, malgré votre liste de sept articles, envisagez de n'entrer dans le magasin qu'avec suffisamment d'argent pour acheter ce qui est sur votre liste. Assurez-vous de tenir compte de toute taxe de vente.

Limiter la "navigation"

Limitez votre navigation en créant une liste avant de partir. N'obtenez que les articles dont vous avez vraiment besoin. Si vous constatez que vos yeux errent encore pendant que vous êtes au magasin, utilisez la liste et faites vos achats en ligne plutôt qu'en magasin. Lorsque vous êtes dans un magasin, il est facile de parcourir et de trouver des choses que vous «pourriez utiliser», mais dont vous n'avez pas vraiment besoin. La commande et le choix du ramassage ou de la livraison peuvent éviter les tentations de la navigation.

Dites «non» aux prêts sur salaire et aux emprunts contre les revenus futurs

Vous avez juste besoin de couper les mauvaises habitudes qui vous endettent. Les gens ont souvent du mal avec cela. Ils entreront dans les cycles des prêts sur salaire et des avances de fonds, où vous contractez des prêts sur salaire, puis vous utilisez votre chèque de paie pour payer le prêt sur salaire précédent.

Vous contractez une dette supplémentaire pour continuer à vivre. Si c'est un problème que vous rencontrez, vous devez réaliser le problème sous-jacent plus large. Vous avez un problème de trésorerie , où vous dépensez trop pour le revenu que vous avez. Vous devez réduire vos dépenses, une autre mauvaise habitude courante pour ceux qui sont aux prises avec des dettes.

Arrêtez de regarder en arrière

L'ennemi d'avancer recule. Je sais que cela semble évident, mais c'est quelque chose dont nous avons tous été témoins ou expérimentés nous-mêmes. Peut-être que vous êtes cette personne qui décide de suivre un régime. Après une semaine, vous vous récompensez avec une journée de triche. Disons que vous vous donnez un jour de triche par semaine, puis avant de vous en rendre compte, vous êtes tombé du train en marche.

Acceptez cela comme un nouveau mode de vie pour vous et vous pouvez arrêter de regarder en arrière. Arrêtez de penser aux choses qui vous rendaient heureux (shopping, repas au restaurant, biens coûteux) et réalisez ce qui vous rend heureux maintenant:

• Atteindre vos objectifs.
• Ne pas être tenté par la consommation.
• Ne plus être contrôlé par vos désirs.
• Prendre le contrôle de votre vie.

Lorsque vous trichez ou faites des folies shopping plusieurs jours avant d'atteindre vos objectifs, vous reculez. Continuez à avancer. Nous sommes tous des humains. Nous devons avoir un certain niveau de qualité de vie, et je comprends cela, mais il doit être raisonnable.

Dites adieu aux mauvaises habitudes et pensez-y!

La chose la plus importante que je puisse suggérer est de couper les mauvaises habitudes, de ne pas s'endetter davantage et de trouver un style de vie d'une qualité suffisante pour que vous puissiez continuer à rembourser vos dettes, tout en vous offrant des récompenses suffisamment importantes pour avoir satisfait à objectifs à court terme.

Lorsque vous vous récompensez, vous vous sentez rajeuni et motivé pour continuer à avancer vers cet objectif à plus long terme. Et j'espère qu'à la fin de tout cela, je vous verrai au sommet du mont Everest!