Comment sortir de la dette de carte de crédit plus rapidement et plus intelligemment

Statistiques globales de la dette et de l'épargne pour le ménage américain moyen

Le ménage américain moyen a plus de 155 000 $ de dettes. Les passifs comprennent les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les soldes de cartes de crédit, les factures médicales, les prêts de signature, les arriérés d'impôts et les frais de découvert. Plus d'un tiers du pays est en difficulté lorsqu'il s'agit de payer ses factures à temps. Des études récentes ont montré que le ménage américain moyen économise environ 3,5% de son revenu annuel tandis que la famille asiatique moyenne économise plus de 30% de ses revenus annuels. Que le revenu annuel d'une famille américaine soit de 20 000 $ ou 200 000 $, il est probable qu'elle dépensera la plupart, la totalité ou plus de ce qu'elle gagne.

Selon Money-zine, la dette des consommateurs aux États-Unis équivaut à 11 140 $ de dette pour chaque homme, femme et enfant qui vit aux États-Unis. Et cela n'inclut pas la dette liée à une hypothèque.

Pourquoi les Américains sont-ils si endettés? Selon une étude récente de NerdWallet.com:

Si vous êtes un Américain moyen, vous dépensez 1,26 $ pour chaque 1,00 $ que vous gagnez. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 $, vous dépensez 63 000 $, soit une différence de 13 000 $. Si votre revenu annuel est de 75 000 $, vous dépensez 94 500 $, soit une différence de 19 500 $. Si votre revenu annuel est de 125 000 $, vous dépensez 157 500 $, soit une différence de 32 500 $. Et ainsi de suite. Selon CreditDonkey.com, "On estime que 38 millions de foyers aux États-Unis vivent au jour le jour, ce qui signifie qu'ils dépensent chaque centime de leur salaire. Étonnamment, les deux tiers d'entre eux gagnent un revenu médian de 41 000 dollars, ce qui les place bien au-dessus du niveau fédéral. niveau de pauvreté."

Quelle génération et le meilleur pour épargner? Selon CreditDonkey.com:

Statistiques de la dette de carte de crédit pour le ménage américain moyen

Plus de 70% des consommateurs américains possèdent au moins une carte de crédit.
Le ménage américain moyen a plus de 16 000 $ de dettes de carte de crédit.
Plus de la moitié des familles américaines ont des soldes de carte de crédit de mois en mois.
Le ménage américain moyen avec une dette de carte de crédit paie près de 1 300 $ d'intérêts chaque année.
Près de 10% des ménages américains ont plus de 20 000 $ de dettes de carte de crédit.
Quelqu'un avec un solde de carte de crédit de 5 000 $ et un TAP élevé de 25% qui effectue un paiement de 125 $ chaque mois aurait besoin de plus de sept ans et 5 800 $ d'intérêts pour rembourser le solde.
Le consommateur moyen a plus de 7 500 $ de dettes sur une carte de crédit qui porte généralement un solde.
Selon NerdWallet.com, «les ménages qui rapportent plus de 157 479 $ par an paient près de quatre fois plus d'intérêts sur les cartes de crédit que les ménages qui gagnent moins de 21 432 $». Ils ajoutent qu'un ménage à faible revenu doit 3 611 $ de dettes de carte de crédit, soit 18% de son revenu annuel. Un ménage à revenu élevé a un solde de carte de 10 036 $, soit moins de 7% de son revenu.
Un adulte américain sur trois a des dettes en recouvrement. Cela comprend les cartes de crédit, les prêts personnels, les marges de crédit non garanties, les prêts automobiles et sur salaire, les factures médicales, les paiements de pension alimentaire pour enfants et même les tickets de stationnement.
Les États où la dette de carte de crédit par personne est la plus élevée sont l'Alaska, le New Jersey, Hawaï, le Maryland, la Virginie, le Connecticut, la Californie, New York, le New Hampshire et le Massachusetts.

Demandez à votre banque un taux d'intérêt plus bas

Ce hub vous apprendra comment sortir plus rapidement et plus intelligemment des dettes de carte de crédit. Juste pour clarifier, ce que vous êtes sur le point d'apprendre n'implique pas de consolidation de dettes, de règlement de dettes ou de dépôt de bilan.

