Comment fonctionne une stratégie d'investissement en échelle de CD

De nombreux investisseurs connaissent la stratégie d'investissement en échelle de CD (également appelée échelle de CD), mais peu comprennent en quoi consiste cette stratégie d'investissement, quand il est logique de l'utiliser et pourquoi elle peut être la meilleure façon d'investir dans des titres à taux fixe.

La Réserve fédérale américaine mettant fin à l'assouplissement quantitatif (QE) et les taux d'intérêt devraient augmenter pendant plusieurs années - et à mesure que l'économie reprend son cours - l'utilisation d'une stratégie d'investissement en échelle CD (comme indiqué ci-dessous) a beaucoup de sens. L'échelle de CD permet aux investisseurs prudents de capturer des taux de rendement plus élevés des CD que de simplement faire un gros investissement dans les CD.

Poursuivez votre lecture et vous comprendrez pourquoi l'échelle de CD est une stratégie d'investissement solide en période de hausse des taux d'intérêt.

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD)?

Un certificat de dépôt (CD) est un billet à ordre que les banques émettent et qui promet de payer un taux d'intérêt fixe qui est payé pour une période de temps spécifiée. L'intérêt est soit payé sans capitalisation, connu sous le nom de taux annuel en pourcentage, ou est composé périodiquement au cours de l'année (c'est-à-dire chaque semaine, chaque mois), ce que l'on appelle le rendement annuel des intérêts.

Les CD peuvent être achetés pour des périodes allant de trois mois à dix ans. Les CD de plus longue durée paient des taux d'intérêt plus élevés que les CD plus courts. Le taux d'intérêt payé par les banques aux acheteurs de CD augmente à mesure que les taux d'intérêt à court terme augmentent, ce qui devrait se produire au cours des prochaines années.

Quel est l'objectif d'une stratégie d'investissement en échelle CD?

L'objectif d'une stratégie d'investissement en échelle de CD est de calculer la moyenne en CD au fil du temps afin de capturer un rendement d'intérêt annuel moyen sur CD plus élevé que ce qui serait possible si tout l'argent dédié à l'investissement en CD est investi lorsque les rendements des CD sont faibles période de temps.

Une explication et un exemple de la stratégie d'investissement en échelle CD

Une stratégie d'investissement en échelle de CD consiste simplement à effectuer des investissements en CD à des intervalles de temps, à mesure que les taux d'intérêt augmentent, pour capturer des rendements de CD plus élevés au fur et à mesure qu'ils deviennent disponibles. Au lieu d'acheter tous les CD, on a l'intention de tous les acheter en même temps, alors que les taux d'intérêt sont bas, l'utilisation d'une stratégie d'investissement en échelle de CD étale les investissements au fil du temps, avec l'espoir que les rendements des CD augmentent.

L'objectif d'une stratégie d'investissement en échelle de CD est de calculer la moyenne en CD au fil du temps afin de capturer un rendement d'intérêt annuel moyen sur CD plus élevé que ce qui serait possible si tout l'argent dédié à l'investissement en CD est investi lorsque les rendements des CD sont faibles période de temps.

Par exemple, supposons qu'un investisseur dispose de 200 000 $ à investir dans des CD, et les CD qui arrivent à échéance dans cinq ans paient actuellement un taux d'intérêt annuel de 2%. Mais comme les rendements devraient augmenter avec le temps, il serait logique de retarder et d'investir les 200 000 $ par étapes à mesure que les rendements des CD augmentent. Pour mettre en œuvre une stratégie d'investissement en échelle de CD dans un environnement de taux d'intérêt en hausse sur les CD, un investisseur investirait les 200 000 $ par étapes, chaque investissement de CD étant effectué à un rendement d'intérêt CD plus élevé, à mesure que les taux cèdent au fil du temps. Aux fins de cet exemple, disons qu'un investisseur utilisant la stratégie d'investissement en échelle de CD investit 50 000 $ tous les six mois dans des CD qui arrivent à échéance dans cinq ans jusqu'à ce que l'investisseur ait investi 200 000 $ dans des CD de cinq ans. Il faudrait deux ans à l'investisseur pour investir la totalité des 200 000 $. Si les taux d'intérêt augmentent comme prévu,disons de 2% à 4% sur la période de deux ans, alors l'investisseur aura en moyenne en CD de cinq ans avec un rendement d'intérêt moyen de 3%. Cela leur donne un rendement d'intérêt supplémentaire de 1% par rapport à ce qu'ils auraient gagné s'ils avaient engagé la totalité des 200 000 $ dans un CD de cinq ans lorsqu'ils rapportaient initialement 2%.

En réalité, n'importe quel intervalle de temps peut être utilisé par un investisseur qui souhaite mettre en œuvre une stratégie d'investissement en échelle CD. Le délai peut être raccourci ou allongé et les montants peuvent être ajustés en fonction de l'évolution de l'environnement des taux d'intérêt et des perspectives. La clé est de faire la moyenne en CD à mesure que leurs rendements augmentent avec le temps pour capturer les CD à plus haut rendement qui sont émis plus tard dans la période.

N'oubliez pas que le rachat d'un CD avant qu'il n'atteigne sa date d'échéance entraînera dans la plupart des cas des pénalités par l'émetteur du CD. Les pénalités de retrait anticipé peuvent être importantes et peuvent être trouvées dans le contrat d'achat de CD fourni par l'émetteur. Si de l'argent investi dans des CD peut être nécessaire avant que les CD arrivent à échéance, il serait judicieux d'investir dans des CD avec des délais de maturité plus courts ou de simplement conserver l'argent dans un compte qui offre un accès facile aux retraits sans pénalités, comme un marché monétaire ou un compte d'épargne.

Pour mettre en œuvre une stratégie d'investissement en échelle de CD, achetez des CD à des niveaux plus élevés au fil du temps.

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Pourquoi devriez-vous utiliser une stratégie d'investissement en échelle CD?

Il y a deux raisons principales d'utiliser une stratégie d'investissement en échelle de CD pendant les périodes où les taux d'intérêt augmentent:

1. Au fur et à mesure que les rendements des intérêts sur les CD payés par les banques augmentent, la stratégie d'investissement en échelle de CD permet à un investisseur de faire la moyenne des CD à des rendements plus élevés.
2. Comme les CD sont achetés au cours d'un certain nombre de mois ou d'années, ils arriveront à échéance à des moments différents dans le futur. Cela libère des liquidités par étapes pour un réinvestissement dans des CD à des rendements encore plus élevés - si les taux d'intérêt sont plus élevés qu'ils ne l'étaient auparavant - ou pour d'autres options d'investissement qui ont du sens dans un climat économique futur.

Façons de protéger les investissements sur CD lors de l'utilisation de l'échelle de CD

Les faillites bancaires sont toujours une préoccupation lorsque les investisseurs investissent leur argent auprès des banques. La bonne nouvelle est que les CD sont protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en supposant qu'ils sont achetés auprès de banques assurées par la FDIC et ne dépassent pas le maximum de 250 000 $ d'assurance FDIC.

Si un investisseur a plus de 250 000 $ à investir dans des CD, il est très important de ne pas investir plus de 250 000 $ dans une banque pour s'assurer que l'argent investi dans les CD est couvert par l'assurance FDIC. Les investisseurs disposant de plus de 250 000 $ à investir dans des CD devraient diviser leurs investissements en CD entre plusieurs banques assurées par la FDIC pour maintenir leurs investissements en CD sous le seuil d'assurance de 250 000 $, afin qu'ils puissent être rassurés que leur argent soit assuré.