Comment répondre à une lettre de recouvrement et ce qu'il faut inclure dans une lettre de validation de dette

En raison de circonstances imprévues, de nombreux consommateurs font défaut sur leurs dettes. En conséquence, ils seront contactés par les agents de recouvrement.

Heureusement, il existe des lois sur la protection des consommateurs qui aident ces consommateurs. L'une de ces lois est la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Quiconque a reçu une lettre de recouvrement de créances doit lire la loi.

Je ne suis pas avocat, mais je suis consommateur. En raison de mes expériences passées, je fais des recherches sur la Fair Debt Collection Practices Act et d'autres lois sur la protection des consommateurs depuis 10 ans.

L'article suivant n'est pas basé sur mon opinion. Il est basé sur la langue de la FDCPA et des décisions de justice.

Dans le cas où je ne peux pas fournir des décisions de justice pour étayer ce que j'ai déclaré, je ne supposerai pas simplement que mon opinion est valable. Je vais déclarer que je n'ai pas pu trouver une décision à l'appui de ma réclamation. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à les poser et je vous répondrai.

Je suis également ouvert à un débat amical et respectueux. Le débat nous permet d'apprendre. Tant qu'il est respectueux et que les revendications sont appuyées par la loi, je crois que le débat servirait un objectif utile.

Il existe des lois de protection des consommateurs qui aident ces consommateurs. L'une de ces lois est la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Quiconque a reçu une lettre de recouvrement de créances doit lire la loi.

Ce qui est requis dans une lettre de recouvrement et combien de temps vous avez pour y répondre

Vous avez fait défaut sur une dette et avez reçu une lettre de recouvrement de créances d'une agence de recouvrement.

Cette lettre est importante. Ne l'ignorez pas.

La première lettre de recouvrement que vous recevez d'une agence de recouvrement doit inclure un avis de validation. Le Code de droit des États-Unis, 15 USC § 1692g régit les avis et les exigences de validation.

§11692g (a) stipule que dans les 5 jours suivant une communication initiale, un agent de recouvrement doit fournir au consommateur un avis écrit contenant (1) le montant de la dette, (2) le nom du créancier à qui la dette est due, (3) que l'agent de recouvrement peut assumer une dette pour être valide si le consommateur ne conteste pas la dette dans les 30 jours suivant la réception de l'avis, (4) une déclaration selon laquelle l'agent de recouvrement doit vérifier la dette si le consommateur demande la validation dans les 30 jours. jours après réception de l'avis de 30 jours et (5) une déclaration selon laquelle un consommateur peut demander le nom et l'adresse du créancier initial, s'il est différent du créancier actuel.

Dans le cas où vous recevez une lettre de recouvrement d'un acheteur de dette qui a acheté votre dette, cet acheteur de dette est considéré comme le «créancier actuel». Cela est dû au fait que le créancier auprès duquel vous avez ouvert le compte a débité et vendu votre compte à l'acheteur de la dette.

La toute première ligne fait référence à une «communication initiale». Cela signifie la première communication. Si la première communication est une lettre, faites attention à ce qui doit être inclus dans la lettre. Il doit inclure les informations référencées dans (1) - (5) de la section susmentionnée de la FDCPA.

Et faites très attention à (3). Si vous choisissez de demander la validation de la dette, vous DEVEZ le faire dans les 30 jours suivant la réception de la lettre contenant cet avis. Cela ne veut pas dire 30 jours à compter de la date à laquelle la lettre a été écrite. Ce délai est basé sur la date à laquelle vous RECEVEZ la lettre par la poste.

Voici de l'aide si vous avez été poursuivi pour une dette de carte de crédit

• Il est toujours préférable d'engager un avocat si vous faites face à un procès. Si vous n'avez pas les moyens de payer un avocat et que vous n'êtes pas admissible à l'aide juridique, il existe des sites pour vous aider.
• Veuillez ne pas dépenser votre argent durement gagné en livres à vendre sur Internet dont les auteurs prétendent savoir comment lutter contre les poursuites en recouvrement de créances. Vous ne savez pas avec certitude si les affirmations des auteurs de ces livres étaient vraies.
• De plus, ces livres n'offrent plus d'informations que vous pouvez trouver gratuitement sur des sites Web réputés. Les sites Web réputés sont peuplés de membres à travers le pays qui peuvent vous guider, vous aider à trouver les informations dont vous avez besoin et ne vous factureront pas un sou.

Si vous avez reçu une convocation et une plainte concernant une dette de carte de crédit, je vous recommande les deux sites Web suivants.