Voici la stratégie d'endettement des cartes de crédit:

Au lieu de vous inscrire à un programme de consolidation de dettes ou de règlement de dettes, pourquoi ne pas demander à votre banque un taux d'intérêt plus bas et augmenter également vos paiements mensuels par carte de crédit. Voici quelques exemples de l'efficacité de ces deux stratégies:

Premièrement, saviez-vous qu'un appel téléphonique de cinq minutes à l'émetteur de votre carte de crédit pourrait vous faire économiser des centaines voire des milliers de dollars en frais d'intérêts? Avec l'aimable autorisation de PBS.org, voici un exemple de l'efficacité de cette approche:

Business.HighBeam.com ajoute que la hausse des impayés et des taux de défaut a rendu les émetteurs de cartes de crédit plus enclins à conclure des accords avec leurs titulaires de carte. Vous pourriez être en mesure de réduire votre taux d'intérêt ou votre paiement mensuel, d'obtenir une annulation des pénalités ou même de parvenir à un règlement pour un montant nettement inférieur à ce que vous devez actuellement.

Même si votre banque abaisse le TAP d'une carte de crédit d'un point de pourcentage seulement, vous pourriez potentiellement économiser des centaines, voire des milliers de dollars d'intérêts à long terme et vous sortir de l'endettement plus rapidement.

Voici quelques exemples de l'efficacité de cette stratégie:

Disons que vous avez 25 000 $ de dettes de carte de crédit avec un taux annuel de 21,5%. En supposant que vous n'effectuez pas de frais supplémentaires ni d'avances de fonds, il vous faudra 128 mois pour devenir libre de toute dette si vous effectuez un paiement mensuel fixe de 500 $. Vous paierez 38 890,29 $ en intérêts et un total général de 63 890,29 $ (capital + intérêts). Résumer:

Tout d'abord, supposons que votre société émettrice de cartes de crédit abaisse votre taux d'intérêt de 21,5% à 20,5%, soit une différence d'un point de pourcentage. En supposant que vous continuiez à effectuer un paiement mensuel fixe de 500 $, vous vous sortirez de vos dettes 14 mois plus tôt et économiserez 6 923,13 $ en frais d'intérêts. Pour résumer tout:

Ensuite, supposons que l'émetteur de votre carte de crédit abaisse votre taux d'intérêt de 21,5% à 19%, soit une différence de 2,5 points de pourcentage. En supposant que vous continuiez à effectuer un paiement mensuel fixe de 500 $, vous vous sortirez de votre dette 27 mois plus tôt et économiserez 13 878,86 $ en frais d'intérêts. Résumer:

Enfin, supposons que votre société de carte de crédit abaisse votre taux d'intérêt de 21,5% à 17%, soit une différence de 4,5 points de pourcentage. En supposant que vous continuiez à effectuer un paiement mensuel fixe de 500 $, vous vous sortirez de votre dette 40 mois plus tôt et économiserez 20 042,24 $ en frais d'intérêts: En résumé:

Augmentez vos paiements mensuels par carte de crédit

Maintenant, il est temps pour vous de voir comment augmenter votre mensuel crédit carte de paiement peut considérablement réduire le temps qu'il faut pour rembourser votre dette, ainsi que le total des intérêts payés:

Disons que vous avez 15 000 $ de dettes de carte de crédit avec un TAP de 17,5%. En supposant que vous n'effectuez aucun achat supplémentaire ni aucune avance de fonds, il vous faudra 88 mois pour devenir libre de toute dette si vous effectuez un paiement mensuel minimum de 300 $. Vous paierez 11 281 $ en intérêts et un total général de 26 281 $ (capital + intérêts). Résumer:

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $ à 305 $, vous vous sortirez de vos dettes 3 mois plus tôt et économiserez 427 $ en intérêts. Pour résumer tout:

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $ à 310 $, vous serez libéré de vos dettes 5 mois plus tôt et économiserez 820 $ en intérêts. Résumer:

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $ à 325 $, vous vous sortirez de vos dettes un an plus tôt et économiserez 1 838 $ en intérêts. Pour résumer tout:

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $ à 350 $, vous deviendrez sans dette 21 mois plus tôt et économiserez 3 142 $ en intérêts. Résumer:

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $ à 400 $, vous deviendrez sans dette 34 mois plus tôt et économiserez 4 885 $ en intérêts. Pour résumer tout:

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $ à 500 $, vous serez libéré de vos dettes 49 mois plus tôt et économiserez 6 795 $ en intérêts. Résumer:

MoneyChimp.com nous dit que "même un petit sacrifice mensuel - achetez un peu moins, réduisez un peu plus votre dette - peut faire une grande différence." Ils ajoutent:

Comment un couple californien est devenu libre de dettes en utilisant cette stratégie:

En mars 2010, Michael et Jennifer (pas leurs vrais noms) avaient accumulé près de 40 000 $ de dettes de carte de crédit. Après des années d'utilisation du plastique pour tout financer, des rénovations à la maison aux dépenses de mariage de leur fille, ils étaient à peine capables de faire les paiements mensuels minimums sur cinq cartes de crédit. Michael et Jennifer ne respectaient pas de budget et vivaient au-dessus de leurs moyens. Les appels et les lettres des créanciers ainsi que l'inquiétude constante les ont motivés à obtenir l'aide d'un conseiller en crédit à la consommation.

Michael et Jennifer ne se sentaient pas à l'aise de déclarer faillite ou de recourir au règlement de la dette. Au lieu de cela, ils ont décidé de changer leurs habitudes de dépenses imprudentes et d'utiliser l'argent supplémentaire pour réduire leur dette de carte de crédit. Voici un résumé de la transformation financière extrême de Michael et Jennifer.

Démographie:

Noms: Pour protéger l'anonymat, le couple que j'ai interviewé ne veut pas que leur vrai nom soit utilisé. Je les appelle plutôt Michael et Jennifer.
Emplacement: Région de la baie de San Francisco
Âge actuel: Michael a 59 ans et Jennifer 55 ans.
État matrimonial: marié depuis plus de 25 ans sans personne à charge.
Louer ou devenir propriétaire de leur maison: Michael et Jennifer sont propriétaires d'une maison et ont une hypothèque mensuelle de 1 737,00 $.
Situation professionnelle: les deux conjoints occupent un emploi à temps plein.
Nombre d'années sans dette de carte de crédit: 3

Profil financier avant de réduire leur dette:

Revenu annuel combiné: environ 150000 $
Montant de la dette de carte de crédit: près de 40000 $
Nombre de cartes de crédit: 5
Taux d'intérêt combiné sur les cinq cartes: 16%
Paiements mensuels minimums totaux sur toutes les cartes: environ 600 $

En continuant à effectuer les mensualités minimales, il aurait fallu 13 ans et 3 mois à Michael et Jennifer pour se désendetter. Ils auraient payé 55 000 $ en intérêts et un grand total de 95 000 $ (capital + intérêts).

Plan de réduction de la dette de Michael et Jennifer:

Après six mois de planification financière minutieuse, Michael et Jennifer ont commencé à voir la lumière au bout du tunnel de la dette. En économisant de l'argent sur tout, du transport aux taxes, ils ont doublé leurs paiements mensuels par carte de crédit, de 600 $ à 1 200 $. Michael et Jennifer se libèrent de leurs dettes en 44 mois et économisent plus de 40 000 $ en intérêts.

Voici quelques-unes des mesures de réduction des coûts qu'ils mettent en œuvre:

Les deux conjoints ont changé de forfait de téléphonie cellulaire et économisé plus de 50 $ par mois.
Ils ont réduit leur facture annuelle d'épicerie d'environ 1 200 $.
Au lieu de manger au restaurant plusieurs fois par semaine, ils mangeaient au restaurant une ou deux fois par mois et économisaient plus de 2 000 $ par an.
Ils ont réduit plus de 3 500 $ de leur facture fiscale annuelle. Par exemple, Michael a augmenté sa contribution annuelle 401 (k) de 6% à 15% et Jennifer a augmenté son montant de 7% à 10%.
Michael a emmené BART (Bay Area Rapid Transit) de East Bay à son travail dans le quartier financier de San Francisco et a économisé plus de 4000 $ par an en essence, en stationnement et en péages de ponts.