Comment obtenir une assurance-vie bon marché

Protégez votre famille financièrement.

Virginia Lynne, CC-BY, via HubPages

12 conseils pour obtenir la meilleure offre d'assurance-vie

Les frais d'assurance-vie dépendent de votre âge, de votre santé et de votre style de vie. Voici ce que vous pouvez faire pour obtenir le plan le moins cher possible:

1. Ne fumez pas.
2. Achetez lorsque vous êtes jeune, car vous pouvez bénéficier d'un tarif moins cher.
3. Gardez votre poids dans une plage d'IMC saine.
4. Gardez votre glycémie, votre tension artérielle et votre cholestérol normaux.
5. Faites de l'exercice et adoptez un mode de vie sain.
6. Rendez-vous régulièrement chez le médecin pour des examens, surtout si vous avez des problèmes de santé. L'assureur veut savoir que votre état est sous la surveillance d'un médecin.
7. Prenez les médicaments qui vous sont prescrits.
8. Ne participez pas à des passe-temps dangereux comme le parachutisme ou la moto.
9. Évitez les travaux dangereux.
10. N'utilisez pas de drogues illégales, n'abusez pas de médicaments sur ordonnance ou ne buvez pas trop d'alcool.
11. Obtenez un plan qui nécessite un test sanguin et un examen médical. Si vous ne passez pas ces tests, ils supposeront que vous présentez un risque élevé et vous factureront le taux le plus élevé.
12. Dites la vérité absolue sur votre candidature. Sinon, votre demande de prestation de décès pourrait ne pas être payée par la compagnie d'assurance.

Pourquoi acheter une assurance-vie?

Utilisations personnelles	Autres utilisations
Dépenses finales pour les frais funéraires et médicaux	Payer les impôts fonciers
Remplacer le revenu pour la famille	Donner à la charité
Rembourser les dettes	Offrir un héritage aux enfants
Maximiser le revenu de retraite en prévoyant un conjoint grâce à une assurance-vie	Comme avantage du personnel
Fournir un enfant adulte ayant des besoins spéciaux	Plan de retraite d'assurance-vie pour les personnes qui ont atteint le maximum de Roth IRA
Prévoir les dépenses et les dettes de l'entreprise familiale
Utiliser à la place d'une assurance soins de longue durée
Rembourser l'hypothèque
Utiliser à la place de la rente

Avez-vous vraiment besoin de plus?

L'assurance-vie la moins chère est celle que vous avez déjà. Vérifiez si vous bénéficiez déjà de cet avantage:

• Travail: voyez si c'est un avantage que vous tirez du travail.
• Cartes de crédit: De nombreuses cartes de crédit ont une assurance décès accidentel. Cela n'aidera pas si vous avez un cancer ou une autre maladie, mais en réfléchissant à ce dont vous avez besoin, n'oubliez pas de compter ce que vous avez déjà.
• Assurance-vie achetée par les parents ou grands-parents: Demandez à vos proches de savoir s'ils ont souscrit une assurance-vie pour vous lorsque vous étiez enfant. Ces polices sont relativement bon marché et n'ont généralement pas de prestations de décès importantes, mais elles pourraient être tout ce dont vous avez besoin si vous êtes principalement préoccupé par les frais funéraires.

Les gens qui n'en ont peut-être pas besoin

Ne souscrire aucune assurance-vie supplémentaire est la solution la moins chère. Voici quelques personnes qui n'ont peut-être pas besoin de cette dépense:

• Célibataires: Si vous n'avez pas d'enfants ou de parents qui dépendent de vos revenus, vous n'aurez peut-être besoin que de suffisamment d'économies pour couvrir vos propres frais funéraires et les dettes que vous laissez.
• Marié à un conjoint qui travaille: Vous êtes peut - être marié, mais vous n'avez pas d'enfants, et votre conjoint travaille à un emploi qui lui fournirait un revenu suffisant si quelque chose vous arrivait. Vous voudrez peut-être une assurance-vie pour couvrir les dettes et les frais funéraires, mais vous n'aurez peut-être pas besoin d'une grande police.
• Raisons d'acheter lorsque vous n'en avez pas besoin: Un problème est que l'assurance-vie est généralement moins chère lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Vous voudrez peut-être que cela ne vous coûte pas beaucoup plus tard. Cela est particulièrement vrai si vous prévoyez d'avoir une famille ou d'avoir des parents ou des frères et sœurs ayant des besoins spéciaux dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir.