Éléments que vous n'avez pas besoin d'inclure dans une demande de validation

Voici une liste d'éléments que certains sites suggèrent aux consommateurs d'inclure dans une demande de validation de dette.

• À quoi sert l'argent que vous dites que je dois;
• Expliquez-moi et montrez-moi comment vous avez calculé ce que vous dites que je dois;
• Fournissez-moi des copies de tous les documents qui montrent que j'ai accepté de payer ce que vous dites que je dois;
• Prouver que le statut de prescription n'a pas expiré pour ce compte;
• Montrez-moi que vous êtes autorisé à collecter dans mon état;
• Fournissez-moi vos numéros de licence et votre agent enregistré;

Ces éléments ne sont pas nécessaires pour valider une dette. Les agents de recouvrement n'ont pas à fournir une comptabilité détaillée, une preuve que le délai de prescription a expiré ou une preuve de licence pour recouvrer une dette dans votre état.

Certaines Cours d'Appel de Circuits se sont prononcées sur la question de la validation / vérification de la dette.

Voici quelques décisions des tribunaux fédéraux inférieurs.

Il y a ceux qui vous diront que l'envoi d'une lettre détaillée contenant diverses demandes informe un agent de recouvrement que vous connaissez vos droits, ce qui est inexact.

Image par Michal Jarmoluk de Pixabay

Idées fausses sur la validation de la dette

Malheureusement, certains sites qui recommandent aux consommateurs envoient une lettre détaillée demandant de la documentation et des informations qu'un agent de recouvrement n'est pas tenu de fournir pour valider une dette. Alors qu'un consommateur peut demander tout ce qu'il veut, un agent de recouvrement n'a pas à fournir autre chose que ce que la loi exige.

La FDCPA n'oblige pas le consommateur à demander une longue liste de documents. Elle oblige simplement le consommateur à déclarer que la créance est contestée et qu'une validation est demandée.

Il y a ceux qui vous diront que l'envoi d'une lettre détaillée contenant diverses demandes informe un agent de recouvrement que vous connaissez vos droits. C'est incorrect. Demander des informations qui ne sont pas nécessaires informe un agent de recouvrement que vous ne connaissez pas vos droits.

Si vous connaissez vos droits, demanderiez-vous des informations qui ne sont pas requises par la loi? Non. Quiconque vous avise qu'un agent de recouvrement doit fournir certaines informations lorsque ces informations ne sont pas exigées par la loi prouve que la personne n'a pas recherché la loi.

Le FDCPA n'exige pas qu'un agent de recouvrement fournisse une copie d'une licence de recouvrement afin de valider une dette

La loi fédérale n'exige pas qu'un agent de recouvrement soit autorisé à recouvrer une dette. C'est un problème d'État. Certains États exigent une licence de recouvrement de créances tandis que d'autres ne le font pas.

En conséquence, la FDPCA (qui est une loi fédérale) ne peut pas exiger d'un agent de recouvrement qu'il fournisse une preuve de licence lorsque votre état n'a pas une telle loi. Dans le cas où votre état a cette exigence, cela ne signifie pas que la preuve du permis d'exercice est nécessaire pour valider une dette.

À ce jour, AUCUN tribunal n'a statué qu'une preuve d'une licence de recouvrement est requise pour valider une dette.

N'incluez pas les menaces dans une demande de validation

N'incluez pas de «menace» dans votre demande de validation.

Voici une menace courante trouvée dans les demandes génériques de validation.

Ce qui précède est à la fois incorrect et inutile. Ce que les partisans de cela ne disent pas aux consommateurs, c'est que certaines exigences doivent être respectées par le consommateur pour que ces allégations aient du poids.

Afin d'avoir une réclamation en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA) (15 USC 1692), un consommateur doit contester les informations contenues dans son rapport de crédit directement avec l'agence d'évaluation du crédit (ARC). Voir 15 USC 1681s-2 (b).

Tout d'abord, vous devez vous assurer que l'agent de recouvrement fait rapport sur votre rapport de crédit. S'il s'agit d'un rapport, vous devez alors contester les informations avec l'agence d'évaluation du crédit (ARC) qui serait Equifax, Transunion, Experian, etc. Le fournisseur doit recevoir un avis de l'agence d'évaluation du crédit indiquant que l'information est incorrecte.

Dans le cas où vous faites un différend avec l'ARC, la seule façon dont vous avez une réclamation en vertu de la FCRA est si les informations déclarées sont incorrectes et le fournisseur ne les corrige pas ou ne les supprime pas.

