Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Les cartes de crédit augmentent-elles les dépenses?

Petr Kratochivil - Photo du domaine public

Cartes de crédit Equal Temptation

Beaucoup de gens demandent: "Les cartes de crédit mènent-elles à des achats inutiles?"

La réponse simple est oui, les cartes de crédit permettent aux gens de faire des achats inutiles: cela fait partie du concept. Cependant, des réponses simples ne racontent pas toujours toute l'histoire.

Pourquoi donc? Les cartes de crédit rendent les achats impulsifs beaucoup plus faciles à justifier ou à rationaliser. Même les gens qui font normalement attention peuvent penser: "Eh bien, juste cette fois; j'aimerais obtenir cet article, mais je n'ai pas d'argent avec moi pour le moment, et je n'aurai pas le temps de faire un autre voyage plus tard." Ils s'assurent qu'ils prendront cet argent et l'ajouteront à leur compte courant afin de rembourser l'article avec le reste de la facture mensuelle.

Parfois, des personnes dotées d'une volonté extraordinaire sont capables de faire exactement cela. Malheureusement, ce n'est pas le cas de la majorité des gens. Appelez si la nature humaine, si vous voulez. C'est peut-être ce vieux désir de «suivre le rythme des mythiques« Jones ».

Au cours de l'histoire, il a été démontré que les gens ont un caractère très acquisitif. Des guerres ont été déclenchées d'innombrables fois par le désir d'en acquérir toujours plus, qu'il s'agisse de biens ou de territoires.

Le crédit n'est pas de l'argent gratuit

Comme le sait quiconque a déjà détenu une carte de crédit, le crédit n'est pas offert gratuitement. Des intérêts sont facturés sur tout solde non payé en totalité chaque mois. Si vous êtes suffisamment organisé et discipliné pour réussir cet exploit, félicitations! Vous êtes en minorité. Si la majorité des gens faisaient cela, il n'y aurait pas de carte de crédit - les entreprises feraient faillite.

Les sociétés de cartes de crédit gagnent leur argent en facturant des intérêts sur les soldes détenus au-delà d'un mois. Pas de solde reporté, pas de revenu pour eux. Selon la loi, ils ne sont pas autorisés à facturer des intérêts en moins d'un mois civil. (Il est intéressant de noter que leurs "divulgations" de taux d'intérêt tiennent compte des "soldes quotidiens moyens".)

Par conséquent, il est dans leur meilleur intérêt de maintenir leurs clients perpétuellement endettés. Très peu de cartes de crédit maintiennent des frais d'intérêt bas et raisonnables. Certes, ils peuvent commencer à offrir un "faible taux de lancement" pour vous connecter, mais lorsque cette période d'introduction est expirée, faites attention! Vous serez peut-être surpris de voir à quel point le nouveau chiffre est élevé! Manquez un ou deux paiements, ou soyez en retard avec un paiement, et regardez ce taux monter en flèche à deux chiffres dans la vingtaine!

Si vous ne faites pas attention, vous pouvez facilement vous perdre au point où vous ne pouvez plus vous permettre de payer le solde en entier chaque mois. Les sociétés de cartes de crédit adorent ça. C'est là qu'ils gagnent leur argent. Ils détestent absolument les clients qui remboursent fidèlement intégralement chaque mois, car ils ont ensuite accordé un prêt d'argent gratuit!

Le coût réel du crédit

Le respect informel des habitudes de presque toutes les grandes sociétés de cartes de crédit révèle une pratique très intéressante qui présente un potentiel de ruine financière personnelle. À savoir, si vous effectuez vos paiements à temps, vous recevrez probablement une lettre vous félicitant pour votre excellent dossier de paiement, et par conséquent, vous «récompenserez» avec une limite de crédit accrue.

Ce n'est pas une «récompense», c'est un piège! Plus vous avez de crédit, plus la tentation est grande d'acheter quelque chose que vous devrez peut-être payer sur quelques mois ou plus. C'est le pied dans la porte pour l'émetteur de la carte! Parvenez à rembourser ce solde et / ou à respecter au moins votre paiement minimum, et d'ici peu, vous recevrez une autre lettre de «récompense», augmentant encore plus votre limite.

À ce stade, il est devenu vraiment facile de profiter de tout cet argent «gratuit» supplémentaire. Chargez cette chambre d'hôtel; cette escapade de fin de semaine; ce billet d'avion; les billets pour un concert ou une course automobile de grande renommée. Vous le paierez le mois prochain.