Homme de 50 ans. L'âge, la santé, le poids et le fait que vous fumiez sont ce qui détermine le coût de vos prestations.

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Qui en a vraiment besoin

• Personnes qui ont des personnes à charge: si vous avez une personne dépendante de votre revenu, vous avez besoin d'une assurance-vie. Peut-être que tu es comme moi. Je n'y ai même pas pensé jusqu'à ce qu'une amie perde soudainement son épouse. J'ai paniqué. J'étais maman de 5 petits enfants. Mon mari avait un excellent travail, mais quand j'ai vraiment examiné ses avantages sociaux, j'ai réalisé qu'il n'avait qu'une petite assurance-vie du travail. Que ferais-je si quelque chose lui arrivait? Comment pourrais-je prendre soin de ma famille et travailler à plein temps? Dois-je suivre une formation pour un autre emploi?
• Les aidants naturels: Enfin, cela m'est venu à l'esprit. Nous avions besoin d'une assurance-vie. Pas seulement pour mon mari, mais aussi pour moi. Si quelque chose m'arrivait, mon mari devrait engager une garderie et une femme de ménage, sans parler de quelqu'un pour faire ses impôts et cuisiner sa nourriture.

De combien avez-vous vraiment besoin?

N'importe quel montant aidera votre famille, alors obtenez ce que vous pouvez vous permettre maintenant et augmentez le montant plus tard lorsque vous le pourrez. Une assurance-vie abordable est le montant dont vous avez vraiment besoin pour protéger votre famille contre une catastrophe financière. Vous devez donc décider:

1. Combien coûteraient les funérailles? Examinez vos options et expliquez clairement vos demandes à votre famille afin qu'elle ne soit pas incitée par la culpabilité à dépenser plus.
2. Quelles dettes devraient être remboursées? Pensez à la voiture, à l'hypothèque, aux études et aux cartes de crédit.
3. Quel revenu serait disponible? Pensez à ce qu'un conjoint gagne ou pourrait gagner s'il travaille à temps plein. Si vous ne voulez pas que votre conjoint travaille à cause de jeunes enfants, pensez au montant de remplacement du revenu qui serait nécessaire.
4. Combien de temps ces revenus devraient-ils être disponibles? Cela dépend si vous souhaitez remplacer le revenu pendant un certain temps (par exemple, jusqu'à ce que les jeunes enfants soient tous à l'école), ou si vous souhaitez un revenu de remplacement pour la vie de votre conjoint.
5. Qu'en est-il de l'assurance maladie? Si votre conjoint ne travaille pas ou si le travail de votre conjoint ne fournit pas d'avantages en matière de santé, de soins dentaires, de vision et autres, vous voudrez peut-être l'inclure dans le montant de votre assurance vie.
6. Qu'en est-il des coûts pour l'université? Si vous souhaitez offrir une éducation collégiale à vos enfants, vous voudrez peut-être l'inclure dans le montant de la prestation que vous achetez.
7. D'autres coûts? Espérons que cette liste vous aidera à réfléchir à votre propre situation particulière. Votre famille devra peut-être faire face à d'autres dépenses dont vous devrez tenir compte. Par exemple, si vous possédez une entreprise familiale, vous voudrez peut-être fournir de l'argent pour vous assurer que cela peut être poursuivi ou prendre des dispositions pour la vente de cette entreprise.

Les options de conversion rendent l'assurance-vie moins chère

L'âge est le principal facteur déterminant le coût de l'assurance-vie. Ainsi, souscrire une assurance-vie le plus tôt possible signifie que vous obtiendrez une meilleure offre, surtout si vous vous engagez à plus long terme. Et si vous ne pouvez pas payer beaucoup d'assurance-vie? Essayez de souscrire une assurance-vie avec option de conversion, qui vous permettra de passer à une autre police plus tard. J'ai fait une erreur là-dessus. Notre assurance n'a pas d'option de conversion, alors maintenant je dois souscrire une nouvelle assurance à l'âge de 52 ans lorsque le prix sera plus élevé.

Comment le coût est-il déterminé?

L'assurance-vie, ce n'est pas comme acheter d'autres produits. Lorsque vous voulez un ordinateur, vous magasinez pour trouver le meilleur ordinateur à un prix abordable. Lorsque vous réfléchissez à l'assurance-vie que vous souhaitez, vous pouvez magasiner auprès de différentes sociétés, mais vous ne saurez pas vraiment quel prix coûtera votre plan tant que vous n'aurez pas:

• A demandé une politique et leur a donné des informations médicales sur la santé, le mode de vie, le travail et la famille.
• J'ai passé un examen médical et des tests sanguins.
• Le souscripteur de la compagnie d'assurance avait-il examiné vos informations et vous avait-il attribué une note.