Le simple fait d'envoyer une lettre avec une menace ne donne pas droit à une réclamation en vertu de la FCRA.

Ce qui suit est de la 9e Circuit Court of Appeals.

En ce qui concerne le FDCPA, vous n'avez une réclamation au titre de la Loi que si le collecteur de créances rapporte des informations APRÈS avoir envoyé une demande de validation dans les 30 jours suivant la communication initiale mais n'a pas encore validé la dette.

De la FTC et de la 8e Circuit Court of Appeals.

Commentaire du personnel de la FTC, 53 Règl. 50097-02, 50106 (13 décembre 1988) (je souligne), suivi dans Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 aux * 12-13 (NDGa, 2005), et dans Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 à * 4 (D.Or.2007).

Avis "Litige post-rapport". Si l'agent de recouvrement déclare déjà votre créance avant que vous ne contestiez la créance, il n'a pas à noter votre litige tant qu'il cesse de mettre à jour l'écriture jusqu'à ce que la créance soit validée.

En ce qui concerne la «diffamation de caractère», vous devrez contacter un avocat car cela pourrait être basé sur la loi de l'État. Que la réclamation soit fondée ou non sur la loi de l'État, vous devrez prouver la diffamation sur la base de la loi.

En d'autres termes, sauf dans certaines circonstances spécifiques, les menaces n'ont aucun sens.

Une convocation et une plainte du tribunal ne sont pas une "communication initiale"

Certaines personnes mal avisées vous diront d'envoyer une demande de validation après avoir reçu une convocation et une plainte concernant un procès.

Le FDCPA précise qu'une demande de validation doit être envoyée dans les 30 jours suivant la communication initiale. Une convocation et une réclamation n'est PAS une communication initiale qui déclenche votre droit de demander la validation d'une dette. Remarque 1692g (d) du FDCPA:

Le Congrès a amendé le FDCPA en 2006 pour clarifier que «la communication sous la forme d'un plaidoyer formel dans une action civile ne doit pas être traitée comme une communication initiale aux fins du paragraphe (a) de cette section». 15 USC § 1692g (d). Carlin c.Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir.2017).

Vous pouvez envoyer une demande de validation après avoir reçu une assignation et une plainte d'une agence de recouvrement, mais le demandeur n'est pas tenu de répondre.

Quand l'agent de recouvrement doit-il répondre?

Certaines personnes mal informées vous diront que l'agent de recouvrement doit vous répondre dans les 30 jours suivant la réception de votre lettre. C'est faux!

1692g (b) de la FDCPA stipule:

Notez que la loi prévoit qu'un agent de recouvrement doit cesser ses efforts de recouvrement JUSQU'À ce qu'il vérifie la dette. Il n'impose pas à un agent de recouvrement de répondre à une demande de validation dans les 30 jours.

Dans Gregg c.Hallinan (MD Pennsylvania, 2016), un tribunal de district fédéral de Pennsylvanie a rendu la décision suivante. «L'article § 1692g (b) n'exige pas que l'agent de recouvrement réponde à la demande de validation de la dette d'un débiteur dans un délai spécifique.

Voici quelques décisions de certains autres tribunaux.

Les acheteurs de créances indésirables sont autorisés à placer des comptes achetés sur des rapports de crédit

Certaines personnes non informées déclareront qu'un acheteur de créances indésirables ne peut pas placer une entrée sur le rapport de crédit d'un consommateur. C'est incorrect.

Fair Credit Reporting Act - 15 US Code § 1681c. Exigences relatives aux informations contenues dans les rapports des consommateurs

(4) Comptes mis en recouvrement ou imputés aux résultats qui sont antérieurs au rapport de plus de sept ans.

1692e (8) de la Fair Debt Collection Practices Act (FCRA)

(8) Communiquer ou menacer de communiquer à toute personne des informations qui sont connues ou dont on devrait savoir qu'elles sont fausses, y compris la non-communication de la contestation d'une créance.

Le FDCPA s'applique uniquement aux agents de recouvrement. Cela montre qu'une dette contestée s'applique à une dette déclarée sur son rapport de crédit.

Du Bureau de la protection financière des consommateurs:

De Experian:

Midland Funding est un acheteur de dette. Ce qui suit est tiré d'un décret de consentement émis par le Consumer Protection Financial Bureau avec Encore Capital et Midland Funding.