Ouais. Bien sûr… dit l'araignée à la mouche. C'est exactement ce que les émetteurs de cartes veulent vous faire croire, et selon des statistiques largement disponibles, la majorité des gens tombent sur leur site Web. Plus vous chargez, plus vous êtes autorisé à facturer. C'est une danse en cercle mortelle .

Quelque part dans le dos de nos esprits, nous savons tous parfaitement bien que ce n'est pas de l'argent «gratuit». Nous savons qu'il doit être remboursé; qu'il s'agit essentiellement d'un prêt. Pourtant, dans la majorité des cas, à la grande joie des sociétés de cartes de crédit, ce fait fondamental est ignoré. Nous traitons ces cartes comme s'il s'agissait d'argent supplémentaire et les utilisons pour des achats que nous n'avons pas les moyens.

En d'autres termes, de nombreuses personnes utilisent leurs cartes comme un moyen d'améliorer leur niveau de vie. Cela signifie que l'argent qui leur reste après avoir payé toutes leurs factures normales (logement, assurance, transport, services publics et épicerie) ne leur permet pas de suivre le rythme de ceux qui gagnent plus d'argent.

Ce problème est aggravé par le fait qu'un grand nombre de personnes ont plusieurs cartes, pas une seule, de sorte que le problème est multiplié sur chaque carte en leur possession.

Vous l'avez acheté en vente?

Génial! Ces fameux morceaux de plastique peuvent, en effet, geler un prix de vente jusqu'à ce que le chèque de paie entre en jeu……. SI vous le payez réellement! (Effet sonore de repère pour les freins hurlants…)

Si, au contraire, il s'ajoute à la dette mensuelle reportée, non seulement vous avez perdu les économies supposées, mais vous avez également payé plusieurs fois le prix initial de l'article. Pourquoi cela est-il ainsi? Parce que les paiements que vous effectuez sur le solde impayé sont appliqués:

d'abord à l' intérêt ,
puis à n'importe quel principe,
et ce montant va d'abord contre les accusations les plus anciennes .

C'est une terrible astuce psychologique à laquelle les gens semblent être vulnérables à maintes reprises.

Double, triple, quadruple, peu importe, trempage

En théorie, des intérêts sont facturés sur vos achats. Cela n'est vrai que si vous effectuez peu d'achats que vous pouvez rembourser en moins de deux mois, et n'ajoutez pas à l'endettement en facturant des articles supplémentaires entre-temps.

Cependant, si vous maintenez généralement un solde reporté toute l'année, des intérêts vous sont facturés en plus des intérêts en plus des intérêts, car les frais d'intérêts s'accumulent sur votre solde total! Ainsi, si vous deviez, par exemple, 100 USD et ne payiez que 50 USD le premier mois, le deuxième mois, les 50 USD restants plus les intérêts vous seraient facturés. Tout bon.

Cependant, si vous deviez les mêmes 100 USD, puis 50 USD, puis facturiez 75 USD de frais supplémentaires, puis 50 USD supplémentaires, puis facturiez 100 USD supplémentaires, vous êtes maintenant "dans la porte" de la raison pour laquelle ils appellent ces frais "renouvelables" comptes. C'est une analogie parfaite, car c'est exactement comme être pris au piège dans une porte tournante sans point de sortie.

Vous pouvez voir par l'exemple du tableau ci-dessous comment cela fonctionne à un niveau très élémentaire, en supposant le même montant de paiement mensuel à chaque fois, comment vous continuez à débourser des intérêts sur des achats plus anciens dont vous ne vous souvenez peut-être même pas - comme le dîner et un film - où vous n'avez aucune possession physique à vous rappeler. Les achats de tels produits, appelés «consommables», représentent une dette importante.

(Voir cette calculatrice pratique pour une image complète - vous pouvez entrer vos propres chiffres.)

Crédit renouvelable



Des charges	Paiements	Équilibre	Intérêt ajouté
100 $	50 $	50 $	Oui
0 $	50 $ + intérêts	0 $	non
100 $	50 $	50 $	Oui
75 $	50 $	125	Oui
100 $	50 $	225	Oui
0 $	50 $	175 $	Oui
85 $	50 $	260 $	Oui
0 $	50 $	210 $	Oui
0 $	50 $	160 $	Oui
0 $	50 $	110 $	Oui

Frais supplémentaires

Maintenant, que se passe-t-il si vous vous retrouvez en difficulté et que vous ne pouvez plus payer le paiement mensuel minimum? Vous allez vraiment être durement touché. De nombreux émetteurs de cartes vont facturer une pénalité pour ne pas avoir effectué le montant minimum dû.

