Comment obtenir un bon score fico après une faillite

Voici les cinq choses que j'ai faites pour obtenir un bon score FICO après la faillite.

Carolynkaye

J'ai récemment atteint la barre des deux ans depuis que ma faillite a été libérée, alors j'ai décidé de vérifier mon score FICO. J'ai été surpris de voir que c'était 730, ce qui est bien dans la «bonne» gamme.

Comme beaucoup d'autres personnes qui font faillite, je craignais que mon crédit ne soit endommagé pendant longtemps et je pensais qu'obtenir un bon taux d'intérêt sur un prêt ou être approuvé pour tout type de crédit serait peu probable.

Si vous êtes en faillite ou que vous connaissez quelqu'un qui l'est, voici les cinq étapes simples que j'ai suivies pour ramener mon score FICO dans la bonne fourchette depuis ma faillite.

1. Deux mois après la libération de ma faillite, j'ai demandé une carte de crédit sécurisée

J'ai entendu dire que des gens avaient été approuvés pour les cartes régulières (non garanties) juste après la faillite, mais j'ai décidé de choisir la carte sécurisée parce que je sentais que mes chances d'approbation étaient meilleures.

Suite à ma faillite, j'ai commencé à recevoir de nombreuses sollicitations de cartes de crédit par la poste, qui comportaient toutes des frais annuels scandaleux, d'énormes dépôts de garantie et des taux d'intérêt insensés.

Je les ai déchiquetés et suis allé en ligne pour rechercher les meilleures cartes de crédit sécurisées pour les personnes qui reconstruisent leur crédit. Les mêmes quelques noms revenaient encore et encore, alors j'ai demandé la Mastercard Capital One Secured. (Depuis avril 2018, il n'y a pas de frais annuels et un taux d'achat variable de 24,99%.)

À ce jour, la carte a fonctionné sans problème et a très bien fonctionné pour améliorer ma cote de crédit. Chaque mois, je fais quelques achats sur la carte et je les règle intégralement et à temps lorsque la facture arrive, donc je ne paie aucun intérêt. La carte relève des trois bureaux de crédit et offre la possibilité de passer à une carte ordinaire une fois que votre crédit s'améliore.

Ci-dessous, j'ai énuméré quelques autres cartes de crédit sécurisées à considérer après la faillite. Certains n'ont pas de frais annuels et le montant minimum du dépôt de garantie remboursable varie avec chaque carte. Ils font tous rapport aux trois bureaux de crédit, ce qui peut vous aider à améliorer votre score FICO tant que vous effectuez votre paiement à temps chaque mois.

Si vous pensez à une carte de crédit sécurisée, je vous suggère de les rechercher minutieusement et de consulter le site Web de la société de carte de crédit pour obtenir les informations les plus récentes.

• La carte de crédit sécurisée Discover it
• USAA Secured Card Platinum Visa ou USAA Secured American Express (Pour les militaires actifs et anciens et leurs familles uniquement)
• Mastercard sécurisée Citi
• Carte Visa sécurisée par une banque américaine

Une carte de crédit sécurisée peut être un outil précieux pour améliorer votre score FICO suite à une faillite.

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Cartes de crédit prépayées et cartes de crédit sécurisées

Les cartes de crédit prépayées (celles que vous pouvez acheter en magasin) ne sont pas les mêmes que les cartes de crédit sécurisées. Les cartes prépayées ne font pas rapport aux bureaux de crédit, elles ne vous aideront donc pas à reconstruire votre crédit ou à améliorer votre score FICO.

2. Je n'ai pas demandé beaucoup de nouveau crédit

Je sais qu'il n'est pas toujours possible d'éviter de demander un nouveau crédit, mais limiter le nombre de nouvelles demandes de crédit sur votre rapport de crédit joue en votre faveur en ce qui concerne votre pointage de crédit. Cela comprend les demandes de tout type de prêt, d'hypothèque ou de carte de crédit, pour n'en nommer que quelques-uns.

L'autre raison pour éviter de demander trop de nouveau crédit lorsque vous vous remettez d'une faillite est de ne pas être surchargé de dettes et de risquer de revenir dans la même situation qui vous a conduit à la faillite.

Cela dit, si vous demandez un nouveau crédit et effectuez chaque paiement à temps chaque mois, cela peut se refléter positivement sur votre rapport de crédit.

Conseils pour augmenter les chances d'approbation des cartes de crédit après la faillite

1. Ne postulez pas auprès d'une société émettrice de cartes de crédit qui a été incluse dans votre faillite.

2. Si vous avez refusé une carte de crédit, attendez quelques mois avant de faire une nouvelle demande ou essayez une autre société de cartes.

3. Je n'ai pas endetté

En plus d'éviter de nouvelles dettes, j'ai trouvé des moyens de réduire les coûts. Si vous examinez de près tout ce sur quoi vous dépensez de l'argent, vous pouvez généralement trouver des moyens créatifs de réduire le montant que vous dépensez pour les choses quotidiennes.

Il permet d'enregistrer vos dépenses dans un carnet dédié à cet effet, ou d'utiliser l'une des nombreuses applications de suivi des dépenses.

Même les petits achats comme le café et les collations s'additionnent, alors suivez vos dépenses pendant un certain temps pour voir où vous avez tendance à dépenser le plus d'argent.

Évitez de nouvelles dettes en trouvant des moyens de réduire les coûts. Par exemple, magasinez le support de liquidation à l'arrière de vos magasins de vêtements préférés ou achetez des vêtements hors saison pour faire de grosses économies, même sur les marques.