Notez que les deux exigences indiquent quand Midland peut et ne peut pas déclarer ses dettes aux agences d'évaluation du crédit. Si un acheteur de dette n'était pas autorisé à déclarer une dette aux agences d'évaluation du crédit, pourquoi le CFPB inclurait-il une exigence indiquant qu'un acheteur de dette PEUT déclarer une dette aux agences d'évaluation du crédit?

Il y a ceux qui prétendent que l'accord entre Midland Funding et le CFPB est la loi: ce n'est pas vrai. C'est un accord entre Midland et le CFPB. Ce qui suit est de la Cour suprême des États-Unis.

La Cour suprême des États-Unis a statué qu'un décret de consentement n'est exécutoire que lorsqu'il est conclu entre les parties au décret. L'ordonnance de consentement du CFPB est conclue entre le CFPB et Midland Funding. Par conséquent, il n'est exécutoire que par le CFPB lorsqu'il s'agit d'un financement Midland.

Un exemple de demande de validation

La meilleure lettre de validation est celle qui est simple et pertinente.

Voici un exemple de lettre à envoyer à un agent de recouvrement dans les 30 jours suivant la réception de la communication initiale.

Date

Votre nom

Votre adresse Nom de l' agent de

recouvrement

Adresse

RE: Numéro de compte ________________

À qui il peut concerner:

Je conteste la dette mentionnée ci-dessus et demande la validation.

Votre nom

C'est tout. Rien d'autre. C'est tout ce que vous avez à faire. Vous avez contesté la dette et demandé la validation qui est tout ce que le FDCPA exige d'un consommateur.

Là encore, il n'est pas du devoir du consommateur d'informer un agent de recouvrement de la loi. C'est le devoir de l'agent de recouvrement de savoir ce que la loi exige pour valider une dette.

Une fois qu'une agence de recouvrement reçoit une demande de validation en temps opportun, elle ne peut pas poursuivre ses efforts de recouvrement tant qu'elle n'a pas répondu à votre demande.

Je vous recommande d'envoyer votre lettre par courrier recommandé, accusé de réception demandé. Cela vous permettra d'avoir la preuve que vous avez envoyé votre lettre dans les 30 jours suivant la réception de la communication initiale. L'accusé de réception prouve que l'agent de recouvrement a bien reçu votre lettre.

questions et réponses

Question: Si j'ai manqué la fenêtre de validation de 30 jours, ou si je n'ai jamais reçu de lettre ou de contact de l'agent de recouvrement et la seule façon de savoir qu'il y a une dette est qu'elle figure sur mon rapport de crédit, quels sont mes droits / options alors? De plus, j'ai trouvé très difficile d'obtenir le numéro de compte complet pour toute dette. Que dois-je faire dans ce cas particulier?

Réponse: Comparez l'entrée de l'agent de recouvrement avec les entrées des créanciers originaux sur votre rapport de crédit. Vérifiez si le numéro de compte partiel fourni par l'agent de recouvrement correspond à un numéro de compte partiel fourni par l'un des créanciers d'origine. Comparez également les montants, les dates du dernier paiement, etc.

Voyez si cela vous aide à déterminer l'origine du compte. En cas d'échec, vous pouvez contester le compte avec les agences d'évaluation du crédit comme "pas le mien". Parfois, cela amènera l'agent de recouvrement à envoyer un avis concernant le compte.

Question: J'ai reçu un appel téléphonique et une lettre d'une agence de recouvrement de créances. J'ai répondu dans les 30 jours pour contester la dette. Rien n'est sur mon rapport de crédit et je n'ai rien entendu d'autre depuis 2 mois. Est-ce normal?

Réponse: Oui, c'est normal. Étant donné que les agents de recouvrement ne sont pas tenus de répondre dans un certain laps de temps, ils peuvent prendre leur temps (s'ils ont l'intention de répondre du tout).

En ce qui concerne votre rapport de crédit, tous les créanciers ou agents de recouvrement ne se rapportent pas aux agences d'évaluation du crédit. Cependant, étant donné que la dette n'est pas actuellement déclarée, l'agent de recouvrement ne peut pas le déclarer tant qu'il n'a pas répondu avec validation.

Question: J'ai manqué le délai de 30 jours pour demander une preuve de violation de dettes. J'obtiens des avocats qui m'envoient des services parce qu'une poursuite a maintenant été déposée, mais je n'ai pas encore été signifiée. Que dois-je faire?

