Comment calculer le taux annuel en pourcentage (apr)

Chaque fois que vous souhaitez contracter un prêt, les banques ont tendance à citer les taux différemment. La banque A peut indiquer un taux mensuel supplémentaire, la banque B peut indiquer un taux annuel, tandis que la banque C peut indiquer un taux quotidien. Selon l'endroit où vous empruntez de l'argent, vous devez disposer d'un moyen standard de mesurer les taux d'intérêt afin de pouvoir facilement comparer différents prêts et trouver celui qui vous convient.

C'est là que le taux annuel en pourcentage (APR) entre en jeu. Il fournit un moyen standard de comparer les coûts de différents prêts sous forme de pourcentage.

Cet article est tout au sujet de l'APR - ce qu'est l'APR, pourquoi nous utilisons l'APR, certaines limitations de l'APR et un exemple de la façon de calculer l'APR.

Pourquoi utiliser APR?

Souvenez-vous que lorsque vous étudiiez l'addition à l'école, votre professeur vous dit toujours de ne pas ajouter «pommes» et «oranges» car ce sont des fruits différents. Ce concept s'applique également lors de la comparaison de deux choses différentes. Au lieu de penser à eux «pommes» et «oranges», vous feriez mieux de les considérer comme des «fruits».

C'est ce que le concept d'APR tente d'accomplir. Il normalise les «pommes» et les «oranges» des taux de pourcentage cités par les banques et les transforme en «fruits». Ceci est dans l'intérêt de l'emprunteur car cela vous aidera à trouver celui qui répondra à vos besoins. Dans la plupart des cas, cela signifie le prêt avec le TAP le plus bas.

Qu'est-ce que l'APR?

APR décrit le taux d'intérêt pour l'année (annualisé), plutôt qu'un simple taux mensuel ou quotidien. Si toutes choses sont égales par ailleurs (frais, coûts, etc.), vous voulez choisir le prêt avec le TAEG le plus bas. Le prêt avec le TAP le plus bas implique que les paiements d'intérêts que la banque vous facture sur une période de temps spécifiée sont les moins élevés parmi les autres choix.

Comment calculer APR

Il existe trois manières différentes de calculer l'APR:

1. Compenser le taux d'intérêt pour chaque année sans tenir compte des frais;
2. Les frais sont ajoutés au solde dû, et le montant total est traité comme base pour trouver le taux d'intérêt composé; et
3. Les frais sont amortis sous forme de prêt à court terme.

Supposons que vous concluez un prêt de 1 000 P avec un taux d'intérêt mensuel de 4% et des frais de traitement de 100 P à payer au bout d'un mois. Voici les calculs pour chaque méthode de calcul APR:

1. Avec 100% représentant le principal, le taux d'intérêt composé pour chaque année sans frais est (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 ou 60,10%;

2. En ajoutant les frais au solde, nous obtenons P1,000 + P100 = P1,100. En prenant la fraction de P100 à P1,100, nous obtenons 1/11 = 0,0909. Donc, pour trouver le taux d'intérêt composé, nous obtenons (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 ou 333,45%; et
3. La troisième méthode consiste à ajouter les frais dans la chronologie que vous créez lors de la recherche de la valeur temporelle de l'argent. Voici à quoi cela ressemblerait:

Chaque graduation du graphique représente 1 période dans le temps (que ce soit le jour, le mois, l'année).

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Les frais ont été soustraits du solde. Ensuite, pour trouver l'APR, il vous suffit de brancher les valeurs de la formule de recherche de la valeur temporelle de l'argent.

Formule de valeur actuelle avec rente

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avec PMT = paiements à effectuer pour chaque période; i = taux d'intérêt annuel; m = non. de périodes par an; et n = non. d'années.

Limitations de l'APR

Dans le monde réel, toutes les choses ne sont pas égales. Il y a d'autres frais à prendre en compte lorsque vous souhaitez contracter un prêt. Par exemple, sur un prêt hypothécaire, il peut y avoir des frais d'assurance, des frais de traitement et d'autres rabais que vous offre le courtier. En raison de ces facteurs, le TAP calculé peut ne pas être exact.

La valeur de ces avantages supplémentaires variera également selon les personnes. Disons, par exemple, que ma maison est inondée lors d'un violent typhon. Je voudrais obtenir une assurance pour récupérer mon argent lorsque les eaux de crue ruinent mes meubles. Mais si ma maison n'était jamais inondée, je gaspillerais simplement mon argent pour obtenir une assurance pour quelque chose qui n'arrive jamais.

Donc, chaque fois que vous souhaitez contracter un prêt, assurez-vous de regarder chaque charge ou dépense liée au prêt afin que vous puissiez déterminer par vous-même si vous obtenez ou non une bonne affaire.

Tenez également compte du calendrier du prêt. Les frais initiaux uniques peuvent faire grimper le coût du prêt, même si le calcul du TAP peut supposer qu'ils sont étalés dans le temps, ce qui ferait paraître le TAP plus bas qu'il ne l'est réellement. Alors que les paiements ballon ou tout autre système de paiement peuvent être pris en compte lors du calcul du TAEG, la plupart des calculatrices en ligne ne peuvent pas le faire. Il est donc avantageux de savoir comment calculer l'APR manuellement.

Exemple: Comment calculer APR

Supposons que nous contractions un prêt de 100 000 pesos à rembourser dans 6 mois. Le paiement mensuel a été calculé à 17 970 pesos. Le taux de majoration mensuel est de 1,30%. Il y a des frais de traitement de P1,300 pour conclure le prêt.

Laissez-nous faire chaque méthode de calcul APR.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100 000 + P1 300 = P101 300. En prenant les frais comme une fraction de ce nouveau solde, nous obtenons, P1,300 / P101,300 = 0,01283. Ainsi, (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Étant donné que P1,300 est une redevance initiale, la valeur actuelle au moment 0 est P100,000 - P1,300 = P98,700; PMT = P17 970; n = 1/2 (pendant six mois); m = 12 mois. Donc, en utilisant la formule de la valeur actuelle de la rente et en résolvant i, nous obtenons:

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Malheureusement, il n'existe aucun moyen possible d'isoler i. Si vous avez une calculatrice ordinaire, vous devrez deviner et vérifier i. Augmenter le taux d'intérêt si le PV (annuité) est inférieur à 98 700 et abaisser le taux d'intérêt si le PV (annuité) est supérieur à 98 700.

Si vous voulez trouver i plus facilement, vous pouvez utiliser la formule de Microsoft Excel ou une calculatrice financière. À l'aide d'Excel, saisissez = Taux (6, -17970, 98700) pour obtenir 2,5851%. Il s'agit du tarif mensuel ou i / 12. Pour obtenir APR, nous devons multiplier le taux par 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Conclusion

Bien que la troisième méthode puisse être plus compliquée, je trouve que c'est la meilleure méthode disponible car elle prend en compte le moment où les frais sont payés, les périodes pendant lesquelles les paiements mensuels sont effectués et tout autre facteur qui pourrait affecter le TAEG.

Ainsi, lors du calcul de l'APR, prenez simplement note que les calculateurs d'APR en ligne ne seront pas en mesure de prendre en compte chaque coût et pourraient vous donner une valeur erronée. Suivez simplement la méthode indiquée ici et branchez-le sur votre Microsoft Excel pour obtenir un APR plus précis.

N'oubliez pas de lire tous les autres frais que vous encourrez en contractant le prêt, ainsi que les avantages écrits en petits caractères avant de signer.