Comment les banques islamiques gagnent-elles de l'argent?

Comment les banques du Moyen-Orient gagnent-elles de l'argent?

Les banques musulmanes (alias les banques islamiques) sont des institutions financières qui opèrent selon la loi et les règlements de la charia. En surface, il y a peu de différence entre les banques musulmanes et les autres institutions financières (plus conventionnelles). En fait, la plupart des gens ignorent complètement comment ces institutions fonctionnent. Cependant, le respect de la charia a des implications majeures sur la manière dont ces banques gagnent de l'argent et maintiennent les bénéfices en circulation (c'est-à-dire que de nombreuses banques musulmanes ne facturent pas d'intérêts). Nous espérons que ce centre ajoutera à vos connaissances et vous aidera à comprendre les bizarreries de ce secteur étroit mais en croissance du secteur financier.

Banque de l'Islam

La plus grande différence entre les banques musulmanes et conventionnelles

Même si cela simplifie un peu les choses, les banques musulmanes et les institutions financières associées respectent trois conditions (contraintes) largement spécifiques basées sur la charia.

1. Les banques musulmanes et les institutions bancaires apparentées ne sont pas autorisées à facturer des intérêts

C'est probablement la plus grande contrainte et la seule grande caractéristique pour laquelle la plupart des banques musulmanes sont connues. C'est une caractéristique si distinctive que dans certains pays non musulmans où les banques musulmanes opèrent, elles opèrent sous le terme général de «banque sans intérêt» au lieu de banque musulmane pour des raisons de marketing.

La raison de ne facturer aucun intérêt découle d'une interprétation de la charia qui stipule comment «il faut travailler pour le profit» et que le simple fait de prêter de l'argent à quelqu'un dans le besoin ne compte pas comme du travail. En bref, «L'argent ne peut pas être utilisé pour créer plus d'argent». Par conséquent, pour qu'une banque soit considérée comme islamique, elle doit toujours fournir une sorte de service afin de gagner son argent / ses bénéfices.

2. La finance islamique ne permet pas des niveaux élevés d'incertitude, également appelés "argharar", dans les transactions commerciales

Afin de se conformer à cette contrainte, les banques musulmanes sont tenues de divulguer toutes les informations aux investisseurs potentiels et de demander toutes les informations à des intérêts commerciaux potentiels. Une mise en garde importante qui découle de cette règle est qu'une institution financière islamique ne peut pas vendre quelque chose qu'elle ne possède pas. Vendre quelque chose que vous ne possédez pas purement et simplement est considéré comme le plus haut degré de risque car le risque d'indisponibilité est extrêmement élevé. Par conséquent, la vente de produits financiers tels que les dérivés ou les CDO (titres de créance garantis), produits qui ont mis l'économie mondiale à genoux il y a quelques années, sont interdites ou considérées comme «haram».

3. La finance islamique exige que vous investissiez uniquement dans des causes moralement justes et éthiques

Par conséquent, il est interdit aux banques musulmanes d'investir dans certains vices et des prix commerciaux moralement gris tels que le jeu, la prostitution, l'esclavage ou le trafic de drogue.

Pièces de monnaie

Gagner de l'argent sur le modèle sans intérêt

Puisqu'il s'agit d'une si grande partie de la finance islamique, je souhaite donner deux exemples de la façon dont les services bancaires sans intérêt affectent les opérations commerciales dans les situations bancaires islamiques. Prenons d'abord le cas simple de la création d'un compte dans une banque. Dans de nombreuses banques conventionnelles, des comptes d'épargne rémunérés sont proposés aux clients. Les taux d'intérêt sont promus et commercialisés comme un moyen d'inciter les clients à investir et à conserver leur argent auprès de la banque.

Cependant, dans la finance islamique, les comptes d'épargne sont généralement annoncés ou commercialisés en fonction d'un enregistrement ou d'un profit / perte. Les bénéfices des transactions réussies de la banque musulmane sont redistribués aux comptes d'épargne individuels. Cependant, les pertes résultant des transactions infructueuses de la banque peuvent également affecter le compte d'épargne.