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Quelques moyens de réduire les coûts:

• Utilisez un forfait de téléphonie cellulaire prépayé pour limiter vos frais mensuels de facturation de téléphone cellulaire.
• Annulez votre service de télévision par câble ou par satellite ou modifiez votre abonnement à son forfait le plus bas.
• Regardez des films pendant les heures de matinée plutôt que de payer les prix du soir.
• Louez des DVD et des livres à la bibliothèque pour économiser de l'argent.
• Faites vos achats dans les magasins discount chaque fois que possible.
• Si vous achetez des produits en ligne, recherchez toujours le site qui vend l'article au prix le plus bas et utilisez des bons de réduction ou des codes promotionnels d'un site Web comme RetailMeNot.com.
• Si vous voyagez, inscrivez-vous aux alertes par e-mail des observateurs de tarifs et achetez vos billets d'avion lorsque les prix baissent. Airfarewatchdog.com est un bon site pour cela. J'ai reçu une alerte l'autre jour pour un billet RT de 150 $ pour un trajet qui coûte généralement 400 $.
• Magasinez dans les magasins à un dollar pour des produits de première nécessité comme des produits en papier, des produits de nettoyage ou de soins personnels. Les économies s'additionnent avec le temps.
• Utilisez des coupons pour les articles de base comme le dentifrice, le déodorant, le papier hygiénique et le détergent à lessive.
• Limitez vos repas ou achetez du café au café.
• Faites le plein de vêtements à des prix avantageux dans les paniers de liquidation à la fin de chaque saison.

4. J'ai créé un fonds d'urgence

Peu importe les efforts que vous faites pour éviter de nouvelles dettes, si vous ne disposez pas d'une réserve d'argent pour des dépenses imprévues telles que les réparations de la maison ou de la voiture, les factures de vétérinaire ou les frais médicaux, ces choses finiront généralement sur votre carte de crédit. Ceci est particulièrement important pour une personne à faible revenu ou qui vit de chèque de paie à chèque de paie.

Faites un effort pour déposer au moins 500 $ à 1000 $ dans un compte d'épargne à utiliser uniquement pour les situations d'urgence. Vous gagnerez un peu d'intérêt et si vous avez besoin d'utiliser les fonds, assurez-vous de les reconstituer.

Avoir ce fonds me donne la tranquillité d'esprit en sachant que si une dépense apparaît soudainement, je pourrai la payer sans utiliser ma carte de crédit.

Dans la mesure du possible, continuez à créer ce compte autant que possible. Si vous avez un emploi ou une autre source de revenus régulière, mettez en place un dépôt automatique mensuel auprès de votre banque pour ne pas avoir à y penser.

Deux bonnes options pour les comptes d'épargne sans frais sont Ally Bank Savings et le compte d'épargne Capital One 360. Les coopératives de crédit sont un autre endroit pour rechercher un compte d'épargne avec des coûts inférieurs à ceux de la banque moyenne.

Créez un fonds d'urgence dans un compte d'épargne sans frais pour éviter que des dépenses imprévues ne vous endettent.

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Quiz sur le score FICO

Pour chaque question, choisissez la meilleure réponse. La clé de réponse est ci-dessous.

1. Lequel de ceux-ci a le plus grand impact sur votre score FICO?
   • Ouverture d'un nouveau crédit
   • Combinaison de crédit (ayant divers types de crédit)
   • Historique de paiement
   • Montants dus
   • Durée des antécédents de crédit

Clé de réponse

1. Historique de paiement

5. Je paie chaque facture à temps chaque mois

Étant donné que l'historique des paiements comprend 35% de votre score FICO, ne pas manquer un seul paiement peut avoir un impact négatif sur votre score, sans parler des frais de retard élevés que la plupart des entreprises facturent.

Pour éviter qu'un paiement par chèque ne soit retardé ou perdu par la poste, la plupart des entreprises proposent le paiement de factures en ligne. C'est pratique et économise sur les frais de port.

Si vous êtes quelqu'un qui garde un très bon suivi de votre compte courant, envisagez de vous inscrire aux paiements automatiques auprès de vos créanciers pour ne jamais être en retard.

N'oubliez pas non plus les petites factures telles que les abonnements à des magazines, les produits que vous avez commandés par courrier ou les factures médicales / dentaires. Des projets de loi comme celui-ci sont parfois faciles à ignorer et finissent par être envoyés assez rapidement aux agences de recouvrement. La plupart du temps, rembourser un compte de recouvrement ne le supprimera pas de votre rapport de solvabilité. Selon NOLO, il pourrait y rester bloqué pendant sept ans ou plus.

Évitez cela en ouvrant tout votre courrier et en payant vos factures au fur et à mesure qu'elles arrivent.

Les retards de paiement peuvent avoir un impact important sur votre pointage de crédit, alors faites tout votre possible pour payer toutes vos factures à temps chaque mois.

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Les références

Experian - Quelles sont les différentes plages de notation de crédit

www.experian.com/blogs/ask-experian/infographic-what-are-the-different-scoring-ranges/

MyFICO - 5 facteurs qui déterminent un score FICO

blog.myfico.com/5-factors-determine-fico-score/

NOLO - Combien de temps les informations négatives restent-elles sur un rapport de crédit?

www.nolo.com/legal-encyclopedia/how-long-does-negative-information-stay-credit-report.html

Sites utiles pour en savoir plus sur le crédit

• CreditKarma.com - Données de pointage de crédit et de rapport de crédit gratuites. Aucune carte de crédit requise

  Recevez instantanément votre pointage de crédit gratuit et vos données de rapport de crédit gratuites en ligne. Outils de crédit gratuits pour suivre et optimiser votre pointage de crédit. Aucune carte de crédit nécessaire et aucun frais caché.

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• BankRate.com

  Comparez les taux d' hypothèque, de refinancement, d'assurance, de CD, d'épargne et de carte de crédit.

• SuzeOrman.com

  Une ressource pour l'éducation financière et le crédit.

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