Réponse: Vous pouvez appeler le tribunal pour voir si une action en justice a été intentée contre vous. Si c'est le cas, tout ce que vous pouvez faire pour le moment est d'attendre d'être servi.

Question: J'ai lu que si une banque impute une dette de carte de crédit et prend une déduction fiscale qu'elle ne peut pas recouvrer sur la dette ou la vendre à une société d'achat de dette. Est-ce vrai?

Réponse: Ce n'est pas vrai. Ce qui suit est tiré du Code of Federal Regulations des États-Unis.

26 CFR 1.166-1 - Créances irrécouvrables

(f) Recouvrement des créances douteuses. Tout montant attribuable au recouvrement au cours de l'année d'imposition d'une créance irrécouvrable, ou d'une partie d'une créance irrécouvrable, qui a été autorisé en déduction du revenu brut au cours d'une année d'imposition antérieure est inclus dans le revenu brut de l'année d'imposition de recouvrement.

Notez que la réglementation fédérale citée ci-dessus stipule «ny montant attribuable à la RÉCUPÉRATION». Ensuite, il indique "qui a été autorisé en tant que déduction du revenu brut au cours d'une année d'imposition antérieure".

Ces phrases montrent qu'une entreprise qui réclame une déduction fiscale pour une créance irrécouvrable est autorisée à RECUPERER une partie de cette dette ultérieurement. Une fois qu'il a recouvré une partie de cette créance irrécouvrable, il doit réclamer le montant de la récupération dans le cadre de ses revenus.

Dans la décision suivante, le tribunal fédéral du Michigan a noté que Chase et WFNB ont vendu des comptes ET ont été autorisés à recevoir une déduction fiscale pour créances irrécouvrables.

Au lieu d'amasser des intérêts sur un compte sans valeur, Chase et WFNB ont cherché à vendre les comptes et à transférer le risque de non-paiement à un tiers pour une somme modique. Cette pratique a également permis à Chase et WFNB de retirer le compte des registres financiers et de recevoir une déduction fiscale pour créances irrécouvrables. Voir IRC § 166 (a) (2). McDonald c. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Question: J'ai entendu dire que l'envoi d'une lettre accusera réception de la dette et relancera le délai de prescription. Est-ce vrai?

Réponse: Ce n'est pas vrai. Tant que vous n'admettez pas que la dette vous appartient, la simple demande de validation ne signifie pas que vous êtes redevable de la dette et ne relancera pas le délai de prescription.

Question: Un créancier continue d'appeler et d'envoyer du courrier indiquant que je lui dois un solde de carte de crédit en souffrance. Ce compte n'a jamais figuré sur mes rapports de crédit et je n'aurais pas pu ouvrir une carte «élite» un an après avoir fait défaut sur 4 cartes de crédit. Je n'arrête pas de leur dire que ce n'est pas mon compte, et ils disent simplement que c'est le cas. J'ai demandé si j'avais été ajouté en tant qu'utilisateur autorisé. Ils ont dit «non». Selon eux, j'étais le seul nom sur le compte. Comment puis-je prouver que ce solde de carte de crédit en souffrance n'est pas pour mon compte si tout ce qu'ils ont à dire est «oui»?

Réponse: Si vous savez pertinemment que vous n'avez pas ouvert le compte, vous pouvez déposer un rapport de vol d'identité auprès de la police. Je remplirais également le formulaire de vol d'identité situé sur le site Web de la Federal Trade Commission.

www.identitytheft.gov/

Question: Comment puis-je savoir si une dette a été achetée ou cédée?

Réponse: «Acheté» et «attribué» peuvent être utilisés de manière interchangeable. En d'autres termes, ils peuvent signifier la même chose selon les circonstances.

Cependant, si le créancier d'origine (OC) a vendu votre compte, son entrée sur votre rapport de crédit doit indiquer «vendu» ou «transféré». Cela signifierait que votre dette a été achetée par une autre entité.

De plus, l'entrée du CO devrait indiquer un solde -0- indiquant qu'aucune somme n'est due au CO. Cela signifie que le CO n'a plus rien à voir avec le compte et que le solde est désormais dû à l'acheteur du compte.

Plutôt que de vendre un compte dès le départ, certains OC engagent des agences de recouvrement pour collecter. Ces agences n'achètent pas de comptes mais se contentent de collecter pour le CO. Si le compte a été attribué à une agence de recouvrement pour être collecté pour l'OC, l'entrée du rapport de crédit du CO n'indiquera PAS l'état que le compte a été «vendu» ou «transféré» et continuera à indiquer qu'un solde est dû.