La note que vous obtenez déterminera le prix qui vous sera facturé pour ce montant de prestation. Chaque entreprise doit envoyer ses notes et les prix qu'elle facturera à l'Agence nationale d'assurance, afin qu'elle ne puisse pas modifier le prix d'une certaine note, ni vous accorder une «remise».

Vous voudrez peut-être souscrire une police pour couvrir les frais de votre succession ou pour subvenir aux besoins de vos petits-enfants.

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Le coût est basé sur votre note

Qu'est-ce qui affecte votre note? Voici les principales choses:

• Âge: plus vous êtes âgé, plus l'assurance vie sera chère.
• Antécédents de santé: en particulier les antécédents de diabète, de problèmes cardiovasculaires, de cancer ou d'autres problèmes de santé graves.
• Examen de santé: en particulier votre poids, votre tension artérielle, votre examen de glycémie et vos tests de cholestérol.
• Style de vie: des passe-temps dangereux comme le parachutisme, la plongée sous-marine, la conduite en buggy dans les dunes ou les vols en avion peuvent augmenter votre assurance.
• Risques liés au travail: si vous occupez un emploi qui nécessite beaucoup de conduite, ou qui vous expose à des dangers, ou qui prend des risques, vous devrez peut-être payer plus pour une assurance vie.

L'assurance-vie temporaire est généralement la moins chère

L'assurance-vie temporaire est généralement la moins chère. Voici comment cela fonctionne:

• Choisissez un montant de prestation de décès: En assurance-vie temporaire, vous souscrivez un certain montant de couverture décès, comme: 10 000 $, 50 000 $, 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ ou même 1 000 000 $.
• Choisissez un terme: Vous avez le choix entre des termes aussi peu qu'un an et jusqu'à 20 ans, voire plus. Votre couverture prend fin à la fin de cette période, mais vous pourriez avoir la possibilité de la renouveler pour une autre période. Cependant, lors du renouvellement, le prix de la couverture peut augmenter et vous devrez peut-être passer un autre examen médical.

Les aînés peuvent trouver un service permanent moins cher

Parfois, les personnes de plus de 50 ans peuvent trouver que l'assurance-vie permanente est une meilleure option pour elles. Cela peut également être une meilleure option pour quiconque souhaite une assurance pour toute sa vie. La vie permanente se présente sous diverses formes:

Vie entière: La vie entière a placé une grande partie du risque financier sur la compagnie d'assurance et donc ce type est moins disponible maintenant. Un inconvénient de toute la vie est que les coûts d'administration n'étaient pas transparents. En outre, bien que toute la vie constitue un capital, il n'est généralement pas considéré comme un investissement aussi intéressant que d'autres endroits où vous pourriez placer votre argent. Pour les personnes qui ont déjà une vie entière, vous pouvez effectuer un échange 1035 du solde en espèces pour obtenir une assurance vie universelle à prime garantie qui ne donne aucune valeur en espèces mais une plus grande prestation de décès de survivant.

Vie universelle: ce type d'assurance a généralement remplacé la plupart des polices d'assurance vie entière. Certaines polices d'assurance vie universelle créent une valeur de rachat, mais d'autres comme l'assurance vie universelle à prime garantie ne le font pas. Il existe une variété de types de ces politiques qui donnent une plus grande flexibilité dans les coûts et si vous souhaitez augmenter les prestations de décès ou un prix de prime uniforme. Bien que plus onéreuse que la durée, la vie universelle permet le versement d'une prestation de décès pour:

• Payer les impôts fonciers.
• Prendre soin des enfants adultes ayant des besoins spéciaux.
• Répondre aux besoins d'une entreprise familiale.
• Leur permettre de maximiser leur revenu de retraite en utilisant une assurance-vie pour subvenir aux besoins d'un conjoint, plutôt que de prendre une pension de retraite aux 2/3 du conjoint.

Certains avenants vous permettent de souscrire des prestations en cas de maladie en phase terminale.

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Que sont les cavaliers?