Un autre exemple est la façon dont les banques musulmanes gèrent les hypothèques. Disons que vous voulez acheter une maison qui coûte actuellement 350 000 $. Si vous deviez acheter cette maison via une hypothèque auprès d'une institution bancaire conventionnelle. La banque vous accorderait un prêt de 300 000 $ (et vous déposeriez le reste de l'argent). Ces 300 000 $ vous sont prêtés à un taux d'intérêt précis (disons 6%). Au moment où vous rembourserez ce prêt (soyons généreux et disons dans 30 ans), vous aurez payé à la banque un total de 647 514,00 $.

C'est en contraste frappant avec une institution bancaire musulmane qui ne croit pas aux taux d'intérêt. Dans ce cas, une banque musulmane s'impliquerait directement dans la transaction en faisant quelque chose comme l'achat de la maison qui vous intéresse carrément, en majorant le prix de vente de 60000 $ ou 70000 $ supplémentaires et en vous revendant. Vous paieriez alors ce nouveau prix de 360 ​​000 $ en plusieurs versements. En fin de compte, vous finissez par économiser une tonne d'argent.

Les banques profitent de manières très différentes à l'étranger!

Difficultés à suivre un financement conforme à la charia

Même si aujourd'hui, la finance islamique en tant qu'industrie s'est envolée pour devenir un méga-marché de 2 billions de dollars. La voie du succès n’a pas été facile. Les règles susmentionnées qui contraignent la finance islamique ont empêché les entreprises conformes à la charia de se livrer à de nombreuses activités rentables sur lesquelles les banques conventionnelles salivent.

Historiquement, la finance islamique et ses institutions pratiquantes ont été protégées au Moyen-Orient et dans quelques autres pays musulmans pendant des centaines d'années. En outre, bon nombre d'entre eux ont été largement subventionnés par des États-nations ou des empires riches qui se consacraient à la cause de la finance islamique et de la charia.

De plus, la croissance et l'expansion mondiales ont été particulièrement difficiles parce que la plupart des endroits dans le monde ne disposent pas du cadre réglementaire pour régir (et encore moins comprendre) les transactions bancaires musulmanes. Bref exemple, dans le cas du prêt hypothécaire que nous avons examiné plus tôt; la transaction serait très probablement imposée deux fois dans un pays non musulman (une fois, lorsque la banque achète la maison, et une autre fois lorsque la banque vous vend la maison).

Compétition mondiale

Les inquiétudes concernant le fait que les institutions bancaires musulmanes ne pourront pas rivaliser efficacement sur la scène mondiale sont particulièrement préoccupantes. Ayant opéré dans des environnements culturels fortement subventionnés pendant si longtemps. il y a des inquiétudes légitimes que les banques musulmanes manquent de la ténacité et de l'efficacité de leurs homologues conventionnels. Bien sûr, seul le temps nous dira si cela est vrai ou non.

Banque islamique de Grande-Bretagne

Succès sur la scène mondiale

Malgré de nombreuses inquiétudes et appréhensions, les banques musulmanes ont connu de grands succès. Le Royaume-Uni, par exemple, tente rapidement de s'imposer comme le premier centre occidental de la finance islamique et des transactions financières conformes à la charia. En 2014, la Grande-Bretagne compte six grandes banques musulmanes; y compris la Banque islamique de Grande-Bretagne (voir photo ci-dessus). De plus, Londres est récemment devenue le premier endroit non musulman à émettre des Sukuk, l'équivalent financier islamique d'une obligation.

Pendant ce temps, dans le monde de la microfinance, les banques musulmanes sont en train de devenir une option populaire pour les prêts à court et à long terme. Dans les pays en développement comme l'Éthiopie, où plus d'un tiers de la population s'identifie comme musulmane, les produits bancaires musulmans sont considérés comme plus sûrs et plus en phase avec les traditions locales.

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