Comment créer un budget familial et économiser davantage!

Si vous budgétisez correctement, avoir une famille ne doit pas vous coûter une fortune.

Micheile Henderson

Les bases de la budgétisation

La plupart des familles connaissent l'importance d'un budget. Si vous en avez un, vous pouvez l'utiliser pour vous assurer que votre loyer ou votre hypothèque et les autres factures essentielles sont payés à temps. De nombreux budgets échouent parce qu'ils ne sont pas respectés; d'autres parce qu'ils ont été créés de manière incorrecte en premier lieu.

Cet article a pour objectif de vous guider vers le Budget ultime: un budget tout compris, qui mettra en évidence les dépenses discrétionnaires en plus de l'essentiel. Beaucoup de gens ne réalisent tout simplement pas à quel point les dépenses discrétionnaires peuvent s'accumuler au fil des mois et des années. Le coût d'un Flat White peut sembler peu élevé à 3,50 $, mais si vous achetez aussi un muffin et que vous avez cette habitude cinq jours par semaine, vous verrez bientôt le coût se multiplier.

Le but du budget est de vous assurer que vous savez parfaitement où va votre argent. Vous pourriez être surpris des résultats!

Démarrage de votre «budget ultime»

Le budget ultime est basé sur vos dépenses des trois derniers mois. Il s'agit de garantir un budget plus équitable, essentiel pour établir un mois «moyen» pour votre famille. Si l'un des mois comporte des dépenses ponctuelles inhabituellement élevées (par exemple, frais médicaux, Noël, vacances), vous pouvez déduire ces montants ou choisir une période de trois mois que vous jugez représentative de vos habitudes de dépenses normales.

La plupart des banques en ligne ont la possibilité de télécharger vos relevés et transactions. Si possible, exportez vos transactions de trois mois directement dans Excel (cela vous fera gagner du temps), ou si vous ne parvenez pas à le faire, veuillez saisir manuellement les dépenses dans Excel. Pour saisir manuellement vos données bancaires dans Excel, vous n'avez besoin que de trois colonnes, et non de tous les noms de colonnes que vous recevez d'un téléchargement de données bancaires (comme dans l'exemple ci-dessous). Seuls les commentaires, le montant du débit et le montant du crédit sont nécessaires. Il n'est pas nécessaire de saisir les dates, assurez-vous simplement de ne saisir les données que pour une période de trois mois.

Ensuite, ajoutez une ligne à la fin des données Excel pour totaliser les deux colonnes débit et crédit. Ajoutez une autre ligne pour la différence nette. La différence nette correspond au total des crédits moins le total des débits. Un montant positif (comme dans l'exemple ci-dessous) indique que votre argent entrant est supérieur à vos dépenses. Si votre différence nette est un nombre négatif, cela signifie que vous dépensez plus que ce que vous gagnez.

Données bancaires exportées vers Excel

Briser ça

Vous disposez désormais de trois mois de données bancaires dans Excel. Si vous possédez plusieurs comptes bancaires, veuillez répéter pour chaque compte. Nous allons maintenant ajouter une nouvelle colonne dans Excel, suivre le montant du crédit et l'appeler `` catégorie ''. Je recommande de trier vos données dans AZ par récit pour accélérer l'étape suivante.

Catégories de données pour votre budget

• Salaires et avantages sociaux entrants
• Autre revenu
• Loyer / hypothèque
• Utilitaires
• Éducation / École (coûts et économies)
• Remboursements de prêt / carte de crédit
• Véhicule à moteur
• Assurance
• Les courses
• Dépenses discrétionnaires

Par exemple, si vous avez trié le récit par AZ, vous pouvez ajouter «Épicerie» dans la colonne de catégorie pour la première dépense Walmart; puis copiez ceci pour chacun avec le même récit (c.-à-d. pour ajouter «Épicerie» pour toutes les dépenses de Walmart).

Quoi inclure dans votre budget

• Autres revenus - Incluez tous les revenus qui ne sont pas des salaires ou des prestations gouvernementales, par exemple les intérêts bancaires, les dividendes, etc.
• Services publics - Comprend l'électricité, le gaz / le chauffage, l'eau, les téléphones (y compris le téléphone cellulaire)
• Véhicules à moteur - Inclure l'essence / carburant, l'assurance, l'immatriculation, etc.
• Assurance - Comprend toutes les assurances non automobiles, p. Ex. Habitation et contenu, soins médicaux
• Dépenses discrétionnaires - Cela devrait concerner tout ce qui ne figure pas dans l'une des six autres catégories de dépenses (loyer / hypothèque, services publics, remboursement de prêt / carte de crédit, véhicule à moteur, assurance, épicerie). En substance, ce sont toutes les dépenses personnelles autres que les courses. Cela comprendra des produits non essentiels comme des vêtements, des articles de luxe, des cafés et des collations à emporter, des téléchargements (films, musique) et des jeux.

Trier par récit pour gagner du temps

Dépenses discrétionnaires

La prochaine étape

Une fois que vous avez ajouté des catégories à chaque élément de campagne, triez à nouveau vos données dans Excel; cette fois par nom de catégorie. Nous devons maintenant additionner le total pour chaque catégorie. Ajoutez un nouveau titre de colonne «totaux» et utilisez la fonction de somme dans Excel. Assurez-vous que votre somme comprend toutes les dépenses de cette catégorie au cours des trois derniers mois. Voir l'exemple ci-dessous:

Rendre vos données plus gérables

Vous avez maintenant le total pour chaque catégorie; résumez cela dans Excel. Veuillez consulter l'exemple suivant:

Comprendre les données

Vous pouvez maintenant voir où vous dépensez votre argent sur une période typique de trois mois. Dans l'exemple ci-dessus, le montant dépensé était inférieur au revenu total de 91,32 $; cela signifie qu'en moyenne il ne vous reste que 30 $ par mois. Il s'agit du montant que vous pouvez investir dans des économies ou d'autres investissements sans affecter votre style de vie. Un montant aussi bas indique que la personne dépense ce qu'elle gagne; c'est-à-dire qu'une fois que l'hypothèque, les factures et les biens essentiels sont payés, ils utilisent presque entièrement ce qui reste pour des dépenses discrétionnaires.

Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, vous devez modifier immédiatement vos dépenses. Même si vous avez un excédent (comme dans l'exemple ci-dessus), vous pouvez toujours apporter des modifications faciles pour réduire vos dépenses mensuelles (augmentant ainsi encore davantage le montant que vous pouvez économiser chaque mois).

À la recherche d'économies

Pour réduire vos dépenses, le premier point de départ est vos dépenses discrétionnaires. Beaucoup de gens ne réalisent tout simplement pas combien ils dépensent chaque mois, car très peu de gens ajoutent cela pour voir où l'argent est dépensé. Dans l'exemple ci-dessus, 942,49 $ ont été dépensés sur une période de trois mois, ce qui équivaut à 314 $ par mois. Passez en revue les achats que vous avez effectués. Tous les achats étaient-ils vraiment nécessaires (par exemple des baskets pour vos enfants) ou y a-t-il des achats dont vous auriez pu vivre sans (par exemple, une paire de chaussures dont vous n'aviez pas vraiment besoin et que vous porterez probablement une ou deux fois). Pouvez-vous préparer un café à la maison dans une tasse de voyage pour votre trajet du matin, au lieu d'en acheter un cinq matins par semaine? Un seul café acheté chaque matin représente plus de 900 $ par an. Ce montant sera beaucoup plus élevé si vous achetez également un muffin ou une collation à chaque fois.

Si vous souhaitez économiser de l'argent, je vous recommande de vous fixer une limite mensuelle pour les dépenses discrétionnaires. Dans cet exemple, vous souhaiterez peut-être réduire à 500 $ par mois et conserver les 400 $ + dollars restants dans un compte d'épargne.

Il serait assez difficile de garder un total cumulé de vos dépenses discrétionnaires chaque mois et de continuer à additionner chaque reçu d'achat serait très long. Vous devrez également être très discipliné pour vous assurer que vous n'êtes pas tenté de dépenser trop chaque mois. Pour cette raison, je propose l'une des deux solutions suivantes:

1. Ouvrez un compte bancaire distinct et transférez-y un montant fixe chaque mois (dans cet exemple 500 USD). Utilisez cette nouvelle carte de débit uniquement pour tous vos achats non essentiels et assurez-vous de ne jamais utiliser votre carte de débit habituelle (c'est-à-dire pour votre compte bancaire principal) pour des dépenses inutiles.
2. Vous pouvez également obtenir une carte de débit prépayée rechargeable. Chargez-le avec votre montant budgété défini chaque mois pour vous assurer de ne pas dépenser trop. Comme dans l'exemple ci-dessus, utilisez cette nouvelle carte de débit prépayée pour tous vos achats non essentiels uniquement et assurez-vous de ne jamais utiliser votre carte de débit habituelle (c'est-à-dire pour votre compte bancaire principal) pour des dépenses inutiles. NerdWallet est un site Web à visiter pour obtenir des informations sur les cartes de débit prépayées.

Dépenses discrétionnaires: le premier endroit où rechercher des économies

À la recherche de l'épargne du ménage

Examinons les dépenses restantes et voyons où des économies peuvent potentiellement être réalisées:

• Éducation / École - Ces dépenses représentent des économies de 120 $ par mois. C'est à peu près le minimum que vous devez épargner pour les frais d'études de votre enfant, en visant le 1/3 recommandé des frais.
• Épicerie - Un total de 2 200,09 $ pour trois mois, soit 733 $ par mois (famille de 4 personnes). Cela fait partie de ce qui est considéré comme un «plan de repas à bas prix» pour une famille de 4 personnes. Il est peu probable que vous souhaitiez le réduire davantage, mais gardez un œil ouvert pour les coupons et les offres spéciales.
• Assurance - Couverture familiale d'assurance médicale (frais remboursables) à 353 $ par mois. Si votre assurance maladie passe par votre employeur, vos choix peuvent être limités. Si vous payez 100% des primes de votre poche, consultez en ligne des sites Web de comparaison pour des économies potentielles. Veillez à vous assurer que vous comparez des polices similaires pour des polices similaires (c'est-à-dire que les deux ont le même niveau de couverture).
• Remboursements par carte de crédit - Il s'agit essentiellement d'un coût fixe, car 60 $ est probablement le remboursement minimum.
• Prêt hypothécaire - Si vous n'avez pas réhypothéqué récemment, jetez un œil pour voir quel taux d'intérêt vous payez et si le taux est fixe ou variable. Comparez cela aux offres actuellement sur le marché. Si vous avez une bonne cote de crédit, je vous recommande d'utiliser un outil de recherche pour déterminer si vous pourrez économiser de l'argent chaque mois en changeant de prêteur.
• Véhicule à moteur - Bien qu'il soit difficile d' économiser du carburant (à moins que vous ne souhaitiez utiliser les transports en commun!), Vous pourrez peut-être économiser sur votre assurance automobile. De nombreuses personnes renouvellent simplement leur police chaque année auprès de l'assureur existant. Lorsque votre contrat doit être renouvelé, utilisez un ou