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Il existe des méthodes simples que vous pouvez utiliser pour déterminer si vous souhaitez et / ou avez besoin de refinancer et quel type de prêt vous souhaitez.
Votre première étape consiste à demander à votre prêteur hypothécaire actuel (la société à laquelle vous effectuez vos paiements) s'il offre une option à frais fixes.
Avec des frais fixes, vous versez à la société hypothécaire une certaine somme d'argent pour réduire votre taux d'intérêt. Cela peut vous faire économiser de l'argent, car un refinancement complet est généralement plus cher.
Taux fixe
Si vous avez besoin de refinancer, un taux fixe est la meilleure solution.
Avec un taux ajustable, vous pouvez avoir un paiement très bas au début de la période de paiement.
Mais quand il s'ajuste pour la première fois, il s'ajuste toujours vers le haut. Pourquoi? Parce qu'on vous propose, à titre incitatif, un taux de lancement inférieur qui expirera au premier ajustement. Ensuite, il y a un grand saut.
Bras
Il existe également des prêts hypothécaires à taux variable dont la durée est inférieure à un an. Évitez ces produits. L'ajustement de votre prêt hypothécaire tous les 6 mois est une formule en cas de catastrophe. Comme je l'ai dit plus haut, votre premier ajustement sera à la hausse et d'un bon montant.
Pourquoi faire des frais de refinancement si votre taux va augmenter considérablement en seulement 6 mois? Et comment avoir l'esprit tranquille en sachant que votre mensualité peut augmenter tous les six mois?
Pas d'amortissement négatif
Quoi que vous fassiez, ne souscrivez jamais à un prêt hypothécaire comportant un amortissement négatif. (L'amortissement signifie simplement les paiements étalés dans le temps et calculés d'une manière particulière.)
Un prêt à intérêt seulement est négatif en ce sens que vous accumulez des dettes tous les mois sans payer votre capital mais uniquement les intérêts.
Même un paiement mensuel comprenant à la fois le capital et les intérêts créera une dette si vous ne payez pas l' intégralité de votre paiement mensuel principal et d'intérêts.
Étapes de base
Les étapes pour trouver le meilleur refinancement pour vous sont les suivantes:
- Choisissez un type de prêt auprès d'un prêteur en particulier en qui vous avez confiance. Choisissez un montant de prêt qui, selon vous, répond à vos besoins.
- Demandez à un agent de crédit hypothécaire de ce prêteur de vous dire par écrit le coût total du refinancement et le montant de votre paiement mensuel complet proposé, en le décomposant en capital et intérêts, assurance hypothécaire, assurance habitation, taxes, etc. parlez à l'agent de crédit au téléphone et faites-vous faxer les informations.
- Calculez combien vous économiserez par mois après avoir refinancé. (Il vous suffit de soustraire votre mensualité actuelle de la mensualité proposée. Assurez-vous d'inclure les taxes, l'assurance habitation, l'assurance hypothécaire, etc. pour l'actuelle et la proposition. De cette façon, vous «comparerez des pommes avec des pommes».)
- Divisez vos économies mensuelles par le coût total du refinancement. Cela vous montrera combien de mois il faudra pour rembourser les frais.
- Estimez combien de temps vous resterez dans la maison. Si vous pensez que vous pourriez bien déménager dans 2 ans et qu'il faudra 3 ans pour rembourser le coût du refinancement, ce n'est peut-être pas le meilleur prêt pour vous. Cependant, si vous ne pensez pas déménager à nouveau pendant 8 ans, cela pourrait être une bonne idée.
Payer le montant total mensuellement
Certaines sociétés hypothécaires offrent des prêts qui ne vous obligent pas à payer la totalité du paiement mensuel chaque mois. Ils peuvent présenter cela comme un avantage pour vous.
Ne craquez pas pour ça.
Chaque mois où vous ne payez pas l'intégralité du capital et des intérêts - plus d'autres frais mensuels comme les taxes, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire - vous vous perdez dans le trou.
Certains de ces prêts sont appelés prêts à intérêt seulement. Autrement dit, vous ne paierez que les intérêts tous les mois.
Cela peut sembler génial lorsque vous en entendez parler pour la première fois. Mais si vous ne payez pas l'intégralité de votre capital et intérêts chaque mois, vous devrez rattraper le déficit à un moment donné.
Où obtiendrez-vous l'argent pour rattraper les remboursements de capital que vous avez manqués? Si le marché du logement est en crise, vous pourriez vous retrouver