Les avenants d'assurance-vie sont des dispositions spécialisées que vous pouvez souscrire avec certaines polices. Ces avenants peuvent rendre une police particulière moins chère pour vous s'ils vous aident à éviter d'acheter autre chose, comme une assurance soins de longue durée ou une assurance maladie supplémentaire. Voici quelques coureurs communs:

• Prestation de décès accélérée: Si vous êtes en phase terminale ou si vous souffrez d'une maladie grave, vous êtes autorisé à retirer une partie de votre prestation de décès pour les frais de votre traitement médical.
• Avenant d'assurance pour enfants: vous permet d'avoir une assurance-vie pour vos enfants.
• Avenant de rajustement du coût de la vie: augmente votre prestation de décès pour tenir compte de l'augmentation du coût de la vie.
• Avenant de soins de longue durée: vous permet d'utiliser une partie de votre prestation de décès pour des soins de longue durée.
• Renonciation à l'avenant Premium: signifie que vous n'aurez plus à payer votre prime d'assurance-vie si vous êtes invalide.

Comparaison des types d'assurance-vie

	Assurance vie temporaire	Vie entière	Vie universelle
Type de couverture	Vous couvre pendant une période donnée, généralement des périodes de 5, 10, 20 ou 30 ans	Reste en vigueur toute votre vie tant que vous payez la prime sur la police	Reste en effet toute ta vie
Cela crée-t-il une valeur monétaire?	Non	Oui	Généralement oui, mais valeur liée au coût de l'assurance et au risque boursier.
Coût	Généralement le moins cher pour des durées allant jusqu'à 20 ans	Plus cher et pas largement disponible car la compagnie d'assurance prend la majeure partie du risque	Généralement plus cher à court terme mais moins cher sur toute la durée de vie.
Est-il proposé par la plupart des transporteurs?	Oui, largement offert et les tarifs sont compétitifs	Non	Oui.
Prestation de décès	Prestation de décès fixe d'un montant spécifique	Encours de prêts sur police déduits de la prestation décès, qui devrait s'élever à environ 100	Montants de la prestation de décès flexibles
Pouvez-vous emprunter contre la politique?	Non	Oui	Oui
La politique peut-elle devenir caduque?	Non	Non	Oui si les montants en espèces ne suffisent pas pour couvrir les frais d'assurance et d'administration de la police
Les frais d'administration	Roulé en prime	Pas facile à savoir pour le consommateur	Transparent et disponible.

Comment acheter

• Moteurs de recherche en ligne: Vous ne pouvez pas acheter d'assurance à partir d'un moteur de recherche en ligne, mais un moteur de recherche est un bon endroit pour avoir une idée du coût d'une assurance-vie. Pour souscrire une assurance-vie, vous devrez parler à un agent, remplir une demande et passer un test sanguin et un examen médical. Le seul problème avec l'utilisation d'un calculateur d'assurance-vie en ligne est que certains d'entre eux sont principalement des appareils de vente qui visent à envoyer vos informations aux agents de certaines entreprises qui vous appelleront ensuite pour essayer de vous vendre leur produit.
• Agents de la société: Vous devrez parler avec un agent pour souscrire une assurance. Parfois, vous voudrez peut-être souscrire une assurance-vie à un agent que vous connaissez déjà et en qui vous avez confiance. Les agents d'assurance qui travaillent pour une ou deux entreprises seulement peuvent être une bonne source d'informations et peuvent vous aider à trier vos besoins d'assurance. Un agent local peut avoir plus de temps pour vous qu'une personne que vous contactez sur Internet, et le prix de l'assurance sera le même s'il représente la même entreprise car, comme je l'ai noté ci-dessus, les prix sont fixés pour chaque évaluation. L'un des inconvénients de faire appel à un agent qui ne travaille qu'avec une seule entreprise est qu'il ne sera peut-être pas en mesure de vous offrir l'assurance-vie la moins chère ou de vous proposer les options d'assurance-vie que vous souhaitez.
• Agents indépendants: Un agent indépendant travaille avec de nombreuses entreprises plutôt qu'une seule. Si vous avez de graves problèmes de santé ou si vous avez plus de 50 ans, vous voudrez peut-être faire appel à un agent indépendant, car il peut vous orienter vers la compagnie d'assurance qui a des polices de souscription qui seront plus favorables à votre situation.

Vos conseils?

Après avoir examiné nos options, je suis presque prêt à souscrire une nouvelle assurance-vie pour nous. Avez-vous des conseils pour obtenir une assurance-vie bon marché? Veuillez partager les commentaires.