Si le paiement est en retard en plus d'être insuffisant, des frais de retard sont également ajoutés. Ce sont des frais très élevés - parfois jusqu'à 46 $ ou plus - et peuvent, à eux seuls, effacer la totalité de votre paiement ou la majeure partie de celui-ci.

C'est vrai - ils prennent les frais de retard et de pénalité directement sur le dessus de votre paiement, avant de les appliquer, même aux frais d'intérêt normaux. Ensuite, s'il en reste, cela va vers l'intérêt. Très probablement, il restera alors un solde nul de votre paiement à appliquer au principe.

Devinez ce qui se passe ensuite? Tu l'as eu! Ces frais sont ajoutés directement à votre solde, sur lesquels vous recevez des intérêts pour les mois suivants et les mois suivants jusqu'à ce que la carte soit remboursée. Obtenez trop de ces frais et bientôt, votre crédit disponible est épuisé. Vous ne pouvez plus utiliser la carte pour acheter quoi que ce soit, mais votre solde continue d'augmenter.

Dans la plus cruelle torsion de tous, la banque ajoute maintenant des frais de «dépassement de limite» pour vous pénaliser pour avoir utilisé plus de crédit qu'ils ne vous avaient alloué. Attendez une minute! Vous n'auriez pas dépassé la limite sans leurs frais supplémentaires !!! Oui - une torsion cruelle en effet, mais apparemment légale, car ils s'en sortent tous avec. C'est, à mon avis, contraire à l'éthique à l'extrême, mais techniquement légal.

Si vos difficultés s'aggravent au point où vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de rembourser la carte, même en petits paiements, comme la perte d'un emploi, et que vous n'avez d'autre choix que de faire défaut sur la carte, regardez simplement les avis de relance commencer. venir en exigeant un paiement.

Essayez de raisonner avec le personnel du service de facturation et organisez un nouveau paiement abordable pour vous. Essayez de faire baisser le taux d'intérêt. En aucune façon! Ils s'en moquent! Les taux d'intérêt les plus bas ne sont accordés qu'à ceux qui n'ont probablement même pas besoin de crédit en premier lieu. Des tarifs scandaleusement élevés sont appliqués à ceux qui ont le moins les moyens de payer. Quelque chose ne va pas avec cette image!

Les cartes de crédit les plus sûres

Si vous avez même un léger doute sur votre volonté, il est préférable de rester à l'écart des cartes de crédit. La carte de crédit la plus sûre n'est pas du tout une carte de crédit. À l'époque de nos grands-parents, ces morceaux de plastique insidieux n'existaient pas. Maintenant, ces cartes se sont répandues comme un cancer. Il est toujours le plus sage d'opérer sur une base monétaire uniquement.

Il n'y a que deux façons absolument sûres d'utiliser les cartes de crédit. La première consiste à tous les découper en petits morceaux et à les utiliser pour créer un projet d'art en mosaïque.

La seconde consiste à utiliser une carte pré-chargée qui peut être obtenue chez de nombreux grands détaillants, et à utiliser votre propre argent pour remplir / recharger cette carte avec le montant «supplémentaire» que vous pourriez avoir en main. Il n'y a pas de date d'échéance de paiement, car l'argent est déjà là et simplement déduit de votre solde initial. Il n'y a pas de frais d'intérêt, car c'est votre propre argent et non un prêt. Il s'agit essentiellement de cartes de débit, sauf qu'elles ont l'avantage de ne pas être liées à votre compte bancaire.

Cependant, il peut y avoir de nombreux autres frais, tels que les frais d '«activation», les frais de transaction mensuels; où vous êtes facturé pour chaque utilisation; les frais pour parler avec un représentant de service, etc. Si vous devez avoir une carte de crédit pour faire des réservations, etc., cela peut être une bonne option, mais recherchez soigneusement les différents d'abord pour obtenir la meilleure offre.

Pour éviter tout problème avec les cartes de crédit:

Mémorisez et chantez ce mantra:

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